Решение № 235 от 10.05.2024, Окръжен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 235 гр. Благоевград, 10.05.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, ВТОРИ ВЪЗЗИВЕН

ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети април през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Надя Узунова

Членове:

Миглена Йовкова

Гюлфие Яхова при участието на секретаря Анастасия Фотева като разгледа докладваното от Гюлфие Яхова Въззивно гражданско дело № 20241200500209 по описа за 2024 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по въззивна жалба, подадена от жалбоподателя „В.К.“ АД, ЕИК ..., като универсален правоприемник на „В.К.“ ООД, ЕИК ..., със седалище и адрес на управление: район Л., ж.к. „Л.“ 7, бул.

..., представлявано от С.П.П., чрез адв. А. Г. Н., против Решение № 309/30.11.2023г., постановено по гр.д. № 93/2023г. по описа на РСС.

Сочи се, че обжалваният акт е неправилен, необоснован, немотивиран, постановен в противоречие със закона. Конкретно се сочи, че процесният договор за кредит е действителен, като изводите на районния съд в обратна насока са изцяло неоснователни. В случая не е съставен погасителен план, доколкото се касае за договор за кредитна линия. Уговореният лихвен процент е фиксиран. ЗПК не изисква посочване на конкретни параметри на общата дължима сума. В ГПР се включват единствено такса ангажимент за фиксиран лихвен процент, освен възнаградителната лихва, като всички други разходи по кредита имат условен характер и са дължими при неизпълнение на договорното задължение, поради което не следва да се включват в ГПР. На следващо място законът не изисква договорната лихва да се посочи като 1 дължима сума, но дори и да се приеме, че това е така, то този порок не влече след себе си недействителност на цялото съглашение. В случая не е договорен референтен лихвен процент, а фиксиран лихвен процент. Възразява се и срещу съдебния акт в частта за разноските, като се сочи, че не са налице предпоставките на чл. 38 ЗАдв за осъществяване на безплатна адвокатска защита, като и че ответникът не дължи разноски по делото.

Прави се искане за отмяна на решението на първата инстанция и за уважаване на предявените насрещни осъдителни искове до размерите, за които са предявени.

Претендират се разноски.

В срока по чл. 263, ал. 1 ГПК е депозиран писмен отговор от въззиваемата В. Й. Л., чрез адв. Д.М., с който се оспорват наведените от жалбоподателя твърдения, като се сочи, че решението е правилно и законосъобразно, постановено при обсъждане на всички доказателства по делото. Сочи се, че договорът е недействителен, за което се излагат подробни доводи.

Прави се искане жалбата да бъде отхвърлена като неоснователна, а решението на първата инстанция да бъде потвърдено.

Съобразно правомощията си на въззивна инстанция, определени в чл.

269 ГПК, при извършената служебна проверка се констатира, следното:

РСС.е сезиран с иск за обявяване недействителността на договор за кредит, респ. на отделни негови клаузи, предявени от ищцата В. Й. Л. срещу ответника „В.К.“ ООД. В срока по чл. 131 ГПК са предявени насрещни осъдителни искове от „В.К.“ ООД срещу В. Й. Л. за заплащане на суми, както следва: 1168,76 лв. – главница по договор за кредит, ведно със законната лихва от подаване на заявлението и законна лихва за забава в размер на 194,79 лв. за периода 19.10.2021г. - 10.06.2023г.

С решението си съдът е прогласил за нищожен на основание чл. 26, ал.1, пр.1 във вр. с чл.22 от ЗПК Договор за кредит „...., сключен между В. Й.

Л., като кредитополучател, и „В.К.“ ООД /с правоприемник „В.К.“ АД/, като кредитодател и са отхвърлени насрещните искове за заплащане на сумата от 1 168.76 лв. – главница по Договор за паричен заем „....; 194.79 лв. – законна лихва за забава върху главницата за периода от 19.10.2022г. до 10.06.2023г., 2 ведно със законната лихва от подаване на исковата молба до окончателното плащане. Ответникът е осъден да заплати на Еднолично адвокатско дружество „Д.М.“, Булстат ..., на основание чл. 38, ал. 2 от Закона за адвокатурата сумата от 960 лв. с вкл. ДДС за адвокатско възнаграждение.

Пред районната съдебна инстанция като доказателство е представен Договор за кредит „...г., сключен между В. Й. Л., като кредитополучател, и „В.К.“ ООД /с правоприемник „В.К.“ АД/, като кредитодател.

Видно от договора кредитодателят се задължава да предостави на кредитополучателя кредит в максимален размер на 1400 лева, под формата на разрешен кредитен лимит, който се усвоява еднократно или многократно на части при следните условия: Срок на кредита: една година, Фиксиран годишен лихвен процент: 15. 00 %, Годишен процент на разходите: 49. 32%., Такса ангажимент за фиксиран лихвен процент - 0, 07 %( нула цяло и седем стотни процента) на ден върху усвоената и непогасена главница, като същата се начислява ежедневно и се дължи в края на всеки тридесетдневен период от усвояване на главница/главници.

Съгласно чл. 3 Кредитополучателят може по всяко време да усвоява суми от главницата до максималния размер на кредитния лимит, като за всяко усвояване отправя искане до Кредитора в профила си чрез натискане върху бутон "Искам още пари", посочване на желана сума, банкова сметка и номер на лична карта и натискане на бутон "Изпрати". През целия срок на валидност на този договор, Кредитополучателят се задължава да заплаща текущото си задължение до 30 /тридесет/ дни от усвояване на главница като при еднократно усвояване с подписване на настоящия договор - 30 дни текат от датата на усвояване на целия кредитен лимит, при усвояване на части 30-дни текат от датата на първото частично усвояване на главница от кредитния лимит, при поредно усвояване, в случай че клиентът няма други усвоени и непогасени главници, 30-те дни текат от датата на поредното усвояване.

Съгласно чл. 1, ал. 2 кредитополучателят заявява, че преди подписване на настоящия договор е избрал доброволно да се ползва от допълнителен пакет услуги по вид и цена, подробно описани в Приложение /Тарифа за допълнителен ПАКЕТ УСЛУГИ - "VIР ОБСЛУЖВАНЕ" ПО ПРОДУКТ "..." и такси за действия по ограничаване на негативни последици при просрочие, предоставено от кредитора.

3

Съгласно чл. 1, ал. 4 при всяко погасяване от кредитополучателя на дължими суми по кредита /пълно или частично, погасяване на текущо задължение или общо задължение/ кредитополучателят има право да заплаща част от цената на пакета допълнителни услуги по ал. 3, като кредитодателят предоставя на кредитополучателя възможност сам да избере какъв размер от цената на пакета/т. нар. - такса удовлетвореност/ да заплати към дружеството с оглед степента на удовлетвореност от предоставената от кредитодателя финансова услуга и допълнително и доброволно избрания пакет към нея.

Кредитополучателят може да избере размерът на таксата удовлетвореност при всяко плащане да е от 0 до 5% от размера на кредитния лимит.

Незаплащането суми по предходното изречение не води до натрупване, изискуемост и обезщетение за забава.

Съгласно чл. 15, ал. 4 страните се споразумяват, а кредитополучателят декларира, че е запознат и съгласен, че в срок до 5 дни от подписване на настоящия договор за паричен заем, както и 2 дни преди изтичане на всеки следващ тридесет дневен период на заплащане на текущото задължение, се задължава да предоставя Удостоверение за липса на задължения по чл. 87 ДОПК, от което е видно че няма задължения, както и Удостоверение за настоящ адрес. При непредставяне на което и да е от двете удостоверения, или ако от Удостоверението по чл. 87 ДОПК е видно наличието на задължения към държавни и общински органи, се начислява неустойка в размер по 0, 5% от общия размер на усвоената/усвоените и непогасена/непогасени главница/главници за всяко от непредоставените удостоверения, като начислената неустойка е част от текущото задължение и се дължи в края на всеки тридесетдневен период. Съгласно ал. 5 предоставянето на Удостоверение за липса на задължения по чл. 87 ДОПК, както и на Удостоверение за настоящ адрес се дължи еднократно в рамките на всеки тридесет дневен период, в който потребителят има усвоена сума.

Съгласно чл 20, ал. 4 при забава за плащане текущото задължение, Кредитополучателят дължи на кредитодателя разходи за действия по събиране на задълженията в размер, съгласно Тарифа, която представлява Приложение към настоящия договор/Тарифа за допълнителен ПАКЕТ УСЛУГИ - VIP ОБСЛУЖВАНЕ ПО ПРОДУКТ "..." и такси за действия по ограничаване на негативни последици при просрочие/, до заплащане на 4 съответното текущо задължение или общото задължение по кредита. Разходи за действия по събиране на задълженията са разходите за изпращането на напомнителни писма, електронни съобщения, провеждането на телефонни разговори и др., направени от Кредитодателя, за да събере извънсъдебно и по доброволен начин просрочените си вземания от Кредитополучателя по договора.

По делото е назначена съдебно-счетоводна експертиза, заключението по която е изслушано и прието в съдебно заседание и се кредитира като компетентно изготвено. Вещото лице е констатирало, че по процесния договор за кредит „...”с №5742129 кредитополучателят е усвоил сума в размер на 1400 лв. на дата 19.10.2021г. по банков път. Задълженията на кредитополучателя по договора са разделени на 12 тридесетдневни периоди /от 20.10.2021г. до 19.10.2022г./, като за всеки период са начислявани следните суми: неустойка за директен дебит, неустойка за липса на удостоверения, неустойка за удостоверение за липса на задължения, такса ангажимент фиксирана лихва, такси по тарифата, договорна лихва и законна лихва, а главницата в пълния й размер се дължи в края на последния тридесетдневен период. Кредитополучателят е направил 7 вноски в периода от 23.03.2022г. до 20.02.2023г. в общ размер от 1500 лв., които са отнесени за погасяване на следните задължения: погасена главница – 231.24 лв.; директен дебит /неустойка/ - 330.15 лв., законна лихва – 50.29 лв.; договорна лихва – 208.20 лв.; неустойка за липса на удостоверения – 81.65 лв.; такса ангажимент фиксирана лихва – 351.82 лв.; начислени такси по тарифа – 165 лв.; удостоверение за липса на задължение /неустойка/ - 81.65 лв. След като погасеното задължение за главница възлиза на 231.24 лв., то непогасената главница се равнява на 1 168.76 лв. Размерът на законната лихва върху непогасената главница от 1 168.76 лв. за периода от 19.10.2022г. до 10.06.2023г. се равнява на 83.71 лв. Вещото лице е изчислило ГПР по договора за кредит, включвайки в него всички елементи, които са се начислявали на кредитополучателя на всеки тридесетдневен период /главница, лихва, такса ангажимент, неустойки за директен дебит, за липса на удостоверение за настоящ адрес и за липса на удостоверение за задължения, такси по тарифата/, и е определило, че ГПР възлиза на 257.90%.

Настоящата съдебна инстанция споделя извода на районния съд за това, 5 че процесният договор за кредит е недействителен, като сключен в нарушение на императивни правила на ЗПК.

Няма спор, че договорът е потребителски, доколкото страни по него са потребител по смисъла на § 13, т. 1 ЗЗП и небанкова финансова институция – търговец по смисъла на § 13, т.2 ЗЗП. При това положение договорът се подчинява на правилата на ЗПК и чл. 143-147б ЗЗП.

Съобразно императивната норма на чл. 19, ал. 4 ЗПК, ГПР не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове или във валута, определена с постановление на МС на РБ, което означава че лихвите и разходите по кредита не могат да надхвърлят 50 % от взетата сума. Клаузите в договор, надвишаващи определените по ал. 4 размери са нищожни – арг. на чл. 19, ал. 5 ЗПК. В настоящия случай в договора е предвиден ГПР от 49,32 %.

Дефиницията на понятието общ разход по кредита на потребителя се съдържа в § 1, т. 1 ДР на ЗПК, съгласно който това са всички разходи по кредита, вкл. лихви, комисионни, такси, възнаграждения за кредитни последици и всички други разходи, пряко свързани с договора, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, вкл. разходи за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаването на кредита или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагане на търговски клаузи и условия.

Разпечатката съдържа 36 от 60 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/c78c1ddc-ee71-43ee-a5c1-f178ce4f8a97