Решение № 1605 от 20.03.2024, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 1605 гр. София, 20.03.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-22 СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети март през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Стефан Ис. Шекерджийски при участието на секретаря Габриела М. Владова Боботилова като разгледа докладваното от Стефан Ис. Шекерджийски Гражданско дело № 20211100110997 по описа за 2021 година искове с пр.осн. чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ и чл. 86 от ЗЗД:

Ищецът – „Ю.Б.“ АД, твърди, че между него, като кредитор, от една страна, и ответниците - Ц. Г. Н. и И. Ч. В., от друга, бил сключен Договор кредит за покупка и ремонт на недвижим имот HL13225 от 04.10.2006г. Имало неизпълнение. Заемът бил обявен за предсрочно изискуем.

С оглед изложеното, ищецът моли да се осъдят ответниците да заплатят при условията на солидарност:

- сумата от 62 687,29 евро (€) - главница, ведно със законната лихва, - сумата от 2 761,66 € - мораторна лихва за периода 10.10.2020г. до 06.09.2021г .

- сумата от 6 320,06 €, представляващи договорна възнаградителна лихва за периода от 12.10.2020г. до 09.06.2021г.;

- застраховки в размер на 85,72 € за периода от 15.01.2021г. до 06.09.2021г.;

- нотариални разноски в размер на 379,20 лева за периода от 12.02.2021г. до 06.09.2021г.,

- сумата от 35 лева такси за периода от 08.11.2020г. до 06.09.2021г.

Претендира и разноски.

Ответникът - Ц. Г. Н., намира исковете за неоснователни, поради нищожност на част от договора за кредит, поради неравноправност на клаузите на чл. 3, ал. 2, ал. 3, ал. 5, чл. 6, 1 ал. 3 и чл. 12. Позовават се на протИ.речието им със Закона за защита на потребителите.

Оспорва и материалната легитимация на ищеца по процесния договор Ответникът - И. Ч. В., намира исковете за неоснователни и недоказани по основание и размер. Прави възражение за изтекла погасителна давност.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на страните, с оглед разпоредбата на чл. 12 и чл. 235, ал. 3 от ГПК, приема за установено следното: от фактическа страна:

Не се спори, че е сключен договор за кредит на 04.10.2006г. и че сумите, посочени в исковата молба не са заплатени. Адресът на ответниците, посочен в договора, е: гр. София, ж.к. „******* I“, бл. *******3, като той е такъв и за кореспонденция – чл. 25. Именно там длъжникът е уведомен, че кредитът е обявен за предсрочно изискуем (л. 56-63).

Прехвърлянето на вземането е договорено (чл. 24).

Според единия от ответниците, проблемните клаузи са: чл. 3, ал. 2: за всяка следваща година до крайния срок на издължаване на кредита Кредитополячателят дължи на Банката годишна лихва в размер на сбора на Базовия лихвен Процент на БПБ АД жилищни кредити в евро (БЛП), валиден за съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 1.4 пункта.

Към момента На сключване на настоящия договор БЛП на БПБ АД за жилищни кредити в евро е в размер на 6 %. ал. 3: При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, Кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовната главница, договорена за съответния период за издължаване на кредита, съгласно ал. 1 и ал. 2 плюс наказателна надбавка от 10 пункта. ал. 5: Действащият базов лихвен процент на банката не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните. Банката уведомява Кредитополучателя за новия размер на базовия лихвен процент за жилищни кредити и датата, той е в сила, чрез обявяването им на видно място в банковите салони. Договорените в Настоящия договор надбавки не се променят. чл. 6, ал. 3: В случай, че по време на действието на настоящия договор банката промени базовия лихвен процент на БПБ АД за жилищни кредити в евро, размерът на погасителните вноски, определен в ал. 1, се променя автоматично, в съотвествие с промяната, за което, Кредитополучателят, с подписването на настоящи договор, дава своето неотменимо и безусловно съгласие. чл. 12: БАНКАТА запазва правото си по време на действие на настоящия договор, да променя Тарифата за Тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионйте, които БПБ АД прилага при операциите си.

Измененията в Тарифата влизат в сила от деня на приемането им от компетентните банкови органи и са задължителни за страните по настоящия договор.

Освен това:

Дължи се такса по предсрочно погасяване на кредита (чл. 8, ал. 2). Такива се дължат и за управление на кредита (чл. 5).

Първият погасителен план е от 31.10.2012г. (л. 72).

Към договора има 10 допълнителни споразумения: от 16.03.2009г., с БРС АД (л. 16 л. 17); от 16.10.2009г. с БРС АД (л. 18 - л. 20); от 23.02.2011г. (л. 21 - л. 23); от 27.01.2012г.

(л. 24 - л. 26); от 17.10.2012г. (л. 27 - л. 29); от 07.10.2013г. (л. 30 - л. 32); от 15.09.2014г. (л.

2

35 - л. 39); от 29.12.2015г. (л. 40 - л. 45); от 23.06.2017г. (л. 46 - л. 49); и от 12.10.2018г. (л.

50-л. 53).

В тези споразумения са договорени (изброяването е примерно, а не изчерпателно) капитализации на лихви (например: л. 16 – т. IV, т. 3 /л. 21, л. 27/, а и едностранно преуреждане на дълга – т. VI – л. 17); има клауза за предмета на уговорката – това не било новация (л. 22); лихва дължима за предходен падеж - л. 24, л. 27.

Към момента на последното споразумение, главницата е увеличена до 67 070,87 €.

Приложени са Общи условия от 05.03.2009г. Те са последващи сключването на договора. Няма данни да са доведени до знанието на ответниците, а и такъв довод е сторен в единия от отговорите (чл. 154 от ГПК).

Междувременно, на 03.10.2007г. ищецът е цедирал вземането си на „Б.Р.С.“ АД.

Вземането е цедирано обратно на 26.11.2009г.

Текущите допълнителни споразумения са подписани от длъжниците, което означава, че те са били наясно с цесиите. Доводът за обратното е неоснователен.

Цялото задължение е прието за предсрочно изискуемо, като нотариалната покана е изпратена на адреса, посочен в договора. Наемател не приел книжата с обяснението, че не познава длъжниците. Същите сведения са получени от съседи. Съобщението е връчено на ответницата на 09.06.2021г. в кантора на ЧСИ (л. 134) и на 18.03.2021г. на ответника по месторабота (л. 137).

Депозирани са две заключения на ССчЕ, неоспорени от страните и приети от съда, като компетентно изготвени. От тях се установява, че:

Според експерта, няма плащане в погашение на капитализираните суми, при това без значение какви компоненти са били капитализирани с допълнителните споразумения между страните. Като дълг, приет и съгласуван след първоначалния такъв по договора в размер на 57 000 евро, в редицата на дължимите суми и погашенията, би следвало неговото изплащане да започне в случай, че са налице погашения по главницата за суми над 57 000 евро. Видно е от представените данни за погашения по главницата, че за целия период на действие на кредитния договор, общата сума на погашенията по главницата е в размер на 12 549,48 евро, т.е. сума по-малка както от общия размер на капитализираните лихви и такси, така и неколкократно по-малка от усвоения размер по кредита за сумата от 57 000 евро.

За главница по кредита е заплатена сумата от 12 549,48 евро, за лихви са заплатени както следва:

- за възнаградителни лихви 55 980,05 евро,

- за мораторни лихви е заплатена сумата от 490,91 евро;

- за такси за администриране на просрочен кредит са заплатени 495,00 лева и 633,52 евро.

Следва да се отбележи, че експертизата разполага и с данни за осчетоводяванията по 3 процесния договор за банков кредит, и посочените по-горе суми са засечени и чрез преглед на счетоводните операции и чрез анализ на съответните сметки по които са осчетоводявани начисленията и съответните плащания по тях.

Експертизата констатира общ размер на погашенията по кредита за сумите от 71 328,43 евро и 683,00 лв. Що се касае до броят погасени погасителни вноски, констатира се, че последният приложен по делото погасителен план е с дата на изготвяне 04.07.2017 г. и касае погасителни вноски след тази дата - т.е. от вноска 128 дължима на 10.07.2017 г. нататък, а след него съществува и допълнително споразумение от 12.10.2018 г. между страните, в което е уговорена капитализация на просрочени суми, без промяна на крайния срок на договора за кредит. Договорен е и период от 24 месеца за облекчено погасяване на кредита, стартиращ от 10-то число, следващо датата на подписване на споразумението-т.е. от вноската дължима на 10.11.2018 г. (вноска 144 по погасителния план) кредитополучателите е следвало да заплащат сумата от 505 евро ежемесечно, за вноски от 144 до 167 вкл. (падежираща на 10.10.2020г.). След анализ на “Разчетна сметка за погасяване на кредит“, експертизата констатира, че така посоченият погасителен план не се е спазвал, констатират се множество просрочия на кредитополучателите. С вноска, в размер на 510 евро, внесена на 09.09.2020 г. банката е погасявала свои вземания по вноска дължима на 10.05.2020 г. (просрочие в порядъка на 120 дни), а и за периода от 09.09.2020 г. до 09.12.2020 г. липсват данни за каквито и да са вноски. Констатира се, че последното плащане по кредита е извършено на 09.07.2021г. с вноска в размер на 500 евро, с които са погасени просрочия по вноската от 10-10-2020 г., а кредита отново е бил в просрочие над 150 дни. След проведения анализ, експертизата констатира, че последното плащане на кредитополучателите по договора касае погасяване по вноска № 167 по последния погасителен план от 349 вноски, т.е. останали са непогасени 182 броя месечни вноски.

Видно от начисленията на мораторната лихва (обезщетителната лихва при просрочие), първото начисление е от 07.08.2007 г., за просрочена безлихвена вноска за главница № 8 по погасителния план. Кредитът е предоговарян с десет споразумения, по всяко от които е имало констатации за просрочия, и съответно капитализирането им. С последната вноска по кредита извършено на 09.07.2021г., с вноска в размер на 500 евро са погасени:

- След превалутиране-сумата от 68,00 лв (равностойност на 34,77 евро)-банково вземане на разноски по кредит;

- Банково вземане на просрочени главници към 2020-09-10 в размер на 192,69 евро;

- Комисиона-Договорена такса при просрочие 151-180 дни в размер на 16,36 евро;

- Банково вземане на просрочени лихви по просрочия към дата 2020-10-10 в размер на 13,07 евро;

- Банково вземане на просрочени лихви по редовни главници към дата 2020-10-10 в размер на 223,94 евро;

- Банково вземане на просрочени лихви по редовни главници към дата 2020-10-10 в 4 размер на 19,17 евро;

На база извършен преглед на предоставените данни и документи по делото, и на база допълнително представени данни и справки от ищцовото дружество, както и на изложената по-горе фактология, експертизата приема за установено:

С две транзакции на 04.12.2006 г. и на 07.12.2006 г. за общата сума от 57 000 евро кредиторът и ищец по делото „Ю.Б.“ АД (към момента на усвояването „Българска Пощенска Банка“ АД) е изпълнил задължението си по Договор за потребителски кредит HL 13225 от 04.10.2006 г. и е предоставил на И. Ч. В. Н.а договорената заемна сума.

Констатирани са десет на брой допълнителни споразумения към процесния договор за банков кредит, всяко едно от тях с капитализирани суми по главницата, в резултат на което първоначалната главница от 57 000 евро е увеличена на 75 236,77 евро. Установеното увеличение е в размер на 18 236,77 евро, е разпределено както следва:

-капитализирани просрочени главници в общ размер на 2 663,93 евро, -капитализирани просрочени лихви в общ размер на 15 489,49 евро;

-капитализирани просрочени такси в общ размер на 83,35 евро.

Общият размер на капитализирани лихви и такси до 10.01.2018 г. включително е за сумата от 15 572,84 евро, прибавени към дължимата главница по процесния договор за кредит.

Експертизата констатира общ размер на погашенията по кредита за сумите от 71 328,43 евро и 683,00 лв. От така посочените суми, за главница по кредита е заплатена сумата от 12 549,48 евро, за възнаградителни лихви е заплатено 55 980,05 евро, за мораторни лихви е заплатена сумата от 490,91 евро, за такси за администриране на просрочен кредит са заплатени 495,00 лева и 633,52 евро.

Установено е, че последното плащане от кредитополучателите по договора за банков кредит е извършено на 09.07.2021г., с вноска в размер на 500 евро. След проведения анализ, експертизата констатира, че последното плащане на кредитополучателите по договора касае погасяване по вноска №167 по последния погасителен план от 349 вноски, т.е останали са непогасени 182 броя месечни вноски.