Решение № 1019 от 06.02.2020, Софийски градски съд

Р

Е Ш Е

Н И Е № гр. С. 06.02.2020 г.

В И М Е Т О Н А

Н А Р О Д А

Софийският градски съд, първо гражданско отделение, I-6 състав в публичното заседание на двадесет и осми януари две хиляди и двадесета година в състав:

Председател: ПЕТЯ АЛЕКСИЕВА при секретаря Антоанета Стефанова и в присъствието на прокурора като разгледа докладваното от съдия Алексиева гр. дело № 2551 по описа за 2018 г. и за да се произнесе , взе предвид следното:

Производството е по реда на чл.365 от ГПК, образувано по искова молба, подадена от „Ю.Б.“ АД срещу И.С.Б. лично и в качеството му на наследник по закон на М.Е.Н., с която са предявени искове с правно основание чл.430 ТЗ във връзка с чл.432, ал.1 от ТЗ.

Ищецът твърди, че на 29.04.2008 г. между него в качеството му на кредитодател и първия ответник и съпругата му М.Н.-починала, в качеството им на кредитополучатели /солидарни длъжници/, е сключен

Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 36199, по силата на който банката предоставя на кредитополучателите кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 130 000 евро по курс „купува“ за швейцарския франк към евро на банката в деня на усвояване на кредита. Твърди се, че кредитополучателите са се задължили да върнат ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора.

Твърди се, че по договора страните са уговорили годишна лихва в размер на БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период плюс договорна надбавка от 1,15 пункта. Поддържа се, че към момента на сключване на договора БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 4,5%. Твърди се, че по договора страните са договорили и лихва за забава в случай на просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, в размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита плюс наказателна надбавка от 10 пункта. Уговорени са и дължимите такси за управление на кредита, ежемесечна комисионна за управление на кредита, административна такса за обработване на документи. Твърди се, че крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви е 312 месеца, считано от датата на усвояване на кредита-15.05.2008 г. Със сключвани допълнителни споразумения от 25.08.2010 г., 14.03.2011 г., 19.12.2012 г., страните са предоговаряли съществуващите към датата на съответните споразумения задължения на кредитополучателите към банката.

Поддържа се, че с договор за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 12.06.2008 г. вземанията на банката срещу ответниците са прехвърлени на трето лице, които впоследствие и на 23.02.2016 г. отново с договор са прехвърлени обратно на банката, за което длъжниците били уведомени с нотариални покани. Твърди се, че с нотариални покани връчени на длъжниците съответно на 22.06.2017 г., 07.02.2018 г. и 07.02.2018 г. банката ги е уведомила, че поради непогасяване на дължимите погасителни вноски по кредита, обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем.

Твърди се, че към момента на подаване на исковата молба не са постъпили никакви плащания, а непогасените вноски са: 55 непогасени вноски за главница, считано от 15.08.2013 г. и 57 непогасени вноски за лихва, считано от 15.06.2013 г.

Моли Съда да постанови решение, с което да бъде осъден ответника да заплати на ищеца част от общо дължимите суми по Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 36199/29.04.2008 г., ведно с прилежащите към него Приложение № 1 от 15.05.2008 г., Допълнително споразумение от 25.08.2010 г., Допълнително споразумение от 14.03.2011 г. и Допълнително споразумение от 19.12.2012 г. в общ размер на 181 312,42 швейцарски франка-част от дължима главница за периода от 15.08.2013 г. до 21.02.2018 г. и 960 лв.-нотариални разноски за периода от 09.02.2018 г. до 21.02.2018 г., ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба-23.02.2018 г. до окончателното изплащане на сумата, представляваща част от общото задължение по договора за кредит.

Претендират се направените деловодни разноски и разходите за адвокат.

В срока по чл.367, ал.1 ГПК е постъпил отговор от ответника И.С.Б..

По същество ответникът оспорва предявените искове като недопустими, неоснователни, необосновани и моли съда да ги отхвърли изцяло.

На първо място твърди липса на уведомяване за обявяване на кредита за предсрочно изискуем. Заявява възражение за изтекла погасителна давност на вземането.

На второ място заявява възражение за нищожност на клаузи в договора, в резултат на които банката е увеличавала лихвения процент. Твърди се, че банката е предоставила на ответника кредит в евро. Твърди се, че договорът е изготвен едностранно от банката и предоставен на ответника непосредствено преди неговото подписване. Банката отказала коментар на съдържащите се в договора разпоредби, въпреки желанието на ответника за това.

Твърди нищожност на клаузата на чл.3, ал.1, чл.3, ал.5, чл.4, ал.3, чл.12 от договора. Твърди се, че тези клаузи са неравноправни.

В условията на евентуалност се твърди нищожност, поради накърняване на добрите нрави.

Твърди, че от исковата претенция на банката следва да се приспаднат разликата между платените от ответника погасителни вноски и първоначално договорените месечни погасителни вноски, тъй като същите са недължимо платени, трябва да се приспаднат и сумите, претендирани над договорената с договора месечна анюитетна вноска, както и надплатените суми за годишна такса за управление, като точните суми ответникът ще посочи след експертиза.

Твърди противоречие със закона по отношение на съдържащите се в допълнителните споразумения клаузи, с които към главницата са прибавени просрочени лихви, редовни лихви и такси. Твърди се, че е допустимо капитализиране, представляващо увеличение на главницата чрез прибавяне към нея на дължими, но непросрочени лихви, което обаче следва да е било предвидено в първоначалния договор. Твърди се, че с подписаните допълнителни споразумения е извършено увеличаване размер на главницата, но с просрочени лихви и така полученият размер на главницата се олихвява.

Олихвяването на изтекли лихви е забранено и в случая уговорките, въз основа на които е осъществено това олихвяване са нищожни. Нищожна е уговорката по силата на която главницата се е увеличила не само с просрочени лихви, но и с просрочени такси. Твърди се, че банката не е прилагала променлив БЛП и не се е съобразявала с неговото намаляване. Твърди се, че Банката е предоставила кредит в швейцарски франкове с повишен валутен риск. Поддържа се, че претендирането на извънсъдебни разноски за нотариални такси е недопустимо в това производство и същите не следва да се присъждат.

В срока по чл.372, ал.1 от ГПК ищецът е депозирал допълнителна искова молба, в която развива подробни съображения против твърденията на ответника заявени с отговора му. Представя писмени доказателства.

В срока за допълнителен отговор ответникът не депозира такъв.

В съдебно заседание ищецът поддържа исковете чрез своя процесуален представител.

Претендира разноски, съобразно представен списък по чл.80 ГПК.

Ответникът, редовно призован, не се явява, не изпраща представител, не изразява становище в хода по същество.

Софийски градски съд, I-6 състав, след като взе предвид становището на страните и събраните по делото писмени доказателства, преценени поотделно в тяхната съвкупност, намира за установено следното от фактическа страна:

От приетите по делото писмени доказателства се установява, че на 29.04.2008 г. между ищцовата Банка в качеството й на кредитодател, ответника и починалата му съпруга М.Н. в качеството им на кредитополучатели/солидарни длъжници, е сключен Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 36199/29.04.2008 г., по силата на който банката предоставя на кредитополучателите кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 130 000 евро, както следва: равностойността в швейцарски франкове на 45 500 евро-в деня на усвояване на кредита за покупка на недвижим имот, описан в договора и равностойността в швейцарски франкове на 84 500 евро-в деня на усвояване на кредита за други разплащания.

От своя страна ответникът-кредитополучател се е задължил да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора. По силата на чл.3, ал.1 от договора страните са уговорили годишна лихва в размер на сбора на Базовия лихвен процент /БЛП/ на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период плюс договорна надбавка от 1,15 пункта, като към момента на сключване на договора БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 4,5%. По силата на чл.3, ал.3 от договора страните са договорили и лихва за забава в случай на просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, в размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период на издължаване на кредита плюс наказателна надбавка от 10 пункта. Съобразно чл.3, ал.5 от договора, действащият БЛП на Банката за жилищни кредити не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните.

Банката уведомява кредитополучателя за новия размер на БЛП за жилищни кредити и датата, от която той е в сила, чрез обявяването му на видно място в банковите салони. Договорените надбавки не се променят. В чл.4 от договора са уговорени и дължимите такси за управление на кредита-1,5% върху размера на разрешения кредит еднократно, платима при първо усвояване по кредита, а в началото на всяка следваща година, считано от откриването на заемната сметка по кредита-0,3% върху размера на непогасената главница към същата дата, административна такса за обработване на документи, еднократно-20 лв. Кредитополучателите са се задължили да погасят кредита, включително дължимите лихви в срок от 312 месеца, считано от датата на усвояване на кредита. По силата на чл.12 от договора Банката си е запазила правото по време на действие на договора да променя Тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионите, които прилага при операциите си, както и приложимите лихви по кредита в швейцарски франкове или друга валута при евентуалното им превалутиране по реда на чл.20. Измененията в Тарифата и/или приложимите лихви влизат в сила от деня на приемането им от компетентните банкови органи и са задължителни за страните по договора.

На 15.05.2008 г. е усвоена главница в размер на 216 741 шв.фр.

На 25.08.2010 г. страните са сключили допълнително споразумение, по силата на което са предоговорили съществуващи към датата на сключването му задължения на кредитополучателите, а именно: просрочена главница в размер на 557,72 шв.фр., представляваща сбор от падежирали месечни вноски за главница към

25.08.2010 г. с падежи 15.07.2010 г. и 15.08.2010 г., просрочени вноски за лихва общо в размер на 1774,12 шв.фр. - с падеж 15.07.2010 г. в размер на 524,30 шв.фр. и с падеж 15.08.2010 г. в размер на 1249,82 шв.фр., просрочени наказателни лихви върху просрочените главница в размер на 7,42 шв.фр. просрочени такси общо в размер на 72,93 шв.фр. - 62,84 шв.фр. такса управление за м. 08.2010 г. и 10,09 шв.фр. такса за администриране на просрочен кредит за м.07.2010 г. и м.08.2010 г.

Т.е. към датата на сключване на допълнителното споразумение просрочените задължения на кредитополучателите са били общо в размер на сумата от 2 412,19 шв.фр., представляваща сбор от гореописаните просрочени задължения за главница, лихви и такси. По силата на сключеното споразумение страните се съгласяват тези просрочени задължения от 2 412,19 шв.фр. да бъдат погасени с кредит от банката в същия размер, с който да бъде увеличен размерът на дължимата главница, поради което и тази сума от 2 412,19 шв.фр. е капитализирана към остатъка от редовната главница /счетоводно сумата се отразява като усвояване на кредит/, който към 25.08.2010 г. е възлизал на сумата от 209 480,09 шв.фр., т.е. считано от датата на споразумението остатъкът от редовната главница е възлизал на сумата от 211 892,28 шв.фр., като върху така формираното салдо на редовна главница се начислява годишна лихва в размер съгласно договора за кредит, но през уговорения 6-месечен гратисен период, кредитополучателят заплаща намалени равни месечни вноски в размер на 770 шв.фр. През този период не са начислява, съответно не се дължи главница. Със сумата от 770 шф.фр. се погасява само част от дължимата лихва. Това обстоятелство се установява с приложените погасителни планове, от които е видно, че в периодите на облекчено погасяване, размерът на вноската за главница е 0.00. По силата обаче на чл.5, ал.1 от допълнителното споразумение, след изтичане на периода на облекченото погасяване върху дълга се натрупва начислената, но непогасена и недължима през периода на облекченото погасяване лихва. Видно от приетото по делото заключение на ССчЕ този размер на лихва възлиза на сумата от 2 950,33 шв.фр. /разлика между начислена и погасена лихва в 6-месечния гратисен период/ и на 15.02.2011 г. е капитализиран към остатъка от редовната главница, с което същата нараства на сумата от 214 842,61 шв.фр.