Решение № 216 от 24.03.2026, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 216 гр. Благоевград, 24.03.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, V ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на девети март през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател:

Катя Сукалинска при участието на секретаря Елица Яв. Педова като разгледа докладваното от Катя Сукалинска Гражданско дело № 20251210100943 по описа за 2025 година

Производството по настоящото гр.д.№943/2025г. по описа на Районен съд-Благоевград е образувано по искова молба, подадена от „Б...седалище и адрес на управление гр.С, против М. М. А., ЕГН **********, гр.С с която е предявен установителен иск с правно основание чл.422, ал.1 във вр. с чл.415, ал.1 от ГПК във вр. с чл.430 от ТЗ във вр. с чл.79 от ЗЗД във вр. с чл.86, ал.1 от ЗЗД, за признаване за установено, че ответникът дължи на ищеца сумите по издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК №887/19.07.2024г. по ч.гр.д.№1956/2024г. по описа на Районен съд Благоевград.

В исковата молба се твърди, че на 29.04.2021г. между „Б, като кредитор и М. М. А., ЕГН **********, като кредитополучател е сключен Договор за издаване и обслужване на кредитна карта Maxi Go Credit, с предмет уреждане на взаимоотношенията между банката и клиента във връзка с издаването и ползването на кредитна карта Maxi Go Credit, наричана за краткост “кредитна карта“ при спазване на Условията за този вид карта и Общите условия по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит на Банка ДСК, които представляват неразделна част от договора и се приемат с подписването му. Сочи се, че съгласно Договор за издаване и обслужване на кредитна карта Maxi Go Credit от 29.04.2021г., наричан по-долу за краткост „Договора”, „Б“ АД е предоставила на М. М. А. револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, достъпът до който се осигурява чрез кредитна карта в размер на 1 000 лв. с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на Договора е 24,95% годишно или 0,069% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент в размер на 0,11% и фиксирана надбавка в размер на 24,84%, като за месечна падежна дата е определено всяко 10-то число на месеца.

Твърди се, че на 18.07.2024г., поради настъпил краен падеж съгласно предвидения в чл.25, ал.3, Глава VII „Кредит“ от Общите условия, неразделна част от Договора, срок за издължаване на кредита - 29.04.2024г., кредиторът „Б е пристъпил към принудително събиране на вземането си по съдебен ред, като е подал Заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл.417 от ГПК срещу кредитополучателя. Образувано е ч.гр.д.№1956 по описа на Районен съд Благоевград за 2024г., по което съдът се е разпоредил да се издаде в полза на „Б” АД Заповед за изпълнение от 19.07.2024г. и Изпълнителен лист от 19.07.2024г. за следните суми:

-929.70 лв. - главница, ведно със законната лихва върху нея, считано от датата на подаване на Заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл.417 от ГПК до окончателното плащане;

-680.37 лв. - договорна (възнаградителна) лихва за периода от 10.06.2021г. до 28.04.2024г.

-28.37 лв. - законна лихва (обезщетение за забава след датата на настъпване на 1 изискуемостта) за периода от 29.04.2024г. до 17.07.2024г.

-114.00 лв. - заемни такси

-35.05 лв. - държавна такса

-10.00 лв. - юрисконсултско възнаграждение

На 08.08.2024г. на основание Заповед за изпълнение от 19.07.2024г. и Изпълнителен лист от 19.07.2024г., издадени по ч.гр.д.№1956 по описа на Районен съд Благоевград за 2024г., по молба на “Б, срещу длъжника М. М. А., ЕГН ********** е образувано изпълнително дело №504/2024г. по описа на В - Частен съдебен изпълнител с район на действие Окръжен съд Благоевград, peг.№ 795 на КЧСИ.

Заповедта е връчена чрез залепване на уведомление, което обуславя правния интерес от предявяване на установителен иск за вземанията по издадената заповед за изпълнение.

На основание чл.47, ал.6 от ГПК на ответника М. А. е назначен особен представител – адв.А.

В отговора на исковата молба назначеният особен представител на ответника оспорва предявените искове като неоснователни.

Твърди, че ответницата не е получила револвираща карта от банката, поради което не е изтеглила процесните суми.

Прави се възражение за наличие на неравноправни клаузи в договора за кредитна карта, както и за нищожност на клаузата за договорна лихва поради противоречие с добрите нрави като многократно надвишаваща размера на законната лихва. Навежда се, че е налице неяснота относно включените в ГПР компоненти, което обуславяло нищожност на договора на основание чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК.

В съдебно заседание ищецът „Банка ДСК“ АД се представлява от юрк.Р, която поддържа иска и моли за уважаването му като основателен и доказан.

В съдебно заседание ответникът М. А. се представлява от назначения особен представител – адв.А.., която оспорва исковете по съображения за липса на доказателства, че кредитната карта е предадена на кредитополучателя, както и на основание наличие на неравноправни клаузи в договора.

Въз основа на събраните по делото доказателства, преценени по отделно и в тяхната съвкупност, съдът приема за установена следната фактическа обстановка:

На 29.04.2021г. между „Б като кредитор и М. М. А., ЕГН **********, като кредитополучател е сключен Договор за издаване и обслужване на кредитна карта M с предмет уреждане на взаимоотношенията между банката и клиента във връзка с издаването и ползването на кредитна карта M наричана за краткост “кредитна карта“ при спазване на Условията за този вид карта и Общите условия по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит на Б, които представляват неразделна част от договора и се приемат с подписването му /чл.1/. Съгласно чл.2 от Договора Банката предоставя на клиента револвиращ кредит под формата на кредитен лимит, достъпът до който се осигурява чрез кредитна карта в размер на 1 000 лв. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на Договора е 24,95% годишно или 0,069% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент в размер на 0,11% и фиксирана надбавка в размер на 24,84%. Референтният лихвен процент представлява индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“, като при отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност нула. Лихвеният процент се променя с промяната на референтния лихвен процент в сроковете и при условията, посочени в Общите условия. В случаите на отрицателна стойност на референтен лихвен процент, същата се приема за стойност 0%, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размера на фиксираната надбавка. Стойностите на индикатора „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ се публикуват на интернет страницата на БНБ /чл.1, ал.2/. ГПР е 28.01%, а общата дължима сума – 1140.24 лв.

/чл.2, ал.3/. За месечна падежна дата е определено всяко 10-то число на месеца.

Към Договора е изготвен Погасителен план, в който е предвидено погасяване на кредита от 1000 лв. на 12 месечни вноски, всяка в размер на 95.02 лв., при лихвен процент 24.95%, ГПР 28.01%, общо лихви – 140.24 лв., общо месечни вноски – 1140.24 лв., първа погасителна вноска – 29.05.2021г., последна погасителна вноска – 29.04.2022г.

За издаване и ползване на кредитната карта, клиентът заплаща такси, съгласно 2 действащата към датата на събиране на таксите Тарифа за лихвите, таксите и комисионите, които Б прилага по извършвани услуги на клиента, съответно към датата на извършване на операцията, във връзка с която са дължими, съгласно чл.8 от Договора.

В Общите условия по Договор за издаване и обслужване на кредитни карти с револвиращ кредит на Б, в сила от 22.04.2019г., е предвидено, че Банката открива сметка и издава кредитна карта на физически лица, въз основа на сключения договор. Отпуснатият от банката револвиращ кредит се предоставя за ползване по сметката. Картата представлява вид платежен инструмент, върху който е записана информация по електронен начин и се използва многократно за идентификация на клиента и достъп до отпуснатия му от банката кредит /чл.5, ал.4/. В чл.6 са посочени операциите, които могат да се извършват с картата. В чл.13 е предвидено, че картите Mса кредитни карти, за достъп до предоставения кредитен лимит.

В Раздел V Издаване на картата е предвидено следното: Банката издава картата до 10 работни дни от одобрение на кредитния лимит и я предава на Клиента заедно с плик с ПИН.

При получаване на картата и плика с ПИН, Клиентът проверява целостта на плика с ПИН и сравнява отпечатаната част от номера на картата в плика с ПИН и съответните цифри от номера върху лицевата страна на картата. При съответствие клиентът се подписва на обратната страна на картата върху полето за оторизиран подпис в присъствието на служител на банката и потвърждава получаването на картата и плика с пина с подписа си в декларация за предаване/връщане на кредитни карти. /чл.17 от ОУ/.

В чл.24, Глава VI „Използване на картата“ от Общите условия е уговорено, че клиентът е длъжен ежемесечно, в рамките на определен в Условията срок след падежната дата (гратисен период), да заплаща минимална сума за револвиране. Минималната сума за револвиране е посочена в Условията и може да бъде фиксирана сума, или да бъде в размер, представляващ процент от усвоената част от кредитния лимит, също посочен в Условията.

Когато част от кредитния лимит е усвоен чрез операции, за които е предвидено, че се погасяват на равни месечни вноски, дължимата минимална сума за револвиране представлява сбор от горната сума и съответната равна месечна вноска. Размерът на равните месечни вноски включва част от сумата на операцията и начислената лихва и е посочен в документа за операцията, а конкретният размер на дължимата минимална сума за револвиране се съдържа в месечното извлечение, като неполучаването на извлечение не освобождава клиента от задължението му да погаси минималната сума в посочения срок.

При невнасяне на минималната сума за револвиране в рамките на гратисния период по картата се начислява такса за невнесена минимална сума, съдържаща се в Условията.

Съгласно чл.26, ал.1 от ОУ достъпът до кредитния лимит се осигурява чрез картата.

Без карта клиентът може да усвои кредитния лимит с операция по чл.6, ал.6 – по телефона, като уточнените със служител на банката условия за усвояването, се изпращат по ел. поща или се получават на хартиен носител в банката.

В чл.33, ал.1, Глава IX „Обслужване на кредита“ от Общите условия е уговорено, че в случай, че четири поредни месеца, считано от месечната падежна дата, клиентът не револвира кредита си или револвира със суми по-малки от минималните суми за револвиране за съответния период, правото на ползване на кредита се спира.

В чл.33, ал.2, Глава IX „Обслужване на кредита“ от Общите условия е уговорено, че ако клиентът внесе дължимата минимална сума за револвиране до края на следващия (пети) гратисен период, правото на ползване на кредита се възстановява.

В чл.34, Глава IX „Обслужване на кредита“ от Общите условия е уговорено, че ако клиентът не погаси задължението си в размера и в срок до края на пети гратисен период, ползването на кредитния лимит се прекратява. Вземането на банката за целия използван кредитен лимит, независимо от начина, по който е формиран, става изискуемо и до окончателното му погасяване, включително и по принудителен ред, се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД. Последиците по предходното изречение настъпват автоматично, а ако законът го изисква - след уведомление до клиента Банката има право да пристъпи към принудително събиране на вземанията си по съдебен ред.

В Раздел X от ОУ е определена методологията за определяне на лихвения процент по кредита.

По делото е назначена и изготвена съдебно-счетоводна експертиза от вещото лице С. Т., от която се установява следното: Усвояването и обслужването на кредита се извършва чрез 3 разплащателна сметка IBAN: с титуляр М. М. А.. Плащанията по разплащателната сметка /разхода/ са в размер на 1 151.93 лв. и са описани в Справка №2 – теглене от АТМ – 500 лв.