Решение № 239 от 04.11.2025, Окръжен съд - Монтана

РЕШЕНИЕ

№ 239 гр. *, 04.11.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – * в публично заседание на втори октомври през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Албена Миронова при участието на секретаря СИЛВИЯ Л. ГЕОРГИЕВА като разгледа докладваното от Албена Миронова Гражданско дело № 20251600100133 по описа за 2025 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Обективно съединени искове чл. 422, ал. 1, вр. чл. 415, ал. 1 ГПК.

Предявен е иск от П.И.Б. АД, ЕИК*, гр. *, чрез пълномощника А. И., юрисконсулт срещу Б.Б., ЕГН ********** и Б.Б., ЕГН **********, двамата от гр. *, с която са предявени искове за установяване на вземане, за което е издадена заповед за незабавно изпълнение въз основа на документ по чл. 417 ГПК, с която са предявени искове за установяване на вземане, за което е издадена заповед за незабавно изпълнение въз основа на документ по чл. 417 ГПК.

Твърди се в исковата молба, че с Договор №*/25.07.2023 год. за банков кредит ищецът е предоставил на ответниците – съпрузите Б. Б. като кредитополучател и Б. Б. като съдлъжник, сумата от 64 000 лева за погасяване на съществуващи задължения към други финансови институции – Ти Б.Б.нк, УК. Б. АД, БНП П. СА и за текущи нужди. Крайният срок за погасяване на предоставения кредит бил уговорен в т. 3 от Договора – 01.07.2033 год.

Поради просрочие на погасителни вноски, с уведомителни писма, връчени чрез ЧСИ М.И. рег. №* в КЧСИ, р-н на действие МОС, ищецът уведомил длъжниците, че при непогасяване на просрочените задължения в 7дневен срок от връчването, ще пристъпи към принудително събиране на сумите. Кредитът е обявен за предсрочно изискуем на осн. Разд. Х, т. 10.1.2, б.

„а“ от Общите условия на банката.

Ответникът не е изпълнил задълженията си, поради което ищецът подал заявление и по ч.гр.д. № 2831/2024 год. на РС * били издадени Заповед за 1 незабавно изпълнение № 1692/09.11.2024 год. и изпълнителен лист по чл. 417 ГПК, срещу които ответниците възразили.

Иска се: да бъде установено, че ответниците дължат на ищеца общо сумата от 64 241,90 лв., от които:

- 60 687,39 лв. Главница по Договор №*/25.07.2023 год. за банков кредит,

- 2 463,90 лв. – договорна лихва за периода 01.04.2024 – 08.10.2024 год.,

- 154,28 лв. – наказателна лихва за периода 01.04.2024 – 08.10.2024 год.,

- 666,33 лв. – законна лихва за периода 09.10.2024 – 06.11.2024 год., - 270,00 лв. – разноски за връчване на покани към 12.09.2024 год., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на Заявлението по чл. 417 ГПК /07.11.2024 год./ до изплащане на задължението.

Претендират се и разноските в исковото и в заповедното производство.

Общ писмен отговор в срока по чл. 131, ал. 1 ГПК е постъпил от ответниците.

В отговора си, чрез пълномощника адв. С. Н., АК * ответниците оспорват в цялост претененцията, като неоснователна и недоказана.

Въвеждат възражение за недействителност на сключения между страните договор за потребителски кредит на осн. чл. 22 ЗПК тъй като в случая не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1 и чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК – в процесния договор никъде не са посочени взетите предвид допускания, използвани при изчисляването на ГПР, а кредиторът се е задоволил единствено с посочването на абсолютни стойности на лихвения процент на заема и ГПР, без ясно разписана методика на формирането на ГПР и кои компоненти са включени в него.

Твърдят, че ГЛП от 6,24% не е посочен ясно в договора. Не е ясно как е формиран и какво включва ГПР. Така е нарушено правото на потребителя да му бъде предоставена пълна, ясна и точна предварителна информация за разходите по кредита за да може да направи информиран избор.

Отделно, шрифтът на договора, погасителния план, методиката на ПИБ АД, приета с Решение на УС на банката от 23.07.2014 год., Общите условия за кредити на банката за физически лица са с шрифт, по малък от 12.

На следващо място, в т. 14 от Договора, «Плащания, дължими, но неизвършени в срок поради недостиг на авоар по разплащателната сметка на кредитополучателя в банката се отнасят в просрочие и се олихвяват с договорения съгл. Раздел ІІ, т. 4 лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва, считано от деня, следващ датата на падежа на съответната вноска, независимо от това дали падежът е в неработен ден», а клаузата на раздел ІІ, т. 4, озаглавен лихви, такси и комисионни по кредита гласи: «За ползвания кредит кредитополучателят заплаща на банката променлив годишен лихвен процент в размер на действащия към датата на 2 начисляване Лихвен процент, базиран на спестявания /СЛП/ за лева, прилаган от банката, увеличен с надбавка 7,5712 пункта…» - т.е., уговорената в т. 14 лихва надвишава законната лихва и следователно противоречи на разпоредбата на чл. 33, ал. 1 и ал. 2 от ЗПК.

Оспорват истинността на: Договор №*/25.07.2023 год. за банков кредит, Погасителен план, Методиката на ПИБ АД, приета с Решение на УС на банката от 23.07.2014 год. и Общите условия за кредити на банката за физически лица.

В откритото съдебно заседание ищецът П.И.Б. АД се представлява от пълномощника си ю.к. А. И., която поддържа иска и моли да бъде уважен.

Претендира разноски. Представя списък по чл. 80 ГПК.

Ответниците Б.Б. и Б.Б. не се явявт. Не се явява и пълномощникът им адв. С. Н., АК *.

Доказателствата са писмени и при техния анализ и преценка съдът установи:

По фактите:

По ч.гр.д. № 2831/2024 год. на РС * са издадени Заповед за незабавно изпълнение № 1692/09.11.2024 год. по чл. 417 ГПК и Изпълнителен лист № 553, в полза на ищеца, срещу ответниците като солидарни длъжници, следните суми:

- 60 687,39 лв. Главница по Договор №*/25.07.2023 год. за банков кредит,

- 2 463,90 лв. – договорна лихва за периода 01.04.2024 – 08.10.2024 год.,

- 154,28 лв. – наказателна лихва за периода 01.04.2024 – 08.10.2024 год.,

- 666,33 лв. – законна лихва за периода 09.10.2024 – 06.11.2024 год., - 270,00 лв. – разноски за връчване на покани към 12.09.2024 год., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на Заявлението по чл. 417 ГПК /07.11.2024 год./ до изплащане на задължението, както и разноски в заповедното производство: 1092,11 лв. държавна такса и 50,00 лв. юрисконсултско възнаграждение.

Заповедта е издадена въз основа на документ по чл. 417, ал. 1, т. 2 ГПК – извлечение от счетоводните документи на банката по Договор №*/25.07.2023 год. за банков кредит.

Изпълнителният лист е получен от заявителя на 19.11.2024 год.

Заповедта по чл. 417 ГПК е връчена на длъжника Б. Б. на 12.04.2025 год., а на длъжника Б. Б. на 17.04.2025 год., ведно с Покани за доброволно изпълнение от 26.03.2025 год. по изп.д. № 20257480400016 на ЧСИ М.И., р-н МОС. Преди връчването на книжата, двамата са подали възражение по чл. 414 ГПК от 21.01.2025 год. и съдът с Разпореждане от 29.01.2025 год. е указал на заявителя, че може да предяви иск за установяване на вземането си.

3

Разпореждането е получено от заявителя на 12.02.2025 год. Искът по чл.

422 ГПК е предявен в срока по чл. 415, ал. 4 ГПК, на 28.02.2025 год.

От ангажираните писмени доказателства се установява, че с Договор №*/25.07.2023 год. за банков кредит П.И.Б. АД, ЕИК*, гр. * е предоставила на ответниците Б.Б., ЕГН ********** като кредитополучател и Б.Б., ЕГН **********, като съдлъжник, банков кредит в размер на 64 000 лева, по разплащателна сметка, от които: 5353,24 лв. – за погасяване на потребителски кредит по договор, сключен с Т.Б.А.Б., 3667,06 лв. УК. Б. АД, 1000 лв. – за погасяване на задължение по договор за кредитна карта, сключен с БНП П. С.

А. – клон *, 53858,70 лв. – за погасяване на потребителски кредит по договор, сключен с БНП П. С. А. – клон * и 121,00 лева – за текущи нужди. Крайният срок за погасяване на кредита е 01.07.2033 год.

Уговорени са, в т. 4 от договора променлив годишен лихвен процент в размер на действащия към датата на начисляване лихвен процент, базиран на лихвения процент за спестявания на банката, увеличен с 6,0692 пункта, при изпълнение на следните условия: -да получава декларираните пред банката доходи по разплащателна сметка на банката, -да ползва електронно банкиране и -да сключи застраховка „Спокойствие с FiHealth“). Договорени са в т.т. 4.1, 4.2, 4.3 и 4.4 последиците от неизпълнението на тези условия: ако кредитополучателят преустанови получаването на доходите по разплащателна сметка на банката, считано от датата на констатиране на неизпълнението – за остатъчните размери и срок на кредита, надбавката на договорения ЛП се увеличава с 1 пункт; ако прекрати ползването на банков пакет и електронно банкиране, считано от датата на констатиране на неизпълнението – за остатъчните размери и срок на кредита, надбавката на договорения ЛП се увеличава с 0,10 пункта, ако прекрати ползването на застраховката преди пълното погасяване на кредита, считано от датата на констатиране на неизпълнението – за остатъчните размери и срок на кредита, надбавката на договорения ЛП се увеличава с 0,20 пункта и последно – в случай, че в 30дневен срок от усвояването на кредита кредитополучателят не представи на банката документи, доказващи погасяването на задълженията и прекратяването на договорите по т. 1, б. „а“, считано от датата на констатиране на неизпълнението – за остатъчните размери и срок на кредита, надбавката на договорения ЛП се увеличава с 3 пункта.

В горните случаи в т. 5 е предвидено задължение на банката да измени погасителния план.

В т. 8 е договорено, че при промяна на СЛП при сключване на договора, която е посочена в погасителния план, договореният размер на погасителните вноски се запазва за сметка на увеличение или намаление в съответствие с промяната на дължимата вноска по главницата, а с последната изравнителна вноска се погасява остатъка от главницата ведно с начислената лихва.

Кредитополучателят може по всяко време да поиска актуален погасителен план, който банката му осигурява. При промяна на СЛП в размер, при който със сумата на дължимата лихва се надхвърля договореният размер на погасителната вноска банката изготвя нов погасителен план и го изпраща на 4 кредитополучателя и съдлъжника. Новият погасителен план влиза в сила считано от падежа на първата погасителна вноска след уведомяването.

Съгл. т. 9 от договора, към датата на сключването му ГПР е 7,47%, а общо дължимата сума по кредита е 89315,82 лева, включващи главница, лихви, застрахователни премии, такса договаряне в размер на 450 лева и такса банков пакет.

В т. 14 е уговорено, че дължими, но неизвършени в срок плащания поради недостиг на авоар по разплащателната сметка на кредитополучателя в банката, се отнасят в просрочие и се олихвяват с договорения в т. 4 лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва, считано от датата, следваща падежа на съответната вноска, независимо дали тази дата е в неработен ден, както и че при наличие на просрочени плащания банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем.

Съгл. т. 15 банката има право едностранно да промени Общия разход по кредита, като го увеличи или намали чрез увеличаване или намаляване на един или повече видове разходи, съставна част от общия разход по кредита, ако е налице някое от обстоятелствата, предвидени в договора за кредит и ОУ на банката за кредити на физически лица.

Като приложение № 1 към договора страните по него са подписали и погасителен план, съгласно който към датата на сключването му – 25.07.2023 год. ГЛП е 6,2400%, а ГПР 7,47%. Подписани са и предоставена на ответниците Методика на банката за определяне на референтен лихвен процент, ОУ за кредити на физически лица.

Във връзка с договора за кредит, на 25.07.2023 год. е сключен и Договор за застраховка "спокойствие" между кредитополучателя Б.Б. и Ф.Х.З. АД, чрез ищцовата банка като застрахователен агент.

На 24.09.2024 год. на двамата ответници е връчено, чрез ЧСИ М.И., рег.

№* в КЧСИ писмено предизвестие, с което поради непогасяване в срок на дължими погасителни вноски: 1935,53 лв. просрочена главница, 1736,83 лв. просрочане лихва и 117,61 лв. просрочени разноски, комисионни и др., са поканени в 7-дневен срок от получаването да заплатят всички просочени и изискуеми към датата на получаването суми, като в противен случай задълженията по договора се обявяват за предсрочно изискуеми, а те към 14.08.2024 год. са в общ размер на 62 681,32 лв., от които: 58 751,86 лв. редовна главница, 139,49 лв. текущо начислена лихва към редовна главница, 1935,53 лв. просрочена главница, 1736,83 лв. просрочени лихви и 117,61 лв. – комисионни.