Решение № 1298 от 07.10.2024, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 1298 гр. Плевен, 07.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, XII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Ралица Анг. Маринска Ангелова при участието на секретаря Калина В. Димитрова като разгледа докладваното от Ралица Анг. Маринска Ангелова Гражданско дело № 20244430101483 по описа за 2024 година

Пред ПлРС е депозирана искова молба от Д. И. П., чрез адв. Д. М., против ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ ЕООД, ЕИК***, с която са предявени: иск с правно основание чл. 26, ал.1, от ЗЗД, вр. чл. 22, вр. с чл. 10, ал.1, от ЗПК, вр. чл. 143 от ЗЗПотр, за прогласяване нищожността на Договор за паричен заем №***, иск с правно основание. чл. 26, ал.1, от ЗЗД, вр. чл. 143, т.9 от ЗЗПотр, за прогласяване нищожността на чл.5 от Договор за паричен заем №*** –като евентуален, и иск с правно основание чл. 55, ал.1, предл. 1 от ЗЗД, за заплащане на сумата от 5лв.- като платена без основание, предявен като частичен иск от 88,86лв, ведно със законната лихва, считано от датата на ИМ.

Твърди се, че между страните е сключен Договор за паричен заем №*** по реда на ЗПФУР, за сумата от 300лв. и срок на договора- 30 дни; при лихва от 3,38% /или сумата от 10,14лв/ и ГПР от 49.85 %. Твърди се, че на основание чл. 5 от Договора, задължението по договора се обезпечава с поръчителство.

Твърди се, че в договора за кредит не е посочен размер на дължимото възнаграждение за поръчителя, и след усвояване на сумата, ищецът е установил, че е начислена и такса за обезпечение с поръчителство, в размер на 88,86лв. Твърди се, че сумите по кредита изцяло са погасени от ищеца.

Твърди се, че договорът за кредит е нищожен, на основание чл. 10, ал.1 и чл.22 от ЗПК, тъй като е неясен начина на формиране на ГПР по договора и 1 посоченият ГПР не отговаря на действителния, тъй като сумата за такса за обезпечение, също следва да бъде включена в ГПР, като разход по договора.

Твърди се, че е налице нарушение на чл.19, ал.4 от ЗПК, като при включване на таксата, ГПР ще бъде над 70%. Твърди се също, че клаузата по чл. 5 от Договора за кредит е нищожна, като неравноправна по чл. 143, т.9 от ЗЗПотр.

Претендират се разноски.

По делото, в срока по чл. 131 от ГПК, ответникът ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ ЕООД, ЕИК***, чрез адв. Е. Ц., изразява становище за неоснователност на предявените искове. Твърди се, че за отпускане на кредита, ищецът е подал електронно искане под формата на електронен формуляр на интернет страницата на ответника. Твърди се, че на ищеца е предоставена информация под формата на СЕФ, заедно с проекто- договор. посочва се, че на ищеца не е предоставен погасителен план, тъй като е уговорено еднократно плащане. Посочва се че не е налице нарушение на чл.

11, ал.1, т.11 от ЗПК. Посочва се също, че таксата- като възнаграждение за поръчителство- не е дължима към ответника- заемодател. Посочва се също, че ГПР по договора е правилно изчислен и посочен. Твърди се също, че сключването на договор за поръчителство не е задължително условие при отпускане на кредита, е избор на ищеца- заемополучател. Посочва се също, че ищецът е имал възможността да се откаже от договора. Претендират се разноски.

Съдът, като обсъди становищата на страните, на основание представените по делото доказателства и закона, намира за установено следното:

По делото, с протоколно определение от 11.09.2024г, по реда на чл. 214, ал.1 от ГПК, е прието направено изменение на размера на предявеният иск по чл. 55, ал.1, предл. 1 от ЗЗД, чрез неговото увеличаване, като същия е приет за разглеждане за сумата от 88,86лв, съставляващ пълния размер на вземането.

По делото се установява, видно от представеният Договор за паричен заем №*** че между ответника ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ ЕООД, ЕИК***- като заемодател и ищеца Д. И. П.- като заемател, са възникнали облигационни отношения, въз основа на сключения договор за заем, по силата на който, в полза на заемателя е предоставена сумата от 300 лева. Сумата, съобразно уговореното, следва да бъде върната от заемателя, в 30 дневен срок- с падеж 2

27.07.2023г. , с еднократно плащане. Установява се, че уговореният лихвен процент по договора е 3,38% и ГПР от 49.85 %. От съдържанието на Договора за заем- чл. 5 се установява, че заемът се обезпечава с поръчителствопредоставено от Multitude Bank, като договорът за поръчителство е следвало да се сключи не по- късно от края на работния ден, в който е сключен договора за заем.

По делото се установява също сключването на Договор за гаранция от 27.06.2023г. между заемателя Д. П. и Multitude Bank, за обезпечаване на задълженията, произтичащи от процесния договор за заем. Установява се също, че съобразно т.6 от Договор за гаранция, заемателя дължи такса от 88,86лв.

По делото не се установява сключване на договор за поръчителство между кредитора ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ ЕООД, ЕИК*** и поръчителя Multitude Bank.

По делото е изслушана и приета ССЕ, от заключението по която се установява следното: въз основа на процесния догово за заем, в полза на ищеца- заемател, е отпусната сумата от 300лв, при лихвен процент от 3,38% месечно или сумата от 1,014лв. /40,56 % годишно/ и ГПР от 49,85 % /експертизата е изчислила същия от 49,01%/; ВЛ е установило, че е начислена сума за поръчителство от 88,86лв. ВЛ е установило, че пълния размер на задължението е 399лв. ВЛ е установило също, че на 04.08.2023г, от страна на ищеца е преведена сума от 399лв., с която са погасени 300лв.-. за главница, 10,14лв. за договорна лихва и 88,86лв.- сума за гаранция. ВЛ е посочило, че от страна на ответника е преведена сумата от 88,86лв.- в полза на гаранта Multitude Bank. ВЛ е установило също, че сумата- като такса по договор аз гаранция не включена в ГПР по договора за заем, като в случай, че бъде включена, ГПР би бил многократна над пет пъти законната лихва. По делото, при изслушване на ВЛ, същото посочва, че по представена от ответника счетоводна справка, сумата от 88,86лв. е преведена в полза на гаранта Multitude Bank, но не е представен първичен счетоводен документ за товаплатежно нареждане. ВЛ пояснява, че е поискала платежно нареждане за т. нар. „аргегирано плащане“ /общи платежни нареждания с една сума по множество договори/, но такова не е представено.

Въз основа на изложената фактическа обстановка и съобразявайки 3 становището на страните, съдът достигна до следните правни изводи:

По предявения иск с правно основание чл.26, ал.1 ЗЗД.

По процесният договор за заем, страни по договора са ищецът – като потребител по смисъла на §13, т.1 от ЗЗП /ищецът е физическо лице, което използва заетата сума за свои лични нужди/, и ответникът- заемодател, като небанкова финансова институция – търговец по смисъла на §13, т.2 от ЗЗП.

Според легалната дефиниция, дадена в разпоредба на чл.9 от ЗПК, въз основа на договора за потребителски кредит кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане срещу задължение на длъжника-потребител да върне предоставената парична сума.

Доколкото по настоящото дело не се твърди и не е доказано усвоената сума по предоставения заем да е използвана за свързани с професионалната и търговска дейност на длъжника, то следва да се приеме, че предоставените средства са използвани за цели, извън професионална и търговска дейност на потребител, а представеният договор за заем е по правната си същност договор за потребителски кредит по смисъла на чл.9 от ЗПК, който се подчинява, както на правилата на ЗПК, така и на чл.143 – чл.147б от ЗЗП, в това число и забраната за неравноправни клаузи, за наличието на които съдът следи и се произнася служебно.

Съдът приема, че клаузата по чл. 5 от договора за заем- установяваща задлъжение за обезпечение чрез поръчителство, е нищожна, на основание чл.21, ал.1 от ЗПК. Съобразно цитираната норма, всяка клауза в договор за потребителски кредит, имаща за цел или резултат заобикаляне изискванията на този закон, е нищожна. Съдът намира, че уговорката вменяваща задължение на заемателя да осигури обезпечение в кратък срок след сключването на договора- в рамките на същият работен ден, чрез осигряване на поръчител с конкретно посочено /одобрено/ от кредитора лице, се явява и неравноправна, по смисъла на чл. 143 ал. 2 т.20 от ЗЗП. Така уговорено, това задължение всъщност дава единствената реална възможност за сключване на договор с определено от заемодателя лице, което от своя страна да определи допълнително възнаграждение. Съдът приема, че тази допълнителна сума представлява скрит разход по кредита и противоречи на добросъвестността в отношенията между страните /касае се и за недействителност на клаузата по 4 чл. 26, ал. 1 пр. 3 от ЗЗД/. Дължимото възнаграждение по договора за гаранция по същество противоречи и на императивната разпоредба на чл. 19, ал. 4 ЗПК, която предвижда, че годишният процент на разходите не може да бъде повисок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, определена с постановление на Министерския съвет на Република България. Възнаграждението обаче не фигурира като разход в ГПР по кредита, за което сочи заключението по ССЕ. Съгласно чл. 19, ал. 1 от ЗПК, годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Последицата от това противоречие е предвидено изрично в чл. 19, ал. 5 ЗПК – клаузи в договор, надвишаващи определените по ал. 4, се считат за нищожни.

В процесния договор за потребителски кредит е посочен процент на ГПР 49,85%, т. е. формално е изпълнено изискването на чл. 11, ал. 1, т. 10 ГПК и размерът му не надвишава максималния по чл. 19, ал. 4 ЗПК. Този размер обаче не отразява действителният такъв, тъй като не включва част от разходите за кредита, а именно - възнаграждението по договора за гаранция, което се включва в общите разходи по кредита по смисъла на § 1, т. 1 от ДР на ЗПК. По силата на § 1, т. 1 от ДР на ЗПК „Общ разход по кредита за потребителя“ са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и поспециално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. Съдът приема, че възнаграждението в полза на гаранта е разход, свързан с предмета на договора за потребителски кредит, доколкото касае обезпечение на вземанията по договора. В същото време, заемателят може да приема плащане, вместо гаранта, на възнаграждението по договора за предоставяне на гаранция. Тази свързаност обуславя извод, че разходът за възнаграждение в полза на гаранта е известен на заемодателя, 5 което се потвърждава и от съвкупната преценка на събраните по делото доказателства. Съдът счита, че анализът на клаузите относно обезпечението на кредита, не подкрепят доводите за доброволност при избора на обезпечение, а от формулировката им става ясно, че за да бъде потребителят одобрен за отпускане на кредита, следва да сключи още и договор за предоставяне на гаранция с посочено от кредитора юридическо лице- гарант.

Изложеното води и до извода, че в конкретния случай договорът за предоставяне на гаранция има за цел да обезщети кредитора за вредите от възможна фактическа неплатежоспособност на длъжника, което влиза в противоречие с предвиденото в чл. 16 ЗПК изискване към доставчика на финансова услуга да оцени сам платежоспособността на потребителя и да предложи цена за ползването на заетите средства, съответна на получените гаранции. Плащането на възнаграждението за гаранция обаче не е отразено като разход при формирането на оповестения ГПР. Този начин на оповестяване на разходите не е съответен на изискването на чл. 19, ал. 1 ЗПК. При отчитането на възнаграждението за предоставяне на гаранция като несъмнен разход действителният ГПР би бил значително завишен, и размерът би надхвърлил законоустановеният от 50%.