Решение № 185 от 14.11.2022, Окръжен съд - Видин

РЕШЕНИЕ

№ 185 гр. В. 14.11.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – В. в публично заседание на дванадесети октомври през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Н. Д. Н. при участието на секретаря Н. Ц. К. като разгледа докладваното от Н. Д. Н. Гражданско дело № 20221300100031 по описа за 2022 година

Искът е с правно основание чл.422, ал.1 във вр.с чл.415, ал.1 от ГПК, във вр.с чл.430 ТЗ чл.86 ЗЗД.

Предявен е от „Ю. Б.“ АД с ЕИК., със седалище и адрес на управление в гр.С. представлявано от М. В. –прокурист и П. Д. –изпълнителен директор, чрез пълномощник -адв.Х. И. срещу ЕТ „ В. –М. - В. И.А“ със седалище и адрес на управление в гр.В. като кредитополучател, Л. П. И. с ЕГН: ********** и адрес в гр.В. и Л. Ц. Ц. с ЕГН: ********** и адрес в гр.В.-последните двама като съдлъжници за установяване солидарно задължение на ответниците към ищеца за суми, представляващи главница в размер на 26784.04 лева, ведно със законната лихва, считано от 28.01.2021г. до окончателното издължаване, договорна лихва за редовен кредит в размер на 3244.57 лева за периода 22.04.2019г.- 15.12.2020г., мораторна лихва в размер на 301.05 лева за период 21.04.2019г.- 13.03.2020г., мораторна лихва в размер 1033.03 лева за периода 14.05.2020г.-25.01.2021г., такси в размер на 20.00 лева за периода 10.04.2019г.- 25.01.2021г., застраховки в размер 18.82 лева за период 25.09.2019г. до 25.01.2021г. , произтичащо от Договор за банков кредит, продукт „Бизнес помещения“ №1015 /18.08.2005г.,сключен между ищеца и първия ответник. По силата на същия ищецът е предоставил на едноличния 1 търговец кредит в размер 80 000.00 лева, която е уговорено да бъде върната в срок 180 месеца, считано от 22.08.2005г., при условия и падежи, уговорени в погасителен план към договора, както и в Анекси 1-9 , неразделна част от същия. Останалите двама ответници, по силата на чл.8а от Анекс №5 са се задължили да отговарят солидарно с кредитополучателя по договора.

Съгласно чл.2.1 от Анекс №5 и чл.1, ал.4 от Анекс №9, кредитополучателят е дал своето безусловно съгласие , и е оправомощил и упълномощил банката да преоформи съществуващите , но неплатени към момента на сключване на анексите просрочия, чрез натрупването им към редовната главница по кредита. Длъжниците не изпълнили задълженията си по кредита за заплащане на дължимите погасителни вноски по същия. Съгласно чл.25, б.Г и чл.26, б.В от договора ,при допуснато просрочие на погасителна вноска по кредита, като в случая това е вноската с падеж 22.04.2019г., банката обявява цялото задължение за предсрочно изискуемо, без да прекратява действието на договора. Длъжниците са уведомени за настъпилата предсрочна изискуемост с 3 бр. покана –уведомление на ЧСИ Ст.Н. връчени на 15.12.2020г. и на 25.11.2020г.

На 28.01.2021г. е подадено заявление по реда на чл.417 ГПК , и по образуваното ч.гр.д.№ 144/2021г. ВРС е издадена заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист срещу ответниците, които са подали възражение в срок .

Исковата молба, заедно с приложенията, на основание чл.131, ал.1 ГПК е връчена на ответниците, които в срока по същия текст, са подали отговор, в който оспорват иска. Излага се, че ищецът не е упражнил надлежно правото да обяви кредита за предсрочно изискуем, тъй като връчените поканиуведомления са формални и не съдържат ясна и недвусмислена информация за размер на вземането, размер на главница, незаплатени вноски по кредита и кои вноски, дължими лихви и такси, остатък от неиздължения кредит и към кой момент, като вписаната в поканата сума не съответства на тази в заявлението и в извлечението от сметка.

Сочи се още, че дължимите суми по договора са изчислени неточно и въз основа на нищожни клаузи, като се поддържа, че ответниците, съдлъжници с кредитополучателя са физически лица, нямат професионални и функционални връзки с кредитополучателя, не участват в управлението на 2 едноличния търговец и нямат мажоритарно участие, поради което са потребители по смисъла на пар.13, т.1 от ДР на ЗЗП и се ползват от защитата на ЗЗП. Поддържа се неравноправност на клаузите , уреждащи възможността банката да измени едностранно размера на възнаградителната лихва, с оглед липсата на посочени ясни и разбираеми предпоставки за това, и за методика и правила за формиране на нов базов лихвен процент. Поддържа се неравноправност и на клаузата на чл.21 от договора , предвиждащ едностранно начисляване на такси.

Прави се и възражение за изтекла погасителна давност за вземанията за договорна и мораторни лихви за периода 18.08.2005г. до 28.01.2018г.

По делото са събрани писмени доказателства, прието е заключение на назначена по делото съдебно-счетоводна експертиза.

Видинският окръжен съд, като взе предвид постъпилата искова молба, отговора на същата, и съобразявайки представените по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено следното от фактическа и правна страна:

На 18.08.2005г. между Б. п. б. АД със седалище в гр.С. чиито правоприемник е ищеца, и първия ответник - ЕТ „ В. –.М. - В. И.А“ е сключен Договор за банков кредит, продукт „Бизнес помещения“ №1015 /18.08.2005г.,по силата на който ищецът е предоставил на едноличния търговец „ В. –М.- В. И.А“ кредит в размер 80 000.00 лева за ремонт на недвижим имот, който ще бъде използван за дейността на едноличния търговец- търговско помещение – магазин със застроена площ 208кв.м., находящ се в гр.В., както и за други разплащания, свързани с имота, а кредитополучателя се е задължил да върне кредита, заедно с дължимите лихви, в срок 180 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка и при условията на договора. Уговорено е усвояване на кредита през разплащателна сметка, еднократно или на части в срок от три месеца от откриване на сметката. В чл.3 е уговорено погасяване на равни месечни вноски, на 21 число от месеца, съгласно погасителен план, и при годишна лихва, включваща сбора от базовия лихвен процент /БЛП/ за лева,към датата на договора в размер 5.75 процента, обявен от банката, който не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните, и договорна лихвена надбавка в размер 3.25 пункта.В чл.5 е уговорено, че при просрочие на дължими погасителни вноски, както и при 3 предсрочна изискуемост на кредита, дължимата от кредитополучателя лихва по чл.4, ал.1 се увеличава автоматично с наказателна надбавка/неустойка/ за просрочие на главница в размер на 10 пункта. За обезпечение на всички вземания по кредита е уговорено учредяване на ипотека на недвижим имот, и издаване на запис на заповед за сумата по кредита. В чл.25,б.“в“ и „г“ е уговорено, че при неизпълнение от кредитополучателя на което и да е от поетите договорни задължения, включително невнасяне на вноска по кредита, банката има право да обяви кредита за предсрочно и изцяло изискуем.Видно от приложение към договора от 22.08.2005г. заемната сметка е открита на същата дата.

С Анекс №1/ 09.11.2005г. чл.7 от договора, касаещ обезпеченията е променен, като е добавено учредяване на ипотека върху още един имот. С Анекс №2/ 12.03.2007г. чл.7 от договора, касаещ обезпеченията е променен, като е добавен и залог на вземания по договор за депозит по посочена банкова сметка и е добавен чл.6, ал.3, в който е уговорена такса при промяна на условията в размер на 50.00 лева. В Анекс №3/ 06.07.2007г. е променен чл.4, ал.1 от договора, и е посочен БЛП в размер 0.3 пункта. В Анекс №4/26.03.2010г.е уговорен облекчен ред за погасяване на дълга, като кредитополучателят ползва 12 месечен период на облекчено погасяване , считано от 21 число след датата на подписване на анекса, в който период кредитополучателят дължи върху дълга фиксирана годишна лихва в размер на 9 % .След изтичане на периода на облекчено погасяване, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от действащия БЛПмалки фирми, който не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните и договорна лихвен анадбавка в размер 2.66 пункта.

Останалите двама ответници – Л. П. И. с ЕГН: ********** и адрес в гр.В. и Л.

Ц. Ц., по силата на чл.8а от Анекс №5 и при условията на чл.101 ЗЗД са се задължили да отговарят солидарно с кредитополучателя по договора.

Съгласно чл.2.1 от Анекс №5 и чл.1, ал.4 от Анекс №9, кредитополучателят е дал своето безусловно съгласие , и е оправомощил и упълномощил банката да преоформи съществуващите , но неплатени към момента на сключване на анексите просрочия, чрез натрупването им към редовната главница по кредита.

4

Със същия анекс страните са се съгласили ,че кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от действащия БЛП за лева, който не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните и договорна лихвена надбавка в размер 4.75 пункта. Уговорен е 12 месечен период на облекчено погасяване на кредита, считано от деня на влизане в сила на анекса, в който период кредитополучателят плаща погасителна вноска, равняваща се на дължимото плащане по лихви за месеца.След изтичане на периода на облекчено погасяване на кредита, същият погасява остатъка по редовната главница на кредита , заедно с дължимите лихви ,на равни месечни анюитетни погасителни вноски, за остатъчния срок на кредита, като размера на вноските се определя с нов погасителен план, неразделна част от анекса.С анекс №6/14.05.2012г. е предоговерен остатъчния дълг по кредита, въведен е облекчен ред за погасяване на съществуващите вземания за срок от 12 месеца, като дължимата лихва е променена в частта на договорната лихвена надбавка, която е уговорена в размер 2.7 пункта и е уговорена сума за ежемесечно плащане в размер на 809 лева, с която длъжникът погасява лихвите и част от главницата за месеца.Натрупаните за този период лихви са дължими на датата на последното месечно плащане , с което изтича периода на облекчено погасяване на кредита, като кредитополучателят се задължава да ги плати на банката едновременно със заплащането на последната вноска , уговорена по реда на анекса.Уговорено е ,в случай на неплащането в срок на лихвите, правото на банката да преоформи дълга чрез прибавянето на неплатените лихви за периода към редовната главница. С Анекс №7/17.06.2013г. е уговорен нов размер -0.25 пункта на договорна лихвена надбавка, формираща част от лихвения процент. При просрочие повече от 60 дни на която и да е дължима погасителна вноска лихвената надбавка се увеличава ,като е уговорена в размер 12.4 процента , равен на сбора от действащия БЛП за малки фирми/ 9.7%/и договорна лихвена надбавка в размер 2.7 пункта.Представен е нов погасителен план от 19.06.2013г.В анекс №8/13.06.2014г. , е уговорен нов размер на същата надбавка в размер БЛП ,намален с 1.45 пункта, при условие, че са погасени всички просрочени задължения по кредита.

С последния анекс№9/23.02.2018г.е посочено, че кредитополучателят е осигурил по сметката си средства за погасяване на всички просрочени задължения и такси, имуществени застраховки, разноски и начислени лихви по просрочия, и са 5 предоговорени задълженията , като описаните размери по пера се преоформят чрез натрупването им към редовната главница

Съгласно чл.25 / посочен два пъти в договора/, б.“в“ и чл.25, б.“г“ от договора, при невнасяне на погасителна вноска по главница и/или лихва, банката има право да обяви цялото кредитно задължение за изискуемо преди срока. Представени са и Общи условия за отпускане и обслужване на кредити на юридически лица, еднолични търговци, дружества по закона за задълженията и договорите в Ю. Б. АД, ,приети с решение на ИК на банката от 05.03.2009г., с последващи изменения и допълнения от 10.05.2013г.

Длъжниците са уведомени за настъпила предсрочна изискуемост с 3 бр. покана –уведомление на ЧСИ Ст.Н., връчени на 15.12.2020г. и на 25.11.2020г. на адвокат-пълномощник И. Ц.а, като е посочено /т.II от уведомлението касаеща процесния договор/, че поради неиздължаване на вноска с падеж 22.04.2019г. в размер 472.63 лева, цялото задължение в размер 30 589.45 лева към 15.10.2020г.е обявено за предсрочно изискуемо.

Вещото лице, назначено по делото е представило заключение, което не е оспорено от страните, изготвено е обективно и компетентно и съдът го кредитира изцяло. Същото установява, че общо усвоения размер по кредита от кредитополучателя- ответник е 80 000.00 лева, постъпили на пет транша , последният – от 28.10.2005г.От ответниците са погасени 150 броя вноски в общ размер 137 825.32 лева. Към 15.12.2020г, общият размер на просрочената и непогасена сума по кредита е 10 519.40 лева, от които главница 6556.85 лева, договорна лихва за редовен кредит 3 078.75 лева, мораторна лихва 844.98 лева, такси 20.00 лева, застраховки 18.82 лева.