Решение № 269 от 03.12.2024, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 269 гр. Габрово, 03.12.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на четиринадесети ноември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Полина Пенкова при участието на секретаря Милкана Ив. Шаханова Балтиева като разгледа докладваното от Полина Пенкова Гражданско дело № 20244200100175 по описа за 2024 година

Ищецът „Банка ДСК“ АД е предявил срещу ответника Б. Р. Т. иск по чл.422 ГПК за сумата от: 42 481,30 лева главница, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението 17.11.2023 г. до окончателното плащане ; 3029,82 лева - договорна лихва за периода от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г. ; 449,66 лева – лихва за забава от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г.; 774,10 лева – законна лихва за периода от 27.09.2023 г. до 15.11.2023 г.; 120 лева - разходи по изискуем кредит

В исковата молба се излагат твърдения ,че на 28.07.2020 г. между „Банка ДСК" АД като кредитор и ответника Б. Т. като кредитополучател ,е сключен договор за кредит за текущо потребление. Предоставен е кредит в размер на 49 086лв., със срок на издължаване 120 месеца, с падежна дата 25-то число на месеца, олихвяване с променлив лихвен процент , който към датата на сключване е 4,97лв. годишно или 0,014% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до 2 години" 0.13 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 4,84 %, краен срок за погасяване на задължението 25.07.2030г. ГПР е 5,08 и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия. Неразделна част от договора са ОУ и Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка ДСК" ЕАД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел съгласно клаузите на договора, и получил при сключването на договора. Съгласно чл.18, т.1 и 2 от Общите условия към процесния договор за кредит , при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата, който започва да се олихвява с лихвена надбавка за забава в размер на 10 /десет/ 1 процентни пункта до датата на предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, а след тази датата – със законната лихва по чл.86 ЗЗД.

Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните вноски по договора за кредит и при наличие на предпоставките по чл.18.2 от Общите условия, „Банка ДСК" АД е обявила предсрочната изискуемост на кредитополучателя, с покана - уведомление с изх. на БДСК № 01-20-18355/27.07.2023 г., връчена чрез ЧСИ на 13.09.2023 г. при условията на чл.47, ал.5 ГПК.

В условията на евентуалност, ако се приеме, че не е надлежно обявена предсрочна изискуемост на вземанията, ищецът се позовава, че с връчване на препис от настоящата искова молба на ответника, кредиторът „Банка ДСК" АД обявява настъпването на предсрочната изискуемост .

Въз основа на подаденото на 17.11.2023 г. от „Банка ДСК" АД заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК е образувано ч.гр. дело №408/2023 г. по описа на PC - Дряново. По посоченото дело са издадени Заповед за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист в полза на заявителя „Банка ДСК" АД срещу кредитополучателя Б. Р. Т. ,за следните суми: 42 481,30 лева главница, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението - 17.11.2023 г. до окончателното плащане ; 3029,82 лева - договорна лихва за периода от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г. ; 449,66 лева – лихва за забава от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г.; 774,10 лева – законна лихва за периода от 27.09.2023 г. до 15.11.2023 г.; 120 лева - разходи по изискуем кредит; разноски по ч. г. д. № 408/2023 г. по описа на PC – Дряново за държавна такса от 937,10 лева и 100 лева юрисконсултско възнаграждение.

Срещу длъжника е образувано изп.дело №1104/2023г. по описа на ЧСИ З.В.. На длъжника е връчена заповедта за незабавно изпълнение с покана за доброволно изпълнение по изпълнителното дело, след което на заявителя „Банка ДСК" АД са дадени указания по чл.

415, ал. 1, т. 2 ГПК.

Ако се приеме, че предсрочната изискуемост не е надлежно обявена на длъжника преди датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение, се прави искане да се съобрази разрешението, дадено в т. 1 от Тълкувателно решение № 8/02.04.2019 г. по тълк. дело № 8/2017 г. на ОСГТК на ВКС.

Поддържа се ,че поради неплащане в срок на дължимите месечни вноски съгласно погасителен план, са настъпили обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на кредита съгласно т. 18.2 от Общите условия.

Претендира се да бъде постановено решение , с което се признае за установено съществуването на парично вземане на ищеца срещу ответника Б. Р. Т. , произтичащо от Договор за кредит за текущо потребление от 28.07.2020 г., предмет на заповедното производство по ч.гр.д.№408/2023г. на РС-Дряново, за следните суми:

42 481,30 лева главница, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението 17.11.2023 г. до окончателното плащане ;

2

3029,82 лева - договорна лихва за периода от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г.;

449,66 лева – лихва за забава от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г.;

774,10 лева – законна лихва за периода от 27.09.2023 г. до 15.11.2023 г.;

120 лева - разходи по изискуем кредит; както и да се присъдят на ищеца направените разноски за заповедното и исковото производство.

В депозирания писмен отговор от особения представител на ответника се оспорва предявеният иск по чл.422 ГПК като неоснователен и недоказан. Твърди се, че липсват доказателства кредитът по процесния договор да е реално усвоен. Оспорва се , че предсрочната изискуемост на кредита е била надлежно обявена. Твърди се ,че волеизявлението на Банката , че обявява кредита за предсрочно изискуем не е достигнало до ответника и той не е узнал за него , поради което последиците от предсрочната изискуемост не са настъпили. Също така ищецът не е обосновал от кога счита, че има основание за обявяване на кредита за предсрочно изискуем , като не сочи брой на просрочените вноски, падежите им. Претенцията за сумата от 120лв. се оспорва като недоказана поради липсата на каквито и да е доказателства такива разходи да са направени. Твърди се и че няма договорна клауза ,която да вменява в задължение на ответника заплащане на подобни разходи.

Съдът, като взе предвид наведените от страните доводи и събраните по делото доказателства, прие за установено следното:

От представените писмени доказателства се установява, че ответникът Б. Р. Т., в качеството си на кредитополучател, е сключил на 28.07.2020г. договор за кредит за текущо потребление с „Банка ДСК“АД като кредитор, при Общи условия като неразделна част от договора и приложен погасителен план, двустранно подписани. Съгласно клаузите на договора кредиторът е предоставил на кредитополучателя кредит за текущо потребление в размер на 49086 лева., със срок на издължаване 120 месеца. Падежната дата на месечните вноски е уговорена на 25-то число на месеца. Съгласно чл.6 от договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 4,97% годишно или 0,14% на ден .В тази договорна клауза е описан и начинът на формиране на лихвения процент ,както и условията ,при които се променя. Договорено е , че годишният процент на разходите /ГПР/ по кредита е 5,08% и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.

Предвидено е обезпечение на кредита със залог на вземания по разплащателна /депозитна сметка. С подписване на договора кредитополучателят е декларирал, че своевременно му е предоставена преддоговорната информация по чл.5 от ЗПК и Общите условия / чл.12/. В чл.

13 кредитополучателят е декларирал съгласие да получава информация за управлението на кредита, включително и при забава /просрочие на задълженията, чрез SMS съобщения на посочен мобилен номер. Посочено е, че неразделна част от договор са Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които "Банка ДСК“ прилага по извършвани 3 услуги на клиента / Приложение №3/, които кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора.

В Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление е предвидено, че дължимите месечни вноски за лихва и главница се събират служебно на падежната дата от кредитора от авоара по разплащателната сметка на кредитополучателя, открита в "Банка ДСК". При просрочие вноските се събират при всяко постъпване на суми по разплащателната сметка до погасяването му. В чл. 18.1 е регламентирано, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. В чл. 18. 2 и 3 е определено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият остатък от главницата става предсрочно изискуем и от датата на изискуемостта на кредита ,целия непогасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 ЗЗД до окончателното погасяване на задължението. В т. 19. 1 са посочени случаите, в които кредиторът има право да превърне кредита в предсрочно изискуем, първият от които е при всяко неплащане в срок на уговорените погашения по лихва и/или главница, като съгласно т.

19. 2 изискуемият кредит се отнася в просрочие и се олихвява по реда на т. 18. 3. В чл.7.1 от ОУ е определен начинът на формиране на променливия лихвен процент , а в чл.9.1 на ГПР .

Приложена е тарифа за такси по кредити за текущо потребление, в която в т. 5 са предвидени разходи при изискуем кредит в размер на 120 лв.

Кредиторът „Банка ДСК“АД е инициирала заповедно производство, с подадено заявление по чл.417 ГПК, по което е образувано ч.гр.д.№408/2023г. по описа на РС-Дряново и е издадена заповед №138 от 20.11.2023г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК , с която е разпоредено длъжникът Б. Р. Т. да заплати на кредитора сумата от 42 481,30 лева главница, ведно със законната лихва от 17.11.2023 г. до окончателното плащане ; 3029,82 лева - договорна лихва за периода от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г. ; 449,66 лева – обезщетение за забава от 25.04.2022 г. до 26.09.2023 г.; 774,10 лева – законна лихва за периода от 27.09.2023 г. до 15.11.2023 г.; 120 лева - разходи по изискуем кредит; разноски по ч. г. д. № 408/2023 г. по описа на PC – Дряново за държавна такса от 937,10 лева и 100 лева юрисконсултско възнаграждение.

В представеното извлечение от счетоводни книги за процесния договор е посочено като дата на настъпване на изискуемостта 27.09.2023г. поради забава в плащанията на дължими вноски и обявяване предсрочната изискуемост на длъжника. Посочени са 18 бр. непогасени вноски през периода 25.04.2022 г.- 25.09.2023 г., общо в размер на 9232,10лв.

От кредитора „Банка ДСК“ е изпратена до длъжника Б. Р. Т. покана-уведомление на адрес:** /посоченият адрес на кредитополучателя в сключения с банката договор/ , връчена чрез връчител при ЧСИ по реда на чл.47,ал.5 ГПК на 27.09.2023г., когато е изтекъл срокът за получавене от залепване на уведомлението на 13.09.2023г. съгласно удостоверените данни в представената разписка и обективираното от връчителя на 02.10.2023г. /л.14 и л.15 от делото/. С нея Банката е уведомила адресата, че поради забава в погасяване на 4 задълженията по сключения договор за банков кредит от 28.07.2020г., отпуснат в размер на 49 086лв., и на основание предвидените в него условия, обявява кредита за предсрочно изискуем, като от датата на получаване на поканата цялата непогасена главница по договора става дължима и върху нея се начислява законна лихва.

От заключението на ССчЕ се установява, че отпуснатата сума по кредита е изцяло усвоена на 28.07.2020 г. в размер на 49086лв. Извършените през периода 26.08.2020г. – 23.05.2022г. плащания общо са за главница в размер на 6604,70лв. и лихва в размер на 3888,46, отразено в табличен вид в обстоятелствената част на заключението. Забавата в плащанията на вноските е настъпила на 25.04.2022г. Последното плащане от ответника е на 23.05.2022г., с която вноска е покрито задължението за месец март. Към датата на подаване на заявлението по чл.417 ГПК непогасени суми по процесния договор за кредит са главница от 42 481,30лв. ; договорна лихва от 3803,92лв. ; законна лихва от 774,10 ; санкционна лихва от 449,66лв. ,отразено в табличен вид в заключението . За периода 25.04.2022г.-25.09.2023г. неиздължените анюитетни вноски по договора с настъпил падеж са общо в размер на 9232,10лв. За периода 25.04.2022 – 26.09.2023г. дължимата договорна лихва по чл.6 от процесния договор е в размер на 3029,82лв.,като промяната в лихвения процент през този период е отразена в табличен вид . За периода 27.09.2023г.-15.11.2023г. законната лихва върху непогасената главница е в размер на 774,10лв.