Решение № 138 от 19.10.2025, Окръжен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№ 138 гр. Р., 19.10.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – Р. в публично заседание на двадесет и трети септември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Йордан Дамаскинов при участието на секретаря Димана Стоянова като разгледа докладваното от Йордан Дамаскинов Търговско дело № 20244500900043 по описа за 2024 година за да се произнесе, съобрази следното:

Производство по търговски спор – глава 32 от ГПК.

„Обединена Българска Банка” АД, ЕИК 000694959, представлявано от Т.В.М.и.д. и С.А. Г. - и.д., чрез пълномощника Т.Д.К. - ю. в Дирекция “Събиране на проблемни вземания”, съдебен адрес за призоваване: гр.Видин, ул.“Цар Александър II“ №6/7, ОББ АД - клон Видин, тел.+*************, предявява срещу И. К. М. с ЕГН **********, с постоянен адрес: град С., община В., област Р., ул.”Ц.К.“ **, иск съдът да признае за установено, че И. К. М. с ЕГН **********, с постоянен адрес: град С., община В., област Р., ул.”Ц.К.“ **, дължи на „Обединена българска банка“ АД, на основание Договор за предоставяне на потребителски кредит №*************** от 05.09.2018г.

/Договора за кредит/ следните суми:

• 28 036,78 лева изискуема главница по договора за банков кредит между Банката и длъжника, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 01.09.2023г. до окончателното изплащане на задължението;

• редовна възнаградителна лихва 1 401,24 лева за периода от 20.09.2022г. до 31.07.2023г. включително;

• 263,72 лева - обезщетение за забава върху редовно падежирала главница за периода от 20.10.2022г. до 31.07.2023г. вкл.;

• 279,38 лева - обезщетение за забава в размер на законната лихва върху 1 предсрочно изискуемата главница за периода от 01.08.2023г. до 31.08.2023г. вкл.,

• 60,00 лева - разноски за уведомяване за предсрочна изискуемост чрез ЧСИ, за които е издадена Заповед №2221 за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК от 01.09.2023г., постановена по частно гражданско дело №20234520104608/2023г. на Районен съд Р., както и да присъди разноските в заповедното производство, както следва: 600,82 лева - държавна такса и 100,00 лева - ю.ско възнаграждение.

Банката–ищец твърди, че съгласно Договор за потребителски кредит №*************** от 05.09.2018г., сключен между „Райфайзенбанк България“ ЕАД, сега „Обединена българска банка“ АД и И. К. М. с ЕГН **********, Банката е предоставила банков кредит в размер на 41800.00/ лева.

Договорът е сключен за рефинансиране на други кредити и потребителски нужди на клиента с краен срок на погасяване 20.09.2028г. /чл.1/. Съгласно чл.5.2 от Договора за потребителски кредит, кредитът следва да се издължи на 120 месечни анюитетни погасителни вноски, включващи главница и лихва, съгласно погасителен план, който е неразделна част от договора.

Длъжникът И. К. М. е спряла плащанията по кредита. Поради неплащане на 10 броя погасителни вноски по кредита и на основание чл. 9, ал.2 от договора, кредитът е станал автоматично предсрочно изискуем. Кредитополучателят е уведомен за предсрочната изискуемост с уведомително писмо изх.№ИЗХ-00119889, връчено от ЧСИ И.Х. с рег.№*** в КЧСИ по реда на чл.47 от ГПК на 01.08.2023г. От страна на длъжника не е последвало плащане на просрочената сума или други действия, целящи удовлетворяване на банката, поради което предсрочната изискуемост е произвела действие и кредитът е осчетоводен като предсрочно изискуем.

Със Заявление по чл.417 от ГПК ОББ е поискала от Районен съд Р. издаване на Заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист въз основа на Извлечение от счетоводните книги на банката за задълженията към 31.08.2023г. включително на кредитополучателя И. К. М. по Договор за потребителски кредит №*************** от 05.09.2018г. По заявлението е образувано частно гражданско дело №20234520104608/2023г. по описа на PC Р.. Издадени са Заповед №2221 от 01.09.2023г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ и Изпълнителен лист №1695 от 04.09.2023г., за следните суми: 28 036,78 лева, представляващи изискуема 2 главница по договора за банков кредит между Банката и длъжника, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 01.09.2023г. до окончателното изплащане на задължението; редовна възнаградителна лихва 1 401,24 лева за периода от 20.09.2022г. до 31.07.2023г. включително; 263,72 лева обезщетение за забава върху редовно падежирала главница за периода от 20.10.2022г. до 31.07.2023г. вкл.; 279,38 лева - обезщетение за забава в размер на законната лихва върху предсрочно изискуемата главница за периода от 01.08.2023г. до 31.08.2023г. вкл., 60,00 лева - разноски за уведомяване за предсрочна изискуемост чрез ЧСИ, както и присъдени съдебни разноски в заповедното производство: 600,82 лева - държавна такса и 100,00 лева - ю.ско възнаграждение.

С молба вх.№15607 от 20.09.2023г. ОББ е поискала от ЧСИ рег.№*** И.Х. с район на действие ОС Р. да образува изпълнително производство срещу длъжника И. К. М. и да предприеме действия за принудително събиране на дълга към банката, материализиран в описания по-горе изпълнителен лист. На длъжника е изпратена Покана за доброволно изпълнение с предписаното от закона съдържание. Същият не е открит нито на постоянния нито на настоящия адреси. След изпълнение на процедурата по чл.47, ал.5 ГПК, PC Р. е уведомен от ЧСИ И.Х., че изпълнителното производство е спряно поради невъзможност длъжника да получи лично поканата за доброволно изпълнение. При така описаната фактическа обстановка PC Р. е дал указания към Обединена българска банка да предяви иск за установяване на вземането си.

Адв. Н. Г. В. и адв. Л. С. С., назначени за особени представители на И. К. М., ЕГН ********** подават отговор на исковата молба, в която вземат становище, че Искът е допустим, но неоснователен. Оспорват се фактическите твърдения, изложени в исковата молба. И. М. не е усвоявала сумата по Договор за потребителски кредит № ***************/05.09.2018 г. Банката не е обявила на длъжника предсрочната изискуемост на кредита по смисъла на т. 18 от ТР 4/2013/18.06.2014 г. по т. д. № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС. Не са спазени изискванията на чл. 47 от ГПК. Оспорва се размера на претендираните главница, лихви и обезщетения. Не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, както и на разпоредбите на Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 г. относно договорите за потребителски кредити, 3 която е транспонирана в националното ни законодателство чрез ЗПК, поради което и на основание чл. 22 от ЗПК договорът е недействителен. Клаузите на договора не са индивидуално уговорени. В договора са посочени абсолютни стойности на лихвения процент по кредита, на ГПР и годишното оскъпяване на заема. Липсва обаче ясно разписана методика на формиране годишния процент на разходите по кредита /кои компоненти точно са включени в него и как се формира посочения в договора ГПР от 6,68% /. Тъй като договора е недействителен по смисъла на чл. 22 от ЗПК, ответницата на основание чл. 23 от ЗПК следва да върне само чистата стойност на кредита. В условията на евентуалност и на основание чл. 241, ал. 1 от ГПК ответника моли при постановяване на решението си да разсрочи неговото изпълнение. В производството не се установиха данни за притежавани от ответницата недвижими имоти и/или сключени трудови договори. Доколкото разсрочването на съдебно установено вземане е допустимо по смисъла на т. 14 от ТР 4/2013/18.06.2014 г. по т. д. № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС по възможностите на ответника е да заплаща сума в размер на двеста лева месечно.

Окръжният съд прецени събраните доказателства и доводите на страните и прие следното:

На 5.09.2018 г. е сключен договор за потребителски кредит № ***************, по силата на който „Райфайзенбанк /България/ ЕАД с правоприемник сега Обединена българска банка АД ЕИК 000694959 отпуска на И. К. М. ЕГН ********** кредит в размер на 41800 лв., който ще бъде използван за рефинансиране на кредит и за потребителски нужди. Крайният срок за погасяване на кредита е 20.09.2028г. Лихвата за първите 12 месеца е фиксирана 5,90%, а след това сбор от променлив референтен лихвен процент и надбавка 6,070. При забава в плащането на дължими суми по кредита кредитополучателят дължи на банката обезщетение за забава – наказателна надбавка към лихвата в размер на 10 пункта годишно върху забавената главница за времето на забавата до окончателното изплащане на забавените задължения. При така определената лихва, годишният процент на разходите по кредита /ГПР/ към момента на сключване на договора за кредит е в размер на 6.68 %. При изчисляването на ГПР по кредита са взети предвид следните допускания: а/договорът е валиден за срока, за който е сключен първоначално и кредитополучателят погасява своите задължения в съответствие с условията 4 и сроковете на договора; б/ГПР е изчислен като се приема, че считано от края на периода, който е с фиксиран лихвен процент, лихвеният процент е същият като в момента на подписване на договора в зависимост от стойността на Средносрочния лихвен процент по статистика на БНБ, приложима към този момент. Кредитът ще бъде погасен на 120 анюитетни вноски, дължими на 20то число на съответния месец, считано от 20.10.2018г. до 20.09.2028г., като размерът на погасителната вноска за първите 12 месеца е 461,97 лв.

Съдебно-счетоводната експертиза по делото установява, че кредитът в размер на 41800 лева е отпуснат по банковата сметка на кредитополучателя на 5.09.2018г. Кредитът е усвоен по банковата сметка на кредитополучателя и лицето разполага с него. За предсрочно погасяване на други кредити кредитополучателят е усвоил от отпуснатия кредит сума в размер на 34321.60 лв. За банкови такси и комисионни - 1 810.50 лв. Теглене на суми - 1 503.00 лв.

За покриване на месечни вноски - сума в размер на 4260.49 лв. и други плащания. За периода от 22.10.2018 г. до 21.11.2022 г. включително, кредитополучателят е погасил сумата от 23371.97 лв., от който за покриване на главница 14411.97 лв. и на лихва 8960.00 лв. Кредитополучателя редовно е извършвал плащания към банката за покриване на месечната дължима вноска до 21.11.2022 г. В справка изпратена до И. К. М. с изх.-001-19889 от 21.04.2023 г. от банка „ОББ“ АД е посочено, че лицето не е плащало дължимите вноски от 20.10.2022 г. до 21.04.2023 г. В справка „ Извлечение от счетоводните книги на „ ОББ“ АД “, приложена към дело № 4608/2023 г. на Районен съд-Р. е посочено, че последно плащане по кредита е 12.10.2022 г. и лицето има падежи на неплатени месечни вноски преди настъпване на изискуемостта: 20.10.2022г., 20.11.2022г., 20.12.2022г., 20.01.2023г., 20.02.2023 г., 20.03.2023 г., 20.04.2023 г., 20.05.2023 г., 20.06.2023 г., 20.07.2023 г. В посочените справки не са отчетени последните две плащания за погасяване на кредита от дати 20.10.2022г. и 21.11.2022 г. След тези дати длъжникът е прекратил погасяването на задължението по банковия кредит. От данните по предоставено от банка „ОББ“ АД банково извлечение за периода от 28.09.2018 г. до 20.10.2023г. за движението по банкова сметка № BG38RZBB91551009654540 BGN, с титуляр И. К. М. с ЕГН ********** се установява, че сметката е разплащателна сметка с дебитна карта, по която лицето е получавало работна заплата. От същата сметка е удържана и месечната такса в размер на 4.95 лв., както е описана в погасителния план.

5

Таксата е удържана за периода от 28.09.2018 г. до 31.01.2023 г. На 12.10.2022 г. М. е получила последен приход от „Каолин“ ЕАД с основание превод работна заплата. След тази дата длъжникът не е получавал постъпления по сметката. Последно извършено плащане е от дата 31.01.2023 г. и основание „monthlyfee - 01.2023“. Експертизата е извършила рекапитулация на дълга като отчита последните две плащания за погасяване на дълга от дати:

20.10.2022 г. - 465.84 лв. и 21.11.2022 г. 465.84 лв., общо 931.68 лв. , както следва:

- Изискуема главница по договора за банков кредит 27 388.03 лева, в т.ч. предсрочно изискуема главница от 01.08.2023 г. в размер на 24 729.28 лева и редовно падежирали главници за периода от 20.12.2022 г. до 20.07.2023 г. включително в размер на 2 658.75 лева.