Решение № 249 от 10.08.2023, Районен съд - Димитровград

РЕШЕНИЕ

№ 249 гр. гр. Димитровград, 10.08.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДИМИТРОВГРАД в публично заседание на четиринадесети юли през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Андрей Г. Андреев при участието на секретаря Пламена Ст. Дянкова като разгледа докладваното от Андрей Г. Андреев Гражданско дело № 20225610101147 по описа за 2022 година

Предявен е иск с правно основание чл.422, ал.1 вр. 415, ал.1 ГПК вр. чл.79, ал.1 ЗЗД.

ИЩЕЦЪТ – „Б.Д.“ ЕАД – София твърди, че на 27.12.2019г. между „Б.Д.“ЕАД и ответника като кредитополучател, бил сключен Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица. Съгласно този договор Банката предоставила на ответника револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, достъпът до който се осигурявал чрез кредитна карта DSK Maxi Go в размер на 3000 лева с месечна падежна дата всяко 20-о число на месеца. Неразделна част от Договора представлявали Условията за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти DSK Maxi Card на Б.Д. и Общите условия за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит на Б.Д., които кредитополучателя получил и приел с подписването на Договора. Съгласно чл.1 ал.2 от Договора, кредитът се олихвявал с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора бил 21,95% годишно или 0,06% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент в размер на 0,170% и фиксирана надбавка в размер на 21,70%. Лихвеният процент се променял с промяната на референтния лихвен процент в сроковете и при условията, посочени в Общите условия. За усвоената част от кредитния лимит, клиентът заплащал променлива лихва в размер на договорения лихвен процент по кредита, посочен в Договора, която се начислявала ежедневно върху фактически ползваната сума. Срокът на валидност на кредитната карта бил три години. Клиентът бил длъжен ежемесечно, в рамките на определен в Условията срок след падежната дата /гратисен период/, да заплаща минимална сума за револвиране в размер, представляващ 1 процент от усвоената част от кредитния лимит. След изтичането на срока на валидност на картата се издавала нова карта с нов срок на валидност. Банката обаче не преиздавала картата при наличие на някои от основанията за прекратяване на Договора, съгласно чл.88 от ОУ. В настоящият случай, кредитната карта не била преиздавана от Б.Д., поради настъпване на основание за прекратяване на договора, а именно неизпълнение на задължението на кредитополучателя да погасява минималните суми за револвиране на усвоения от него кредит. В случай, че четири поредни месеца, считано от месечната падежна дата, клиентът не револвирал кредита си или го револвирал със суми по-малки от минималните за съответния период, правото на ползване на кредита се спирало. В случай, че клиентът внесял дължимата минимална сума за револвиране до края на петия гратисен период, правото за ползване на кредита се възстановявало. В случай, че това не било направено, вземането на Банката за целия използван кредитен лимит, независимо от начина по който е формиран, става изискуемо и до окончателното му погасяване, включително и по принудителен ред се олихвявал със законната лихва по реда на чл.86 от ЗЗД. Съгласно Извлечение от счетоводните книги на Банката, неплатените минимални суми за револвиране обхващали общо 5 периода от 21.12.2020г. до 05.05.2021г. Предвид това, Банката изпратила до ответника Покана-Уведомление от 26.07.2021г. чрез ЧСИ Н.К., което се считало за връчено на 15.12.2021г. при условията на чл.47 ал.5 от ГПК. При условията на евентуалност, в случай, че съдът реши, че не е настъпила предсрочна изискуемост на претендираното вземане, Банката обявява целия непогасен остатък от вземането си за предсрочно изискуем на ответника, с подаване на настоящата искова молба. Поддържа, че на 21.04.2022г. в следствие неизпълнение на задълженията от страна на ответника и настъпилата предсрочна изискуемост на цялото вземане, кредиторът е пристъпил към принудително събиране на вземането си по съдебен ред като е подал Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК по отношение на ответника. Образувано било ч.гр.д.№517/2022г. по описа на РСДимитровград, по което съдът издал в полза на банката Заповед №239/27.04.2022г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК. Със същата на длъжника било разпоредено да плати на заявителя сумата от 2950 леваглавница, неизплатено задължение по Договор за издаване и обслужване на кредитна карта DSK Maxi Go от 27.12.2019г., договорна лихва от 691,50 лева за времето от 21.12.2020г. до 12.04.2022г., законна лихва от 13.04.2022г. до 20.04.2022г. в размер на 6,55 лева, такси за нереволвиране на опредЕ.та минимална сума в гратисния период в размер на 65,49 лева, ведно със законната лихва от 21.04.2022г. до изплащане на вземането, както и деловодни разноски от които държавна такса 74,27 лева и 50 лева юрисконсултско възнаграждение. Тази заповед била връчена на длъжника, който в законоустановения срок депозирал възражения срещу нея, в което твърди, че не дължи изпълнение на задължението по заповедта. Поради това за ищеца възникнал правен 2 интерес от предявяване на настоящия установителен иск против М. М. К.. Иска съдът да постанови решение, с което да признае за установено че М. М. К. дължи на „Б.Д.“АД сумите визирани в Заповед №239/27.04.2022г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК, издадена по ч.гр.д.№517/2022г. по описа на РС-Димитровград. Претендира присъждане на направените в заповедното и настоящото производство деловодни разноски. При условията на евентуалност, на основание разрешението дадено в т.12 ТР № 4/18.06.2014 г. по т.д. № 4/2013 г. на ОГТК на ВКС

ОТВЕТНИКЪТ - М. М. К. от гр.Димитровград подава отговор. Посочва, че действително сключил с ищеца Договор за ползване на кредитна карта с револвиращ кредит за физически лица на 27.12.2019г. за сумата от 3000 лева. От нея усвоил общо 2950 лева. Намира за неоснователно твърдението, че е извършено надлежно уведомяване на 15.12.2021г. за настъпилата предсрочна изискуемост на задълженията по Договора, като моли съда да приеме, че с крайния срок на кредита е настъпила предсрочната изискуемост. Заявява, че не притежава специални знания и не е наясно каква е разликата между револвиращ и обикновен кредит. В договора липсвало определение на този вид кредит и с какво той е по-различен от останалите. При подаване на документите за кредит му било обяснено, че следва да върне сумата в срока на изтичане на картата, като до тогава може да ползва парите. Неясното формулиране и наличието на специфични за финансовия сектор термини представлявало сериозна пречка да разбере значението и условията на договора, което го правело незаконосъобразен. Поддържа, че от 27.05.2021г. изтърпявал присъда „Лишаване от свобода“ за срок от 1 година и 2 месеца в Затвора -Стара Загора. Поради това бил в обективна невъзможност да изпълнява задълженията си по договора за кредит. След като изтърпял наказанието си установил, че ищецът е образувал против него дело. Счита, че Банката имала възможност да се съобрази с обективната му невъзможност да плаща и да предприеме законни действия по преструктурирането на кредита в срока на мораториума върху плащанията във връзка с епидемията в страната от Ковид 19. Поради изложеното, твърди, че ищецът неоснователно претендира договорна лихва, лихва от датата на изискуемостта и таксите за нереволвиране на опредЕ.та минимална сума в гратисния период. Твърди ,че липсата на плащане от негова страна се дължи на наличието на обстоятелства, приравнени на т.нар.форсмажорни условия.

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено следното:

На 27.12.2019 г. ищцовото дружество - „Б.Д.” ЕАД гр.София предоставя по силата на сключен Договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит на физически лица на М. М. К. кредит под формата на кредитен 3 лимит в размер на 3 000 лева, който да бъде усвоен чрез кредитна карта DSK Махi Go, при посочена сметка за целите на картата при месечна падежна дата 20-то число, олихвяване на кредита с променлив лихвен процент 21,95 % - съм датата на сключване годишно или 0,06 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент 0,170 % и фиксирана надбавка 21,78 %, който се променял с промяната на референтния лихвен процент в сроковете и при условията, посочени в общите условия. За усвоената част от кредитния лимит, клиентът заплаща променлива лихва в размер на договорения лихвен процент по кредита, която се начислява ежедневно върху фактически ползваната сума (чл.27, ал.3 ОУ). Срокът на валидност на картата е 3 години. Клиентът се е задължил ежемесечно, в рамките на определен в Условията след падежната дата (гратисен период), да заплаща минималната сума за револвиране в размер, представляващ процент от усвоената част от кредитния лимит. След изтичане на срока на валидност на картата се издава нова карта, с нов срок на валидност. Банката не преиздава картата при наличие на някое от основанията за прекратяване на договора, съгл. чл.88 ОУ. ГПР – 24,30 %

Прилагат се Общи условия по договор за издаване и обслужване на кредитни карти, приети с подпис на клиент на 27.12.2019 г., както и Погасителен план и ГПР, с дата на усвояване 27.12.2019 г. и дата на първо погасяване – 27.01.2020 г., Условия за издаване и обслужване на плащания с кредитни карти – такси и комисионни, гратисен период – 15 дни, и минимална сума за револвиране 90,00 лева – при кредитен лимит от 2001 до 3000 лв.

С покана-уведомление от 26.07.2021 г. чрез ЧСИ с рег. № 929 длъжникът се уведомява, че поради забава в погасяване на задълженията по сключения договор за банков кредит в размер на 3000 лева, отчитан по посочена сметка и на основание предвидените в него условия, банката обявява същия за предсрочно изискуем, като от датата на получаване на писмото, цялата непогасена главница става дължима и върху нея се начислява законна лихва. Поканата е връчена при условията на чл.47, ал.5 ГПК на 15.12.2021 г. , което е удостоверено от нотариуса на 17.05.2019 г.

Впоследствие банката пристъпва към принудително събиране на вземанията си, като въз основа на подадено на 21.04.2022 г. заявление е образувано ч.гр.дело № 517/2022г. по описа на РС - Димитровград. По същото на 27.04.2022г. е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК. С тази заповед е разпоредено дължикът да заплати на банката претендираните в заявлението суми, а именно: сумите в размер на 2950,00 лева главница, 691,50 лева – договорна лихва от 21.12.2020 г. до 12.04.2022 г., 6,55 лева – законна лихва от дата на изискуемост от 13.04.2022 г. до 20.04.2022 г., 65,49 лева дължими такси, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 21.04.2022 г.

4 до окончателното й изплащане, както и 124,27 лева деловодни разноски.

За вземането е посочено, че произтича от следните обстоятелства:

Договор за издаване и обслужване на кредитна карта DSK Maxi Go от 27.12.2019 г.

По изпълнително дело № 1230/2022 г. ПДИ и заповедта за изпълнение са връчени от ЧСИ с рег. № 929 лично на ответника на 15.07.2022 г., който в срок е подал възражение по чл.414 ГПК против заповедта. при

С оглед цялостното изясняване на делото от фактическа страна по същото бе назначена съдебно-счетоводна експертиза. В депозираното в тази връзка заключение, което съдът кредитира като компетентно, обосновано и безпристрастно дадено, се посочва, че: при проверката на документите е установено, че съгласно договора Б.Д. АД е предоставила на ответника револвиращ кредит под формата на кредитен лимит чрез кредитна карта в размер на 3000 лева с месечна падежна дата 20то число на месеца, като минималната сума за револвиране при този кредитен лимит е 90,00 лева, като всеки месец банката издава месечни извлечения по сметката за извършените с картата операции, начислените лихви и минималната сума за револвиране. Видно от извлечението от сметка, общо в периода от 10.02.2020 г. до 25.03.2021 г. е усвоена общо сума в размер на 8050,00 лева. За периода от 04.03.2020 г. до 17.02.2021 г. е внесена общо сумата от 5560,71 лева. На 20.11.2020 г. е извършено последното плащане на минималната сума за револвиране в пълен размер от 90,00 лева, след която дата не на направени пет плащания на минимални суми за револвиране в периода 21.12.2020 г. – 20.04.2021 г., като от 20.05.2021 г. е преустановено ползването на кредитната карта. За периода от 09.02.2020 г. до 20.05.2021 г.салдото към 20.05.2020 г. е – 3128,25 лева. В тази сума влизат неплатени лихви и такси към първа падежна дата 20.05.2020 г. в размер на 112,76 лева и 65,49 лева, които като се приспаднат салдото по сметката е - 2950,00 лева. Усвоена и непогасена главница – 2950,00 лева, 691,49 лева – просрочени редовни лихви за периода от 21.12.2020 г. до 12.04.2020 г. Към 20.05.2021 г. е начислена дължима лихва в размер на 112,76 лева, към 15.07.2021 г. е начислена лихва в размер на 98,66 лева за 55 дни за периода от 21.05.2021 г. до 15.07.2021 г., към 15.01.2022 г. е начислена лихва в размер на 322,58 лева за 180 дни за периода от 16.07.2021 г. до 15.01.2022 г. Към 13.04.2022 г. е начислена лихва в размер на 157,49 лева за 88 дни просрочие за периода от 16.01.2022 г. до 13.04.2022 г. Наказателна лихва 10 % за периода от 13.04.2022 г. до 20.04.2022 г. – 6,56 лева и неплатени такси към 20.05.2021 г. – 65,49 лева общо 3713,54 лева.