Решение № 699 от 11.08.2025, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 699 гр. Благоевград, 11.08.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, VII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети юли през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател:

Миглена Кавалова при участието на секретаря Лилия Мл. Дренкарска като разгледа докладваното от Миглена Кавалова Гражданско дело № 20241210103359 по описа за 2024 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба, подадена от „ПЪРВА ИНВЕСТИЦИОННА БАНКА” АД /ПИБ АД/ вписано в Търговския регистър и регистъра на ЮЛНЦ към Агенция по вписванията с ЕИК 831094393, със седалище и адрес на управление: гр. София, п.к. 1784, СО район Младост, бул. „Цариградско шосе“ № 111 П, представлявано от Изпълнителните директори Н. Х. Б. и С. А. П., чрез пълномощника си А. И. М. — юрисконсулт против Д. М. Н., ЕГН **********, с адрес: гр..

Твърди се, че въз основа на депозирано заявлението по чл. 417 ГПК е образувано ч.гр.д. № 2892 по описа на същия за 2023 г., по което е издадена заповед за изпълнение за посочените в заявлението суми. Твърди се, че ответникът Д. М. Н., ЕГН ********** е солидарен длъжник по Договор № 022OD-S-000250/28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ+между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018 г., („Договора за овърдрафт”), сключени между „Първа инвестиционна банка“ АД (наричано за краткост „Банката”), Кредитополучателя: „НАЙВА“ ООД, с ЕИК 101662050 и Съдлъжниците Д. М. Н., ЕГН ********** и В.А. Н., ЕГН **********, по силата на който Банката е предоставила на Кредитополучателя, при условията на солидарна отговорност от Солидарните длъжници, банков кредит в размер на 30 000.00 лева (тридесет хиляди), при условията на овърдрафт, съгласно и при условията на Раздел III, т. 5 — т. 7 от Договора за овърдрафт, с краен срок на погасяване до 30.03.2022 г., съгласно Раздел VII, т. 13 от Договора за овърдрафт. Сочи се, че съгласно Раздел III, т. 4.2. от Договора за овърдрафт Кредитът е включен в портфейла на Банката, гарантиран от ББР съгласно Споразумение за гарантиране на портфейл от Подзаеми, сключено между ББР и ПИБ на 13.12.2018г. като „Договор по Програма на Българска банка за развитие за индиректно финансиране на МСП с гаранционно улеснение и контра-гаранция по Програма COSME на ЕИФ, с подкрепата на Европейски фонд за стратегически инвестиции (Споразумението). Разпоредбите на настоящия договор, в които се реферира към съдлъжника, се прилагат по отношение на всяко от лицата, страна по настоящия договор в качеството на „съдлъжник” съгласно Раздел I от Договора за овърдрафт. Излага се, че съгласно т. 8, раздел V от Договора за овърдрафт за 1 ползвания овърдрафт кредитополучателят и съдлъжниците се задължават да заплащат на банката годишна съставна лихва в размер на Лихвения процент, базиран на спестяванията (СЛП) за лева, прилаган от банката увеличен с надбавка от 5, 4406 (пет цяло четири хиляди четиристотин и шест десетхилядни) пункта, но не по-малко от 5, 7 % (пет цяло и седем десети процента), като лихвата се начислява в последния работен ден на всеки месец до падежа на овърдрафта върху дебитните остатъци за периода на ползване на същия, с вальор първия дебитен остатък. Съгласно т. 11 от раздел VI на Договора за овърдрафт: Банката събира комисиона за управление на овърдрафта в размер на 1% (един процент) от разрешения овърдрафт в деня на подписване на настоящия договор и по 1% (един процент) от размера на разрешения овърдрафт за всяка следваща година или част от годината, не покъсно от 15-то число на месеца, следващ датата на изтичане на съответната година, а съгласно т. 16 от раздел VIII „Просрочени плащания“ от Договора за овърдрафт: „Плащания, дължими, но неизвършени в срок поради недостиг на авоар по сметката за обслужване на дълга, се олихвяват за всеки ден от просрочието с лихвата за неразрешен овърдрафт, определена в Бюлетина за лихвите към Тарифата на БАНКАТА, считано от деня, следващ датата на падежа на съответното плащане, независимо от това дали падежът е в неработен ден.“ Излага се, че при наличие на просрочени плащания Банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем при условията на т. 21, буква „а“ от раздел ХI „Предсрочна изискуемост“ от Договора за овърдрафт. Твърди се, че на 18.10.2019 г. между страните е подписан Анекс № 1, с който e договорена промяна в лихвата по т. 8, раздел V от Договора за овърдрафт, съответно промяна в Раздел II, т. 2 се създава нова буква „л“ с посочено в анекса съдържание. Твърди се, че на 08.04.2020 г. между страните е подписан Анекс № 2, с който e договорена промяна в крайният срок на погасяване и в погасяването на кредита.

Твърди се, че предоставеният овърдрафт е усвояван многократно до пълния размер на предоставената сума по сметка с IBAN: BG19FINV91501017269824, открита на името на Кредитополучателя в Банката на няколко транша, на дати и със суми, подробно посочени в извлечението от счетоводните книги, като усвоеният овърдрафт е погасяван многократно частично по главница и лихви по банкова сметка открита на името на Кредитополучателя в Банката на дати и със суми, подробно посочени в извлечението от счетоводните книги.

Навежда се, че кредитът е в просрочие, считано от 20.07.2022 г. — общо 457 дни към 19.10.2023г. включително. Твърди се, че по овърдрафта са просрочени 14 вноски по главница, съгласно погасителен план към Анекс № 2 от 08.04.2020 г. към Договора за овърдрафт, като общ размер на просрочената сума по главница: 21 298, 28 лева. Твърди се, че по овърдрафта са просрочени 12 дванадесет вноски по лихва, като общ размер на просрочената сума по лихва: 1 573, 41 лева. Излага се, че поради неплащане в срок на задълженията по Договора за овърдрафт по разплащателна сметка, на 21.07.2023 г., на основание Раздел XI, т. 21 „а“ от Договора за овърдрафт, Банката е връчила писмени предизвестия до длъжниците, както следва: чрез ЧСИ Стоян Якимов, рег. № 844 на КЧСИ, с район на действие СГС - на Кредитополучателя на 21.07.2023г. - при условията на чл. 50 от ГПК, чрез залепване на уведомление; чрез ЧСИ М. К., рег. № 891 в КЧСИ с район на действие ОС - Благоевград - на Солидарните длъжници: В. А.Н., ЕГН ********** - на 05.07.2023 г. лично и на ответника Д. М. Н., ЕГН ********** - на 09.06.2023 г., при условията на чл. 44, ал. 1 от ГПК, като същата е отказала получаването. Твърди се, че с писмените предизвестия Банката е поканила длъжниците за доброволно изпълнение на задълженията по Договора за овърдрафт с предоставен 7 - дневен срок за изпълнение от получаване на поканата и е уведомила същите, че при неплащане кредитът ще бъде обявен за изцяло и предсрочно изискуем. Тъй като Солидарните длъжници не са платили просрочените задължения по Договора за овърдрафт в предоставения им срок за доброволно изпълнение, се твърди, че Банката е обявила кредита овърдрафт изцяло и предсрочно изискуем, считано от 18.09.2023 г.

С оглед на горното се иска от съда да признае за установено по отношение на 2 ответника Д. М. Н., ЕГН **********, с адрес: гр. Благоевград, ул. „Люляк“ № 21 съществуването на вземанията на „ПЪРВА ИНВЕСТИЦИОННА БАНКА” АД, вписано в Търговския регистър и регистър на ЮЛНЦ при АВ с ЕИК 831094393, със седалище и адрес на управление: гр. София, п.к. 1784, СО район Младост, бул. „Цариградско шосе“ №111 П, представлявано от Изпълнителните директори Н. Х. Б., Св. Ал. П.и Р. И. Богоева, за което е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 ГПК № 18 от 05.01.2024 г. и Изпълнителен лист № 32 от 05.01.2023 г., ведно с Разпореждане № 561 от 23.02.2024г. по ч.гр.д. № 2892 по описа на Районен съд - Благоевград за 2023 г., на основание извлечение от счетоводните книги на банката от 20.10.2023 г. по Договор № 0220D-S-000250 /28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ+ между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018 г., изменен и допълнен с Анекс № 1 от 18.10.2019 г. и Анекс № 2 от 08.04.2020г., представляващи задължения в общ размер към 20.10.2023г. включително на 24 566, 20 лева, както следва: - 21 298, 28 лева - просрочена главница на основание извлечение от счетоводните книги на банката от 20.10.2023 г. по Договор № 022OD-S-000250 /28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ+ между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018 г. , изменен и допълнен с Анекс № 1 от 18.10.2019 г. и Анекс № 2 от 08.04.2020г., ведно със законната лихва върху нея считано от датата на подаване на заявлението в съда — 20.10.2023 г. до окончателното и изплащане; - 1 573, 41 лева — непогасена договорна лихва, дължима на основание т. 2 от Анекс № 1 от 18.10.2019 г. към Договор № 022OD-S- 000250 /28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ+ между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018 г., за периода от 20.07.2022 г. до 17.09.2023 г., включително; - 1 173, 14 лева - наказателна лихва, дължима на основание Раздел VIII, т. 16 от Договор № 0220D-S000250/28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ+ между „ПИБ“ АД и ББР АД от 13.12.2018 г., за периода от 20.07.2022 г. до 17.09.2023г., включително; - 212, 98 лева - непогасена комисиона за управление за 2023г., дължима на основание Раздел VI, т. 11 от Договор № 0220D-S-000250 /28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ+ между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018 г.; – 248, 39 лева - законна лихва върху главницата за периода 18.09.2023 г. до 19.10.2023 г., включително; - 60, 00 лева - непогасени разноски за връчване на предизвестия до длъжниците. Претендират се и сторените по делото разноски, както и тези в заповедното производство.

В законоустановения срок, ответницата е депозирала писмен отговор, с който оспорва изцяло исковата молба по основание и по размер. Твърди се, че ответницата не дължи на ищеца сумите, за които по ч.гр.д. № 2892/2023г. по описа на БлРС е издадена Заповед № 18 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК от 05.01.2024г. и Разпореждане № 561 от 23.02.2023г., издадено по същото дело. Твърди се, че ответникът Д. Н. не е страна по Договор № 0220D-S000250/28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ + между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018г., Анекс № 1 от 18.10.2019г. към посочения договор и Анекс № 2 от 08.04.2020г. към посочения договор. Твърди се, че ответницата не е полагала подписи в Договор № 0220DS000250 / 28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ + между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018г.; Анекс № 1 от 18.10.2019г. към посочения договор и Анекс № 2 от 08.04.2020г. към посочения договор. Твърди се, че Д. Н., не е поемала задължение при условията на солидарност спрямо Кредитополучателя да погасява всички задължения, произтичащи от Договор № 022OD- S-000250 / 28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ + между ПИБ АД и ББР АД. Сочи се, че същата няма качеството на съдлъжник по процесния договор и анекси по същия. Твърди се, че Договор № 0220D-S-000250 / 28.03.2019г. за овърдрафт по разплащателна сметка по програма КОСМЕ + между ПИБ АД и ББР АД от 13.12.2018г., Анекс № 1 от 18.10.2019г. към посочения договор и Анекс № 2 от 08.04.2020г. са недействителни - нищожни поради липса на съгласие - чл. 26, ал. 2, пр. 2 от ЗЗД. На следващо място се твърди, че договорът е 3 недействителен като сключен в нарушение на изискването за форма по чл. 430, ал. 3 от ТЗ.

На следващо място се твърди, че ответникът не носи солидарна отговорност с длъжника кредитополучател по договора за банков кредит, сключен с „ПИБ“ АД, тъй като същият е опорочен, сключен е от лица без представителна власт и не може да обвърже посочения в заповедта и изпълнителния лист солидарно задължен длъжник с кредитора на вземането по заповедта. Сочи се, че договорът за банков кредит е недействителен, тъй като лицата, подписали договора за кредит, анекса към същия, както и договора за поръчителство, от името и за сметка на банката, не притежават надлежна представителна власт. На самостоятелно основание се твърди, че ответникът, е освободен от отговорност за неизпълнение на главния длъжник към кредитора, тъй като последният („ПИБ“ ЕАД) не е предявил вземането си в шестмесечния срок по чл. 147 от ЗЗД. Излага се, че разпоредбите на договора за овърдрафт, в частта им досежно уговорките, касаещи ответника Д. Н. и Кредитополучателя, следва да се тълкуват, обсъждат и преценяват с оглед разпоредбите на Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Закона за защита на потребителите (ЗЗП). Счита се, че процесният договор попада в приложното поле на потребителската защита, тъй като съдлъжникът е физическо лице, във връзка с т.нар. „тълкувателна приложимост“ на Директива 93/13/Е/в случая чл. 2, т. „б“ според която националният съдия трябва да тълкува вътрешното право в съответствие с директивите, дори те да нямат директен ефект. На следващо място се твърди, че процесният договор съдържа неравноправни клаузи. Излага се, че клаузите и на договора за овърдрафт и на двата броя анекси не са индивидуално уговорени. Отделно от посоченото, се сочи, че лихвените проценти надхвърлят размера на законната лихва към датата на сключване на договора, при което клаузите са нищожни и на това основание. Твърди се, че процесният договор противоречи на чл. 22 вр. чл. 10, ал. 1 от ЗПК. Твърди се, че договорът е нищожен поради противоречие с чл. 19, ал. 4 от ЗПК., както и на основание чл. 26, ал. 1 от ЗЗД във вр. с чл. 22 от ЗПК. Твърди се, че процесният договор не съдържа задължителните реквизити на чл. 11, ал. 1, т. 11 и 12 от ЗПК. На следващо място се твърди, че искът е неоснователен, тъй като вземането на банката за исковите суми е погасено по давност. На следващо място се сочи, че ищецът не е упражнил надлежно правото да обяви целия кредит за предсрочно изискуем. Ако се приеме, че ответникът, Д. Н. е сключила договора за овърдрафт (теза, която оспорва като неоснователна) и не е изпълнила свое задължение по същия, то се оспорва размера на дължимите суми. По изложените съображения, се иска от съда да отхвърли предявените искове, като неоснователни.