Решение № 490 от 12.06.2025, Районен съд - Хасково

РЕШЕНИЕ

№ 490 гр. гр. Хасково, 12.06.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ХАСКОВО, ІV ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети май през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Даниела Й. Банкова при участието на секретаря Павлина Ст. Николова като разгледа докладваното от Даниела Й. Банкова Гражданско дело № 20245640101171 по описа за 2024 година

Предявени са обективно съединени искове от Д. М. С., ЕГН **********, с адрес: гр.Х., ******************************************, против „Кеш Кредит Мобайл" ЕАД, ЕИК 202376220, със седалище и адрес на управление: гр.София, ул. "Зографски манастир"№15, вх.Г, ет.6 за прогласяване на нищожността на Договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия – На Момента“ № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г. и против „Кредит Гаранция" ЕООД, ЕИК201281666, със седалище и адрес на управление гр.София, ул.

„Манастирска" №41, вх.Б, ет.1, ап.2, представлявано от Р. К. Я., за прогласяване на нищожността на Договор за възлагане на поръчителство от 13.11.2023г., с правно основание чл. 26, ал. 1 от ЗЗД, вр.чл.22 ЗПК вр. чл.143, ал.1 и чл. 146, ал. 1 ЗЗП.

В исковата молба се твърди, че на 13.11.2023г. ищцата е сключила с ответника „Кеш Кредит Мобайл" ЕАД Договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия – На Момента“ № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г. по силата, на който получила в заем сумата от 400 лева по кредитна линия с лимит 2000 лева, при лихвен процент (ГЛП): 36%, ГПР: 43,56%, със срок за погасяване на заема – 6 месеца, при погасителна вноска – 74,84 лева, включваща главница и лихва, с първа погасителна вноска – 13.12.2023г. и с падеж на последната вноска – 13.05.2024г.

1

В чл.1, ал.2 от Договора за потребителски кредит било предвидено, че кредитополучателят се съгласява в 5-дневен срок от одобреното искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит по този договор да осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално брутно месечно възнаграждение за всеки в размер на 1500 лв., одобрено от кредитодател, дружество - поръчител или неотменима и безусловна банкова гаранция.

Твърди се, че по този повод в същия ден – 13.11.2023г. бил сключен и Договор за възлагане на поръчителство към договора за кредит с втория ответник - „Кредит Гаранция" ЕООД.

Ищцата развива съображения, че Договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия – На Момента“ № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г., сключен с първия ответник - „Кеш Кредит Мобайл" ЕАД е недействителен, тъй като не са посочени условията за прилагане на лихвения процент, общият размер на възнаградителната лихва и съотношението й с главницата. Сочи, че липсва ясно разписана методика досежно формирането на ГПР, като освен това не било ясно дали възнаграждението по договора за поръчителство е включено в ГПР. Подробно аргументира, че възнаграждението по договора за възлагане на поръчителство, е следвало да се включи в размера на ГПР, както и че с невключването му се заобикаля разпоредбата на чл.19, ал.4 ЗПК. Излага съображения, че непосочването на действително прилагания ГПР представлява заблуждаваща търговска практика. С оглед изложеното намира, че са налице предпоставките за обявяването на целия договор за кредит за недействителен.

Ищцата развива съображения и за това, че Договора за възлагане на поръчителство от 13.11.2023г., сключен с втория ответник – „Кеш Гаранция“ ЕООД е нищожен. Сочи, че същият противоречи на добрите нрави, заобикаля закона, както и че съдържа неравноправни клаузи. Твърди, че е налице явна нееквивалентност на насрещните престации, освен това сочи не е получила насрещна престация. Счита, че с договора се стига до нарушаване на нормативно предвидения размер на ГПР.

Предвид изложените съображения, моли съдът да постанови решение, с което да приеме в отношенията между страните по предявения от Н. М. Н., ЕГН ********** иск против „КЕШ КРЕДИТ МОБАЙЛ"ЕАД, с ЕИК 202376220, че сключеният между тях Договор за потребителски кредит тип ,,Кредитна линия -НА МОМЕНТА" № 3-57- 9491-304184 е нищожен на основание чл. 22 ЗПК във вр. с чл. 10, ал. 1 и 2 ЗПК и чл. 11, ал. 1, т. 9, т. 10 и т. 11 ЗПК и ДА ПРИЕМЕ ЗА УСТАНОВЕНО в отношенията между страните по предявения от Н. М. Н., ЕГН ********** иск против „КРЕДИТ 2

ГАРАНЦИЯ" ЕООД, С ЕИК 201281666, че сключеният между тях Договор за възлагане на поръчителство от 13.11.2023г. е нищожен. Претендират се направените съдебни разноски.

В едномесечния срок по чл. 131, ал. 1 от ГПК ответникът „Кеш Кредит Мобайл" ЕАД е депозирал писмен отговор на искова молба, с който оспорва предявения срещу него иск като неоснователен. Ответникът не оспорва, че между страните е сключен Договор за кредит, със соченото от ищеца съдържание. Твърди, че по договора са извършени 2 плащания в размер общо 147,68 лева, с които са погасени две вноски. Развива подробни съображения в насока, че договорът за кредит е сключен при спазване на нормативните изисквания. Моли съда да отхвърли предявения иск срещу него като неоснователен. Претендира разноски.

В едномесечния срок по чл. 131, ал. 1 от ГПК е депозиран писмен отговор на искова молба от ответника „КРЕДИТ ГАРАНЦИЯ“ ЕАД, който оспорва предявения срещу него иск. Ответникът не оспорва, че между страните е сключен Договор за възлагане на поръчителство на 13.11.2023 г., като твърди, че е изпълнил задълженията си по Договора, а именно – задължил се е наред с ищеца, да отговаря солидарно за задълженията по Договора за кредит. Оспорва да е налице недействителност на този договор.

Моли съда да отхвърли предявения иск срещу него като неоснователен.

Претендира разноски.

Съдът, като прецени събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено от фактическа страна следното:

От представените към исковата молба Договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия – На Момента“ № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г. се установява, че между ищеца и „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД е сключен договор за паричен заем (кредит) с посоченото в исковата молба съдържание, по който е предоставена заемната сума от 400 лева, при кредитен лимит 2000 лева, с фиксиран лихвен процент 36% и ГПР – 43,56%, със срок за погасяване на заема – 6 месеца, при погасителна вноска – 74,84 лева, включваща главница и лихва, с първа погасителна вноска – 13.12.2023г. и с падеж на последна вноска – 13.05.2024г.

Съгласно чл.1, ал.2 от Договора за потребителски кредит кредитополучателят се съгласява в 5- дневен срок от одобреното искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит по този договор да осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално брутно месечно възнаграждение за всеки в размер на 1500 лв., одобрено от кредитодател, дружество - поръчител или неотменима и безусловна банкова 3 гаранция.

За обезпечаването на вземането, на същата дата – 13.11.2023г. е сключен договор за възлагане на поръчителство между ищеца и "Кредит Гаранция"ЕООД, в който е предвидено възнаграждение за поръчителя и по силата на който поръчителят се задължил да отговаря солидарно за всички задължения на ищеца при условията и за срока на договора за потребителски кредит тип "Кредитна линия"3-57-9491-304184 от 13.11.2023г., сключен между ищеца и "Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД. Съгласно чл. 1, ал. 2 от договора за възлагане на поръчителство, същият влиза в сила в момента на неговото подписване, но ще породи действие само ако кредитополучателят в срок от 5 дни от одобреното искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит по договора за потребителски кредит тип „Кредитна линия“, не осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално месечно брутно възнаграждение в размер на 1500 лв., одобрено от кредитодателя дружество-поръчител или неотменима и безусловна банкова гаранция от одобрена от „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД банка. Съгласно чл. 2, ал. 1 от договора, за оценяването и поемането на задължението за поръчителстване по кредита, клиентът заплаща на поръчителя възнаграждение в размер, зависещ от размера на кредита, срока за изпълнение на задълженията по кредита, редовност на клиента при получаване на кредити и други показатели, свързани с кредитоспособността и лоялността на клиента.

Възнаграждението, съгласно чл.2, ал.1 от договора за поръчителство представлява сбора от вноските по погасителния план. Съгласно чл. 2, ал. 2, страните се договарят дължимото възнаграждение по чл. 2, ал. 1 да бъде заплатено разсрочено, съобразно погасителен план, който става неразделна част от договора след подписването му. Съгласно чл. 2, ал. 3 от договора, клиентът заплаща възнаграждението съгласно представен погасителен план по банковата сметка на посредника ("„Кеш Кредит Мобайл" ЕАД " ЕАД) или в брой в търговските обекти на посредника.

Приложени са по делото погасителни планове за двата процесни договора.

По-конкретно, приложен е погасителен план – Приложение № 1 от 13.11.2023г. към договора за кредит тип „Кредитна линия на момента“ № 3-579491-304184 от 13.11.2023г., в зависимост от сумата за усвояване по кредитния лимит до 2000 лева и срока за погасяване и Погасителен план към кредит № ********** и Договор за Кредитна линия № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г. при 6 вноски, с падежи: 13.12.2023г., 13.01.2024г., 13.02.2024г., 13.03.2024г., 13.03.2024г., 13.04.2024г. и 13.05.2024г., с размер на вноската 73,84 лева, включваща главница и лихва, при сума по кредита – 400 лева, 4 обща сума по кредита – 443,04 лева.

Приложен е Погасителен план към Договора за кредит тип „Кредитна линия на момента“ № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г. на възнаграждението за поръчителството в зависимост от усвоената сума по кредитния лимит до 2000 лева и Погасителен план на възнаграждението Договора за кредит тип „Кредитна линия на момента“ № 3-57-9491-304184 от 13.11.2023г . за обезпечение за 6 вноски, със същите падежни дати като тези по договора за кредит - 13.12.2023г., 13.01.2024г., 13.02.2024г., 13.03.2024г., 13.03.2024г., 13.04.2024г. и 13.05.2024г., с размер на всяка вноска - 76,16 лева или общо възнаграждение за поръчителство - 456,96 лева.

Не се спори също така между страните, а и се установява от приетото по делото заключение по допусната съдебно-счетоводна експертиза, което се кредитира като обективно, компетентно изготвено и обосновано, е че усвоената сума по кредита е 400 лева. Съгласно заключението на вещото лице, в посочения по договора за кредит ГПР не е включено възнаграждението за поръчителя. От посоченото заключение се установява, че при вземане предвид на уговореното по договора за предоставяне на поръчителство възнаграждение, то ГПР би бил 2140,55%, т.е. в размер по-висок от този, посочен в договора.

При така възприетата фактическа обстановка съдът направи следните правни изводи:

По отношение на договора за кредит, сключен с о т „Кеш Кредит Мобайл“ ЕАД :

Доколкото страните по договора за кредит имат качествата на потребител по смисъла на чл.9, ал.3 ЗПК и на кредитор съгласно чл.9, ал.4 ЗПК, същият договор по своята правна характеристика представлява такъв за потребителски кредит. Следователно за неговата валидност и последици важат изискванията на Закон за потребителския кредит и Закон за защита на потребителите. Съгласно разпоредбата на чл. 22 ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т.

7- 9, договорът за потребителски кредит е недействителен. Сред посочените изисквания е това по чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК - договорът за потребителски кредит следва да съдържа годишния процент на разходите по кредита , както и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора. Съгласно разпоредбата на чл. 19, ал. 1 от ЗПК годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т. ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен 5 процент от общия размер на предоставения кредит,а съгласно § 1, т. 1 от ДР на ЗПК "общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредит , включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит , които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит. В този смисъл процесният договор за кредит формално отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК , доколкото в него е посочен годишен процент на разходите и обща сума, дължима от потребителя.