Решение № 15680 от 15.08.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 15680 гр. С., 15.08.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 48 СЪСТАВ, в публично заседание на петнадесети май през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА при участието на секретаря МАРИЯ АТ. ДРАГАНОВА като разгледа докладваното от ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА Гражданско дело № 20231110158834 по описа за 2023 година

Производството е по реда на чл. 124, ал. 1 ГПК, вр. чл. 235 ГПК.

Образувано е по искова молба на П. Г. Н. срещу „К.К.М.” ЕАД и „К.Г.“ ЕООД, с която са предявени установителни искове с правно основание чл. 26 ал. 1, пр. 1 ЗЗД, вр. чл. 22 ЗПК, вр. чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК и чл. 26, ал. 1 и ал. 2 ЗЗД, с които се иска да бъде прогласен за недействителен Договор № 100659962 за потребителски кредит тип „Кредитна линия Решение“ № 3-1920-49281-301566 от 27.09.2023 г., сключен между П. Г. Н. и „К.К.М.” ЕАД, на основание чл. 22 ЗПК, вр. чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК - поради противоречие със закона, както и да бъде прогласен за недействителен Договор за възлагане на поръчителство от 27.09.2023 г. с предмет обезпечаване на задълженията по Договор № 100659962 за потребителски кредит тип „Кредитна линия - Решение“ № 3-1920-49281-301566 от 27.09.2023 г., който договор за възлагане на поръчителство е сключен между П. Г. Н. и „К.Г.“ ЕООД, на основание чл. 26, ал. 1, пр. 3 и чл. 26, ал. 2, пр. 4 ЗЗД - поради накърняване на добрите нрави и като сключен при липса на основание.

Ищцата твърди, че на 27.09.2023 г. между нея и „К еш Кредит Мобайл” ЕАД (кредитодател) е сключен Договор № 100659962 за потребителски кредит тип „Кредитна линия - Решение“ № 3-1920-49281-301566, придружен от погасителен план към него, а между ищцата и „Кредит Гаранция“ ЕООД е сключен договор за възлагане на поръчителство, заедно с погасителен план и Общи условия към договор за потребителски кредит тип „Кредитна линия“. Посочва, че съгласно чл. 1, ал. 2 от договора за кредит, кредитополучателят се съгласявал в петдневен срок от одобрено искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит по договора да осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор, с минимално брутно месечно възнаграждение в размер на 1500 лв., одобрено от кредитодателя дружество - поръчител, или неотменима и безусловна банкова гаранция, от одобрена от „К.К.М.“ ЕАД банка съгласно списък на одобрени от кредитодателя банки, достъпен на уебстраница https://cashcredit.bg/. Съгласно чл. 1, ал. 3, кредитополучателят се е задължил при условията и сроковете на договора да върне предоставения кредит, както и да заплати уговорената лихва и други разходи съгласно договора, Общите условия и приложения към всяко усвояване на сума по погасителен план. Ищцата твърди, че е усвоила сумата от 1000 лв. по договора за кредит, а съгласно погасителния план следвало да връща по 100,46 лв. на месец, на 12 вноски, с падеж от 27.10.2023 г. до 27.09.2024 г., като общата стойност на всички плащания (без в тях да се включва възнаграждението за поръчителя) възлиза на 1205,52 лв. Твърди, че към договора за потребителски кредит е сключен и договор за възлагане на поръчителство от 27.09.2023 г. между „Кредит Гаранция“ ЕООД и 1 ищцата. Съгласно чл. 1, ал. 1 от договора, поръчителят е поел задължение да отговаря солидарно за всички задължения на клиента при условията и за срока на Договор № 100659962 за потребителски кредит тип „Кредитна линия - Решение“ № 3-1920-49281301566 от 27.09.2023 г. За оценяването и поемането на задължението за поръчителстване по кредита, клиентът следвало да заплаща на поръчителя възнаграждение в размер, зависещ от размера на кредита, размера на всяка усвоена сума, срока за изпълнение на задълженията по кредита, редовността на клиента и други показатели, свързани с кредитоспособността и лоялността на клиента, чиито конкретни размери при съответните условия са посочени в погасителен план, неразделна част от договора. Ищцата поддържа, че съобразно погасителния план към договора за възлагане на поръчителство следвало да внася месечна вноска от 121,54 лв., общо 12 вноски, с падеж от 27.10.2023 г. до 27.09.2024 г., или общото възнаграждение на поръчителя е в размер на 1458,48 лв. , като така общата сума, която следвало да върне по двата договора нараствала до 2664 лв., при получена сума в размер на 1000 лв. Твърди, че договорът за кредит е недействителен на основание чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК, тъй като в него не е посочено кои разходи формират ГПР, а освен това записаният в договора размер на ГПР не е реално прилаганият в отношенията между страните. Счита, че възнаграждението за гарант/поръчител следва да бъде включено като разход в ГПР, доколкото потребителят няма възможност да откаже предоставянето на подобна гаранция. С включването на възнаграждението за поръчител би се стигнало до размер на ГПР, многократно надвишаващ предвиденото в чл. 19, ал. 4 ЗПК ограничение. По отношение на договора за възлагане на поръчителство твърди, че сключването на сделка между длъжника и третото лице - поръчител е лишено от правно основание, тъй като договорът за поръчителство следва да се сключва между кредитора и третото лице. Счита, че по договора за възлагане на поръчителство е налице и явна нееквивалентност на престациите, тъй като длъжникът не получава никаква престация, а освен това договорът съдържа и неравноправни клаузи. С оглед гореизложеното моли за уважаване на предявените искове.

Претендира разноски.

Прави искане за разсрочване на задължението за заплащане на главницата съобразно погасителния план по договора за потребителски кредит, в случай, че ответникът предяви насрещен иск за връщане на главницата по договора.

В срока по чл. 131 ГПК са постъпили отговори от ответниците „Кеш Кредит Мобайл” ЕАД и „Кредит Гаранция“ ЕООД.

Ответникът „Кредит Гаранция“ ЕООД оспорва предявения срещу него иск като недопустим, неоснователен и недоказан. Признава, че на 27.09.2023 г. между ищцата и „Кредит Гаранция“ ЕООД е сключен договор за възлагане на поръчителство, по който дружеството е поело задължение да отговаря солидарно за всички задължения на ищцата по Договор за потребителски кредит тип - Решение № 3-1920-49281-301566. В резултат на поетото задължение и след уведомление от страна на кредитора, че кредитът не е обезпечен по друг начин, на 02.10.2023 г. между „Кредит Гаранция“ ЕООД, в качеството му на поръчител и „Кеш Кредит Мобайл” ЕАД, в качеството му на кредитор, е сключен договор за поръчителство. Твърди, че сключеният договор за възлагане на поръчителство има характер на договор за услуга и не е лишен от основание. Оспорва да е налице нееквивалентност на престациите по договора за възлагане на поръчителство. Моли за отхвърляне на предявения иск. Претендира разноски.

Ответникът „Кеш Кредит Мобайл” ЕАД оспорва предявения срещу него иск като неоснователен. Признава, че на 27.09.2023 г. между ищцата и дружеството е сключен Договор за потребителски кредит тип - Решение № 3-1920-49281-301566, като на същата дата ищцата е усвоила главницата по кредита в размер на 1000 лв. с лихвен процент по кредита 36 % и ГПР в размер на 42,97 %, която следва да бъде върната на 12 вноски, всяка в размер на 100,46 лв. Твърди, че договорът за кредит съдържа размера на ГПР, конкретните допускания относно формирането му, както и отговаря на всички законови изисквания на ЗПК. Оспорва да е изисквал или приемал плащания за „гарант“. Моли за отхвърляне на иска и за присъждане на разноски.

В срока по чл. 131 ГПК е предявен и насрещен иск от ответника „Кеш Кредит Мобайл” ЕАД, с правно основание чл. 23 ЗПК - за осъждане на ищцата да върне чистата стойност на кредита, а именно сумата от 1000 лв., ведно със законната лихва от подаване на насрещната искова молба - 08.12.2023 г., до окончателното плащане.

В срока по чл. 131 ГПК е постъпил отговор на насрещния иск от П. Г. Н., с който оспорва предявения иск, както и претенцията за присъждане на законна лихва от датата на 2 подаване на насрещния иск. Моли за отхвърлянето му.

Съдът, като съобрази доводите на страните и събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, съгласно правилата на чл. 235, ал. 2 ГПК, намира за установено следното от фактическа страна:

От представения и приет като доказателство по делото Договор № 3-1920-49281301566 от 27.09.2023 г. за потребителски кредит тип „Кредитна линия - Решение“ се установява, че между ищцата П. Г. Н., в качеството й на кредитополучател, и ответника „Кеш Кредит Мобайл” ЕАД, в качеството му на кредитодател, е сключен договор за кредит, по силата на който „Кеш Кредит Мобайл” ЕАД е предоставило на П. Г. Н. сумата от 1000 лв.

(при уговорен кредитен лимит 4000 лв.), при лихвен процент по кредита в размер на 36 %. В чл. 1, ал. 2 от договора за кредит е уговорено, че кредитополучателят се съгласява в петдневен срок от одобрено искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит да осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално брутно месечно възнаграждение за в с е к и в размер на 1500 лв., одобрено от кредитодателя дружество-поръчител или неотменима и безусловна банкова гаранция от одобрена от „К.К.М.“ ЕАД банка съгласно списък на одобрени от кредитодателя банки, достъпен на уеб-страницата https://cashsredit.bg/. Съгласно чл. 1, ал. 3 от договора, кредитополучателят се задължава при условията и сроковете на договора да върне предоставения кредит, както и да заплати уговорената лихва и други разходи съгласно договора, Общите условия и приложимия към всяко усвояване на сума погасителен план.

Видно от приетия погасителен план към кредит № 100659962 към Договор за кредитна линия № 3-1920-49281-301566 е предвидено връщане на сумата по договора на 12 равни месечни вноски, с начална падежна дата 27.10.2023 г. и крайна падежна дата 27.09.2024 г., с размер на вноската 100,46 лв., или общо дължима сума 1205,52 лв., от които 1000 лв. - главница и 205,52 лв. - договорна лихва, като от Приложение № 1 към договора се установява, че при посочените параметри ГПР е в размер на 42,97 %.

На следващо място, установява се по делото, че на 27.09.2023 г. между ищцата П. Г.

Н., в качеството й на клиент/кредитополучател, и ответника „К.Г.“ ЕООД, в качеството му на поръчител, е сключен договор за възлагане на поръчителство, по силата на който поръчителят се е задължил да отговаря солидарно за всички задължения на ищцата при условията и за срока на договора за потребителски кредит тип „Кредитна линия“, сключен между П. Г. Н. и „К.К.М.“ ЕАД (включително да отговаря за всички последици от неизпълнението на главното задължение по кредита, включително за лихвите, неустойките и за разноските по събиране на вземането по кредита - чл. 1, ал. 1 и чл. 3). Съгласно чл. 1, ал. 2 от договора за възлагане на поръчителство, същият влиза в сила в момента на неговото подписване, но ще породи действие само ако кредитополучателят в петдневен срок от одобрено искане за усвояване на всяка сума в рамките на кредитния лимит по Договора за потребителски кредит тип „Кредитна линия“ не осигури като обезпечение по кредита си поръчителство от страна на две физически лица, наети на безсрочен трудов договор с минимално месечно брутно възнаграждение в размер на 1500 лв., одобрено от кредитодателя дружество-поръчител или неотменима и безусловна банкова гаранция от одобрена от „К.К.М.“ ЕАД банка.

Съгласно чл. 2, ал. 1 от договора, за оценяването и поемането на задължението за поръчителстване по кредита, клиентът заплаща на поръчителя възнаграждение в размер, зависещ от размера на кредита, размера на всяка усвоена сума, срока за изпълнение на задълженията по кредита, редовност на клиента при получаване на кредити и други показатели, свързани с кредитоспособността и лоялността на клиента, чиито конкретни размери при съответните условия са посочени в погасителен план - неразделна част от договора, като е уговорено, че възнаграждението представлява сбора от вноските по погасителния план. Съгласно чл. 2, ал. 2, страните се договарят дължимото възнаграждение по чл. 2, ал. 1 да бъде заплащано на части, съгласно погасителния план. Съгласно чл. 2, ал. 3, клиентът заплаща възнаграждението съгласно представен погасителен план по банковата сметка на посредника („Кеш Кредит“ ЕАД) или в брой в търговските обекти на посредника.