Решение № 1394 от 12.05.2022, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 1394 гр. Варна, 12.05.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 51 СЪСТАВ, в публично заседание на осемнадесети април през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Антония Светлинова при участието на секретаря Дияна Димитрова като разгледа докладваното от Антония Светлинова Гражданско дело № 20213110105904 по описа за 2021 година

Производството е по реда на Глава XIII от ГПК.

Образувано е по предявени от „Банка ДСК” АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: гр. София, *** срещу Д. Г. /D.G./, гражданин на Италия, роден на *** притежаващ статут на продължително пребиваващ в Република България гражданин на ЕС, ЛНЧ ***, с настоящ адрес: гр. Варна, ул. ***, обективно кумулативно съединени осъдителни искове с правно основание чл. 9, ал. 1 и чл. 33, ал. 1 от ЗПК за осъждане на ответника да заплати на ищеца следните суми: сумата от 5526,14 лв., представляваща непогасена главница по договор за кредит за текущо потребление от 28.02.2019 г., сумата от 239,67 лв., представляваща договорна възнаградителна лихва за периода от 05.08.2020 г. до 20.04.2021 г., както и сумата от 15,54 лв., представляваща обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава), начислено за периода от 05.08.2020 г. до 20.04.2021 г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на исковата молба – 21.04.2021 г., до окончателното изплащане на задължението.

По твърдения в исковата молба, на 28.02.2019 г. между страните бил сключен договор за кредит за текущо потребление при Общи условия, по силата на който „Банка ДСК“ АД предоставила на ответника Д. Г. кредит в размер на 6500 лв. със срок на погасяване от 99 месеца, на месечни погасителни вноски, включващи главница и лихва, съобразно погасителен план-приложение към договора. Кредитът бил усвоен на 28.02.2019 г., когато банката превела сумата по разрешения кредит по посочена разплащателна сметка, чрез която било уговорено и погасяването му. Страните договорили олихвяването на заетите средства с преференциална променлива възнаградителна лихва в размер на 6,15 % годишно, формирана от референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Среден лихвен 1 процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години“ (0,180 % към датата на сключване на договора), и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5,97 %. Последната била уговорена с оглед сключен между страните договор за ползване на пакет „Частно банкиране“ на Банка ДСК АД, като при прекратяване на този договор или при неизпълнение на задължението по т. 9 от договора за кредит в продължение на два месеца било уговорено отпадане на преференциите и увеличаване на приложимия лихвен процент чрез прилагане на фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,270 % годишно. Промяна в приложимия лихвен процент била уговорена и при промяна в референтния лихвен процент, при предпоставките, реда и сроковете, определени в Общите условия.

Погасителните вноски по кредита били погасени до вноска с падеж 05.07.2020 г., вкл., както и част от вноската с падеж 05.08.2020 г., след което плащанията били преустановени. Към датата на исковата молба – 21.04.2021 г., ответникът бил в забава в плащанията на 9 месечни погасителни вноски, първата от които с падеж на 05.09.2020 г., като просрочието му надвишавало 90 дни, поради което в полза на ищеца възникнало правото по т. 18.2 от ОУ да обяви целия остатък от кредита за предсрочно изискуем, за което исковата молба служела като покана за плащане и уведомление за упражненото потестативно право на банката. Така незаплатените суми по кредита възлизали в следните размери: 5526,14 лв. главница, вкл. предсрочно изискуема, 239,67 лв. възнаградителна лихва за периода от падежа на първата просрочена вноска - 05.08.2020 г. до датата, предхождаща исковата молба – 20.04.2021 г., и 15,54 лв. лихвена надбавка за забава по т. 18.1 от ОУ в размер на 10 % върху частта от дължимата и незаплатена по погасителен план просрочена главница, натрупана за периода от 05.08.2020 г. до 20.04.2021 г.

Въз основа на тези фактически твърдения по същество ищецът счита процесният договор за потребителски кредит за действителен и моли за уважаване на предявените осъдителни искове. Претендира и разноски по делото, вкл. юрисконсултско възнаграждение.

В срока по чл. 131 ГПК особеният представител на ответника депозира писмен отговор на исковата молба, в който изразява становище за допустимост, но неоснователност на предявените искове. Релевира възражение за нищожност на договора за кредит поради липса на съгласие, на основание чл. 26, ал. 2, предл. първо ЗЗД, с твърдения, че ответникът бил чужд гражданин и не владеел български език, а посоченото в документите лице Илиана Димитрова нямало качеството на преводач, респ. не могло правилно да преведе спецификите на предложените за подписване документи на ответника.

Счита, че претендираните вземания, като такива по нищожен договор, са недължими, поради което по същество моли за отхвърляне на исковете.

В открито съдебно заседание ищецът, чрез процесуалния му представител гл.юрк. Б.Ч., поддържа исковата молба и обективираното е нея искане и представя списък на разноските по чл. 80 ГПК. Депозира и писмена защита, в която излага правни аргументи, съобразно събрания доказателствен материал.

Особеният представител на ответника адв. Ю.Д.-Ц. поддържа отговора.

След като съобрази доводите на страните и събраните по делото 2 доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, съдът намира за установено от фактическа страна следното:

От съдържанието на приложения договор за кредит за текущо потребление от 28.02.2019 г. (л. 7), сключен между „Банка ДСК“ ЕАД и Д. Г.

/D.G./, се установява, че банката се е задължила да отпусне на посоченото физическо лице кредит в размер на сумата от 6500 лв. (чл. 1) срещу насрещното негово задължение да върне предоставените му средства заедно с възнаградителна лихва, при преференциален променлив годишен лихвен процент от 6.15 %, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до две години“ (0.180 % към датата на договора), и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5.97 %, предоставена с оглед сключения между страните договор за ползване на пакет Частно банкиране на Банка ДСК ЕАД (чл. 7), и годишен процент на разходите от 6.56 % (чл. 8). Уговорен е срок за издължаване на кредита от 99 месеца, считано от датата на усвояването му по посочената разплащателна сметка с титуляр D.G. (чл. 2 и чл. 4). Съгласно договора погасяването се извършва чрез същата разплащателна сметка и е разсрочено на отделни месечни анюитетни вноски с падежна дата 5-то число на месеца, за който се дължат, съобразно погасителен план – приложение № 1 (чл. 5 и чл. 6). В договора е обективирано и съгласие на кредитополучателя за събиране на суми от негови сметки в банката за удовлетворяването й при неизпълнение на задълженията по кредита (чл. 10). Уговорено е и задължение на кредитополучател за заплащане на такси съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК прилага по извършени услуги на клиента (чл. 17). Договорът е сключен при Общи условия, към които чл. 18 изрично препраща.

От приложения погасителен план (л. 12) се установява, че плащанията по кредита са разсрочени на 99 месечни погасителни вноски с падеж 5-то число на съответния месец, първите 98 от които в размер на по 83,88 лв., а последната – в размер на 41,88 лв., всички включващи съответна част от дължимата главница и договорна лихва. Отразена в плана е дата на първо погасяване на 05.03.2019 г. и краен срок за издължаване до 28.05.2027 г. Общо дължимата от потребителя сума е посочена в размер на 8312,12 лв., от която 6500 лв. главница, 1762,12 лв. лихва и 50 лв. такса, събрана в пълен размер на 28.02.2019 г.

Приложени са също и Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление (л. 9-11), които са подписани от страните на всяка страница. В чл. 7.1. и сл. от ОУ е предвидена възможност за кредитора да променя едностранно лихвения процент по кредита, уговорен като зависим от стойността на посочения в договора референтен лихвен процент, два пъти в годината, съобразно обявената на интернет страницата на БНБ негова стойност, като новият референтен лихвен процент и неговите компоненти се оповестява в офисите на кредитора и на интернет страницата му и въз основа на неговата промяна кредиторът определя нов размер на месечната вноска за лихва и/или главница. Според чл. 18.2. от ОУ при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорния лихвен процент и с надбавка за забава от 10 процентни пункта, а след предявяване на 3 молба за събиране на вземането по съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 ЗЗД. Случаите, при които кредиторът има право да превърне кредита в предсрочно изискуем, са посочени неизчерпателно в клаузата на чл. 19.1. от ОУ, сред които е и хипотезата на всяко неплащане в срок на уговорените погашения по лихва и/или главница (чл. 19.1., т. 1). В чл. 25-29 от ОУ е регламентирано правото на кредитополучателя да се откаже от сключения договор за потребителски кредит, вкл. условията и сроковете за това, както и правните последици.

Приета е и приложимата Тарифа за такси по кредити за текущо потребление – приложение № 3 към договора (л. 13). В т. 1.1.1. от същата е предвидено заплащането на такса за разглеждане на искане и одобряване на кредит от 5 000,01 лв. до 10 000 лв., вкл. във фиксиран размер от 50 лв.

Обсъденият договор и всички приложения към него, вкл. погасителен план, Общи условия и Тарифа, са на български език, подписани от кредитополучателя и съдържащи изрично удостоверяване от преводача Илиана Дечкова Димитрова относно истинността на направения от него превод на документите от български на италиански език. Видно от приложеното потвърждение № 00986-1 от 21.05.2018 г., издадено от Дирекция „Консулски отношения“ при МВнР на Република България (л. 81), лицето Илиана Дечкова Димитрова е включено в Списък на физическите лица, които извършват преводи на документи и други книжа от чужд на български език и от български на чужд език на територията на Република България за извършване на преводи от/на италиански и руски езици.

Приобщен е и сключен между страните договор за ползване на пакет „Частно банкиране“ на Банка ДСК ЕАД от 04.05.2017 г. (л. 16-17), както и Условия по Пакет „Частно банкиране класик плюс“ – приложение № 1 към него (л. 18-20), които документи са съставени двуезично (на български и английски език).

Подписана от ответника е и декларация от 27.02.2019 г. (л. 14), с която е декларирал, че му е предоставена необходимата преддоговорна информация по чл. 5, ал. 2 ЗПК, както и Общите условия, предлагани по кредити за текущо потребление, за потребителски кредит в размер на 6500 лв. със срок 99 месеца, лихвен процент 6.15, за сравняване на различни предложения и вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит.

От приобщеното извлечение от банкова сметка с титуляр D.G. (л. 21-23) се изяснява, че по посочената в договора за кредит сметка е преведена сумата от 6500 лв. на 28.02.2019 г., като на същата дата е удържана и такса в размер на 50 лв., а в периода 05.03.2019 г.-08.09.2020 г., вкл., са събирани месечни вноски за плащане по заем, включващи главница и лихва.

От приетото и неоспорено от страните заключение на допуснатата съдебно-счетоводна експертиза (л. 76 и сл.) се доказва, че кредитът е изцяло усвоен на 28.02.2019 г., когато е постъпила уговорената сума от 6500 лв. по посочената в договора разплащателна сметка на кредитополучателя.

Установява се още, че дължимите погасителни вноски са изцяло погасени до тази с падеж 05.07.2020 г., вкл., че от вноската със следваща падежна дата на 05.08.2020 г. е погасена изцяло възнаградителната лихва и част от главницата в размер на 53.85 лв., при което неизплатеният остатък от главницата по тази вноска е 0,93 лв. Според заключението последното плащане по договора е 4 направено на 08.09.2020 г. и е в размер на 0.05 лв., покриващо част от главницата по вноска с падеж 05.08.2020 г. По погасителните вноски с падежи след 05.09.2020 г. не са постъпили никакви плащания, като от падежа на първата незаплатена в пълен размер вноска (05.08.2020 г.) до датата на подаване на исковата молба в съда (21.04.2021 г.) допуснатата забава е 259 дни, като не са платени 9 последователни погасителни вноски. Вещото лице Р. С. определя непогасените задължения по кредита към 21.04.2021 г. в размер на следните суми: 5526.14 лв. главница, вкл. 443.37 лв. падежирала и 5082.77 лв. предсрочно изискуема, 239.67 лв. договорна възнаградителна лихва за периода 05.08.2020 г. – 20.04.2021 г. и 15.54 лв. лихвена надбавка за забава, начислена за периода 05.08.2020 г. – 20.04.2021 г.