Решение № 263 от 08.07.2026, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 263 гр. Габрово, 08.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на девети юни през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Гергана Любч. Антонова Попова при участието на секретаря Красимира Ат. Николова като разгледа докладваното от Гергана Любч. Антонова Попова Гражданско дело № 20254210100722 по описа за 2025 година

Предявени са обективно съединени искове по чл. 422, ал.1 от ГПК.

В исковата молба се излагат твърдения, че на 27.10.2017 г. между "Експресбанк" АД, чийто частен правоприемник е „Банка ДСК“ АД като кредитор и Т. П. Д., като кредитополучател е сключен Договор за кредит Експресо. Предоставен е кредит в размер на 25 000 лева потребителен кредит.

Срокът на Договора е до 06.11.2024г., а издължаването на кредита е 84 месеца съгласно погасителения план. Съгласно т.6 от Договора за кредит, кредитът се усвоява еднократно по следната банкова сметка BG37TTBB94001528069529. Таксата за обслужване на разплащателната сметка е в размер на 1.79 лева.

Размерът на погасителните вноски съгласно Приложение 1 е в размер на 391,03 лева период от 84 месеца. Падежът на всяка погасителна вноска и лихви през гратисния период е 6- то число на съответния месец.

Договорен е се гратисен период максимум до три месеца в рамките на една година, но повече от общо 18 месеца за срока на договора, след одобрение от страна на Банката.

Съгласно т.8 от Договора номиналният фиксиран лихвен процент е в размер на 7,49 % на година за целия срок на договора. Лихвения процент на ден е в размер на 0,0208 %, в случаите по чл. 8, а от част 2 номиналният лихвен процент по т.8 се увеличава с 0,5 % процентни пункта..

Съгласно т.9 от част I наказателната надбавка върху просрочените погасителни вноски е в размер на 6 /шест/ пункта над номиналния лихвен процент по т.8. или лихвеният процент върху просрочени погасителни вноски е в размер на 13,49 %. Съгласно т.11 от Договора кредит годишния процент на разходите по кредита изчислен към момента на сключване договора е в размер на 9,28 %, като ГПР може да бъде променян при предпоставки предвидени в Общите условия. Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 06 число на месеца.

Крайният срок за погасяване на задължението е 06.11.2024г., както е видно и погасителния план, неразделна част от Договора за кредит.

1

В част II от Договора за кредит са посочени и Общите условия по договори за кредити за текущо потребление, които кредитополучателят е приел и получил при сключването Договора за кредит.

Съгласно чл. 10, ал. 2 от Общите условия към Договора за кредит при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата.

Съгласно чл. 10, ал.1 от Общите условия към Договора за кредит при неиздължаване изцяло или частично на месечна вноска на предвидените в настоящия договор срокове, освен договорената лихва се дължи и лихва за просрочие в размер на наказателната надбавка по част I, т.9.1. Наказателната лихва се начислява извън анюитетните вноски/лихви и застраховате, премии през частичния гратисен период/ и при плащане се погасява преди дължимите анюитетни вноски.Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните вноски по договора за кредит, считано от вноска с падеж 06.07.2020г., и при настъпил краен падеж на вземането съгласно приложения погасителен план, „Банка ДСК“ АД е пристъпила към съдебно събиране на вземането си.

Въз основа на подаденото на 11.11.2024г. от „Банка ДСК" АД заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК е образувано ч. гр. дело.

1911/2024 г. по описа на P C - Габрово. По посоченото дело са издадени Заповед №9/30.11.2024г. за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист №742 от 16.12.2024г. в полза на заявителя „Банка ДСК" АД срещу кредитополучателя Т. П. Д. за следните суми: сумата 17 015,63 лева - главница - ведно със законната лихва от датата на подаване на явлението - 11.11.2024 г. до окончателното плащане; сумата 6 614,03 лева - договорна лихва за периода от 06.07.2020 г. до 06.11.2024г.; сумата 3 441,59 лева - представляваща обезщетение за забава до датата на настъпване на искуемост за период от 06.07.2020 г. до 06.11.2024г. сумата 3,54 лева - обезщетение за забава след настъпване на изискуемост за периода от 07.11.2024 г. до 07.11.2024 г..

В отговора на исковата молба се излагат следните възражения:

Процесният договор за кредит попада в приложното поле на Закон за потребителския кредит, поради което следва да отговаря на императивните разпоредби на този закон.

Разпоредбите на чл.10 и чл. 11 изрично посочват какво следва да съдържа договорът за кредит и задължителните му реквизити. Нормата на чл. 22 ЗПК от своя страна препраща към хипотезите, при които такъв вид договори са недействителни. Част от изискванията на чл.

10, ал. 1 и чл. 11, ал. 1 от закона, досежно съдържанието на договора, са императивни и нарушението им влече нищожност на сключения договор. В конкретния случай, се открояват редица нарушения на тези законови повели, които водят до недействителността на коментирания договор.

Възразява се да е изпълнено задължението, вменено в нормата на чл. 10, ал. 1 от ЗПК, а именно договорът, ведно с погасителния план, да е подписан в два екземпляра от ответницата и съответно един от ответника. На второ място, съгласно чл. 11, ал. 1, т. 9а от цитирания закон, договорът за потребителски кредит трябва да съдържа информацията относно методиката за изчисляване на референтния лихвен процент съгласно чл. 33а ЗПК.

Предвид обявено на 16.03.2017г. решение на УС на БНБ, считано от 01.07.2018г. банките са въвели нови методики за определяне на референтния лихвен процент по отпусканите от тях кредити. Методът на изчисление на съответния лихвен процент трябва да съдържа ясна и конкретно разписана изчислителна процедура, посочваща вида, количествените изражения и относителната тежест на всеки от отделните компоненти - пазарни индекси и индикатори. В този смисъл е Решение № 50173 от 13.10.2022 г. на Върховен касационен съд, III о. на ГК, постановено по гр. д. № 4 67 4 по описа за 2021 г. В процесния договор е посочен 2 единствено номиналния фиксиран лихвен процент, който не е тъждествен с референтния такъв. Референтен лихвен процент е лихвеният процент, който кредиторът използва като базов при изчисляване на лихвения процент по кредита. Тази липса в съглашението, създава неяснота за потребителя по какъв начин е определен фиксирания лихвен процент. Не е спазено вменено задължение от страна на ищеца, което само по себе си води до недействителността на договора.

На следващо място, няма договорна клауза, която да урежда реда за прекратяване договора за кредит, което е законоустановено задължение съгласно чл. 11, ал. 1, т. 23 ЗПК.

Възразява се по отношение клаузата за т. нар. „възнаградителна лихва", тъй като банката изцяло се обогатява за сметка на потребителя с лихва, която по своето естество считам, че се явява неустойка. Лихвата за забава е едно и е свързана с невъзможността банката в определен период да борави с определена сума, поради което и съществува института на лихва за забава, но възнаградителната лихва по своето естество противоречи на същността на договора за кредит, тъй като лихвата за забава е тази, която компенсира несвоевременно погасеното задължение. Поради тази причина уговорката с клауза за възнаградителна лихва се явява нищожна по смисъла на чл. 143 от Закона за защита на потребителите. Съотношението между главницата и въпросната лихва е почти едно към три.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено от фактическа страна следното:

Видно от приложеното по делото ч.гр.д. №1911/2024г., по описа на РС-Габрово, в полза на ищеца е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 417 ГПК с №959/30.11.2024г. за следните суми: сумата 17 015,63 лева - главница - ведно със законната лихва от датата на подаване на явлението - 11.11.2024 г. до окончателното плащане; сумата 6 614,03 лева - договорна лихва за периода от 06.07.2020 г. до 06.11.2024г.; сумата 3 441,59 лева - представляваща обезщетение за забава до датата на настъпване на искуемост за период от 06.07.2020 г. до 06.11.2024г.; сумата 3,54 лева - обезщетение за забава след настъпване на изискуемост за периода от 07.11.2024 г. до 07.11.2024г.;

Заповедта за изпълнение е била връчена на ответника по реда на чл. 47, ал.5 от ГПК, поради това съдът е указал на кредитора да предяви иск за установяване на вземането си.

Искът е предявен в преклузивния едномесечен срок, поради което е допустим и подлежи на разглеждане по същество.

На 27.10.2017 г. между "Експресбанк" АД, чийто частен правоприемник е Банка ДСК АД като кредитор и Т. П. Д., като кредитополучател е сключен Договор за кредит „Експресо“. Предоставен е кредит в размер на 25 000 лева потребителен кредит.

Срокът на Договора е до 06.11.2024г., а издължаването на кредита е 84 месеца съгласно погасителения план. Съгласно т.6 от Договора за кредит, кредитът се усвоява еднократно по следната банкова сметка BG37TTBB94001528069529.

Таксата за одобрение на кредита е в размер на 512.05лв..

Таксата за обслужване на разплащателната сметка е в размер на 1.79 лева.

Застраховката живот представлява 0.62% годишно върху остатъка от главницата по кредита.

Размерът на погасителните вноски съгласно Приложение 1 е в размер на 391,03 лева период от 84 месеца. Падежът на всяка погасителна вноска и лихви през гратисния период е 6- то число на съответния месец.

Договорен е се гратисен период максимум до три месеца в рамките на една година, но повече от общо 18 месеца за срока на договора, след одобрение от страна на Банката.

3

Съгласно т.8 от Договора номиналният фиксиран лихвен процент е в размер на 7,49 % на година за целия срок на договора. Лихвения процент на ден е в размер на 0,0208 %, в случаите по чл. 8, а от Част 2 номиналният лихвен процент по т.8 се увеличава с 0,5 % процентни пункта.

Съгласно т.9 от Част I наказателната надбавка върху просрочените погасителни вноски е в размер на 6 /шест/ пункта над номиналния лихвен процент по т.8. или лихвеният процент върху просрочени погасителни вноски е в размер на 13,49 %. Съгласно т.11 от Договора кредит годишния процент на разходите по кредита изчислен към момента на сключване договора е в размер на 9,28 %. като ГПР може да бъде променян при предпоставки предвидени в Общите условия. Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 06 число на месеца.

Крайният срок за погасяване на задължението е 06.11.2024г., както е видно и погасителния план, неразделна част от Договора за кредит.

В част II от Договора за кредит са посочени и Общите условия по договори за кредити за текущо потребление, които кредитополучателят е приел и получил при сключването Договора за кредит.

Съгласно чл. 10, ал. 2 от Общите условия към Договора за кредит при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата.

Съгласно чл. 10, ал. 1 от Общите условия към Договора за кредит при неиздължаване изцяло или частично на месечна вноска на предвидените в настоящия договор срокове, освен договорената лихва се дължи и лихва за просрочие в размер на наказателната надбавка по част I, т.9.1. Наказателната лихва се начислява извън анюитетните вноски/лихви и застраховате, премии през частичния гратисен период/ и при плащане се погасява преди дължимите анюитетни вноски.

Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните вноски по договора за кредит, считано от вноска с падеж 06.07.2020 г., и при настъпил краен падеж на вземането съгласно приложения погасителен план, „Банка ДСК“ АД е пристъпила към съдебно събиране на вземането си.

Вещото лице В. А., в заключението си посочва, че на 30.10.2017г. Т. П. Д. усвоява кредит в размер на 25 000лв.. Общата дължима сума изчислена към момента на сключване на договора е 33508.59лв..

Сумите постъпили за погасяване на задълженията по договора за кредит- за главница и лихви са на обща стойност, както следва: