Решение № 400 от 17.11.2024, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 400 гр. Смолян, 17.11.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на шестнадесети октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Райна Русева при участието на секретаря Татяна Кишанова като разгледа докладваното от Райна Русева Гражданско дело № 20235440101213 по описа за 2023 година

За да се произнесе, взе предвид следното

Предявени са искове от Д. Н. Г. срещу ответника „**“ ЕООД, с правното основание на чл.124, ал.1 от ГПК и чл.55, ал.1, предл. първо от ЗЗД– с които се иска да бъде прогласена нищожността на клаузата от договор за кредит № 9803343013/17.05.2023г., анекс от 17.05.2023г., анекс от 18.05.2023г. към договор за кредит предвиждащи заплащане на такса за бързо разглеждане в размер на 736,25 лева, сключен с „**" ЕООД, като противоречащи на принципа на добрите нрави, заобикалящи материално - правните изисквания на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, накърняващи договорното равноправие между страните и нарушаващи предпоставките на чл. 11, т. 9 и 10 от ЗПК относно същественото съдържание на потребителските договори за кредит, както и за осъждане на ответното дружество да плати на ищцата сумата в размер на 169,40 лева, платена такса за бързо разглеждане по договор за кредит № 9803343012/17.05.2023 г., анекс от 17.05.2023г., анекс от 18.05.2023 г. към договор за кредит в периода от 17.05.2023г. до 14.12.2023 г.

В исковата молба се твърди, че Г. е сключила с ответното дружество договор за кредит № 9803343012, по силата на който са й предоставени заемни средства в размер на 150,00 лева, при фиксиран лихвен процент по заема 40,97%, годишен процент на разходите - 49,70%.

Съгласно договора заемателят дължи и такса за експресно разглеждане на документи за отпускане на паричен заем в размер на 18,91 лева, която той следва да престира заедно с месечната погасителна вноска. След сключване на договора за кредита са сключени множество анекси, като начислената такса възлиза на 736,25 лева.

1

Уговорката в договора, респ. и ОУ към него за заплащане на такса за експресно разглеждане за нищожна, като неравноправна. Опциите при сключване на договора за паричен заем са или избиране приоритетно разглеждане и плащане такса за това при разглеждане в срок от 15 минути до 2 часа или обикновена заявка без такса. Обикновената заявка означава заемодателят да вземе становище в срок от 7 дни. Следователно, при необходимост от разглеждане на заявката в по-кратък срок заемателят е принуден да избере опция приоритетно разглеждане. Тази такса е уговорена в договора, едва след като е направена заявката, като потребителят преди подписване на договора се задължава да плати такса, за която не му е известно в какъв размер ще бъде и как ще бъде платена. Таксата е във фиксиран размер – 736,25 лева Липсва каквато и да е еквивалентност между таксата и извършената услуга от заемодателя. Поради това посочената клауза има неравноправен характер по смисъла на чл. 144, т. 9 ЗЗП, както и с нея се цели неоснователно обогатяване на кредитора за сметка на длъжника, без реално да е извършена конкретна услуга, тази такса, представлява и скрит разход по договора за кредит, който привидно е уговорен като такса преди отпускането и усвояването на кредита и с нея се цели реално заобикаляне на разпоредбата на чл.19, ал.4 ЗПК.

По изложените съображения, такса за експресно разглеждане е излязла в разрез с добросъвестността. Предвидено е тя да се кумулира към погасителните вноски като по този начин води до скрито оскъпяване на кредита. По същество тя е добавка към възнаградителната лихва на търговеца - заемодател и го обогатява неоснователно доколкото именно лихвата би се явила цена на услугата по предоставения заем и в този смисъл би представлявала и печалбата на заемодателя. Договорена при тези условия тя представлява допълнителна облага-печалба към възнаградителната лихва, без обаче тя да бъде обявена по този начин на потребителя по реда на чл. 5 от ЗПК и без тя да бъде включена в договорното съдържание като договорна лихва и като част от ГПР, съобразно императивните изисквания на чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК.

Съгласно чл.5 от ЗПК, преди потребителят да е обвързан от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит, кредиторът или кредитният посредник предоставя своевременно на потребителя съобразно изразените от него предпочитания и въз основа на предлаганите от кредитора условия на договора необходимата информация за сравняване на различните предложения и за вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит. Информацията по чл. 5, ал.1 се предоставя във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2. Не е е извършено отнапред разясняване на потребителя на клаузите във връзка с крайните задължения по договора. Видно от съдържанието на договора за предоставяне на паричен заем и представения стандартен европейски формуляр поради неспазване на изискванията на чл. 11, т. 9 и т. 10 от ЗПК, същите са изготвени без заемателят да е бил запознат с действителния размер на ГПР.

В съдебно заседание ищцата, редовно призована, не се явява и не изпраща свой представител.

За ответника, редовно призован, не се явява представител в съдебното 2 заседание.

С отговора се оспорват като неверни и несъответстващи на реално възникналата фактическа обстановка твърденията на ищцата за отпуснат заем при уговорено задължение, представляващо такса за допълнителна незадължителна услуга бързо разглеждане в общ размер на 736.25 лева.

Реалният размер на задължението, възникнало и погасено по силата на Договор за кредит № 9803343012 и Анекси за допълнителни суми е бил 1105.75 лева, от които: 920 лева – главница; 16.35 лева - договорна лихва;

169.40 лева - такса за допълнителна незадължителна услуга за бързо разглеждане.

От обективна страна се излагат следните факти и обстоятелства:

На 17.05.2023 г. между „**“ ЕООД, с ЕИК ** като Кредитодател и Д. Н. Г. като

Кредитополучател, е сключен

Договор за кредит

№

9803343012/17.05.2023 г. в съответствие с разпоредбите на Закона за потребителския кредит и Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние. С подписването на процесния Договор, Кредитодателят предоставя на Кредитополучателя сума в първоначален размер от 150 лева, представляваща главница по кредита. Кредитът е за период от 16 дни и е с падежна дата 02.06.2023 г. Начислените такси и лихви по кредита са: договорна лихва в размер на 2,68 лева и такса за допълнителна и незадължителна услуга за Бързо разглеждане на заявката в размер на 32.81 лева. Така общият размер на кредита, който Кредитополучателят е трябвало да погаси на падежната дата, е бил на стойност 185.49 лева.Редът и условията, по които на Кредитополучателя е отпуснат кредита, се уреждат в Договор за кредит № 9803343012 и Общите условия към него. Запознаването с последните е задължителен етап от кандидатстването за кредит. Това изискване е поставено от ЗПФУР и без него не може бъде завършена заявката за кредит. Предоставянето на посочената в Договора сума, от Кредитодателя на Кредитополучателя, съставлява изпълнение на задължението на Кредитодателя - да предостави поисканата от Кредитополучателя сума и създава задължение на същия - да заплати на Кредитодателя посоченото в Договор за кредит № 9803343012 задължение. Заявената и отпусната сума по Договор за кредит № 9803343012 е преведена от „**“ ЕООД на Д. Н. Г. на 30.05.2023 г. по банкова сметка. Кредитополучателят е избрал този начин на получаване на заявената от нея сума. Преддоговорна информация се представя под формата на Стандартен европейски формуляр (СЕФ) на Кредитоискателя в момента, в който тя е влязла в сайта *** избрала е сумата и срока, за които кандидатства. След което е предоставен СЕФ на Кредитоискателя, който отговаря на всички изисквания относно информацията, която трябва да съдържа. След сключването на Договора за кредит вътрешната система на Дружеството автоматично изпраща Договора за кредит заедно с Общите условия към него на посочената от Кредитополучателя поща за контакти.

Съгласно допустимата възможност в Общите условия към Договора, г-жа Г. се е възползвала от правото си и е заявила получаването на допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на искането за отпускане на кредит, за която е начислена горепосочената такса. Допълнителната услуга за Бързо разглеждане не е задължително условие за получаване на заявената 3 сума и не повишава шансовете на Кредитополучателя да получи Кредит.

Същата е дължима във връзка с краткият срок, в който е направена кредитна оценка на лицето и преценка за кредитоспособността й посредством съответните необходими справки, които стандартно отнемат 7 дни. В общия случай и когато Кредитоискателят не желае използването на допълнителна услуга по приоритетно разглеждане на искането за отпускане на кредит, Кредиторът извършва проверка на кредитоспособността на кандидата и предоставя отговор в рамките на до 7 календарни дни от момента на подаване на искането. Преди да бъде одобрена заявката за кредит, дружеството извършва оценка на кредитоспособността на заявителя, в това число съответните справки в регистрите на БНБ, проверка на ЦКР, справки в НОИ, НАП, МВР и други. В случая изрично заявената услуга за Бързо разглеждане гарантира обработка на Искането и получаването на отговор в рамките на до 15 (петнадесет) минути, което ангажира допълнителен финансов и човешки ресурс. Именно този факт обуславя начисляване на процесната такса.

Т. 10.1 от приложимите към Договора Общи условия, урежда изричната възможност на всеки потребител да заяви и получи допълнителни суми към вече отпуснатата такава. За целта отново се преминава през процедурата за кандидатстване, описана по-горе, в който случай, ако кредитоискателят изрично заяви ползване на услугата за Бързо разглеждане на заявката, такава се предоставя от Кредитора. За заявената и предоставена допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на заявката за допълнителна сума отново се начислява съответната такса. При одобрение на заявката, между страните се сключва Анекс за допълнителна сума. Всички дължими суми, посочени в Анексите - главница, договорна лихва, такса за допълнителна услуга и общо дължим размер на задължението, са посочени в ОБЩ РАЗМЕР, т.е. задълженията са кумулирани общо за основния Договор и последващите го Анекси. Описаните в Анексите суми не са изолирани и не представляват задължения, възникнали САМО по силата на съответния Анекс, а отразяват сумите след сключването на всеки от тях. Д. Н. Г. се е възползвала общо четири пъти от правото си да заяви и получи допълнителни суми към вече отпуснатата й главница. Сключени са били общо 4 /четири/ Анекса за допълнителна сума, както следва:

На 17.05.2023 г. е сключен Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 370 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 633.04 лева, от които: 520 лева главница, 103.73 лева - такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 9.31 лева - договорна лихва. На 17.05.2024 г. е сключен втори Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 200 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 873.39 лева, от които: 720 лева - главница, 140.50 лева такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 12.89 лева договорна лихва. На 17.05.2024 г. е сключен трети Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 988.98 лева, от 4 които: 820 лева - главница, 154.30 лева такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 14.68 лева договорна лихва. На 18.05.2024 г. е сключен четвърти Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 1105.75 лева, от които: 920 лева главница, 169.40 лева такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 16.35 лева договорна лихва.