Решение № 32 от 05.04.2022, Окръжен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 32 гр. Благоевград, 05.04.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, ДЕСЕТИ СЪСТАВ, в публично заседание на седми октомври през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:

Председател: Анета Илинска при участието на секретаря Теофания Лазова като разгледа докладваното от Анета Илинска Търговско дело № 20201200900184 по описа за 2020 година

И за да се произнесе, взе предвид следното:

Постъпила е искова молба от ”Ю.Б.” АД, със седалище и адрес на управление в гр. С., район В. , ул. О.п.“ № **, с ЕИК ****, представлявано от управителя М.В. - прокурист и Д.Ш. - изпълнителен директор, с която е предявен иск против АНТ. СТ. Т., ЕГН **********, с адрес гр. Б., ул. С. № **, ет. *, ап. * и ПЛ. СТ. Т., ЕГН **********, с адрес гр. Б., ул. С. № **, ет. *, ап.*.

Твърди се, че на 09.08.2013 г. е сключен Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия H L 63008 между „Ю.Б.” АД, от една страна и АНТ. СТ. Т. и ПЛ. СТ. Т. - като кредитополучатели от друга, по силата на който Банката им е предоставила банков кредит в размер 70 000 лв., при солидарната им отговорност. Позовават се на постигнатите договорености от лихвени проценти, такси и разноски, изискуемост, в т.ч. че кредитът по договора ще се погасява в срок от 348 месеца, считано от усвояването му.

Задължението се погасява съгласно чл.6 и чл.7 от контракта, а именно на равни (анюитетни) месечни вноски, включващи лихва и главница.

Погасяването на кредита с извършва във валутата, в която същият е разрешен и усвоен - лева.

Твърди се, че по силата на чл. 13, ал. 1, от договора, за обезпечаване на вземанията на банката по предоставения кредит (главница, лихви, такси, комисионни и други разноски), кредитополучателите учредили договорна 1 ипотека в полза на банката върху описаните недвижими имоти по б. „А“ и б.

„Б“. Вписването се подновявало преди изтичането на 10 години от деня, в който е извършено. Уговорено било също, разходите за оценка, учредяване, сключване, подновяване и заличаване на ипотеката, да са за сметка на кредитополучателя.

Кредитополучателят се задължил да застрахова даденото в обезпечение имущество, като в случай на неплащане на застрахователната премия, същата се заплаща от банката и е изцяло дължима от кредитополучателя.

Поради неизпълнение на задълженията по чл. 6, и чл. 7 от Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия H L 63008 от 09.08.2013 г., а именно неплащане на погасителна вноска с падеж 20.03.2020 г., на основание чл. 18 от Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия H L 63008 от 09.08.2013 г. и чл. 60, ал. 2 от Закона за кредитните институции, банката е упражнила правото си да обяви цялото задължение за предсрочно изискуемо, за което АНТ. СТ. Т. е уведомена с нотариална покана от 24.06.2020г., с per. № 4823/2020, том 2, № 14, на нотариус Красимира Минкова, получена лично на 18.08.2020г., а ПЛ. СТ. Т. е уведомен с нотариална покана от 24.06.2020г., с per. № 4825/2020, том 2, №15, на нотариус Красимира Минкова, получена на 18.08.2020г. Твърди се, че именно от датата на получаване на волеизявлението на кредитора, задължението е станало предсрочно изискуемо.

Отправено е искане да бъде постановено решение, с което да бъдат осъдени ответниците АНТ. СТ. Т., ЕГН: **********, с постоянен адрес: гр. Б , ул. „С.“ №**, ет. *, ап. 2 и ПЛ. СТ. Т., с ЕГН: **********, постоянен адрес: гр. Б, ул. „С.“ №*, ет. *, ап. *, да заплатят на“Ю.Б.” АД, ЕИК: **** задълженията по Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 от 09.08.201Зг., за посочените по-долу суми, както следва:

Главница в размер на 60 462,97 лв. /шестдесет хиляди четиристотин шестдесет и два лева и деветдесет и седем стотинки/;

Възнаградителна лихва в размер на 605,18 лв. /шестстотин и пет лева и осемнадесет стотинки/;

Мораторна лихва в размер на 1 373,08 лв. /хиляда триста седемдесет и три лева и осем стотинки/;

Такси в размер на 211,19 лв. /двеста и единадесет лева и деветнадесет стотинки;

Застраховки в размер на 54,43 лв. /петдесет и четири лева и четиридесет и три стотинки/;

Законна лихва върху главницата, считано от подаване на исковата молба в съда/.

Претендират се сторените по делото разноски.

Към исковата молба са приложени писмени доказателства, са приобщени към доказателствения материал по делото.

В законоустановения срок от ответниците не са постъпили писмени 2 отговори.

В писмено становище подадено от ответницата А.Т., чрез пълномощник, преди първото по делото съдебно заседание е изложено становище, че се оспорва изцяло исковата молба, както по основание, така и по размер, като са направени възражения срещу предявените искове, отнасящи се до това, че са налице нищожни клаузи в Договор за кредит за покупка на недвижим имот по програма премия HL 63008 от 09.08.2013г. В тази насока се излага, че е нищожна клаузата на чл.18, ал.1 от Договора, въз основа на която ищецът е обявил изцяло кредита за предсрочно изискуем.

Посочва се, че същата е неравноправна по смисъла на чл.143 от ЗЗП, тъй като е уговорена във вреда на потребителя, не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя. Навежда се, че клаузата е неравноправна и по смисъла на чл.3, пар.1 от Директива 93/13/ЕИО, като се цитира решение на СЕС, че неплащането на една вноска не представлява значително неизпълнение на задълженията с оглед срока на кредита и размера на задължението по него.

На следващо място е направено възражение за нищожност на клаузите на чл.3, ал.1, ал.3 и ал.5, чл.4, т.3 от Договора, тъй като цитираните клаузи въвеждат променлив лихвен процент по кредита, а клаузата на чл.4, т.3 от договора въвежда и променлива месечна такса за администриране на просрочен кредит.

Посочено е, че клаузата на чл.3, ал.3 от Договора за кредит, е нищожна, тъй като е основана на друга нищожна клауза тази на чл.3, ал.1 от Договора и не поражда действие.

Твърди се, че доколкото лихвения процент по кредита, лихвата за просрочие и дължимите такси за администриране на просрочен кредит са увеличавани едностранно въз основа на нищожните разпоредби на договора и допълнителните споразумения, това е довело до завишаване на окончателния размер на задълженията за лихва и такси по кредита.

Ищецът оспорва наведените възражения в становището на ответницата А.Т., като излага доводи, че същите са неоснователни.

Въз основа на събраните по делото писмени доказателства, съдът намира за установено от фактическа страна следното:

Страните по делото са сключили на 09.08.2013 г. Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 както следва: „Ю.Б.” АД, от една страна и АНТ. СТ. Т. и ПЛ. СТ. Т. - като кредитополучатели от друга, по силата на който Банката им е предоставила банков кредит в размер 70 000 лв., като по силата на ал.3 на чл.1 от Договора за кредит кредитополучателите са се задължили да отговарят за задълженията по договора за кредит солидарно.

Съгласно чл. 2, ал. 1 е договорено, че разрешеният кредит се усвоява по сметка на кредитополучателя АНТ. СТ. Т. в лева, открита в „Ю.Б.” АД, като 3 видно от приложеното към исковата молба банково бордеро № 3677170/16.08.2013 г., банката е превела по сметка на Т. договорените суми в размер на 70 000 лв.

Страните се договорили съгласно чл. 3, ал. 1 от договора, че за усвоения кредит Кредитополучателят дължи на Банката преференциална годишна лихва в размер на сбора на референтния лихвен процент ПРАЙМ на Банката, валиден за съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка в размер на 1,85 пункта, като към момента на сключване на Договора за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 от 09.08.201Зг., референтният лихвен процент ПРАЙМ на Банката, е в размер на 4,9 %.

При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, в чл. 3, ал. 3 от Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 от 09.08.2013г., страните уговорили, че кредитополучателите ще дължат лихва, в размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита, съгласно чл. 3, ал. 1 от договора, плюс наказателна надбавка от 10 пункта.

Съгласно чл. 5 от Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 от 09.08.2013 г., е уговорено, че кредитът по договора ще се погасява в срок от 348 месеца, считано от усвояването на кредита. Задължението се погасява съгласно чл.6 и чл.7 от контракта, а именно на равни (анюитетни) месечни вноски, включващи лихва и главница.

Погасяването на кредита с извършва във валутата, в която същият е разрешен и усвоен - лева. Погасителните вноски следвало да се изплащат ежемесечно, като падежът на всяка погасителна вноска, е всяко съответно число на месеца, следващ датата на усвояване на кредита.

Съгласно с чл. 10, т. 1 от договора, кредитополучателите се задължили, да погасяват кредита по реда, в сроковете и при условията при които е уговорен. В съгласие с чл. 10, т. 2 и т. 3, кредитополучателят поема изцяло разноските, свързани с принудителното изпълнение.

С чл. 4, т. 1 от договора е предвидено, че на кредитополучателите се начислява ежемесечна такса за управление от 0,03% върху размера на непогасената главница по кредита, считано към същата дата.

Според уговореното в чл. 4, т. 3 от договора, на кредитополучателите се начислява месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни вноски по кредита.

По силата на чл. 13, ал. 1, от договора, за обезпечаване на вземанията на банката по предоставения кредит (главница, лихви, такси, комисионни и други разноски), кредитополучателите учредяват договорна ипотека в полза на банката върху описаниите недвижими имоти по б. „А“ и б. „Б“.

Вписването се подновява преди изтичането на 10 години от деня, в който е извършено. Уговорено е също, че разходите за оценка, учредяване, сключване, подновяване и заличаване на ипотеката, следва да са за сметка на кредитополучателя.

4

Съгласно чл. 14, ал. 1 от договора, кредитополучателят се задължава да застрахова даденото в обезпечение имущество, като в случай на неплащане на застрахователната премия, същата се заплаща от банката и е изцяло дължима от кредитополучателя.

Във връзка с неизпълнение на задълженията по чл. 6, и чл. 7 от Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 от 09.08.2013 г., неплащане на погасителна вноска с падеж 20.03.2020 г., на основание чл. 18 от Договор за рефинансиране на жилищен кредит по програма премия HL 63008 от 09.08.2013 г. и чл. 60, ал. 2 от Закона за кредитните институции, банката упражнила правото си да обяви цялото задължение за предсрочно изискуемо, за което АНТ. СТ. Т. била уведомена с нотариална покана от 24.06.2020г., с per. № 4823/2020, том 2, № 14, на нотариус Красимира Минкова, получена лично на 18.08.2020г., а ПЛ. СТ. Т. бил уведомен с нотариална покана от 24.06.2020г., с per. № 4825/2020, том 2, №15, на нотариус Красимира Минкова, получена на 18.08.2020г., чрез А.Т..

От заключението на вещото лице по изготвената съдебно - счетоводна експертиза се установява, че сумата от 70 000 лв. е наредена по сметка на Т..

От 21.12.2013 г. е първото просрочие по кредита за плащане на 4-та вноска с падеж 20.12.2015 г. На 21.10.2020 г. е последното погасяване по кредита в размер на 16,37 лв., с която сума е погасена наказателна лихва, или от 22.10.2020 г. е преустановено погасяването по кредита.

Към момента на подаване на исковата молба непогасената главница е в размер на 60 462,97 лева, а непогасените лихви са в размер на 1 978,26 лева, както следва:

•

605.18 лв. възнаградителна лихва за периода 20.04.2020 г. – 18.08.2020 г

•

1373.08 лв. мораторна лихва за периода 20.04.2020 г – 21.10.2020 г Към момента па подаване на исковата молба непогасените такси са в размер на 211,19 лева, а непогасените застраховки са в размер на 54,43 лева.

Съдът кредитира заключението на вещото лице като пълно компетентно и обосновано.

Въз основа на така изложеното от фактическа страна, съдът намира от правна страна следното: