Решение № 313 от 10.10.2024, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 313 гр. Смолян, 10.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на двадесет и пети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Гергана Кузманова при участието на секретаря Веселина Младенова като разгледа докладваното от Гергана Кузманова Гражданско дело № 20235440101208 по описа за 2023 година

Производството е образувано по искова молба на Д. Н. Г. против „В.“ ЕООД, в която се твърди от ищцата, че между страните е сключен договор за кредит № ***, по силата на който от ответника са й предоставени в собственост заемни средства в размер на 100,00 лева, при фиксиран лихвен процент по заема 40,97% , годишен процент на разходите 49,70% . Съгласно договора заемателят дължи и такса за експресно разглеждане на документи за отпускане на паричен заем в размер на 18,91 лева, която той следва да престира заедно с месечната погасителна вноска.

На 08.05.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 18,91 лева.;На 09.05.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 34,79 лева.

;На 15.05.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 23,21 лева.;На 13.05.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 23,21 лева.;На 15.05.2023г. е сключен анекс към договор за кредит, като отново е начислена такса бързо разглеждане в размер на 68,60 лева, като с това сумата за такса бързо разглеждане нараства до 187,63 лева.

Счита уговорката в договора, респ. и ОУ към него за заплащане на такса за експресно резглеждане за нищожна, като неравноправна. Опциите при сключване на договора за паричен заем са или избиране приоритетно разглеждане и плащане такса за това при разглеждане в срок от 15 минути до 2 часа или обикновена заявка без такса.

Обикновената заявка означава заемодателят да вземе становище в срок от 7 дни.

Следователно при необходимост от разглеждане на заявката в по-кратък срок заемателят е 1 принуден да избере опция приоритетно разглеждане. Тази такса е уговорена в договора, едва след като е направена заявката, като потребителят преди подписване на договора се задължава да плати такса, за която не му е известно в какъв размер ще бъде и как ще бъде платена. Таксата е във фиксиран размер - 187.63 лв. Липсва каквато и да е еквивалентност между таксата и извършената услуга от заемодателя. Поради и което счита, че клауза има неравноправен характер по смисъла на чл. 144, т, 9 ЗЗП, както и с нея се цели неоснователно обогатяване на кредитора за сметка на длъжника, без реално да е извършена конкретна услуга, тази такса, представлява и скрит разход по договора за кредит, който привидно е уговорен като такса преди отпускането и усвояването на кредита и с нея се цели реално заобикаляне на разпоредбата на чл.19, ал.4 ЗПК. По изложените съображения, такса за експресно разглеждане е излязла в разрез с добросъвестността. Предвидено е тя да се кумулира към погасителните вноски като по този начин води до скрито оскъпяване на кредита. По същество тя е добавка към възнаградителната лихва на търговеца - заемодател и го обогатява неоснователно доколкото именно лихвата би се явила цена на услугата по предоставения заем и в този смисъл би представлявала и печалбата на заемодателя.

Договорена при тези условия тя представлява допълнителна облага-печалба към възнаградителната лихва, без обаче тя да бъде обявена по този начин на потребителя по реда на чл. 5 от ЗПК и без тя да бъде включена в договорното съдържание като договорна лихва и като част от ГПР, съобразно императивните изисквания на чл. 11, ал. 1, т. 9 и т. 10 от ЗПК.

Съгласно чл.5 от ЗПК, преди потребителят да е обвързан от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит, кредиторът или или от договор за предоставяне на потребителски кредит, кредиторът или кредитният посредник предоставя своевременно на потребителя съобразно изразените от него предпочитания и въз основа на предлаганите от кредитора условия на договора необходимата информация за сравняване на различните предложения и за вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит. Информацията по чл. 5, ал.1 се предоставя във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2. На плоскостта на настоящият казус, не е извършено отнапред разясняване на потребителя на клаузите във връзка с крайните задължения по договора. Видно от съдържанието на договора за предоставяне на паричен заем и представения стандартен европейски формуляр поради неспазване на изискванията на чл.

11, т. 9 и т. 10 от ЗПК, същите са изготвени без заемателят да е бил запознат с действителния размер на ГПР.

Моли съда да постанови решение, с което да прогласи нищожността на клаузата от договор за кредит № ***, анекс от 08.05.2023г., анекс от 09.05.2023г., анекс от 10.05.2023г., анекс от 13.05.2023г. и анекс от 15.05.2023г. към договор за кредит предвиждащи заплащане на такса за бързо разглеждане в размер на 187,63 лева, сключен между страните, като противоречащи на принципа на добрите нрави, заобикалящи материално - правните изисквания на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, накърняващи договорното равноправие между страните и нарушаващи предпоставките на чл. 11, т. 9 и 10 от ЗПК относно същественото съдържание 2 на потребителските договори за кредит, както и ответникът да бъде осъден да върне сумата от 50,00 лева, платена такса за бързо разглеждане по договор за кредит № ***, анекс от 08.05.2023г., анекс от 09.05.2023г., анекс от 10.05.2023г., анекс от 13.05.2023г. и анекс от 15.05.2023г. към договор за кредит в периода от 08.05.2023г. до 14.12.2023г.

В срока по чл.131 от ГПК ответникът е подал писмен отговор, с който оспорва исковете. Сочи, че на 11.05.2023 г. между страните е сключен Договор за кредит № *** / 11.05.2023 г. в съответствие с разпоредбите на Закона за потребителския кредит и Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние. С подписването на процесния Договор, Кредитодателят предоставя на Кредитополучателя сума в първоначален размер от 100 лева (сто лева), представляваща главница по кредита. Кредитът е за период от 7 дни и е с падежна дата 15.05.2023 г. Начислените такси и лихви по кредита са: договорна лихва в размер на 0.77 лева и такса за допълнителна и незадължителна услуга за Бързо разглеждане на заявката в размер на 18.91 лева. Така общият размер на кредита, който Кредитополучателят е трябвало да погаси на падежната дата, е бил на стойност 119.68 лева. Редът и условията, по които на Кредитополучателят е отпуснат кредита, се уреждат в Договор за кредит № *** и Общите условия към него. Запознаването с последните е задължителен етап от кандидатстването за кредит. Това изискване е поставено от ЗПФУР и без него не може бъде завършена заявката за кредит. Предоставянето в собственост на посочената в Договора сума, от Кредитодателя на Кредитополучателя, съставлява изпълнение на задължението на Кредитодателя - да предоставипоисканата от Кредитополучателя сума и създава задължение на същия - да заплати на Кредитодателя посоченото в Договор за кредит № *** задължение.

Заявената и отпусната сума по Договор за кредит № *** е преведена от „В.“ ЕООД на Д. Н.

Г. на 11.05.2023 г. по нейна банкова сметка в „***“ АД. Кредитополучателят е избрала този начин на получаване на заявената от нея сума. В основанието за превода е записан номера на кредита, както и ЕГН-то на клиента. Преддоговорна информация се представя под формата на Стандартен европейски формуляр (СЕФ) на Кредитоискателя в момента, в който тя е влязла в сайта на кредитора, избрала е сумата и срока, за които кандидатства. След което е предоставен СЕФ на Кредитоискателя, който отговаря на всички изисквания относно информацията, която трябва да съдържа. След сключването на Договора за кредит вътрешната система на Дружеството автоматично изпаща в РОБ формат Договора за кредит заедно с Общите условия към него на посочената от Кредитополучателя е-та поща за контакт с него. Съгласно допустимата възможност в Общите условия към Договора, ищцата се е възползвала от правото си и е заявила получаването на допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на искането за отпускане на кредит, за която е начислена горепосочената такса. Допълнителната услуга за Бързо разглеждане не е задължително условие за получаване на заявената сума и не повишава шансовете на Кредитополучателя да получи Кредит. Същата е дължима във връзка с краткият срок, в който е направена кредитна оценка на лицето и преценка за кредитоспособността й посредством съответните необходими справки, които стандартно отнемат 7 дни. В общия случай и когато Кредитоискателят не желае използването на допълнителна услуга по приоритетно разглеждане на искането за отпускане на кредит, Кредиторът извършва проверка на 3 кредитоспособността на кандидата и предоставя отговор в рамките на до 7 календарни дни от момента на подаване на искането. Преди да бъде одобрена заявката за кредит, дружеството извършва оценка на кредитоспособността на заявителя, в това число съответните справки в регистрите на БНБ, проверка на ЦКР, справки в НОИ, НАП, МВР и други.

В случая изрично заявената услуга за Бързо разглеждане гарантира обработка на Искането и получаването на отговор в рамките на до 15 (петнадесет) минути, което ангажира допълнителен финансов и човешки ресурс. Именно този факт обуславя начисляване на процесната такса. Т. 10.1 от приложимите към Договора Общи условия, урежда изричната възможност на всеки потребител да заяви и получи допълнителни суми към вече отпуснатата такава. За целта отново се преминава през процедурата за кандидатстване, описана по-горе, в който случай, ако кредитоискателят изрично заяви ползване на услугата за Бързо разглеждане на заявката, такава се предоставя от Кредитора.

За заявената и предоставена допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане на заявката за допълнителна сума отново се начислява съответната такса. При одобрение на заявката, между страните се сключва Анекс за допълнителна сума. Обръщам внимание, че в всички дължими суми, посочени в Анексите - главница, договорна лихва, такса за допълнителна услуга и общо дължим размер на задължението, са посочени в общ размер, т.е. задълженията са кумулирани общо за основния Договор и последващите го Анекси.

Описаните в Анексите суми не са изолирани и не представляват задължения, възникнали само по силата на съответния Анекс.

Ищцата се е възползвала общо пет пъти от правото си да заяви и получи допълнителни суми към вече отпуснатата й главница. Сключени са били общо пет Анекса за допълнителна сума, както следва: На 09.05.2023 г. е сключен Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 234 лева, от които: 200 лева - главница, 32.57. лева - такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 1.43 лева - договорна лихва.

На 10.05.2024 г. ищцата е заплатила сумата от 110 лева, отчетена като частично плащане по уговореното по Договора за кредит и Анекса задължение. На основание т. 11.10 от приложимите Общи условия, с описаното плащане е извършено пълно погасяване на уговорените задължения за договорна лихва в размер на 1.43 лева и такса Бързо разглеждане в размер на 32.57 лева, както и частично погасяване на главницата. В резултат на извършеното частично плащане, ищцата е останала длъжник по Договора за сумата от 124 лева - остатък от непогасена главница по кредита. На 11.05.2024 г. е сключен втори Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 150 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 297.10 лева, от които: 274 лева - главница, 22.28 лева - такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 0.82 лева договорна лихва. На 15.05.2024 г. е сключен трети Анекс за допълнителна сума, с който е 4 отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 413.52 лева, от които: 374 лева - главница, 37.93 лева-такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 1.59 лева-договорна лихва. На 15.05.2024 г. е сключен четвърти Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 529.94 лева, от които: 474 лева - главница, 53.58 лева - такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 2.36 лева - договорна лихва. На 15.05.2024 г. е сключен пети Анекс за допълнителна сума, с който е отпусната допълнителна главница в размер на 100 лева. Със сключване на споразумението общият размер на задължението, което е следвало да върне ищцата, се е увеличил до общ размер от 645.73 лева, от които: 574 лева - главница, 68.60 лева-такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 3.13 левадоговорналихва. На 16.05.2023 г., ищцата е погасила изцяло задължението по Договор за кредит № *** и Анекси към него, включително заплатила е и процесната такса за заявената допълнителна незадължителна услуга „Бързо разглеждане“. Заплатена е сумата в размер на 645.73 лева, осчетоводена като пълно погасяване, разпредЕ. по пера както следва: 574 лева главница, 68.60 лева - такса за допълнителна незадължителна услуга за Бързо разглеждане и 3.13 лева - договорна лихва. В обобщение към гореизложеното, като заключение следва да се отбележи, че общият размер на сумите, погасени от ищцата по повод на възникналото правоотношение, са били в размер на 755.73 лева. Ищцата е получила заемна сума в общ размер от 650 лева - главница. Общият размер на начислената и събрана такса за допълнителна услуга е била в размер на 101.17 лева, а размерът на договорната лихва - 4.56 лева.