Решение № 35 от 26.02.2025, Апелативен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 35 гр. Пловдив, 26.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

АПЕЛАТИВЕН СЪД – ПЛОВДИВ, 3-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и девети януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Вера Ив. Иванова

Членове:

Катя Ст. Пенчева

Тодор Илк. Хаджиев при участието на секретаря Мила Д. Тошева като разгледа докладваното от Катя Ст. Пенчева Въззивно гражданско дело № 20245000500456 по описа за 2024 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е въззивно по реда на чл.258 и сл. ГПК.

С решение №209/13.06.2024г., постановено по т.д. №287/2023г. по описа на окръжен съд Стара Загора, е признато за установено по отношение на М. Т.

Б. с ЕГН ********** съществуване на вземанията на „Б.А.К.Б.“ АД с ЕИК ******** по Договор за потребителски кредит №********/20.01.2020г. за следните суми: главница в размер на 19 008, 87лв., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението - 25.08.2022г. до окончателното плащане на вземането; просрочена договорна лихва в размер на 2 012,98лв. за периода от 05.09.2021г. до 19.05.2022г., обезщетение за забава за периода от 02.12.2021г. до 24.08.2022г. в размер на 765, 22лв. и разноски за уведомяване за настъпилата предсрочна изискуемост в размер 192лв., за които е издадена заповед №***/31.08.2022г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК по ч. гр. д. №679/2022 г. по описа на Районен 1 съд - Ч., като са отхвърлени предявените искове над присъдената главница в размер на 19 008, 87лв. до претендирания размер от 23 375, 87лв. и за договорна лихва в размер на 370,91лв. за периода от 05.06.2022г. до 24.08.2022г. като неоснователни.

М. Т. Б. с ЕГН ********** е осъдена да заплати на „Б.А.К.Б.“ АД с ЕИК 1 ********, направените по ч. гр. д. №679/2022г. по описа на Районен съд - Ч. разноски в размер на 521,83лв. съразмерно с уважената част от исковете.

„Б.А.К.Б.“ АД с ЕИК ******** е осъдено да заплати на адв. С. П. от АК П. за оказаната безплатна адвокатска помощ на М. Т. Б. адвокатско възнаграждение по ч. гр. д. №679/2022 г. по описа на Районен съд - Ч. в размер на 35,46лв. съразмерно с отхвърлената част от исковете.

М. Т. Б. с ЕГН ********** е осъдена да заплати на „Б.А.К.Б.“ АД с ЕИК ******** направените в исковото производство разноски в размер на 768,63лв. съразмерно с уважената част от исковете.

„Б.А.К.Б.“ АД с ЕИК ******** е осъдено да заплати на М. Т. Б. с ЕГН ********** направените в исковото производство разноски в размер на 44, 33лв. съразмерно с отхвърлената част от исковете.

„Б.А.К.Б.“ АД с ЕИК ******** е осъдена да заплати на адв. С. П. от АК П. адвокатско възнаграждение за оказаната безплатна адвокатска помощ на ответницата М. Т. Б. в общ размер на 867,76лв. съразмерно с отхвърлената част от исковете.

Срещу постановеното решение е подадена въззивна жалба от ответника в първоинстанционното производство – М. Б.. Въззивната жалба е срещу тази част от решението, с която искът за главница е уважен над 15 316,15лв. до 19 008,87лв., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението 25.08.2022г. до окончателното плащане на вземането; просрочена договорна лихва в размер на 2 012,98лв. за периода от 05.09.2021г. до 19.05.2022г., обезщетение за забава за периода от 02.12.2021г. до 24.08.2022г. в размер на 765,22лв. и разноски за уведомяване за настъпилата предсрочна изискуемост в размер 192лв. Въведено е оплакване, че решението в обжалваната част е неправилно, необосновано, постановено при неправилни фактически и правни изводи, както и при неправилно приложение на материалния закон. Изложени са подробни съображения, свеждащи се до несъгласие с приетото от първостепенния съд, че

Договор за потребителски кредит

2

№********/20.01.2020г. е валиден и неприлагането на последиците, предвидени с нормата на чл.22 и чл.23 от ЗПК. Поддържа се въведеното с отговора на исковата молба възражение за недействителност на договора, поради неспазване изискването на чл.10 ал.1 от ЗПК; чл.11, ал.1, т.9, т.10 и т.11 от ЗПК. В тази насока жалбоподателката се позовава на приложимите правила по чл.143-чл.148 от ЗЗП. Коментирани са клаузите от договора, съпоставимо със законовите норми. По отношение на доводите за неспазване изискването на чл.11 ал.1, т.9 от ЗЗП, се твърди, че с процесния договор потребителят е поставен в неяснота още при сключване на договора за кредит, какъв ще бъде реалният лихвен процент по кредита и как се формира той. В тази връзка жалбоподателят се позовава на заблуждаваща търговска практика по смисъла на чл.68е ал.2, пр. първо и пр. трето, във вр. с чл.68д, ал.2, т.4 и чл.68г. ал.4 от ЗЗП. Въведено е оплакване, че неправилно първоинстанционният съд е приел, че е спазено изискването за посочване на реален ГПР, тъй като в договора е посочен годишният процент на разходите и общата дължима сума от потребителя, но не са посочени допусканията, които са взети предвид при посочване на ГПР. Твърди се и че неправилно не е приета за недействителна клаузата относно еднократната такса за проучване и одобрение в размер на 312,50лв., която, според жалбоподателя, е недължима на основание чл.10а ал.2 от ЗПК. С така посочените възражения /оплаквания срещу правилността на обжалваното решение/ се аргументира твърдението на жалбоподателя за наличие на предпоставките по чл.22 и чл.23 от ЗПК, съответно – дължимост само чистата сума по кредита - непогасената главница - 15 316,15лв., недължимост на вземанията за договорна лихва в размер на 2 012,98лв. за периода от 05.09.2021г. до 19.05.2022г., обезщетение за забава за периода от 02.12.2021г. до 24.08.2022г. в размер на 765,22лв. и разноски за уведомяване за настъпилата предсрочна изискуемост в размер 192лв. Иска се отмяна на решението в обжалваната част и постановяване на друго, с което исковата претенция в посочената част да бъде отхвърлена. Във въззивната жалба се съдържа доказателствено искане – за допускане на съдебнотехническа експертиза с формулирана задача /уважено от въззивната инстанция на основанието за допустимост по смисъла на чл.266 ал.3 от ГПК/.

В постъпилия в срока по чл.263 ал.1 от ГПК отговор от въззиваемата страна – „Б.А.К.Б.“ АД, въззивната жалба се оспорва.

Страните претендират сторените по делото разноски.

3

Въззивната жалба е допустима, като депозирана в законоустановения срок от надлежна страна и с предписаното от закона съдържание.

Апелативният съд, след като съобрази оплакванията, изложени в жалбата и доводите на страните, с оглед разпоредбите на чл.269 и чл.271 от ГПК и след преценка на събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, прие за установено следното :

Предмет на обжалване в настоящия процес е валидно и допустимо решение.

Същото е постановено в производство по предявен иск по чл.422 от ГПК, във вр. с чл.430 от ТЗ.

Ищецът в първоинстанционното производство, въззиваема страна в настоящето – „Б.А.К.Б.“ АД, е изложил фактически обстоятелства за успешно проведено заповедно производство по реда на гл.37 от ГПК. Издадената заповед по ч.гр.д. №679/2022г. по описа на Районен съд Ч., съдържаща разпореждане за незабавно изпълнение, е била в срок възразена от ответника М. Б.. С издадената по ч.гр.д. №679/2022г. по описа на Районен съд Ч. Заповед №*** за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК от 31.08.2022г. и Изпълнителен лист №***/31.08.2022г., въз основа на тази заповед, М. Т. Б. /солидарно със съдлъжник М. Т./ е осъдена да заплати на „Б.***“ АД следните суми, дължими по Договор за потребителски кредит №********/20.01.2020г. и анексите към него, а именно: 23 375,87лв. главница; законната лихва върху главницата, считано от 25.08.2022г. до окончателното изплащане на вземането; 2 012,98лв. - договорна лихва за периода от 05.09.2021г. до 19.05.2022г.; 370,91лв. - договорна лихва за периода от 05.06.2022г. до 24.08.2022г.; 765,22лв. - обезщетение за забава за периода от 02.12.2021г. до 24.08.2022г.; 192лв. - разноски по изпълнението за уведомяване чрез ЧСИ; 634,33лв. - заплатени и присъдени държавна такса и юрисконсултско възнаграждение. Съществуването на вземането се обосновава с наличието на договор за потребителски кредит №********/20.01.2020г., Анекс №*/12.06.2020г. и Анекс №*/17.02.2021г., сключен между „Б.***“ АД в качеството на кредитор и М. Т. Б., в качеството на кредитополучател /и М. Р.

Т., в качеството на съдлъжник/. По силата на този договор Банката се е задължила и е предоставила на кредитополучателя, потребителски кредит в размер от 25 000лв. за потребителски нужди и за рефинансиране на 4 задължения /кредити/ на кредитополучателя към друга банка, като кредитополучателят и съдлъжникът неотменено и безусловно са се задължили солидарно да върнат на банката всички суми, предоставени по кредита, както и да заплатят всички лихви, такси и комисионни по договора. Крайният срок /падеж/ съгласно Договора за потребителски кредит за погасяване на всичко дължимо от кредитополучателя по Договора е 05.01.2030г. Посочено е, че съгласно раздел I. Индивидуални условия по кредита, страните са се съгласили, че задълженията по кредита ще бъдат погасени на 119 равни месечни /анюитетни/ вноски и една последна - изравнителна, дължими на 5-то число всеки месец, считано от 05.02.2020г. до 05.01.2030г., съгласно Погасителния план, който е неразделна част от Договора за кредит. Съгласно Раздел I, от Договора, кредитополучателят/съдлъжникът са се задължили да заплащат на Банката променлива годишна лихва, равна на сбора от:

Референтния лихвен процент /РЛП/, представляващ Основния лихвен процент /ОЛП/, който се определя по методика, приета от Управителния съвет на БНБ и се променя при условията на чл.6.2 от Договора, и който към датата на сключване на договора е в размер на: 0% плюс фиксирана надбавка в размер на 5,95%. Лихвата се начислява годишно върху неизплатената част от главницата, като към момента на сключване по договора, размерът на договорната лихва по кредита е в размер на 5,95%. Определеният ГПР е изчислен съгласно ЗПК, като към момента на отпускане на кредита е в размер на 6,88%. Кредитополучателят е поискал да се възползва от облекченията, прилагани от „Б.***“ АД, за отсрочване и уреждане на задълженията по Договора за кредит при прилагане на реда за отсрочване, поради декларирани финансови затруднения и затруднения за погасяване на задълженията по кредита, във връзка с пандемията от Ковид 19 и ограниченията, въведени от Закона за мерките и действията по време на извънредното положение, обявено с решение на Народното събрание от 13.03.2020г. и техните последици. По тази причина между страните са сключени Анекс №*/12.06.2020г. и Анекс №*/17.02.2021г. към договора за потребителски кредит

№********/20.01.2020г. С тези анекси банката се е съгласила да предостави облекчения за плащане на дължимите лихва и главница, като се е променил редът за отсрочване по кредита. Страните са се съгласили да считат неизплатената просрочена главница за редовна главница, като банката е предоставила гратисен период, по време на който кредитополучателят и 5 съдлъжникът да не заплащат дължимата лихва и главница по кредита.

Гратисният период, съгласно Анекс №*/12.06.2020г., е за период от 3 месеца, а, съгласно Анекс №*/17.02.2021г., е за период от 6 месеца. Съгласно §4 от Анекс №*/17.02.2021г., кредитополучателят и съдлъжникът са се задължили да изплащат кредита, в това число и изискуемите просрочени задължения по лихва, отсрочена лихва и други, на месечни погасителни вноски, включващи главница и лихва, дължими всеки месец към датата на дължимото плащане, след изтичане на гратисния период, съгласно изменения погасителен план, представляващ неразделна част от анекса. Всички просрочени и изискуеми задължения за лихва по анекса, ведно със задълженията по отсрочените редовни лихви по предходния анекс - в общ размер на 477,77лв., се погасяват след изтичането на гратисния период на 60 равни месечни вноски, считано от 05.07.2021г. до 05.06.2026г., а съгласно §5 от Анекс №*/17.02.2021г., крайният срок за погасяване на кредита е 05.10.2030г. Ищецът се позовава и на Общите условия на „Б.***“ АД за предоставяне на потребителски кредити. Твърди се, че задълженото лице по договора е изпаднало в забава по изискуеми плащания по Договора за потребителски кредит и анексите към него, което, съгласно чл.28 от Раздел VI от договора за потребителски кредит във връзка с Раздел XI, чл. 11.1 от Общите условия на „Б.***“ АД за предоставяне на потребителски кредити на физически лица, представлява случай на неизпълнение. Твърди се неизпълнение на задължението за заплащане на месечните погасителни вноски за периода от 05.09.2021г. до 19.05.2022г., когато кредитът е обявен за предсрочно изискуем. Банката е пристъпила към уведомяване на длъжника посредством ЧСИ Г.И., рег. №*** на КЧСИ, като уведомлението за предсрочна изискуемост е връчено на брата на М. Т. Б., а именно г-н Т.Т.Т. на 13.05.2022г.