Решение № 61 от 24.02.2023, Районен съд - Димитровград

РЕШЕНИЕ

№ 61 гр. гр. Димитровград, 24.02.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДИМИТРОВГРАД в публично заседание на двадесет и трети септември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Андрей Г. Андреев при участието на секретаря Теодора Г. Димитрова като разгледа докладваното от Андрей Г. Андреев Гражданско дело № 20215610100941 по описа за 2021 година

„ОТП Ф.Б.“ ЕАД – София твърди, в заповедното производство по ч. гр.д. № 426/2017 г. на РС-Димитровград чрез „Банка ДСК“ ЕАД - цедент били дадени указания за предявяване на установителен иск. След снабдяване със заповед за изпълнение и изпълнителен лист по заповедното производство, заявителят Банка ДСК ЕАД по силата на Договор за покупко-продажба на вземания от 20.06.2017 г. прехвърлила в полза на ищцовото дружество пакет от вземания, в т.ч. и срещу ответника – кредотополучател по Договор за кредит Овърдрафт от 03.04.2015 г. На 03.04.2015 г. между цедента и ответника бил сключен Договор за кредит овърдрафт и предоставен кредит в размер на 10 000 лева при посочени условия и срок 12 месеца, който се подновявал автоматично при условия, че са платени дължимите към датата на изтичане на срока лихви и такси. Крайният срок за погасяване на задълженията бил 06.03.2016 г., видно и от погасителни план. Поради преустановяване на погасяване на задължението за заплащане на месечните вноски, считано от месечна вноска с падеж 06.03.2016 г. банката обявила предсрочната изискуемост чрез нотариална покана, връчена на 01.11.2016 г. В полза на заявителя били издадени заповед за незабавно изпълнение по чл.417 ГПК и изпълнителен лист за посочени суми. Длъжникът бил уведомен за цесията. В образуваното по молба на ищеца изпълнително дело № 218/2021 г. по описа на ЧСИ ** С рег. № ** КЧСИ документите били връчени при условията на чл.47, ал.5 ГПК, след което на цедента –заявител се дали указания по чл.415, ал.1, т.2 ГПК, което пораждало интереса на цесионера и настоящ кредитор да предяви иска. Моли след установяване на изложеното, съдът да постанови решение с което да установи по отношение на ответника съществуването на вземането на ищеца по заповедта за изпълнение и изпълнителния лист по ч.гр.д. № 426/2017 г. за сумите:

9 719,17 лева – главница, 910,10 лева – договорна лихва от 05.01.2016 г. до 21.03.2017 г., 187,65 лева наказателна лихва от 06.03.2016 г. до 21.03.2017 г., ведно със законната лихва върху главницата. Ако съдът приеме, че предсрочната изискуемост не е надлежно обявена на длъжника преди датата на подаване на заявлението, моли за уважаване на иска по отношение на вноските с настъпил падеж. Претендира деловодни 1 разноски.

ОТВЕТНИКЪТ – М. Х. Б. от с.**, общ.Димитровград - призован при условията на чл.47, ал.5 ГПК. Назначеният особен представител на ответника на основание чл.47, ал.6 ГПК подава отговор и оспорва изцяло исковата претенция по основание и размер. Счита, че ответникът не е уведомен за извършената цесия, както и за настъпилата предсрочна изискуемост. Прави възражение за изтекла погасителна давност на вземането за главница и лихви. Счита, че ищецът излага противоречиви твърдения, тъй като веднъж посочва, че крайния срок за погасяване на цялото задължение изтичал на 06.03.2016 г., съгласно погасителен план, а същевременно поради преустановяване на плащанията, считано от същата дата банката обявила предсрочна изискуемост с нотариална покана. Доколкото вземането е станало изискуемо от 06.03.2016 г. главницата била погасена по давност, съгласно чл.110 ЗЗД, а същевременно давността не била прекъсната, като до депозиране на исковата молба на 17.06.2021 г. 5-годишната давност относно главницата била изтекла. Моли за отхвърляне изцяло на исковете.

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено следното:

По заявление на „Банка ДСК” ЕАД от 22.03.2017 г. е образувано ч.гр.д.

№ 426/17 г. и против ответника е издадена заповед за изпълнение по чл.417 ГПК № 281/23.03.2017 г. за сумите: 9 719,17 лева – главница по договор за кредит-овърдрафт от 03.04.2015 г., 910,00 лева – договорна лихва от 05.01.2016 г. до 21.03.2017 г., 187,65 лева – наказателна лихва за периода от 06.03.2016 г. до 21.03.2017 г., ведно със законната лихва от 22.03.2017 г. до окончателното изплащане на сумата и разноски:

216,34 лева – внесена ДТ, и 150 лева юрисконсултско възнаграждение. Постановено е незабавно изпълнение и е издаден изпълнителен лист.

За вземането е посочено, че произтича от Договор за кредит-овърдрафт от 03.04.2015 г., който поради допуснато неиздължаване на месечните вноски за лихва на договорените дати за срок от три месеца и на осн. т.19.1 и т.20 от Общите условия е обявен за предсрочно изискуем, което е сведено до знанието на кредитополучателя чрез изпращане на нотариална покана.

Било е образувано изп.д. № 218/2021 г. по описа на ЧСК с рег. № ** **, като с уведомление ЧСИ от 11.05.2021 г. е изпратил невръчени документите на длъжника – ПДИ и ЗНИ. Поради това на осн. чл.415, ал.1 ГПК на заявителя е била указана възможността за предявяване на иск за установяване на вземането, по който е образувано настоящото производство.

На 03.04.2015 г. между Банка ДСК ЕАД и М. Х. Б. е сключен кредит овърдрафт по разпплащателна сметка в размер на 10 000 лева за срок от 12 месеца, който изтича на 05.042016 г., при посочен лихвен процент, 5-то число падежна дата, ГПР 18,61 %. Неразделна част са Общи условия за предоставяне на кредит овърдрафт на физически лица и извлечение от Тарифата за лихвите. На същата дата е сключен договор за залог на вземане, приложен е и погасителен план: 05.-03.2015 г. – дата на усвояване, дата на първо погасяване – 05.04.2015 г., при посочени вноски за лихва и главница и месечни вноски: първа 100,00 лева, 12 по 903,82 лева.

С нотариална покана от 14.10.2016 г. кредитополучателят се уведомява, че поради забава в погасяване на задълженията по сключения договор за кредит и на основание предвидените в него условия, банката обявява кредита за предсрочно изискуем, като от датата на получаване на поканата цялата непогасена главница става 2 дължима и се начислява лихва в размер на договорения лихвен процент, увеличен с надбавка. Поканата е била връчена на 01.11.2016 г. ** Б.а – майка, която се е задължила да я предаде на получателя адресат.

Ищецът прилага Договор за покупко-продажба на вземания (цесия) от 20.05.2017 г. по силата на който „Банка ДСК” ЕАД прехвърля на купевача „ОТП Ф.Б.” ЕАД портфолио от кредити на физически лица, необезпечени с ипотека, които са просрочени и не се погасяват надлежно, съгласно Приемо-предавателен протокол, съдържащ описание на прехвърлените вземания. Представя се извлечение от Приемопредавателен протокол от 27.06.2017 г. към договора за покупко-продажба на вземания, където е посочен ответника М. Б., 3.4.2015 – дата на разрешаване, дата падеж 3.4.2017, срок 24, разрешен размер 10 000, главница 9 719,17 лева, присъдена лихва 1097,75 лева, 261,87 лева – законна лихва, 368,34 лева –съдебни разноски и общ дълг 11 445,13 лева. Прилага се пълномощно за уведомяване от името на продавача на всички длъжници по цедираните кредити и подписване на съобщения по чл.99, ал.3 ЗЗД, потвърждение на настъпилото прехвърляне на вземания.

Представя се уведомление до кредитополучателя за извършената покупко-продажба на вземането, на осн. чл.99, ал.3 ЗЗД, като към 24.07.2017 г. общият размер на вземането е 11 518,02 лева. Видно от известието за доставяне на БП същото е изпратено на 27.07.2017 г., и е върнато невръчено на 16.08.2017 г. – с отбелязване, че получателят отсъства.

По молба на ОТП Ф.Б. ЕАД на 03.03.21 г. и издаденият изпълнителен лист е образувано изп.д. № 218/2021 г. на ЧСИ ** с рег. № **, като взискателят е поискал да не се събира договорната и наказателната лихва. Поискано е налагане на запор върху сметки на дължника в ДСК ЕАД, която е уведомила ЧСИ, че не са установени банкови сметки на лицето, подлежащи на запориране. На 26.03.2021 г. е изпратено запорно съобщение до ПИБ АД, но липсват отговор относно налагане на запор.

С оглед цялостното изясняване на делото от фактическа страна по същото бе назначена съдебно-счетоводна експертиза. В депозираното в тази връзка заключение, което съдът кредитира като компетентно, обосновано и безпристрастно дадено, се посочва, че кредитът е усвояван на части по разплащателна сметка в Банка ДСК в периода от 03.04.2015 г. до 11.01.2016 г. Договорът е сключен за срок от 12 месеца, който изтича на 05.04.2016 г., падежна дата 5-то число, дължимите суми за лихви се събират служебно. Съгласно разплащателната сметка в периода от 11.05.2015 г.- 06.03.2016 г. са постъпили посочени от експерта суми за погасяване на кредита с последна вноска 22.12.2015 г. до 01.01.2016 г. кредитът е обслужван редовно.

Последното плащане на дължима лихва в размер на 91,01 лева е извършено на 05.12.2015 г., след тази дата не са правени три плащания по дължими лихви до 05.03.2016 г. съгласно т.19, ал.1 и т.20 от Общите уславия на Банках ДСК при неплащане на три поредни вноски по лихва, считано от последната падежна дата – 05.06.2016 г. правото на ползване на кредита се спира, усвоеният кредит се оформя като неразрешен овърдрафт и на 06.03.2016 г. кредитът е обявен за предсрочно изискуем.

Експертът посочва, че към датата на депозиране на заявлението 22.03.2017 г., съгласно извлечение от счетоводните книги, кредитът е прехвърлен в предсрочно вземане по посочена сметка в размер на неразрешен овърдрафт от 10 000 лева, на 22.04.2016 г. е постъпила сума от 500,00 лева с която са погасени лихви до 22.04.2016 г. и част от главница. Неплатена дължима главница – 9 719,17 лева, 3 неплатена договорна лихва 910,10 лева за периода от 06.03.2016 г. до 22.03.2017 г. - , 187,65 лева – неплатена лихвена надбавка за периода от 06.03.2016г. до 21.03.2017 г. , 366,34 лева - такси и комисионни, от които 216,34 съдебни разноски и 150,00 лева юрисконсултско възнаграждение. След 22.03.2017 г. по кредита няма постъпили суми.

Размер на дължимите суми към датата на изготвяне на заключението: 9719,17 лева – главница, 910,10 лева договорни лихви от 05.01.2016 г. до 21.03.2017 г., 187,65 лева лихвена надбавка за забава за периода от 06.03.2016 г. до 21.03.2017 г., 5 396,86 лева законна лихва от 22.03.2017 г. до 10.09.2022 г. Дължимата главница към датата на подаване на исковата молба е в същия размер – 9179,17 лева.

При така установената фактическа обстановка, се налагат следните правни изводи:

С предявения в настоящото производство положителен установителен иск с правно основание чл.422 ал.1 вр. чл.415 от ГПК ищецът цели установяване съществуването на вземането, за което е издадена Заповед № 281/23.03.2017г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК, издадена по ч.гр.д.№ 426/202017г. по описа на РС – Димитровград. Така предявеният иск е допустим, а разгледан по същество - неоснователен, като съображенията на съда за това са следните:

Безспорно от събраните по делото доказателства бе установено, че на 03.04.2015 г. между Банка ДСК ЕАД и ответника е бил сключен договор за кредит овърдрафт – при отпуснат кредит овърдрафт по разплащателна сметка от 10 000 лева., за срок от 12 месеца, който изтича на 05.04.2016 г. Същият покрива белезите на потребителски по смисъла на чл.9, ал.1 от Закона за потребителския кредит, чийто разпоредби в случая са приложими наред с общите такива на ЗЗД.

Съгл. чл.9, ал.1 ЗПК договорът за потребителски кредит е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане.

Налице е твърдяната облигационна връзка между страните. Същият е бил усвояван на части от кредитополучателя в периода от 03.04.2015 г. до 11.01.2016 г., като отделните усвоени суми са посочени от съдебно-счетоводната експертиза.

Не бяха наведени твърдения, нито ангажирани доказателства, че в тази облигационна връзка кредитополучателят е изправна страна – не са налице данни, че същият е изпълнявал точно задълженията си по договора, погасявайки редовно – в срок и в уговорения размер, дължимите погасителни вноски. Кредитът е обслужван редовно до 01.01.2016 г., като след тази дата не са направени три плащания по дължими лихви върху ползваната част от кредита, като съгласно т.19, ал.1 и т.20 от Общите условия на „Банка ДСК”, считано при неплащане на три поредни вноски по лихва, считано от последната падежна дата на която са били погасени такива суми правото на ползване на кредита се спира и същият се оформя като неразрешен овърдрафт и на 06.03.2016 г. е преобразуван в предсрочно изискуем.