Решение № 11717 от 05.07.2023, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 11717 гр. София, 05.07.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 79 СЪСТАВ, в публично заседание на шести април през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ЦВ. М. при участието на секретаря Т. Ц. като разгледа докладваното от ЦВ. М. Гражданско дело № 20221110118379 по описа за 2022 година

Предявени са установителни искове с правно основание чл. 422, ал. 1 от ГПК, вр. чл.

240, ал. 1 и 2 от ЗЗД, вр. чл. 6 от ЗПФУР и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД за признаване за установено съществуването на парични задължения в размер на сумите, както следва: 991,65 лв., представляваща главница по договор за потребителски кредит „.... № 91232 от 30.08.2019 г., с краен срок за изпълнение – 30.08.2020 г., ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението по чл. 410 ГПК - 07.04.2021 г. до окончателното плащане; 122,40 лв., представляваща договорна възнаградителна лихва за периода от 01.03.2020 до 30.08.2020 г., както и 126,35 лв., представляваща мораторна лихва за периода от 02.03.2020 г. до 05.04.2021 г., за които суми по ч. гр. дело № 19821/2021 г. по описа на СРС, 79 състав, е издадена заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК от 12.04.2021 г.

Ищецът ..... твърди, че между него и ответника Н. Й. Л. е сключен договор за потребителски кредит „.... № 91232 от 30.08.2019 г. по реда на чл. 6 от ЗПФУР, като за него кредитополучателят е кандидатствал чрез сайта на дружеството, предоставяйки личните си данни чрез попълване на регистрационната форма на кандидатстване, след което е потвърдил самоличността си, както и истинността на предоставените от него данни в телефонен разговор. Поддържа, че след обработване на данните и одобрение на кандидата за финансова услуга, на посочената от кредитополучателя електронна поща му е изпратен електронен формат на договора за кредит от разстояние, който той е потвърдил с избиране на изпратения му линк, след което отпуснатата заемна сума в размер на 1 700 лв. му е преведена чрез системата e-pay и получена от него на каса на „..... срещу представяне от негова страна на документ за самоличност. Поддържа, че тя е следвало да бъде върната чрез 12 месечни погасителни вноски, с падеж на първата погасителна вноска – 30.09.2019 г. и падеж на последната погасителна вноска – 30.08.2020 г., като общият размер на плащанията по кредита, ведно с възнаградителната лихва и такса „....“ възлиза на 3 168,80 лв. Сочи, че от страна на ответника изцяло са погасени първите 5 броя вноски по кредита с падежни дати 30.09.2019 г., 30.10.2019 г., 30.11.2019 г., 30.12.2019 г. и 30.01.2020 г., а по вноска с падеж 01.03.2020 г. е извършено само частично плащане в размер на 50,40 лв., при което 1 непогасени са останали сумите, както следва: 991,65 лв. - главница, 122,40 лв. – договорна възнаградителна лихва за периода от 01.03.2020 г. до 30.08.2020 г. и 126,35 лв. - мораторна лихва за периода от 02.03.2020 г. до 05.04.2021 г. Претендира и разноски.

В срока по чл. 131, ал. 1 ГПК ответникът Н. Й. Л., чрез назначения по реда на чл. 47, ал. 6 ГПК особен представител – адв. Л. И. - Т., е подал отговор на исковата молба, с който оспорва исковете по основание и размер. Оспорва да е доказано реалното получаване на сумата от 1 700 лв., тъй като не е представена разписка, съдържаща подписа му. Оспорва да е доказано предоставянето на информация на потребителя съгласно изискванията на чл. 10, ал. 1 от ЗПФУР. Навежда довод за нищожност на клаузата, предвиждаща заплащането на такса „....“ поради противоречието й със ЗПК, ЗЗП и чл. 8, § 1 от Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 г. относно договорите за потребителски кредити. Конкретно посочва, че същата е уговорена в чл. 4 от договора без да е посочен начинът на формиране на размера й, поради което на основание чл. 10а, ал. 4 ЗПК се явява нищожна. Сочи, че размерът на таксата заедно с начислените договорни лихви излиза извън допустимия предел на чл. 19, ал. 4 ЗПК, поради което на основание ал. 5 от същия се счита за нищожна. Допълва, че неизпълнението на задължението на ищеца да извърши предварителна оценка на риска за платежоспособността на кредитополучателя не е основание да черпи изгодни за себе си правни последици, претендирайки тази такса, а освен това същата не е индивидуално уговорена. Допълва, че тази такса води до оскъпяване на кредита и по същество представлява заобикаляне на ограничението на императивната норма на чл. 33 ЗПК. Сочи, че уговореният годишен процент на разходите /ГПР/ в размер на 49,7 % е незаконосъобразен, тъй като е в противоречие с чл. 19, ал. 4 ЗПК. Оспорва и определения лихвен процент от 36 %, тъй като е несъразмерно висок по отпусната главница в размер на 1 700 лв. за срок от година. Счита, че внесените суми за погасяване на договорната лихва, ГПР и такса „....“ следва да бъдат приспаднати от дължимата главница в случай, че се приеме, че същата се дължи. Оспорва акцесорната претенция за мораторна лихва по размер, тъй като е начислена не само върху главница, но и върху лихва, което е недопустимо. С тези съображения отправя искане за отхвърляне на предявените искове.

Съдът, като съобрази доводите на страните и събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, съгласно правилата на чл. 235, ал. 2 ГПК, намира за установено следното от фактическа страна:

От заповед № БНБ-23940/21.02.2020 г. на подуправителя на БНБ, изменяща заповед № РД-22-2133/03.10.2012 г., се установява, че ..... е вписано като финансова институция в регистъра по чл. 3, ал. 2 ЗКИ.

От приетите по делото писмени доказателства следва, че със заявка № 91232, подадена на 30.08.2019 г. в 09:32 часа и потвърдена на 30.08.2019 г. в 09:33 ч., адресирана до „....., избраният от ответника Н. Й. Л. продукт е заем „.... с искана сума – 1 700 лв., сума за връщане – 3 536 лв., срок за връщане - 30.08.2020 г. и с поискана банкова гаранция. В подадената заявка е налице препратка към договора, за който е отбелязано, че е видян от потребителя на 30.08.2019 г. в 12:05 часа чрез стандартен европейски формуляр (СЕФ), като избраният от него метод за плащане е „....“. Видно от отбелязването върху заявката, искането на ответника за отпускане на кредит е одобрено на 30.08.2019 г. в 11:03 часа, а договорът е бил със статус „подписан“. В поле „лични данни“ от заявката са вписани: трите имена на ответника, ЕГН, е-mail, номер на лична карта, личен мобилен телефонен номер, постоянен и настоящ адрес, месторабота, заемана длъжност и работодател, останали неоспорени по своята достоверност от особения му представител, а в голямата си част съответстващи и на данните, съдържащи се в служебно извършената от съда справка за регистриран адрес по реда на Наредба № 14/2009 г.

От договор за потребителски кредит „.... № 91232 от 30.08.2019 г. и Приложение № 1 към него се установява, че на посочената в тях дата – 30.08.2019 г. е сключен договор за 2 потребителски кредит, по силата на който „....., в качеството на кредитодател, се е задължил да предостави на Н. Й. Л., в качеството на кредитополучател, кредит в размер на 1 700 лв. за задоволяване на текущи потребителски нужди, срещу поемане от негова страна на насрещно задължение за връщане на същия в срок от 12 месеца считано от датата на подписване на договора или с краен срок за изпълнение - 30.08.2020 г., заедно с договорна лихва в общ размер на 244,80 лв., с фиксиран годишен лихвен процент в размер на 36 %, при годишен процент на разходите от 49,7 %, както и такса „....“ в общ размер на 1 224 лв., при което общият размер на всички плащания възлиза на сумата от 3 168,80 лв., която следва да се изплаща посредством 12 броя месечни погасителни вноски всяка в размер от по 141,67 лв. /с изключение на последната, която е в размер на 141,63 лв./, дължими до 30-то число на съответния месец.

В клаузата на чл. 4, вр. чл. 4.1 от договора е предвидено, че кредитодателят поема задължение да ангажира дружество-.... за ....иране връщане на вноските по кредита срещу заплащането от страна на кредитополучателя на такса „....“ в общ размер на 1 224 лв., разсрочена на 12 вноски от по 102 лв. всяка, представляващи част от общата месечна вноска по договора за кредит.

Като писмено доказателство по делото са представени и приети общи условия на „....., приложими към договорите за предоставяне на потребителски кредит, като от клаузата на чл. 4.1 от Раздел IV от същите следва, че кандидатът избира вида, сумата и периода на кредита, информирайки се за размера на дължимите от него лихви чрез обявената на сайта на кредитодателя информация и чрез приложената в него регистрационна форма, след което изпраща заявка за избрания вид услуга. Установено е в клаузата на чл. 4.2, че кандидатът попълва публикуваната форма за кандидатстване като въвежда в нея личните си данни – имена, ЕГН, адрес, лична карта, месторабота, мобилен телефонен номер, актуален e-mail, които е длъжен да актуализира. Съгласно чл. 4.8. кандидатът потвърждава заявката си чрез активиране на предоставения му линк. Предвидено е още, че в срок от 30 минути от приемане на заявката същият следва да получи електронно писмо на посочената от него електронна поща, с което да бъде уведомен дали е одобрен за отпускане на кредит за сумата и условията, за които е кандидатствал, и което трябва да съдържа линк към договор за потребителски кредит, с който кандидатът да се запознае и да го потвърди. В чл. 4.10 се изяснява, че след потвърждаването на посочения договор между кандидата и „..... договорът за потребителски кредит се счита за сключен. В чл. 4.11 се предвижда, че с потвърждаването на изпратения договор кредитополучателят изразява желание за незабавното превеждане на сумата по кредита по банковата му сметка или получаването й в брой, съобразно посочения от него начин при попълване на регистрационната форма. Съгласно клаузата на чл. 4.12 от общите условия кредитополучателят трябва да потвърди сключването на договора в срок до 48 часа от получаване на линка към индивидуалния договор. В чл. 7.1.1 е предвидено, че кредитодателят следва да предостави на кредитополучателя заемната сума в рамките на 1 работен ден от одобрението и потвърждаването му, с паричен превод чрез системата на еpay, по банкова сметка на заемателя или на каса в офис на „......

Представена е разписка за извършено плащане № 2000000188885172/30.08.2019 г., удостоверяваща нареден от страна на „..... в полза на Н. Й. Л. паричен превод в размер на 1 700 лв., с посочено основание за това: „договор № 91232 от 30.08.2019 г.“ В този смисъл е и представената по делото разписка № 0700009564045593/30.08.2019 г. за извършено плащане, от която се установява, че одобрената по процесния договор за кредит сума в размер на 1 700 лв. е преведена в полза на ответника Н. Й. Л. към „....., като същата е изтеглена от него на каса на 30.08.2019 г. срещу представена лична карта.

Усвояването на посочената сума от ответника .... е потвърдено и с писмо с изх. № 2023022017001277/02.03.2023 г. от служител на „....., докладвано в открито съдебно заседание на 06.04.2023 г.

3

Събраните по делото писмени доказателства сочат още, че в изпълнение на клаузата на чл. 4, вр. чл. 4.1 от договор за потребителски „.... № 91232 от 30.08.2019 г. между „....., в качеството на кредитодател, и трето за спора лице - „....., в качеството на ...., е сключен договор за предоставяне на гаранция по потребителски кредити от 25.10.2014 г., по силата на който дружеството .... е поело задължение да ....ира вземанията на кредитодателя по отпуснати потребителски кредити съгласно сключени договори за потребителски кредити между кредитодателя и кредитополучателите, ако тази опция е била избрана от съответния кредитополучател при подаване на заявката му за отпускане на кредит и същата е била одобрена. Изрично в договора е предвидено, че дружеството .... отговаря солидарно с кредитополучателя пред кредитодателя за всички негови задължения, възникнали съгласно сключения между кредитодателя и кредитополучателя договор за кредит, а кредитодателят се задължава да събира суми за такса „....“ от името и за сметка на дружеството .... от кредитополучателя. Уговорено е още, че възнаграждението на дружеството-.... се изплаща ежегодно до 7 работни дни от датата на издаване на фактура, съобразно направените вноски по кредита, както и, че договорът се сключва за срок от 7 години.