Решение № 29 от 07.03.2023, Апелативен съд - Велико Търново

РЕШЕНИЕ

№ 29 гр. Велико Търново, 06.03.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

АПЕЛАТИВЕН СЪД – ВЕЛИКО ТЪРНОВО, ТРЕТИ ГРАЖДАНСКИ

И ТЪРГОВСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори ноември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: ИЛИЯНА ПОПОВА

Членове:

ГАЛЯ МАРИНОВА

МАЯ ПЕЕВА при участието на секретаря ИНА Д. СТОЯНОВА като разгледа докладваното от ГАЛЯ МАРИНОВА Въззивно гражданско дело № 20224000500087 по описа за 2022 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е по реда на чл. 258, ал. 1, предложение второ ГПК - въззивно обжалване.

С Решение № 342/8.11.2021 година по гр. д. № 333/2021 година на Окръжен съд Плевен Ф. А. А., Д. Д. А. са осъдени да заплатят солидарно на „Юробанк България“ АД сумата 253 762.74 лева, от която: главница – 253 000 лева (частичен иск от главница в размер на 257 050.96 лева за периода 1.09.2017 година – 21.04.2021 година); 115.50 лева – непогасени по давност такси за времето от 2.05.2018 година до 21.04.2021 година; 479.24 лева – непогасени по давност застраховки за периода 4.05.2018 година – 21.04.2021 година, 168 лева – разноски по кредита, представляващи непогасени задължения по Договор за потребителски кредит HL22569 от 11.05.2007 година, превалутиран на 15.08.2017 година от евро в лева, Кредитна сделка № 4679371, обявен изцяло за предсрочно изискуем, ведно със законна лихва върху сумата, считано от датата на депозиране на исковата молба – 23.04.2021 година, до нейното окончателно изплащане, на основание чл. 430, ал. 1 от Търговския закон, във връзка с чл. 79, ал. 1 от Закона за задълженията и договорите.

С посоченото решение Ф. А. А., Д. Д. А. са осъдени да заплатят на „Юробанк България“ АД сумата 18 123.05 лева – деловодни разноски.

В законния срок е постъпила въззивна жалба от адвокат Е. М. – пълномощник на 1

Ф. А. А., Д. Д. А., против Решение № 342/8.11.2021 година по гр. д. № 333/2021 година на Окръжен съд Плевен. Във въззивната жалба се излага, че обжалваното решение е неправилно – постановено е в нарушение на материалния закон, и необосновано.

Първостепенният съд погрешно е преценил събраните по делото писмени доказателства и неправилно е съобразил доводите на ищцовата страна. Не е отчетено обстоятелството, че в приложения договор за кредит има неравноправни клаузи. Съгласно чл. 7, ал. 3 от ГПК съдът служебно следи за наличието на неравноправни клаузи в договор, сключен с потребител. Наведен е довод за погасяване по давност на всички задължения по договора – по силата на чл. 17 от договора за кредит предсрочната изискуемост е настъпила автоматично при неплащане на три последователни погасителни месечни вноски; от датата на просрочие на третата погасителна вноска е изминал период, по-голям от пет години.

Съставът на Окръжен съд Плевен не е взел предвид, че с подписването на всички последвали допълнителни споразумения към договора кредиторът е начислявал/капитализирал неизплатените суми за лихви като главница, след което получената такава отново е облагана с договорна лихва. Според процесуалния представител на жалбоподателите тези действия на кредитора са нищожни поради забраната за анатоцизъм.

Направено е искане да се отмени Решение № 342/8.11.2021 година по гр. д. № 333/2021 година на Окръжен съд Плевен и да се постанови друго такова, с което да се отхвърли предявения иск като неоснователен; в полза на жалбоподателите да се присъдят направените разноски пред двете инстанции.

В срока по чл. 263, ал. 1 от ГПК е депозиран отговор на въззивната жалба от адвокат Д. М. – процесуален представител на „Юробанк България“ АД, в който са излага съображения за нейната неоснователност. Изтъква, че жалбоподателите имат сключени четири договора за кредит с „Юробанк България“ АД. В случая е налице капитализация на лихви, а не анатоцизъм. С допълнителните споразумения е преструктурирана самата главница с оглед облекчаване на положението на кредитополучателите.

С писмени молби в хода на въззивното производство пълномощникът на „Юробанк България“ АД оспорва въззивната жалба.

В Становище с вх. № 2940/8.06.2022 година пълномощникът на „Юробанк България“ АД излага доводи относно клаузите на чл. 3, ал. 1; чл. 3, ал. 3; чл. 3, ал. 5; чл. 6, ал. 3 от договора за кредит и съответните разпоредби от допълнителните споразумения към него.

Апелативен съд Велико Търново, след като разгледа жалбата, прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, провери правилността на обжалваното решение, съобразно правомощията си, приема за установено следното:

Производството по гражданско дело № 333/2021 година на Окръжен съд Плевен е 2 образувано въз основа на предявени от „Юробанк България” АД против Ф. А. А., Д. Д. А. осъдителни искове общо за 253 762.74 лева.

В исковата молба се твърди, че на 11.05.2007 година между „Българска пощенска банка“ АД (към момента „Юробанк България“ АД) – кредитодател, и Ф. А. А., Д. Д. А. – кредитополучатели, е сключен Договор за потребителски кредит HL22569, по силата на който банката предоставя на кредитополучателите потребителски кредит за текущи нужди в размер на 91 280 евро, кредитополучателите се задължават да върнат ползвания кредит заедно с дължимите лихви в сроковете и при условията на договора. Ответниците са солидарно отговорни за връщането на кредита и за другите задължения по договора. За усвоения кредит кредитополучателите дължат на банката годишна лихва в размер на сбора на БЛП на БПБ АД за жилищни кредити в евро, действащ за съответния период, плюс договорна надбавка от 4.95 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП за жилищни кредити в евро е 6%. При просрочие на дължимите погасителни вноски и при предсрочна изискуемост на кредита кредитополучателите дължат лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница плюс наказателна надбавка от 10 пункта. Описват се дължимите такси от кредитополучателите, начина на погасяване на кредита. При непогасяване на която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение от кредитополучателите на което и да е задължение по договора, банката може да направи кредита изцяло предсрочно изискуем. Постигнато е съгласие, че във всеки един момент от действието на договора банката има право едностранно да прехвърли вземанията си, произтичащи от договора, на „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД. Заемната сметка е открита на 17.05.2007 година. Сочат се допълнителните споразумения към договора, подписани от страните. С покани, връчени чрез частен съдебен изпълнител Н. В., с район на действие – Окръжен съд Плевен, по реда на чл. 44, ал. 1, изречение пето от ГПК „Юробанк България“ АД информирало длъжниците, че поради неплащане на дължимите вноски по кредита обявява същия за изцяло предсрочно изискуем. Ответниците са поканени в седмодневен срок да погасят напълно задълженията си, което те не са сторили. Към момента на депозиране на исковата молба непогасените вноски за главница са четиридесет и две, считано от 1.09.2017 година. Общото задължение на длъжниците е в размер на 270 493.74 лева към 21.04.2021 година съобразно извлечение от счетоводните книги на банката.

Изброяват се погасени по давност задължения.

Направено е искане съдът да постанови решение, с което да осъди Ф. А. А., Д. Д.

А. да заплатят солидарно на „Юробанк България“ АД общо 253 762.74 лева – част от общо дължими суми по извлечение от счетоводните книги на „Юробанк България“ АД по Кредитна сделка № 4679371 към 21.04.2021 година, а именно:

253 000 лева – част от общо дължима главница в размер на 257 050.96 лева за периода 1.09.2017 година – 21.04.2021 година;

115.50 лева – непогасени по давност такси за времето от 2.05.2018 година до 21.04.2021 година;

479.24 лева – непогасени по давност застраховки за периода 4.05.2018 година – 3

21.04.2021 година;

168 лева – разноски по кредита за времето от 26.02.2021 година до 21.04.2021 година, ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на сумата, направените по делото разноски.

В срока по чл. 131, ал. 1 от ГПК не са постъпили отговори на исковата молба от ответниците.

В съдебно заседание пред първостепенния съд не са се явили ответниците или техен представител и не са изразили становище по исковете.

Въззивната инстанция като прецени всички събрани по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност направи следните фактически и правни изводи:

Решение № 342/8.11.2021 година по гр. д. № 333/2021 година на Окръжен съд Плевен е валидно и допустимо.

С оглед на изложените в исковата молба обстоятелства, направеното искане, съдът смята, че предявените от „Юробанк България” АД против Ф. А. А., Д. Д. А. искове са с правни основания чл. 430, ал. 1 от Търговския закон, във връзка с чл. 79, ал. 1 и чл. 121 от Закона за задълженията и договорите.

С Договор за потребителски кредит HL22569/11.05.2007 година „Българска пощенска банка“ АД (сега „Юробанк България” АД), предоставило на Ф. А. А., Д. Д. А. потребителски кредит за текущи нужди в размер на 91 280 евро. За връщането на кредита и другите задължения по договора физическите лица отговарят солидарно. За усвоения кредит кредитополучателите дължат на банката годишна лихва в размер на сбора на БЛП на БПБ АД за жилищни кредити в евро, действащ за съответния период, плюс договорна надбавка от 4.95 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП за жилищни кредити в евро е в размер на 6% (чл. 3, ал. 1 от договора). Дължимите лихви се начисляват от датата на усвояване на кредита. При просрочие на погасителните вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателите дължат лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, определена в ал. 1, плюс наказателна надбавка от 10 пункта (чл. 3, ал. 3 от договора). Действащият базов лихвен процент на банката за жилищни кредити в евро не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните.

Банката уведомява кредитополучателите за новия размер на базовия лихвен процент за жилищни кредити в евро и датата, от която той е в сила, чрез обявяването му на видно място в банковите салони (чл. 3, ал. 5 от договора). В чл. 4 от договора са посочени дължимите от кредитополучателите такси. Крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви, е триста месеца от датата на откриване на заемна сметка по кредита (чл. 5, ал. 1 от договора). Кредитополучателите погасяват кредита на равни (анюитетни) вноски, включващи главница и лихва, с размер 891.35 евро (чл. 6, ал. 1 от договора). В случай, че по време на действието на договора банката промени базовия 4 лихвен процент за жилищни кредити в евро, размерът на погасителните вноски се променя автоматично, в съответствие с промяната, за което кредитополучателите с подписване на договора дават своето неотменно и безусловно съгласие (чл. 6, ал. 3 от договора). Заемната сметка по договора е открита на 17.05.2017 година.

Към договора за кредит са подписани допълнителни споразумения от 24.03.2009 година, 18.02.2011 година, 29.06.2012 година, 31.01.2013 година, 22.10.2013 година от „Бългериън Ритейл Сървисиз“ АД и Ф. А. А., Д. Д. А., с които са предоговаряни условията на кредита, като кредитополучателите са се задължавали да внасят еднократно конкретни суми; уговаряни са периоди на облекчено погасяване на кредита, служебно преоформяне на дълга чрез натрупване към редовната главница на остатъка от просрочена главница, просрочена лихва и просрочени такси; променян е и размера на възнаградителната лихва след периода на облекчено погасяване.

С Допълнително споразумение от 15.08.2017 година, подписано от „Юробанк България“ АД и Ф. А. А., Д. Д. А., е прието, че към датата на споразумението общото задължение по договора за кредит е 131 383.06 евро, като на датата на превалутиране размерът на кредита става 257 050.96 лева. Уговорен е период на облекчено погасяване; след шестдесет и първия месец до крайния срок на издължаване на кредита кредитополучателите дължат на банката лихва, изчислена при променлив годишен лихвен процент – сбор от шестмесечния Софибор (референтен лихвен процент), приложим за съответния период на начисляване на лихвата, плюс договорна надбавка в размер на 3.737%, по методика, определена съгласно чл. 2, ал. 2 и следващи от договора, плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3.737%. Към датата на опреД.е на променливия годишен лихвен процент по кредита стойността на шестмесечния Софибор, публикувана на сайта на БНБ на 15.07.2017 година, е в размер на 0.263%. В случай, че обявената стойност на индекса шестмесечен Софибор е отрицателна, при опреД.е на променливия годишен лихвен процент по кредита за съответния период от срока на договора, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0% (чл. 2, ал. 4 от допълнителното споразумение). Крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви, е 262 месеца от датата на подписване на допълнителното споразумение, а именно: 1.08.2039 година (чл. 3 от допълнителното споразумение). В чл. 4 от допълнителното споразумение са посочени дължимите такси от кредитополучателите. През първите шестдесет месеца от подписване на допълнителното споразумение (от 1.09.2017 година до 1.08.2022 година) кредитополучателите ще плащат фиксирана месечна вноска в размер на 975 лева, а за останалия период до крайния срок на издължаване на кредита погасяват кредита по погасителен план, неразделна част от споразумението (чл. 6, ал. 1 от допълнителното споразумение). При забава на плащане, неплащане на която и да е месечна вноска банката има право да обяви кредита за изцяло предсрочно изискуем, като уведоми за това кредитополучателите (чл. 10 от допълнителното споразумение). Всички разпоредби на Договора за кредит за покупка на недвижим имот HL22569 от 2007 година остават в сила, доколкото не противоречат на договореното с допълнителното споразумение (чл. 12 от 5 допълнителното споразумение). В чл. 13 от допълнителното споразумение изрично е визирано, че същото не представлява новация на договора за кредит, не води до погасяване на съществуващите задължения на кредитополучателите към банката по договора за кредит и допълнителните споразумения към него, а само преурежда първоначално договорените условия по съществуващия кредит.

Разпечатката съдържа 40 от 88 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/cea8c874-26ac-4516-8d44-54f9a16fd368