Решение № 222 от 09.06.2026, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 222 гр. Габрово, 09.06.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на деветнадесети май през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Гергана Любч. Антонова Попова при участието на секретаря Красимира Ат. Николова като разгледа докладваното от Гергана Любч. Антонова Попова Гражданско дело № 20254210102424 по описа за 2025 година

Предявен е иск по чл.26,ал.1 от ЗЗД във вр. с чл.22 от ЗПК.

В исковата молба се излагат твърдения,че на 15.08.2024 г. между Б. М. И. и „АЙ ТИ ЕФ ГРУП" АД, е сключен Договор за потребителски кредит №701780, по силата на който настоящият ответник е предоставил на ищеца паричен заем в размер на 3 397. 40 лв. при годишен лихвен процент от 47,87 % и годишен процент на разходите - 65 %. При усвоена главница в размер на 3 397.40лв. кредитополучателят следва да заплати общо 10 463.86лв.

Ако ищецът не предостави обезпечение по кредита, дължи на кредитора неустойка в размер на 4 972.08 лв. Видно от Погасителния план към договора, неустойката предварително е разсрочена и включена към анюитетни вноски по кредита.

Императивната норма на чл. 11, ал. 1, т.10 от ЗПК предвижда, че договорът за кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите по кредита общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момент на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин. Целта на разпоредбата е на потребителя да се предостави пълна, точна и максимално ясна информация за разходите във връзка с кредита, за да може да направи информиран и икономически обоснован избор дали да го сключи. Според чл. 19, an. 1 от ЗПК годишният процент на разходите изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. и тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Съгласно ал. 4 на същия от ЗПК годишният процент на разходите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, определени с постановление на Министерския съвет на Република България. В ГПР следва да са включени всички разходи, които ще извърши потребителя и които са пряко свързани с кредитното правоотношение.

В процесния договор за потребителски кредит е посочен процент на ГПР от 65 %, т.е. формално е изпълнено изискването на чл. 11, ал. 1, т.10 от ГПК, доколкото - така отразен, този размер не надвишава максималния по чл. 19, ал. 4 т ЗПК. Този размер на ГПР обаче не 1 отразява действителния такъв, тъй като не включва част от разходите по кредита, а именно таксата за експресно разглеждане а документите и неустойката при непредоставяне на обезпечение. Така, както е уговорена, неустойката е предназначена да санкционира кредитополучателя за виновното неспазване на договорното задължение за предоставяне на обезпечение. Уговорената между страните неустойка не обезпечава изпълнението на задълженията по договора за потребителски кредит, нито вредите от неизпълнението на задълженията по Договора, а евентуални такива от непредоставяне на обезпечение чрез поръчителство или банкова гаранция. Чрез неустоечната клауза от Договора се цели санкциониране на кредитополучателя за виновното неизпълнение на договорното задължение за предоставяне на обезпечение.

Счита, че с процесната неустоечна клауза се заобикаля правилото на чл. 19, ал. 4 от ЗПК и се уговоря по-висок размер на разходите по кредита от нормативно допустимия.

Въпреки че формално в Договора е посочен размер на ГПР, който не надвишава законово допустимия, без включването в него на неустойката той не отговаря на реално прилагания между страните по Договора и не може да изпълни функцията си - да даде възможност на потребителя, по ясен и достъпен начин, да се запознае с произтичащите за него икономически последици от Договора.

ИСКА СЕ, съдът да прогласи нищожността на договор за потребителски кредит №701780, сключен на 15.08.2024г. между страните по делото.

Ответникът в отговора си излага следните възражения:

Във вече регистрирания от кредитополучателя профил, Б. М. И. е попълнил заявка за кандидатстване за кредит. В Заявката за кандидатстване клиентът е попълнил и е предоставил доброволно пълни и верни данни относно своята самоличност като: трите си имена, ЕГН, Адрес /постоянен и настоящ/, Лична карта, Месторабота, Мобилен телефонен номер, актуална електронна поща, предпочитания начин за получаване на сумата по кредита. В края на Заявката за кандидатстване и с оглед успешното й попълване Б. М. И. е потвърдил, че се е запознал и се съгласява с Общите условия на „АЙ ТИ ЕФ ГРУП" АД, приложими към договора за кредит, като приемането на Общи условия е необходимо условие за изпращане на заявката.

След успешното потвърждаване на заявката, „АЙ ТИ ЕФ ГРУП" АД е разгледал предоставената от Б. М. И. информация и въз основа на тази информация и след проверка в Централния кредитен регистър е одобрил същия за искания от него кредит. След одобряване на кредита моят доверител е генерирал в профила на Б. М. И. Договор за потребителски кредит № 701780, съответно Анекс №702340 към Договор за потребителски кредит № 701780, заедно с приложимите Общи условия на „АЙ ТИ ЕФ ГРУП" АД, също така Стандартен Европейски Формуляр, Погасителен план и приложения, като към документите е прикачил два броя линка - „Приеми договора" и „Откажи договора". С оглед сключването на договора за кредит и на анекса и като доказателство за съгласието на ищеца с договора за кредит и с анекса и Общите условия Б. М. И. е активирал линка „Приеми договора".

Възразява и оспорва твърденията, че процесния анекс и предвидената в него неустойка, е недействителна на основание чл. 26, ал. 1, предл. 3 от ЗЗД, както и поради заобикаляне на закона, следователно поради накърняване на добрите нрави, като посочва следните обстоятелства:

Чл. 19, ал. 3, т. 1 ЗПК изрично предвижда, че при изчисляване на годишния процент на разходите по кредита не се включват разходите, които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит и анекса.

Начисляването на неустойка в настоящия случай се извършва и произтича от неизпълнение 2 на задължението на кредитополучателя да учреди и/или представи надлежно обезпечение на кредита - поръчители или банкова гаранция. Годишният процент на разходите има за цел да информира потребителя какви ще са му разходите, ако изпълнява надлежно и в срок задълженията си по договора за кредит, а няма за цел да включва в себе си евентуални компоненти, които са поставени под условие че кредитополучателят не изпълни задължението си по договора. Посоченият годишен процент на разходите по договора за кредит е в размер на 65,00% и е съобразен с всички изисквания на ЗПК, като са взети предвид допусканията съгласно Приложение № 1 към чл. 19, ал. 2 ЗПК.

Неустойката представлява адекватно обезщетение за неизпълнение на задължението на кредитополучателя да предостави обезпечение по договора си за кредит. Също така в процесния анекс изрично е посочено, че неустойката се дължи само за периоди, в които кредитът е бил без осигурено обезпечение, респективно ако Кредитополучателят осигури надлежно обезпечение по кредита, макар и след изтичането на срока за нейното представяне, неустойката спира да се начислява. Неизпълнението на задължението за представяне на описаните в процесното отношение обезпечения се явява неизпълнение на установено между страните задължение, като кредитополучателят е бил информиран за евентуалното начисляване на тази неустойка още при предоставяне на приложимия Стандартен европейски формуляр. Кредитополучателят е знаел и е бил информиран по отношение на изискванията за обезпечение чрез Стандартния европейски формуляр преди подписване на договора за кредит и на анекса и с оглед на това е могъл да прецени дали да сключи или не кредита, респективно да се съгласи с условията по кредита. От друга страна, кредиторът е свободен по своя преценка да определи какви да бъдат изискванията за обезпечение с оглед кредитоспособността и финансова надеждност на всеки кредитополучател. Считам, че въпросната неустойка и нейният размер е съразмерен на обезпечителната и обезщетителната функция на неустойката. условията на сключения между страните потребителски кредит, ведно с Погасителния план, явяващ се неразделна част от него, пряко кореспондират с действащите норми на материалното право и водят до законосъобразни правни последици, като не са в противоречие нито със закона, нито с добрите нрави.

Съдът, след преценка на събраните в процеса писмени и гласни доказателства, поотделно и в съвкупност, приема за установено от фактическа и правна страна следното:

От представените писмени доказателства: Анекс №702340/15.08/2024 г. към Договор за потребителски кредит № 701780; Приложение № 1 към Анекс № 702340 към Договор за потребителски кредит № 701780; Договор за потребителски кредит № 701780/14.08.2024 г.;

Приложение № 5 към Анекс № 702340 към Договор за потребителски кредит № 701780; погасителен план към договор за потребителски кредит № 702340; стандартен европейски формуляр; Общи условия на "Ай Ти Еф Груп" АД гр. София и заключението на в.лице, се установява следната фактология:

На 15.08.2024г. между ищеца Б. М. И. и ответника „АЙ ТИ ЕФ ГРУП" АД, е сключен Договор за потребителски кредит №701780, по силата на който ответникът е предоставил на ищеца паричен заем в размер на 3 397.40лв., при годишен лихвен процент от 47,87 % и годишен процент на разходите от 65 %. При усвоена главница в размер на 3 397.40лв. кредитополучателят следва да заплати общо 10 463.86лв.

В Приложение №1 на Анекса са посочени параметрите на процесния Договор, както следва:

Размер на кредита - 3397.40 лв.;

Част от сумата по кредита се заплаща на ЗД Евроинс Живот-397.40лв.;

Годишен лихвен процент по кредита - 47.87 %;

3

Годишен процент на разходите - 65.00 %;

Размер на погасителната вноска :

- с одобрено обезпечение-228.83 лв.;

- без одобрено обезпечение-436.00 лв.;

Вид вноска - месечна;

Брой вноски-24;

Дата на първо плащане -15.09.2024г.;

Дата на последно плащане -15.08.2026 г.;

Обезпечение / отразено В чл.1 от Приложение №5, което е неразделна част от Договор за потребителски кредит № 702340 /:

- поръчителство на 2 физически лица;

- банкова гаранция В размер на 5491.92;

Неустойка в случай не неосигурено обезпечение / чл.4 от Приложение №5 към Договора/-6.81 лв. средно на ден с общ размер за срока на договора -4972.08 лв;

Обща сума 3а плащане без сумата на неустойката - 5491.92лв. /включва главница , лихва , такси /;

Обща сума за плащане със сумата на неустойката -10463.86 лв. включва главница, лихва, такси и неустойка;

В заключението на съдебно –икономическата експертиза, което не е оспорено от страните, и съдът цени като правилно и компетентно изготвено, в.лице В.А. посочва, че ГПР по договора е в размер на 65%, при следните заложени параметри: размер на кредита 3397.40лв.; срок на кредита в месеци – 24; лихва-47.87%; месечна такса - 6.25лв..

Размерът на кредита е 3397.40 лв, нетната сума е 3397.40 лв..

Средната месечна вноска в размер на 222.58лв. е равна на сбора от месечната част главница и месечната част лихва. Гдишините и месечни такси са в размер на 150лв..

Лихвите са в размер на 1944.41лв..Разходите за такси и лихви са в общ размер от 2094.41лв.. Общата сума за плащане включва размера на кредита плюс всички разходи/лихви и такси/ в общ размер от 5491.81лв.. В.лице след направените изчисления в. лице е установило,че при ГПР 65%, който е заложен в процесния договор са вслючени следните разходи: лихва 47.87% и месечна такса-6.25лв..

В.лице в заключението си е изчислило, че действителният годишен размер на ГПР съгласно процесния договор е в размер на 288.9774, като в същия са включени: лихва от 47.87%, месечна такса от 6.25лв. и неустойка от 207.17лв. –месечно или 4972.08 за целия срок на договора.

В.лице, след направени изчисления в съдебното заседание, посочва че договорната лихва върху главницата за периода на погасяване, която е в посочена в размер на 47.87%, представлява 57.23% от стойността на главницата, което означава, че размерът на договорната лихва надвишава с 50% размера на получения кредит.