Решение № 37 от 04.04.2025, Районен съд - Панагюрище

РЕШЕНИЕ

№ 37 гр. Панагюрище, 04.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПАНАГЮРИЩЕ в публично заседание на двадесет и шести юни през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Диана С. Стателова при участието на секретаря М. АП. БЕЛОМАЧЕВА като разгледа докладваното от Диана С. Стателова Гражданско дело № 20235230100200 по описа за 2023 година

Предявен е иск по смисъла на чл. 26, ал.1 от Закона за задълженията и договорите.

Предявена е искова молба от И. Г. Б., от град Стрелча, бул. ***, със съдебен адрес: град Пловдив, *** чрез адвокат Е. И., от Пловдивска адвокатска колегия, срещу „Макроадванс”АД, със седалище и адрес на управление: град София, ул. ***, представлявано от В.С., в която се сочи, че по силата на договор за кредит от 09.04.2021г. на Б. са предоставени заемни средства в размер на 600,00 лв., при фиксиран лихвен процент в размер на 38,95 % и годишен процент на разходите в размер на 49,65% .

Сочи се, че съгласно чл. 20 от договора за кредит, заемът следва да бъде обезпечен в 3дневен срок с поръчителството на едно физическо лице, което отговаря на изискванията на Общите условия на ответното дружество, като в случай, че такова обезпечение не бъде представено, се дължи неустойка в размер на 500,00лв., като с неустойката, падежното вземане нараства значително. Според ищцата, неустойката за неизпълнение на задължението за осигуряване на поръчители или предоставяне на банкова гаранция е загубила присъщата на неустойката обезщетителна функция, защото чрез нея не се обезщетяват вреди от самостоятелни и сигурни неблагоприятни последици за кредитора, тъй като щети за ответниците биха настъпили само при настъпила неплатежоспособност на главния длъжник и при невъзможност вземането по договора да бъде събрано от неговото имущество, като в този случай не съществува възможност те да бъдат събрани и от имуществото на лицата, които са учредили лично обзщетение. Б. подчертава, че след като неустойката се кумулира в погасителните вноски, това води до неоснователно обогатяване на заемодателя за сметка на потребителя на кредита.

И. Г. Б. моли съда да постанови решение, с което да се прогласи нищожността на клаузата на чл. 10 от Договор за кредит от 09.04.2021г., сключен с „Макроадванс” АД, предвижаща заплащане на неустойка, като противоречаща на принципа на добрите нрави, заобикаляща материалноправните изисквания на чл. 19, ал.4 от ЗПК, накърняваща договорното равноправие между 1 страните и нарушаваща предпоставките на чл. 11, т.9 и т.10 от ЗПК, относно същественото съдържание на потребителските договори за кредит.

Моли да бъдат осъдени ответниците да заплатят на ищцата сумата от 50,00лв., представляваща заплатена неустойка по договор от 09.04.2021г., поради нищожността на клаузата за заплащане на неустойка по този договор за кредит.

Моли да бъде допусната и назначена съдебно- счетоводна експертиза, при която вещото лице, след като се запознае с материалите по делото, да отговори на следните въпроси: Какви разходи на заемодателя са включени в годишния процент на разхо дите; С какъв процент се оскъпява кредитът с уговорената в договора неустойка; Какъв е размерът на платената неустойка.

Представя Договор за потребителски кредит № 127272/09.04.2021г.

В законоустановения срок, ответното дружество „Макроадванс”АД представят писмен отговор на исковата молба, в който сочат, че предявеният спрямо тях иск е недопустим, поради липса на правен интерес от воденето на такъв. Считат, че не са дали повод за завеждане на иска, тъй като не се сочат никакви доказателства, че претендираната за нищожна неустойка е произвела някакво действие и дали ответниците са начислили на Б. и са претендирали заплащането от нея на такава неустойка.

Ответниците описват, че задължението е погасено от Б. в пълен размер на 26.04.2021г., като поради формиране на надвносна сума, надвнесеното е възстановено по банковата сметка на ищцата.

Сочи се, че доколкото наличието на правен интерес е абсолютна процесуална предпоставка за допустимостта на иска, молят делото да бъде прекратено, като им бъдат присъдени сторените съдебно- деловодни разноски- юрисконсултско възнаграждение в размер на 350,00лв.

Сочат, че Б. е изплатила получения кредит предсрочно на 26.04.2021г., като е заплатила сумата от 1191,04лв., а по нейна сметка е възстановена сумата от 552,87, като задължението е погасено със сумата от 638,17лв. Тази сума, според писмения отговор на исковата молба, представлява сбор от главница в размер на 600,00лв., лихва в размер на 11,04лв. и неустойка в размер на 27,13лв.

Ответното дружество подчертават, че реално заплатената неустойка, предвид предсрочното погасяване на кредита е в размер на 27,13лв., а не претендираната с исковата молба сума.

На основание чл. 127, ал.4 от ГПК, „Макроадванс”АД молят да бъде задължена ищцата да посочи банкова сметка, по която да й бъдат преведени претендираните суми, в случай на постановяване на положително за нея решение.

Представят писмени доказателства, които са относими по делото и следва да бъдат приети.

В открито съдебно заседание – редовно призована, ищцата И. Г. Б. не се явява. Не се явява и процесуалният й представител- адвокат Е. И. от Пловдивска адвокатска колегия. Изпраща писмена молба.

Ответниците „Макроадванс” АД, редовно призовани, не се явява законен представител, не изпращат процесуален представител. Представят писмена молба.

Видно от приложения по делото Договор за потребителски кредит № 127272/09.04.2021г. e, че ответното дружество са отпуснали на ищцата И. Б. кредит за текущо потребление в размер на 2

600,00 лв., като срокът за издължаване на кредита е 10 месеца, считано от датата на заверяване на банковата сметка на Б. с посочената сума.

Установява се, че кредитът се усвоява след еднократен банков превод по разплащателна сметка на Б., която същата е декларирала пред кредитодателя. Посочено е, че усвоеният размер на предоставения кредит, съгласно чл. 7 от Договора, се олихвява с фиксиран годишен лихвен процент в размер на 41 %, който се равнява на 0,1138%. Посочено е, че лихвата за периода на погасяване се пресмята на ден, като се приема, че всеки месец е от 30 календарни дни, а годината е от 360 календарни дни. Съгласно чл. 7, ал.4 от Договора, Б. отговаря на изискванията на кредитодателя да използва преференциални лихвени условия при отпускане на кредита, като лоялен клиент, поради което се прилага лихвен процент в размер на 38,95%. В договора е посочено изрично, че преференциалните лихвени условия се отнемат в случай на повече от 60 дни просрочие при издължаване на която и да е от погасителните вноски, съгласно погасителния план на този договор, като отнетите преференции са без право на възстановяване.

Уговорени са неустойки в чл. 10 от Договора за кредит, съгласно които неустойката е с обезщетителен характер, в случай, че кредитополучателят не представи обезпечение съгласно реда и условията, предвидени в чл. 20 на този договор. Сочи се, че неустойката е в размер на 5,04 лв. плюс 0,280 % от усвоения размер на кредита за първия ден на забава и 0,280 % от усвоения размер на кредита за всеки следващ ден, за който кредитът не е обезпечен. Посочено е, че в случай, че ищцата не е представила обезпечение след срока, описан в чл. 20, неустойката се дължи само за срока, за който кредитът е бил без обезпечение. Посочени са условията на предсрочно погасяване на главницата. Описани са обезпеченията, които следва да бъдат предоставени от страна на кредитополучателя, а именно -в тридневен срок от сключване на договора, кредитът следва да се обезпечи с поръчителство на едно физическо лице, одобрено от кредитора, което следва да отговаря на изискванията на чл. 20, ал. 3 от същия договор, като е визирано, че кредиторът не може да откаже необосновано одобрение на физическото лице, което отговаря на тези условия. Според договора, поръчителят следва да бъде дееспособно физическо лице, което поема задълженията да отговаря солидарно с кредитополучателя за изпълнение на всички негови задължения, произтичащи от договора за потребителски кредит, при условията на чл. 138 и сл. от ЗЗД.

Поръчителят следва да е физическо лице с брутен осигурителен доход над 1 400,00 лв., работещо по трудов договор с най-малко 6 месеца трудов стаж при последния си работодател, да няма активни експозиции в Централен кредитен регистър с просрочие над 30 дни и да не е страна по договор за кредит, сключен с дружеството-ответник „Макроадванс“ АД.

По делото е приложен Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредити, от който е видно, че общият размер на кредита възлиза на 600,00 лв., като ищцата Б. е договорила кредитът да се усвои еднократно, чрез банков превод, по разплащателна сметка, посочена от нея. Същият следва да се погаси за срок от 10 месеца, като следва да заплати, в случай, че кредитът е обезпечен с поръчителство – 10 вноски по 71,22 лв., а в случай, че кредитът не е обезпечен с поръчителство на едно физическо лице, следва да бъдат заплатени 10 вноски по 119,10 лв., като всяка от вноските включва начислена месечна лихва върху остатъка от кредита, дължимата част от главницата, съгласно погасителен план и вноските са дължими месечно на падежна дата – 9-то число на всеки месец.

Общата сума, която е следвало да заплати Б., според Европейския формуляр е в размер на 1 191,04 лв., в случай, че кредитът не е обезпечен с поръчителството на едно физическо лице.

3

По делото е приложено Авизо за нареден кредитен превод от 09.04.2025 г., от което се констатира, че „Банка ДСК“АД са превели по сметка на ищцата И. Г. Б. сумата от 600,00 лв. с основание: Кредит 127272 с посочен ЕГН на И. Б..

Видно от приложеното по делото Уведомително писмо от 09,22 часа на 09.04.2021 г., И. Б. е получила уведомление от страна на kinti.bg, че искането й за отпускане на потребителски кредит в размер на 600,00 лв. е прието успешно и веднага след като бъде разгледано, Б. ще бъде уведомена чрез sms или имейл за становището на кредитодателите.

От приложеното по делото Уведомително писмо от 09.04.2021 г. – 10,31 часа, И. Б. е била уведомена от същия сайт, че договорът за кредит е подписан успешно и сумата по Договор за кредит № 127272 е преведена по посочената от И. Б. банкова сметка, като точния час на отразяване на сумата зависи от натовареността на нейната банка.

От приложеното по делото Съгласие за сключване на договор за потребителски кредит се установи, че И. Г. Б. на 09.04.2021 г. е посочила, че е получила предварително и безвъзмездно от „Макроадванс“ АД цялата необходима преддоговорна информация, запозната е и приема без възражения Общите условия на дружеството, както и клаузите на договора за потребителски кредит, който е в размер на 600,00 лв., с месечна вноска в размер на 71,84 лв., а първата падежна дата е 09.05.2021 г. и общият размер на сумата за погасяване на кредита възлиза на 718,42 лв.

Съгласно Дневно извлечение № 80 от 26.04.2021 г. с титуляр „Макроадванс“ АД се установява, че И. Г. Б. е погасила сумата от 1 191,04 лв. на 26.04.2021 г. На същата дата, в 15,24 часа, И. Б. е получила уведомително писмо от kinti.bg, че в резултат на извършените от нея плащания по Договор за потребителски кредит № 127272, ищцата е погасила напълно задълженията си към kinti.bg.

По делото е прието и неоспорено от страните заключение по съдебно-счетоводната експертиза, от което се констатира, че индивидуалният Договор за заем № 127272, сключен на 09.04.2021 г., е с уговорен лихвен процент по кредита в размер на 41% и годишен процент на разходите в размер на 49,65%, при сума на кредита- 600,00 лв., със срок на погасяване 10 месеца и вноска в размер на 119,10 лв., включваща главница, лихва и неустойка. Вещото лице констатира, че при включване на месечните вноски за погасяване в параметрите на изчисляване на годишния процент на разходите, същият възлиза на 429,52 лв. или оскъпяването на кредита, с включена неустойка е в размер на 379,87%. Установено е, че при включване на вноските по чл. 9 от Договора, размерът на годишния процент на разходите става 429,52%.

Вещото лице заключава, че показател за действителното оскъпяване на кредита е годишният процент на разходите, а в случая той възлиза на 379,87 %. Експертът сочи, че неустойката е в размер на 478,80 лв. Размерът на заплатената от И. Б. нейстойка е в размер на 27,13 лв.