Решение № 219 от 24.03.2026, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 219 гр. Благоевград, 24.03.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и четвърти февруари през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател:

Габриела Тричкова при участието на секретаря Л. Мл. Дренкарска като разгледа докладваното от Габриела Тричкова Гражданско дело № 20251210101226 по описа за 2025 година и за да се произнесе, съдът взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба, подадена от „ТИ БИ АЙ БАНК” ЕАД, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Димитър Хаджикоцев” 52-54, с ЕИК: 131134023, представлявано от А. Ч. Д. и Н. Г. С., в качеството им на изпълнителни директори на дружеството, чрез техния пълномощник юрк. Д. И. против Г. П. И., ЕГН **********, с постоянен адрес гр. Б..

С поправената искова молба се иска от съда да постанови решение, с което да признае за установено по отношение на ответника Г. П. И., с ЕГН **********, в качеството си на Кредитополучател по Договор за потребителски кредит № 7053542872 от 28.12.2023 година, че дължи на „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД, в качеството му на кредитодател по същия договор, следните суми: сумата в размер общо на 12030,62 лева – главница, от която 8903,43 лева предоставена сума за общо ползване и сумата от 3127,19 лева - предоставени за заплащане на избраните застрахователни услуги; ведно със законната лихва върху главницата, считано от подаване на Заявлението по чл. 417 ГПК (24.01.2025г.) до окончателното изплащане на задължението. Претендира се осъждане на ответника да заплати на ищеца направените по делото съдебно-деловодни разноски и адвокатско възнаграждение както по исковото, така и по заповедното производство.

Към исковата молба са приложени писмени документи.

Твърди се в исковата молба, че „ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД е подало Заявление по реда на чл.

417 ГПК срещу Г. П. И., ЕГН: **********, по което е образувано ч.гр.д. № 200/2025 на PC – Благоевград, като с разпореждане по същото дело, съдът е предоставил на ищеца едномесечен срок за предявяване на установителен иск.

Твърди се, че на 28.12.2023 г. „ТИ БИ АЙ Банк” ЕАД е сключил Договор за потребителски кредит № 7053542872 с ответника Г. П. И., ЕГН **********, като му е предоставил сума в общ размер 12701.60 лева, от която сума 9400 лева са отпуснати за общо ползване на потребителя и за рефинансиране на свои задължения по предходни договори и 3301.60 лева са отпуснати за кредитиране на избрани допълнителни застрахователни услуги (застраховка BANK ПАКЕТ 3 КРЕДИТ+ СМЕТКА в размер на 2882.01 лв. и застраховка BANK ПАКЕТ 3 СМЕТКА в размер на 419.59 лв.)

Навежда се, че при потребителски кредит за общо ползване - средствата по кредита се превеждат от Кредитора в срок до 3 (три) работни дни, считано от датата на сключване на 1 договора по сметката на потребителя, открита в „ТИ БИ АЙ Банк” ЕАД, с IBAN ********, като кредитът се счита за усвоен от потребителя, в деня, в който кредитните средства постъпят по посочената му банкова сметка. В случаите, когато потребителят е пожелал да сключи някоя от застраховките или да се присъедини към някоя от застрахователните програми, предлагани от Кредитора при условията на чл. 19, се твърди, че частта от средствата по кредита, представляваща дължимата за конкретната застраховка (конкретните застраховки), се превежда от кредитора, за сметка на потребителя, по банковата сметка на съответния Застраховател, респективно по банковата сметка на съответния Застрахователен посредник, за което Потребителят дава изричното си нареждане и съгласие с подписването на Договора.

Твърди се, че общата дължима от потребителя сума е разсрочена на 42 погасителни месечни вноски, 41 от които в размер на 521,94 лева и последната в размер на 522,19 лева, като първата погасителна вноска е дължима на 5.2.2024 г., а последната - на 5.7.2027г., като кредитополучателят има задължение да върне на месечни вноски, всяка включваща 2 /два/ компонента: главница и договорна лихва. Навежда се, че уговореният между страните лихвен процент, с който се олихвява предоставеният кредит, изразен като годишен лихвен процент, е в размер на 34,12 % (чл. 9, ал.1 от Договора), който лихвен процент е фиксиран, поради което не е приложимо изискването за предоставяне на методика за референтен лихвен процент. По отношение на Годишният процент на разходите по Договора, се посочва, че съгласно чл. 10 от договора същият е в размер на 39,29%, а общата дължима сума по Договора е в размер на 21 921,73 лева.

Излага се, че ГПР е изчислен при отчитане на следните допускания: 1/ за начална дата за изчисляване на ГПР се смята датата на подписване на Договора: 2/ Договорът ще остане в сила за целия първоначално уговорен срок, като страните изпълняват точно задълженията си по него: 3/ приема се че годината има 360 дни, 12 месеца, всеки от които е с 30 дни, независимо дали годината е високосна: 4/ приема се че лихвения процент и другите разходи по кредита (такси и комисиони, ако има такива) са неизменни спрямо техния първоначален размер. Твърди се, че договорът не е сключен при Общи условия. Отделно от това ищецът твърди, че длъжникът е преустановил плащанията по договора и е допуснал просрочие при изплащането на повече от три дължими вноски с падеж 5.6.2024г., 5.7.2024г. и 5.8.2024г., поради което ищецът е изпратил Уведомление за предсрочна изискуемост до ответника, като уведомлението е получено на 27.11.2024 г. лично от ответника, считано от която дата Договорът е обявен за предсрочно изискуем и е настъпила изискуемост на задълженията по него.

В депозирани уточнителни молби от ищцовото дружество се посочва, че вземането за главница от 12030,62 лева се състои от 8903,43 лева - предоставена сума за общо ползване и 3127,19 лева предоставени за заплащане на избраните застрахователни услуги, като претендираната главница е формирана от незаплатената главница в просрочените и останали непогасени погасителни вноски по кредита. Уточнява се, че в претендираната главница е включена сума по предоставените средства за заплащане на избраните застраховки, защото същността на сумите по чл. 7.1 от Договора (предоставената сума за общо ползване и предоставената сума за заплащане на премиите по избраните застраховки) е, че тези суми са финансов ресурс, който е отпуснат от Кредитора съобразно желанието на Кредитополучателя, който след това следва да бъде върнат от Потребителя, ведно с уговорената за това договорна лихва, като застраховката, сключена със застрахователя Кардиф, също е финансирана с кредита. Излага се, че потребителят също така може по всяко време да се откаже от застраховката като уведоми застрахователя, като в такъв случай застраховката и застрахователното покритие прекратяват своето действие, а застрахователят възстановява оставащата част от заплатените премии на потребителя на посочена от потребителя банкова сметка. Посочва се, че след това потребителят може да използва възстановената сума за свободно ползване, като независимо дали желанието на кредитополучателя е да получи парична сума, да се заплати стойността на стока или да се финансират застраховки, средствата по кредита се отпускат съгласно изричната му воля и формират стойността на отпуснатият кредит - главница, който кредит се възстановява от кредитополучателя съгласно съответния погасителен план.

Твърди се, че длъжникът е извършвал плащания по договора за кредит в размер общо на 2 2

101,38 лв., с които са погасени главница в размер на 670,98 лева; договорна лихва - 1 417,62 лв. и наказателна лихва – 12,78 лева.

Изпълнена е надлежно процедурата по чл.131 от ГПК.

Съобщението до ответника е връчено на 18.11.2025 г. лично на същия, като в законоустановеният срок не е депозиран писмен отговор.

С Определение № 56/15.01.2026г. по делото е насрочено открито съдебно заседание, като съдът се е произнесъл по доказателствените искания на страните, съобщил им е проект на доклад по делото, като ги е напътил към процедура по медиация или друг способ за доброволно решаване на спора.

В съдебно заседание ищцовото дружество, редовно призовано, не се явява законният представител, не се представлява.

Ответникът, редовно призован, не се явява, не се представлява. С писмено становище подадено от процесуален представител е заявено, че съдът е длъжен служебно да извърши проверка за наличие на неравноправни клаузи и за нищожност на договорни клаузи поради противоречие със закона, заобикаляне на закона или накърняване на добрите нрави, като е изложено, че със сключването на договора за застраховка се увеличава финансовата тежест за потребителя. Сключването на договора за застраховка представлява условие за отпускане на процесния кредит и тази клауза е неравноправна. Изразено е становище по съществото на спора, като се иска да бъде отхвърлен предявения от ищеца иск, тъй като той се основава на нищожен договор за потребителски кредит. Претендират се разноски за адвокатско възнаграждение по чл. 38, ал. 1, т. 2 ЗАдв. Направено е възражение да се присъждат разноски на ищеца, като са изложени подробни съображения. Представен е списък с разноски по чл. 80 ГПК.

По делото са събрани писмените доказателства представени от ищеца. Приобщено е производството по ч.гр.д. № 200/2025г. по описа на РС Благоевград.

След анализ на събраните по делото доказателства и като взе предвид становищата и доводите на страните, съдът прие за установено следното от фактическа страна:

На 28.12.2023 г. между страните по делото е сключен Договор за потребителски кредит № 7053542872, по силата на който ищецът, в качеството му на кредитодател, е предоставил на ответника, в качеството му на кредитополучател, сума в размер на 9400 лв. размер на кредита и 3301,60 лв. застрахователна премия по два вида застраховки. Установява се от договора, че ответника се е съгласил да внася в срок месечна вноска в размер на 521,94 лв., като общият брой на вноските е 42, с падеж на първа вноска – 05.02.2024 г. и падеж на последна вноска 05.07.2027 г. По кредита е договорен годишен лихвен процент в размер на 34,12 % и годишен процент на разходите в размер на 39,29 %.

Погасителният план и условията по договора за кредит са описани в самия договор. Видно от процесния договор е, че общият размер на кредита от 12701,60 лв., включва главницата от 9400 лв. и 3301,60 лв. - застрахователни услуги, които са включени в общия размер на кредита. Следователно според договора с потребителя е предвидено, че длъжникът потребител получава като чиста стойност на кредита 9400 лв., а към това плаща още общо 3301,60 лв. - застрахователни услуги, като възнаградителната лихва по кредита се начислява върху целия сбор от главница (получена от длъжника сума) и застрахователните услуги.

По делото са представени стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредити, заявление за рефинансиране на задължение от 28.12.2023г. подадено от ответника, с което е посочено, че желае за бъде рефинансирано негово задължение към Ти Би Ай Банк ЕАД и парите да бъдат преведени от негова сметка за да се рефинансират задълженията по договор за потребителски кредит № 7053428321, декларация за установяване на договорни отношения, подписана от страните по договора, включително декларация за присъединяване на застрахованото лице към застрахователните програми „Защита на кредита“ и „Защита на сметките“ за кредитополучателите на кредити, предоставени от "ТИ БИ АЙ Банк" ЕАД и Общи условия за същите, Сертификат № 170535428722023.

С уведомление за предсрочна изискуемост от 07.11.2024г. поради неизпълнение на задълженията на ответника по договора за кредит и просрочие в изплащането на вноски с 3 падежи 05.06.2024г., 05.07.2024г. и 05.08.2024г. на основание чл.60, ал.2 от ЗКИ е обявено цялото задължение по договора за изцяло и предсрочно изискуемо. Уведомлението е връчено на ответника кредитополучател на 27.11.2024г. лично.

На 15.01.2025г. кредитора е издал извлечение от счетоводните си книги за актуалното състояние на кредитната сметка по договора, въз основа на което на 27.01.2025 г. въз основа на подадено от„ТИ БИ АЙ БАНК” ЕАД заявление за издаване Заповед за изпълнение по чл.