Решение № 135 от 01.02.2023, Окръжен съд - Бургас

РЕШЕНИЕ

№ 135 гр. Бургас, 01.02.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БУРГАС в публично заседание на тринадесети януари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Диляна Н. Й. при участието на секретаря Станка Д. Чавдарова като разгледа докладваното от Диляна Н. Й. Гражданско дело № 20212100101714 по описа за 2021 година

Производството по делото е образувано по повод исковата молба от Банка ДСК ЕАД, ЕИК 121830616, със седалище гр. София, район Оборище, ул. Московска№19, представлявано от изпълнителните директори Д.Д.М. и Б.Ф.С., чрез юрисконсулт Галя Петрова, съдебен адрес гр. Бургас, ул. Адам Мицкевич №7, с която са предявени искове за приемане за установено, че ответникът А. Г. М., ЕГН **********, с адрес ***, дължи на ищеца сумата от 33 261,56 лева – главница, 3272,64 лева - договорна възнаградителна лихва за периода 01.11.2019г.-29.01.2021г., 169,77лева-обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ за периода 02.11.2019г.-29.01.2021г., 46,20 лева обезщетение за забава за периода 29.01.2021г.-02.02.2021г., сумата от 120 лева-разходи за изискуем кредит, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 03.02.2021г. до окончателното изплащане на вземането, за които вземания е издадена заповед за незабавно изпълнение по чл.417 от ГПК по ч.гр.д.№864/2021г. на БРС.

Ищецът твърди, че на 30.01.2018г. като кредитор е сключил с ответника споразумение за обединяване на кредити, по силата на което предоставените кредити и остатъците по тях са преструктурирани чрез обединяването им с цел да бъдат погасявани при еднакви условия като потребителски кредит с погасителен план.

Посочва, че остатъкът от дълга е оформен като кредит в размер на 33 462,73 лева, със срок на издължаване 105 месеца и е определена крайна падежна дата за окончателно погасяване 30.10.2026г. Излага, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 7,482 процента годишно или 0,021 процента на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR/EURIBOR – 0,163 процента, който при отрицателна стойност се приема за нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7,319 процента.

Поддържа, че ответникът не е обслужвал редовно кредита и през месец юли 2018г. е извършено преструктуриране, изразяващо се в отстъпки от банката с оглед доброволно изпълнение. Изнася данни, че на 11.07.2018г. страните са подписали допълнително споразумение за преструктуриране с предмет остатъка от дълга в размер на 33 375 лева, като е капитализирана неплатената дължима лихва към главницата, продължен е 1 срокът за погасяване на кредита и се определя нов падеж за окончателно погасяване 11.07.2028г., както и договорен нов лихвен процент. Според ищеца съгласно споразумението кредитът се олихвява с променлив лихвен процент – 7,482 процента годишно или 0,021 процента на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години 0,220 процента, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 7,262 процента Позовава се на подписано второ допълнително споразумение на 30.01.2018г. по отношение на остатъка от дълга 33 512,89 лева., изразяващо се в капитализиране на неплатената дължима лихва към главницата, продължаване на крайната падежна дата-10.09.2029г., договаряне на нов лихвен процент. Допълва, че съгласно второто споразумение кредитът се олихвява с променлив лихвен процент към сключването му в размер на 7,432 процента годишно или 0,020 процента на ден, чието формирано е подробно описано. Посочва, че поради неплащане на вноски с падежи 01.11.2019г.-01.11.2020г. е приложил санкциите, предвидени в т.18.2 на глава VII- „Отговорност и санкции“ на общите си условия към допълнителното споразумение, като с нотариална покана, връчена на ответната страна на 21.12.2020г. е обявил кредита за предсрочно изискуем. Ангажира доказателства.

Претендира разноски, в това число направените в заповедното производство.

В законоустановения срок е постъпил писмен отговор от ответника, чрез назначения му особен представител адв. Любен Донев, с който исковете се оспорват като неоснователни и недоказани. Възразява, че договорът за обединяване на кредити е нищожен поради наличието на неравностойни клаузи в съдържанието му и в общите условия към него, като според ответната страна незаконосъобразно е капитализирана лихва към редовна главница в нарушение на чл.10, ал.3 от ЗЗД, представляващо анатоцизъм, допустим само между търговци. По същия начин в допълнителните споразумения са капитализирани редовни лихви към главницата. Счита за неприложими правилата, въведени от банката чрез едностранно приетите от нея общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, тъй като с процесните три споразумения не се предоставят такъв вид кредити, а се обединяват различни по вид, размер и условия вече предоставени кредити. На следващо място възразява, че споразуменията са нищожни на основание чл. 26, ал.1, пр.3 от ЗЗД като сключени в условията на заблуждаващи, нелоялни и агресивни търговски практики по смисъла на ЗЗП, които действия са несъвместими с добрите нрави.

Съдът е сезиран с искове с правно основание чл.422 от ГПК вр. чл.430, ал.1 и 2 вр. 432 от ТЗ вр. 79 от ЗЗД вр. чл. 288 от ТЗ и чл.86 вр. чл. 288 от ТЗ, които са допустими, като предявен в едномесечния преклузивен срок по чл.415, ал.4 от ГПК.

Окръжният съд, като взе предвид твърденията в исковата молба и обсъди събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

По делото е приложено споразумение за обединяване на кредити, сключено на 30.01.2018г. между Банка ДСК ЕАД и А. Г. М., по силата на което е преструктуриран дълга на ответника по договор за кредит за текущо потребление от 31.08.2016г., договор за стоков кредит от 11.12.2016г., договор за стоков кредит от 09.02.2017г., договор за издаване и обслужване на кредитна карта от 19.05.2016г. и договор за кредит –овърдрафт от 10.09.2016г.

2

Посочено е в споразумението, че гореописаните кредити са изцяло усвоени към датата на сключване на споразумението, като по тях са неиздължени остатъци по договор за кредит за текущо потребление от 31.08.2016г.- 31 612,08лв. главница, 120,92лв. възнаградителна лихва и 2,10лв. наказателна лихва, по договор за стоков кредит от 11.12.2016г.-352,79лв. главница, 12,23лв. възнаградителна лихва и 0,31лв. наказателна лихва, по договор за стоков кредит от 09.02.2017г. – 94,87лв. главница, 4,99лв. възнаградителна лихва и 0,31лв. наказателна лихва, по договор за издаване и обслужване на кредитна карта от 19.05.2016г. –текущо салдо 1010,55лв. и натрупана лихва 2,68лв. и по договор за кредит –овърдрафт от 10.09.2016г. – 250лв. текущо салдо и 1,62лв. натрупана лихва.

С договор за кредит за текущо потребление от 31.08.2016г. на ответника е предоставен кредит от Банка ДСК ЕАД в размер на 35 000лв., със срок за погасяване 120 месеца при ГЛП 7,350 процента, от които 7,019 процента преференциална надбавка, като при неизпълнение на условията надбавката става 13,119 процента и ГПР 8,63 процента.

С договор за стоков кредит от 11.12.2016г. на А. М. е отпуснат кредит в размер на 923,42лв. със срок за изплащане 18 месеца при ГЛП 24,93 процента и ГПР 27,98 процента.

На 09.02.2017г. страните са сключили договор за стоков кредит за сумата от 426,37лв., със срок за изплащане 12 месеца при ГЛП 34,74 процента и ГПР 40,84 процента.

С договор за издаване и обслужванена кредитна карта от 19.05.2016г. от ищеца е издадена кредитна карта на ответника с кредитен лимит 1000лева при ГЛП 21,95 процента и ГПР 24,30 процента.

С договор за кредит-овърдрафт от 10.09.2016г. на А. М. е предоставен кредитовърдрафт в размер на 250 лева за срок от 12 месеца при ГЛП 11,95 процента и ГПР 27,48 процента.

Постигнато е съгласие в чл.2 от споразумението за обединяване на кредити кредиторът да се откаже от наказателната лихва в размер на 3,03лв. и остатъкът в размер на 33 462,73лв. да се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 7,482 процента годишно или 0,021 процента на ден, формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR/EURIBOR – 0,163 процента, който при отрицателна стойност се приема за нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7,319 процента.

Уговорен е в чл.1 от договора срок за издължаване на кредита от 105 месеца с крайна падежна дата за окончателно погасяване 30.10.2016г.

Съгласно първоначалния погасителния план към договора са предвидени равни анюитетни месечни погасителни вноски в размер на 435,27лв.

Извършени са погашения в размер на 2543,91лева възнаградителни лихви, 1749,92 лева главница и 3,07лв. санкционираща лихва от ответника.

На 11.07.2018г. страните са подписали допълнително споразумение за преструктуриране към споразумението с предмет остатъка от дълга в размер на 33 375 лева, като е капитализирана неплатената дължима лихва към главницата, продължен е срокът за погасяване на кредита, определен нов падеж за окончателно погасяване 11.07.2028г., както и договорен нов лихвен процент.

Предвидено е в чл.4 кредитът да се олихвява с променлив лихвен процент – 7,482 процента годишно или 0,021 процента на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по 3 салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години 0,220 процента, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана стандартна надбавка в размер на 7,262 процента.

На 10.09.2019г. с ново допълнително споразумение е извършено преструктуриране на остатъка от дълга в размер на 33 800,08лв., включващ 32 562,41лв. главница, 1172,32лв. възнаградителна лихва и 65,35лв. наказателна лихва.

В допълнителното споразумение се съдържа признание, че кредитополучателят е внесъл сумата в размер на 221,84лв. и кредиторът се отказва от дължимата наказателна лихва в размер на 65,35лв.

Съгласно чл.1 от допълнителното споразумение от 10.09.2019г. е капитализирана дължимата лихва към главницата, в чл.2 е определена нова крайната падежна дата-10.09.2029г. Предведно е в чл.4 кредитът да се олихвява с променлив лихвен процент към сключването му в размер на 7,432 процента годишно или 0,020 процента на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депазити в лева на домакинства, със срок на 1 ден до 2 години“ 0,17 процента, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана надбавка в размер на 7,262процента.

Условията за настъпване на предсрочна изискуемост са уредени в т.18.2 на глава VII- „Отговорност и санкции“ на общите условия към допълнителното споразумение от 10.09.2019г. – при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият непогА. остатък от главницата става предсрочно изискуем.

Видно от приложената нотариална покана и разписка за връчването й, находящи се на стр. 32 и 33 в заповедното производство, с връчена на ответника лично нотариална покана на 21.12.2020г. Банка ДСК ЕАД е обявила кредита за предсрочно изискуем.

Установява се по делото, видно от изслушаното по делото заключение по назначената съдебно-икономическа експертиза на вещото лице Т. Д., че споразумението за обединяване на кредити от 30.01.2018г. включва непог. и остатъци от усвоени от ответника кредити. Вещото лице е изчислило размера на дълга към подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение, като е съобразило извършените плащания преди иницииране на заповедното производство, че ответникът не е погасил главница в общ размер на 33 261,56лв. /включваща и капитализираната в главницата лихва по допълнителните споразумения/, 3272,64лв. възнаградителни лихви за периода 01.11.2019г.-29.01.2021г., 169,77лв. санкционираща лихва, 46,20лв. обезщетение за за забава, както и 120лв. такса при изискуем кредит съгласно Тарифата на банката. По въпросите на процесуалния представител на ответника вещото лице Д. е извършило изчисления на главницата, без капитализираната лихва, възлизаща на 30 972,44лв., възнаградителни лихви в размер на 4693,48лв. за периода 01.11.2019г.-29.01.2021г., като е изготвило нов погасителен план по споразумението за обединяване на кредити.