Решение № 816 от 16.10.2024, Районен съд - Добрич

РЕШЕНИЕ

№ 816 гр. Добрич, 16.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДОБРИЧ, VI СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и шести септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Соня Т. Дженкова при участието на секретаря Калинка М. Х. като разгледа докладваното от Соня Т. Дженкова Гражданско дело № 20233230100633 по описа за 2023 година и за да се произнесе съобрази следното:

Съдът е сезиран с искова молба от „Банка ДСК" ЕАД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление: ***, подадена чрез пълномощник юрисконсулт Б.Н., с която срещу С. Х. Д. I ЕГН ********** с адрес: ***, е предявен иск съдът да установи в отношенията на страните съществуването на вземания на “Банка ДСК“ ЕАД, за които е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист по ч.гр.д. №3038/2022 г. по описа на Районен съд Добрич за следните суми произтичащи от неизпълнение на договор за стоков кредит от 16.12.2020г.:

-831,67 лева, представляваща главница, ведно със законната лихва върху главницата считано от датата на подаване на заявлението-15.10.2022 г. до окончателното плащане;

-251,04лева - договорна (възнаградителна) лихва за периода 18.03.2021г. -16.12.2021 г.;

-24,35 лева -лихвена надбавка за забава за периода 16.04.2021г.-16.12.2021г.;

-70,45 лева - законна лихва за забава, начислена за периода 17.12.2021г.- 18.10.2022г.;

-120лв. разходи при изискуем кредит.

С исковата молба се претендират и сторените в заповедното и установителното производство разноски и юрисконсултско възнаграждение.

Ищецът основава иска си на следните фактически твърдения:

На 16.12.2020г. между „Банка ДСК" АД, като кредитор, и С. Х. Д., като кредитополучател, е сключен Договор за стоков кредит. Съгласно Договора банката отпуснала на кредитополучателя стоков кредит в размер на 1055,81 лева за закупуване на следните стоки, продавани от „Технополис България" ЕАД: високоговорители „** c цена 989 лева, и за сключване чрез "Банка ДСК" на застраховка с „Групама животозастраховане" ЕАД и „Групама Застраховане" ЕАД (еднократна застрахователна премия в размер на 66,81 лева).

Срокът на издължаване на кредита е 12 месеца, считано от датата на неговото усвояване. В т.6 от договора за кредит е уговорено, че кредитът се олихвява с фиксиран лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 40,32 % годишно.

„Банка ДСК" е изпълнила задължението си по договора- кредитът бил усвоен на 16.12.2020г. по предвидения в т.3 от договора начин, а именно: сумата предоставена за закупуване; на посоченте стоки е преведена по сметка на търговеца „Технополис България" 1

ЕАД в общ размер на 989 лева, а сумата предоставена за застраховка е преведена по сметка на застрахователите (в размер на 66,81 лева). Кредитополучателят е следвало да обслужва кредита чрез своя разплащателна сметка, посочена в т. 4 от договора за кредит.

Кредитополучателят не е изпълнявал задълженията по договора, като последното плащане е от дата 16.04.2021г. На 16.12.2021 г. е настъпил крайния падеж на кредата.

„Банка ДСК" ЕАД, ЕИК *** провела успешно заповедно производство по реда на чл.417 от ГПК, като по ч.гр.д. №3038/2022 г. по описа на Районен съд Добрич се е снабдила със заповед за незабавно изпълнение на парично задължения.

Към исковата молба се представят следните писмени доказателства: Договор за стоков кредит от 16.12.2020 г.;Общи условия по договори за стокови кредити; Погасителен план;Извлечение от заемна скетка № 27641465, по която се отчита кредита;

Приложено като доказателство е ч.г.д. № 3038/2022 г. по описа на РС Добрич.

В срока по чл. 131 от ГПК ответникът, чрез назначения му особен представител депозира отговор.

Релевантни възражения:

-иска се оспорва по размер. Така предявените суми не кореспондират с приложения погасителен план. Претендират се сумата от 831,67 лева - главница и сумата от 251,04 лева договорна лихва. В договора за стоков кредит №600492/16.12.2020 г. е посочено, че „Банка ДСК" АД отпуска на С. Х. Д. стоков кредит в размер на 1 055,81 лева за закупуване на „** 1 бр. на цена от 989 лева, както и сключване чрез „Банка ДСК" АД на застраховка с „Групама Животозастраховане" ЕАД и „Групама Застраховане" ЕАД на пакет „Стандарт+" за лица от 18 до 64 - с еднократна застрахователна премия в размер на 66,81 лева. Срок за издължаване на кредита е 12 месеца, считано от датата на неговото усвояване при фиксиран лихвен процент от 40,32 % годишно или 0,112 % на ден и ГПР по кредита от 48,67 %. Приложен е погасителен план, съгласно който е посочено, че се отпуска сумата от 1 055,81 лева с дата на усвояване 16.12.2020 г., дата на първото погасяване е 16.01.2021 г., общо лихви 244,53 лева и общо месечни вноски в размер на 1 300,34 лева и ГПР 48,67 %.

Посочени са месечни вноски 12 на брой в размер на 108,36 лева, включващи главница и дължима лихва при посочен размер от 40,32 %. Ответницата е погасила три вноски като съответно е внесла сумата от 108,80 лева на 09.02.2021 г., 108,36 лева на 16.02.2021 г. и сумата от 107,52 лева на 17.03.2021 г. като на 16.03.2021 г. е внесна 0,84 лева лихва и на 16.04.2021 г. е внесна 1,48 лева лихва. В приложения погасителен план за първа вноска от 108,36 лева главницата е в размер на 72,88 лева и лихва от 35,48 лева, за втора вноска от 108,36 лева главницата е в размер ан 75,34 лева и лихва от 33,02 лева и за трета вноска от 108,36 лева главницата е в размер на 77,86 лева и лихва от 30,50 лева. В представеното извлечение по сметката, открита на кредитополучателя внесените суми са разпределени както следва: 1-ва вноска от 108,80 лева - главница от 72,88 лева и лихва от 35,48 лева, както и 0,44 лева санкционна лихва върху главницата; 2-ра вноска от 108,36 лева - главница от 73,46 лева и лихва от 34,90 лева и 3-та вноска - главница от 77,80 лева и лихва от 29,72 лева.

Внесените суми по втора и трета вноска не кореспондират със погасителния план, независимо, че е отразено плащането за забава върху главницата. Общо внесената сума за лихва е в размер на 102,42 лева. Остатъкът от договорената лихва по погасителен план е в размер на 145,53 лева. Погасената лихва е в по-голям размер от посочената в погасителния план, т.е. платени са 102,42 лева при лихва в размер за трите вноски в размер на 99 лева.

Поради противоречие на погасителния план и разпределяне на погасителните вноски, предявените искове за главница и договорна лихва не са в посочените размери. Посоченият размер на иска за договорна лихва от 251,04 лева за периода от 18.03.2021 г. до 16.12.2021 г. значително надвишава сумата за лихва по посочения погасителен план. Освен това посочения период е некоректен, тъй като вноската за месец март е погасена.

- ГПР е в противоречие с чл.19 от Закона за потребителския кредит. В случая посоченият процент ГПР е в противоречие с практиката на СЕС и в частност на ЗПК, като не са посочени основните данни, които са послужили за неговото изчисляване. В Общите условия в т.6 не са посочени всички разходи, за които се отнася ГПР в размер на 48,67 %.

Освен това така посочен ГПР е прекомерно висок и води до неоснователно обогатяване на кредитора. Липсата на яснота в съдържанието на ГПР, който е съществен елемент от договора за кредит, води до недействителност на договора /Решение №260046/13.07.2020 г.

ВОС/. В договора за кредит следва да е ясно разписана методиката за изчисляване на ГПР и данните въз основа, на които е направено това изчисление, което в случая не е сторено. В договора липсва подобно изчисление, както и в Общите условия не е посочено конкретното съдържание, което е включено в ГПР.

От изложеното следва, че са нарушени два съществени принципа в националното и 2 европейско законодателство, а именно на лоялна конкуренция и защита на потребителите.

Това от своя страна влече недействителност на целия договор по смисъла на чл.22 от ЗПК.

Т.е., така предявени исковете следва да бъдат отхвърлени изцяло, поради липса на основание за тяхното възникване. В този случай неоснователни се явяват и претенциите за лихва за забава, законна лихва и разходи при изискуем кредит.

-процесния договор е нищожен на основание липса на съгласие. Съгласно чл. 62Д, ал.1 от ЗЗП „преди потребителят да бъде обвързан с договор или с предложение за сключване на договор, търговецът трябва да получи изричното му съгласие за всяко допълнително плащане, което превишава уговорената цена по основното договорно задължение на търговеца". Съгласно ал.2, „когато търговецът не е получил изричното съгласие на потребителя по ал. 1, но е приел, че такова е налице, поради това, че потребителят не е отхвърлил предварително изготвените от търговеца предложения, които са свързани със задължение за плащане и не са били поискани от потребителя, той има право заплатените от него допълнителни суми да му бъдат възстановени". В случая не са представени доказателства за подобна информираност на потребителя. Единствено в договор за кредит е включена т.10 която гласи, че „кредитополучателят заявява, че му е предоставена своевременно преддоговорна информация по чл.5 от ЗПК и общи условия, с оглед вземане на информирано решение за сключване на този договор за кредит." Така кредиторът не е изпълнил законово вмененото му задължение да информира потребителя и да му предостави цялата информация, необходима му да вземе информирано решение.

-Искът е неоснователен и поради недействителност на договора на основание чл. 22 от ЗПК, тъй като не са спазени изискванията на чл. 11 ал. 1 т. 9А, 10, 11, 12, т.15, т.16, т. 20 от ЗПК;

-Договорът е недействителен като противоречащ на добрите нрави, поради прекомерно висок размер на договорната лихва. Размера на възнаградителната лихва от 40,32 %, който надвишава трикратния размер на законната лихва и оттук - тази клауза се явява нищожна.

Районният съд, след преценка на събраните по делото доказателства и доводите на страните, намира за установено от фактическа страна следното:

По делото е приложен Договор за стоков кредит № 600492 от 16.12.2020 г., сключен между „ Банка ДСК „ ЕАД и ответника , съгласно който е уговорено отпускането на стоков кредит за закупуване/изплащане на стоки и услуги в размер на 1055.81 лв., в т.ч.

•

989.00 лв. за 1 бр. високоговорители ** продаван от „ Технополис България „ ЕАД ,която се усвоява еднократно и безкасово - по сметка на Търговеца {чл.З от договора} •

66.81 лв. еднократна премия за сключена между Банка ДСК ЕАД застраховка с „ Групама Животозастраховане „ и „ Групама Застраховане „ ЕАД - за пакет „ Стандарт + „ за лица от 18 до 64 , да се усвои еднократно и безкасово - по сметка посочена от застрахователите.

За усвояване /предоставянето на сумите по стоковия кредит, от ищеца се предоставя банково извлечение - л.10 по делото, от кредитната сметка, по която се отчита процесния кредит, със записвания на 16.12.2020 г. - удостоверяващи плащане по безкасов път по сметка на търговеца „ Технотополис България „ в размер на 989.00 лв., с основание „ авт.усвояване чрез РОС - кредит 600492" и по сметка на ЗК „ Групама - стокови кредити „ в размер на 66.81 лв., с основание „ авт.усвояване застр.премия чрез РОС - кредит 600492 „.

Съгласно условията по процесния кредит, за предоставената сума, е уговорено да се олихвява с фиксиран годишен лихвен процент от 40.32 % или 0.112 % на ден, която се начислява върху усвоената и непогасена част от кредита, която се плаща ежемесечно, като месецът се брои на 30 дни, а годината на 360 дни, съгласно раздел III, Олихвяване, разходи по кредита от Общи условия по договори за стокови кредити.

Издължаването на кредита съгласно чл.4 от договора е с 12 месечни вноски по погасителен план, считано от датата на първото усвояване, с падежна дата 16 -то число на месеца, с месечни вноски включваща главница и лихва.

Крайният падеж по договора е 16.12.2021г.

По заявление на „Банка ДСК” ЕАД по реда на чл. 417 от ГПК е образувано ч.гр.д.

№3038/2022 г. по описа на Районен съд Добрич.

На основание Заповед за изпълнение на парично задължение № 1325 и

Изпълнителен лист от 21.10.2022 г., издадени по ч.гр.д. № 3038/2022 г. по описа иа Районен съд Добрич, срещу ответника- кредитополучател е образувано ИД № 20228100400880/2022 г. по описа на ЧСИ Николай Ников, peг. №810, с район на действие ДОС. На основание чл.47, ат.5 от П1К Покана за доброволно изпълнение, ведно със заповедта за незабавно 3 изпълнение е връчена на ответника-кредитополучател чрез залепване на уведомление. Копие от съобщението, заедно с връчените документи е отбелязване на връчването им са приложени по ч.гр.д. №3038/2022 г. по описа на Районен съд Добрич от Николай Ников, peг.