Решение № 20 от 17.02.2026, Окръжен съд - Кюстендил

РЕШЕНИЕ

№ 20 гр. Кюстендил, 17.02.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – КЮСТЕНДИЛ в публично заседание на двадесети януари през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Татяна Хр. Костадинова при участието на секретаря Теодора С. Димитрова като разгледа докладваното от Татяна Хр. Костадинова Гражданско дело № 20251500100193 по описа за 2025 година

Производството е по реда на Глава ХІІІ от ГПК „Основно производство“.

Образувано е въз основа на искова молба подадена от „Банка ДСК” АД, с ЕИК 121830616, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Московска” № 19, чрез пълномощника си главен юрисконсулт Г. К., срещу Е. К. Г., ЕГН **********, с адрес: гр. ********, с която са предявени искове по реда на чл. 422 във вр. с чл. 415, ал.1, т. 2 от ГПК, а именно: за признаване за установено в отношенията между страните, че ответницата дължи на ищцовата банка по сключен между тях Договор за кредит за текущо потребление от 18.12.2020 г. суми, както следва: 32 058.83 лв. главница; 7453.09 лв.- договорна лихва за периода от 18.04.2022 г. до 23.10.2024 г., 780.78 лв. - обезщетение за забава за периода от 18.03.2022 г. до 23.10.2024 г.; 145.66 лв. – законна лихва за периода от 24.10.2024 г. до 04.11.2024 г., ведно със законна лихва върху главницата, считано от датата на постъпване на заявлението в съда – 06.11.2024 г. до изплащане на вземането, за които суми е издадена Заповед за изпълнение по чл.

417 ГПК по ч.гр.д. № 2688/2024 г. по описа на РС- Кюстендил. Претендират се разноските в заповедното и исковото производство.

В исковата молба се твърди, че на 18.12.2020г. между „Банка ДСК“ АД в качеството си на Кредитор и Е. К. Г. като Кредитополучател е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който Банката е предоставила на кредитополучателя кредит в размер на 35 000 лева, със срок за издължаване - 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване, с падежна дата 26- то число на месеца, като страните уговорили, че сумата от кредита се усвоява по посочената в договора за кредит разплащателна сметка, с титуляр кредитополучателя и се погасява чрез същата сметка с месечни вноски за главница и лихва, съгласно погасителен план, представляващ неразделна част от договора.

Съгласно чл. 8 от договора, кредитът се олихвявал с променлив лихвен процент в размер на 8,99 % годишно или 0,02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2години% 0,130%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална 1 надбавка в размер на 8,860%, при изпълнение на условията по програма ДСК „Партньори плюс“. Кредитополучателката получила своевременно преддоговорна информация по смисъла на чл. 5 от Закона за потребителския кредит, за сравняване на различни предложения и вземане на информирано решение относно сключване на кредита.

Твърди се, че ищцовата банка на 18.12.2020г. е превела по сметка на кредитополучателя сумата от 35 000 лв. Сочи, че съгласно чл.18.1 от ОУ, при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договореният лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, като ако кредитополучателят погаси дължимата се месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага, а съгласно чл.18.2 от ОУ - при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата ставал предсрочно изискуем, а от датата на изискуемост - на краен падеж или предсрочна, целият непогасен остатък от главницата се олихвявал със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД до окончателното погасяване на задължението, вкл. и по принудителен ред.

Посочва, че с оглед преустановяване плащанията на месечните вноски по кредита, банката е изпратила до кредитополучателя покана - уведомление за обявяване предсрочната изискуемост на кредита, както и че е издадена Заповед № 1346 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК и изпълнителен лист за претендираните суми по ч.гр.д. № 20241520102688 по описа на РС Кюстендил за 2024г.

В законоустановения едномесечен срок ответницата Е. К. Г. е депозирала чрез назначения й от съда особен представител адв. Р. А. от АК – Кюстендил отговор, с който се оспорват като неоснователни исковете изцяло по основание и по размер.

Оспорва обстоятелството, че към датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение вземането на ищеца е било изискуемо на осн. чл. 18.2 от ОУ, относими към този договор за кредит, както и се оспорва, че е била налице твърдяната като обявена на това основание предсрочна изискуемост, за която ищцовата банка нито в заявлението за издаване заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК, нито в исковата молба сочи от коя дата счита, че е настъпила.

Оспорва твърдението, че за твърдяната като настъпила изискуемост на целия размер на вземането от страна на кредитора е изпратено изрично уведомление до длъжника, като оспорва и получаването на такова уведомление от длъжника. Твърди, че исковата молба не може да бъде считана и за изявление за обявяване на евентуална предсрочна изискуемост по отношение на непадежиралите вноски към датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК, доколкото такова изявление в нея не е правено, а дори да е направено, то не може да породи правно действие спрямо ответницата - длъжник, тъй като следва да й бъде връчено лично, което безспорно не е направено.

Особеният представител твърди, че договорът за кредит е недействителен поради нарушение на чл. 5, ал. 4 и чл. 10, ал. 1 ЗПК, като изтъква, че условията по договора са със шрифт, значително по-малък от 12, но същите несъмнено съставляват елемент от договора, и по отношение на тях следва задължително да са спазени посочените законови изисквания. Поддържа, че заверката на договора е в нарушение на вътрешните правила на банката-ищец, доколкото е извършена от същото лице, което е подписало договора и в качеството си на пълномощник на кредитора. Подчертава, че в нарушение на чл. 12, ал. 1, т. 7 - 11 ЗПК в договора не е посочен конкретно общия размер на отпуснатия кредит, лихвения процент на кредита, ГПР по кредита, дължимите такси, размер на минимална месечна вноска и т.н. и счита, че с подписването му страните не са постигнали съгласие по тези съществени елементи от неговото съдържание, респ. договорът е недействителен.

2

В съдебно заседание процесуалният представител на банката поддържа исковете и моли съда да ги уважи, като присъди на страната сторените по делото разноски.

В съдебно заседание процесуалният представител на ответницата оспорва исковете и моли съда да ги отхвърли.

Кюстендилският окръжен съд, след като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, намира за установено от фактическа страна следното:

По делото е приложено ч. гр. д. № 2688/2024 г. на РС - Кюстендил, по което въз основа на заявление с вх. № 12754/06.11.2024 г. е издадена в полза на "Банка ДСК" ЕАД Заповед за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ № 1346/06.11.2024 г. против длъжника Е. К. Г. з а сумите: 32 058,83 лв. - главница на основание Договор за кредит за текущо потребление от 18.12.2020 г.; договорна лихва в размер на 7 453,09 лв. за периода от 18.04.2022 г. до 23.10.2024 г.; обезщетение за забава в размер на 780,78 лв. за периода от 18.03.2022 г. до 23.10.2024 г.; 145,66 лева – законна лихва за периода от 24.10.2024 г. до 04.11.2024 г.; ведно със законната лихва върху главницата, считано от 06.11.2024 год. до изплащане на вземането, както и сторените разноски в заповедното производство – 808,74 лева внесена държавна такса и 49,85 лева юрисконсултско възнаграждение.

Видно от представените по делото доказателства: Договор за кредит за текущо потребление от 18.12.2020г., Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление; Договор за залог на вземане по сметка от 18.12.2020г.; Погасителен план, Приложение №3 -Тарифа за таксите по кредити за текущо потребление; Заявка за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставян при условия на кредитни програми; Заявка за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставян при условия на програма „Партньори плюс“; Приложение №2 - Условия за стандартен кредит за текущо потребление, обезпечен със залог на вземане по сметка, между страните е сключен договор, по силата на който "Банка ДСК" АД отпуска на кредитополучателя Е. К. Г. кредит за текущо потребление в размер на 35 000 лева.

Кредитът е усвоен еднократно в срок от 30 дни от сключване на договора чрез разплащателна сметка на кредитополучателя в "Банка ДСК" ЕАД.

По делото е приложена Покана - уведомление рег. № 01-20-18353/27.7.2023г. на "Банка ДСК" до Е. К. Г., с която кредитът по сключения между страните Договор за банков кредит от 18.12.2020 г. е обявен за предсрочно изискуем, като кредитополучателят е уведомен също, че считано от датата на получаване на поканата непогасената главница става дължима и върху нея ще се начислява законна лихва.

Поканата е връчена при условията на чл.47 от ГПК.

От заключението на съдебно – счетоводната експертиза, прието като обосновано и законосъобразно и неоспорено от страните се установява, че процесният кредит е изцяло усвоен по разплащателна банкова сметка с IBAN № ******* с титуляр Е. К. Г., на 18.12.2020 г. За погасяване на задълженията по процесния договор за кредит е постъпила сума в общ размер 6 975,06 лв., а погашенията са извършени в периода от 18.01.2021 г. до 15.07.2022 г. Последното плащане е извършено на 15.7.2022 г. - 0,26 лв., отнесени като погасяване на главница. Вещото лице е извършило изчисления относно размера на задълженията по кредита е установило е, че към датата на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК - 05.11.2024 г., задължението е главница 32 058,83 лв., договорна лихва 7 453,09 лв., санкционна лихва 780,78 лв., законна лихва за забава - за периода 24.10.2024 г. до 4.11.2024 г. - 145,66 лв. Вещото лице е посочило, че до датата на настъпване на предсрочната изискуемост- 24.10.2024 г. непогасени или частично погасени са 31 месечни вноски, считано от 18.04.2022 г. до 18.10.2024 г.

Във връзка с възраженията на ответната страна за недействителност на договора поради допуснати нарушения на чл. 10, ал. 1 ЗПК във връзка с шрифта, на който е 3 изготвен договора за кредит и приложенията към него, по делото е допусната и изготвена съдебно- техническа експертиза от вещото лице С. Т., въз основа на представени оригинали на документите, от чието заключение, прието като обосновано и законосъобразно и неоспорено от страните се установява, че договорът за кредит за текущо потребление от 18.12.2020г. и договорът за залог на вземане по сметка в „Банка ДСК“ АД са изпълнени от шрифт вид ArialMT с размер 12 p t /4.23мм/; основната част от текста на Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление е изпълнена на шрифт ArialMT с размер 11 pt /3.88 мм/, с изключение заглавията на отделните раздели в тях, изписани с главни букви, които са изпълнени на шрифт с вид Arial-BoldMT и размер 12 p t /4.23мм/; в заявката за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставян при условията на програма „Партньори плюс“ текстът е изписан с вид шрифт ArialMT с размер 11 pt /3.88 мм/; използваният за изписване на текста в Условия по стандартен кредит за текущо потребление, обезпечен със залог на вземане по сметка, шрифт е Arial-Bold МТ или ArialМТ с размер 11 pt /3.88 мм/; погасителният план и ГПР са изпълнени с вид шрифт Arial-BoldMT и л и ArialМ Т с размер 10 p t /3.53 мм/; в приложение № 3 Такси по кредити за текущо потребление текстът, състоящ се от заглавието и изписаните с главни букви текстове са изписани с вид шрифт ArialBoldMT с размер 11 pt /3.88 мм/, а останалият текст е изписан с вид шрифт ArialMT с размер 10 pt /3.53 мм/.

Разпечатката съдържа 27 от 54 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/ba10613f-b9ba-4ca4-b52a-0e7245ce984f