Решение № 58 от 30.01.2023, Софийски окръжен съд

РЕШЕНИЕ

№ 58 гр. София, 30.01.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ОКРЪЖЕН СЪД, II ВЪЗЗИВЕН ГРАЖДАНСКИ

СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и трети ноември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Ирина Р. Славчева

Членове:

Ивайло П. Г.ев

Кирил Д. Павлов при участието на секретаря Теодора Р. Вутева като разгледа докладваното от Ирина Р. Славчева Въззивно гражданско дело № 20221800500677 по описа за 2022 година

Производството е образувано по въззивна жалба от ответника в първоинстанционното производство Г. А. Д. от гр. Б. против решение № 82 от 30.05.2022 г., постановено по гражданско дело № 55/2021 г. по описа на РС – гр. Сливница, с което съдът е признал за установено на основание чл. 422, ал. 1 от ГПК вр. чл. 79, ал. 1 от ЗЗД и чл. 86 от ЗЗД съществуването на вземанията на „П.И.Б.а” АД, гр. С. към ответника, за които е издадена заповед № 63/02.03.2020 год. за изпълнение на парично задължение по чл. 417 от ГПК по ч.гр. дело № 121/2020 год. по описа на РС-Сливница, както следва: за сумата 5000 лева – главница, представляваща неизплатено задължение по договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на кредитен лимит /овърдрафт/ по разплащателна сметка № 51РКО-В-0423/02.10.2007 год., ведно със законната лихва върху главницата от датата на подаване на заявлението – 28.02.2020 год. по чл. 417 от ГПК до окончателното изплащане на сумите; сумата 2 798,24 лева – договорна лихва за периода 20.03.2017 год. – 05.02.2020 год.; сумата 30,59 лева – законна лихва върху главницата за периода 06.02.2020 год. – 28.02.2020 год.; сумата 60 лева – разноски за връчване на покана за предсрочна изискуемост, като исковете са отхвърлени за разликата до пълните предявени размери. С решението ответникът е осъден да заплати на ищеца и сумата 508,30 лева, представляваща направените в исковото производство разноски, съобразно уважената част от исковете, както и сумата 171,80 лева – разноски в заповедното производство.

1

В жалбата се твърди, че решението е незаконосъобразно, тъй като е постановено в противоречие със закона и със събраните по делото доказателства. Счита, че районният съд неправилно не е уважил възражението му за наличието на неравноправни клаузи в договора, за прекомерен лихвен процент, като неправилно е определил и падежа на главното задължение. Поддържа възражението си за погасяване по давност на неизплатените суми по кредита през периода 19.08.2012 год. – 20.08.2017 год., като това възражение е направено своевременно с отговора на исковата молба, но не е прието за основателно от съда. Моли съда да отмени решението и да отхвърли изцяло предявените искове.

Въззиваемата страна е подала писмен отговор на въззивната жалба, в който изразява становище за нейната неоснователност.

Ищецът твърди в исковата молба, че между страните по делото е сключен договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № 51РКО-В-0423/02.10.2007 год., с който банката е предоставила на кредитополучателя банков кредит – овърдрафт по картова разплащателна сметка в първоначален размер от 5000 лева. Съгласно т. 3 от договора за кредит срокът за ползване на овърдрафта е до 02.10.2009 год., като срокът за погасяване се подновява автоматично при условията и реда, предвидени в Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa и към датата на извлечението крайният срок за погасяване е до 02.10.2020 год. Предоставеният банков кредит – овърдрафт е изцяло усвоен по посочената банкова сметка, открита на името на кредитополучателя в банката. Предоставеният банков кредит е усвояван многократно, като в исковата молба са посочени датите и усвоените суми през периода 08.10.2007 год. – 09.03.2009 год. Посочени са и погасените суми за целия период до 10.01.2011 год. Твърди се, че кредитът е в просрочие, считано от 19.08.2012 год. – общо 2749 дни към 27.02.2020 год. Поради неплащане в срок на задълженията по договора, на основание раздел ХІІІ, т.

13.1 във вр. т. 13.1.1 от Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти, приложими към процесния договор за кредит, банката е изпратила на кредитополучателя покана изх. № 017370 от 20.09.2019 год. по описа на ЧСИ Стоян Лазаров рег. № 927 на КЧСИ, с която кани кредитополучателя в седемдневен срок от получаване на поканата да изпълни доброволно в пълен размер просрочените си задължения, като в противен случай банката ще счита кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Поканата е връчена на длъжника на 16.10.2019 год., като в предоставения срок длъжникът не е погасил изискуемите задължения, поради което банката е обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 06.02.2020 год. Съгласно т. 7 от договора за кредит, при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, титулярът заплаща на банката след изтичане на първите три отчетни периода годишен лихвен процент в размери, както следва: за извършване на безналични плащания на ПОС терминал – 16%; за всички останали транзакции – 18%. Съгласно т. 8 от договора при неплащане на месечна погасителна вноска или надвишение на разрешения кредитен лимит банката начислява наказателна лихва в 2 размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12%. Поради бездействието на кредитополучателя банката депозирала заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК, въз основа на което била издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д. № 121/2020 год. по описа на РС-Сливница. Тъй като длъжникът подал в срок възражение срещу заповедта, банката предявила вземанията си по реда на чл. 422 от ГПК.

В писмения отговор на исковата молба ответникът Г. А. Д. оспорва изцяло предявените искове. Счита, че претендираните вземания са погасени по давност. Сочи, че последната усвоена сума от кредитополучателя е в размер на 200 лева на 09.03.2009 год., след което не е подписано допълнително споразумение за подновяване на договора, чийто срок е изтекъл. Позовава се на нищожност на клаузата за автоматично подновяване на срока на договора, като ползването на кредитната карта след изтичането на договорения срок е въз основа на недействителен договор, тъй като не е спазена писмената форма – чл. 14 от ЗПК /отм./. Тълкуването за автоматичното удължаване на срока на договора съгласно Общите условия на банката поради непротивопоставянето от страна на длъжника е неприемливо.

Твърди, че договорът е прекратен с изтичането на неговия срок – на 02.10.2009 год., като оттогава е започнал да тече и давностният срок относно задълженията по договора. Фактът, че е налице усвоен кредит и след изтичане на срока на договора, според ответника не променя извода кога е прекратено действието на договора за овърдрафт. Дори да се приеме, че кредитът е в просрочие от 19.08.2012 год., отново е изтекъл давностният срок, тъй като в периода от 06.04.2009 год. до завеждане на исковата молба ищецът не е предприел никакви действия, които да прекъсват давността относно изискуемите задължения по договора за кредит. Сочи, че поканата за доброволно изпълнение не му е връчена надлежно. Прави и възражение за прекомерен размер на уговорената договорна и наказателна лихва, както и на дължимите такси. Твърди и наличието на други неравноправни клаузи в договора, както и противоречие на клаузите му с добрите нрави – основание за нищожност на договора, на основание чл. 143, т. 5 от ЗЗП, ред. 07.08.2007 год. Твърди, че не е имал възможност да се запознае с клаузите на процесния договор преди сключването му, т.е. не е налице индивидуално договаряне на неравноправните клаузи. Моли съда да отхвърли исковете изцяло като неоснователни.

След преценка на събраните по делото доказателства във връзка с доводите на страните, съдът намира за установено от фактическа страна следното:

С договор от 02.10.2007 год. страните по делото са се съгласили банката да открие и води на името на ответника картова разплащателна сметка с посочен IBAN и да издаде към нея на името на титуляра револвираща международна кредитна карта с чип Visa Classic, като банката е предоставила на титуляра банков кредит овърдрафт по картовата разплащателна сметка в размер на 5000 лева, който може да бъде усвояван с използване на всяка от картите, издадени към картовата разплащателна сметка на титуляра. Посочено е, че срокът за ползване на овърдрафта е до 02.10.2009 год., като същият се подновява автоматично при условията и по реда, посочени в Общите условия на банката за издаване и ползване на 3 револвиращи международни кредитни карти. Титулярът се е задължил да погасява предоставения овърдрафт в сроковете и по начина, договорени в общите условия. За ползвания овърдрафт титулярът ползва гратисен период със срок до 45 дни. В случай, че до датата на падежа титулярът погаси изцяло дебитното салдо по картовата си разплащателна сметка, формирано до края на последния отчетен период, банката не начислява лихва върху дебитното салдо. При непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, титулярът заплаща на банката, след изтичане на първите три отчетни периода, годишен лихвен процент в размери, както следва: за извършване на безналични плащания на ПОС терминал – 16%, а за всички останали трансакции – 18%. Уговорено е, че при неплащане на месечната погасителна вноска или надвишение на разрешения кредитен лимит банката начислява наказателна лихва в размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12%. Посочено е също така, че за ползване на кредитната карта и предоставения овърдрафт титулярът заплаща на банката такси и комисионни съгласно действащата Тарифа за такси и комисионни на банката, неразделна част от договора. Титулярът е декларирал, че при подписване на договора са му предоставени Общите условия на банката и Тарифата за таксите и комисионните. По делото са представени и Общите условия на „П.И.Б.а“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитникарти с чип Mastercard и Visa.

С покана-уведомление изх. № 017370/20.09.2019 год. на ЧСИ Лазаров рег. № 927 ответникът Г. А. Д. е уведомен за обявената от банката предсрочна изискуемост на договора за издаване на револвираща международна кредитна карта и предоставяне на овърдрафт по разплащателната сметка на титуляра за сумата в общ размер 16418,42 лева към 16.09.2019 год. Поканата е връчена на длъжника на 16.10.2019 год. чрез неговия баща А. Д. със задължение да я предаде на адресата.

Според заключението на назначената по делото съдебно-счетоводна експертиза на в.л. Л. от 08.09.2021 год. при проверка на необходимата документация във връзка със сключването и изпълнението на договора се установява, че по договора за издаване на револвираща кредитна карта и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № 51РКО-В-0423 от 02.10.2007 год. на ответника е предоставен кредит – овърдрафт в размер на 5000 лева по открита на ответника картова разплащателна сметка с посочен IBAN.

Предоставяният банков кредит е усвояван многократно по банковата сметка, като датите и сумите са посочени в таблица № 1 към заключението. Размерът на усвоената сума до 15.02.2008 год. е 5270 лева, като в нея са включени и сумите за такси при теглене и лихвите по дебитното салдо. Сборът от усвоените суми чрез теглене на пари от АТМ е по-голям от предоставения кредитен лимит. Погасяването на кредита по дати и размери е отразено в таблица № 2 към заключението. До 09.11.2007 год. сборът от изтеглените от ответника суми и начислени такси и лихви е в размер на 5002,20 лева, като към този момент няма направени вноски за погасяване на кредита. Сумите, които са постъпили по кредита на банковата сметка през периода 16.11.2007 год. – 10.01.2011 год. са в размер общо на 6 216,09 лева, като с тях са погасени задълженията в следната хронология: непогасени задължения от 4 предходни отчетни периоди, лихви, комисионни и такси, теглене на пари в брой чрез АТМ и получаване на пари в брой във финансови институции чрез терминално устройство ПОС и транзакции ПОС. Размерът на задълженията, произтичащи от договора между страните по пера – главница, договорна лихва, наказателна лихва, такси и разноски към датата на депозиране на заявлението за издаване на заповед за изпълнение на парично задължение по реда на чл. 417 от ГПК – 28.02.2020 год., е посочен в таблица № 3 към заключението.