Решение № 428 от 18.09.2024, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 428 гр. Плевен, 18.09.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, VI НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и шести август през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Валери Цв. Цветанов при участието на секретаря ПЕТЯ П. АНТОВА като разгледа докладваното от Валери Цв. Цветанов Административно наказателно дело № 20244430201280 по описа за 2024 година и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе взе предвид следното:

ПРОИЗВОДСТВОТО е по реда на чл. 59 ал. І от ЗАНН.

С наказателно постановление №Р-005620 от 06.06.2024г. *** на РД за областите Габрово, Велико Търново, Русе, Ловеч и Плевен със седалище Русе към ГД „Контрол на пазара” към Комисията за защита на потребителите е наложил на основание чл.45 ал.1 от Закона за потребителските кредити на *** АД имуществена санкция в размер на 3000лв. за извършено нарушение на чл.10а, ал.2 от ЗПК.

Недоволен от издаденото наказателно постановление е останал жалбоподателят *** АД, който чрез адв.М. К. от АК-Плевен го обжалва в срок и моли съда да го отмени, като незаконосъобразно.

За въззиваемата страна *** на РД за областите Габрово, Велико Търново, Русе, Ловеч и Плевен, не се явява представител и не изразява становище по съществото на спора. Постъпила е писмена защита от *** на РД за областите 1

Гарово, Велико Търново, Русе, Ловеч и Плевен към Комисията за защита на потребителите, с което молят жалбата да бъде оставена без уважение, като неоснователна и бъде потвърдено обжалваното НП, както и да бъде присъдено юрисконсултско възнаграждение в максимален размер. В случай, че бъде представен договор за правна помощ с изплатен хонорар, оспорват размерът на адвокатския хонорар, поради прекомерност.

Съдът, като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, намира за установено следното:

Жалбата е подадена в срока по чл.59 ал.2 от ЗАНН, допустима е, разгледана по същество е неоснователна.

Обжалваното наказателно постановление е издадено въз основа на Акт №005620 от 17.04.2024г. за установяване на административно нарушение от който е видно, че при направена проверка на 26.03.2024 г. в обект офис на КЗП с адрес: гр. Плевен, община Плевен, област Плевен, ул. *** са установени с ППД К-0133476/26.03.24г. следните нарушения и обстоятелствата на извършване:

*** АД в офис в гр. Плевен, на пл. ***, в качеството си на Кредитор предоставя потребителски кредити по смисъла на ЗПК в размер от 1 000,00 лв. до 120 000,00 лв. и банкови кредити, обезпечени с ипотека на недвижим имот по смисъла на ЗКНИП в размер до 800 000,00 лв.

При направено запитване на 23.02.24г. в офиса в гр. Плевен за отпускане на потребителски кредит в размер на 5000,00 лв. със срок за погасяване 36 месеца е предоставена информация в писмена форма чрез Стандартен европейски формуляр /СЕФ/, както следва: общ размер на кредита 5000,00 лв.; срок 36 месеца; размер на вноската 150,53 лв.; такса за разглеждане и обработка на документи - дължима еднократно след одобрението на кредита, като в случай, че същата не бъде заплатена преди усвояването на кредита, се събира от размера на отпуснатия кредит - 90,00 лв.; такса за месечно обслужване на сметка 4,50 лв.; ГПР - 8,85%. Изискани са 3 бр. договори за потребителски кредит /произволно избрани от кредитора/ ведно с ОУ, погасителен план и СЕФ. Свидетелят отказва да предостави изисканите документи при проверката в обекта. Поради което, с КП № К-2737847 от 23.02.2024 г., във връзка с установяване спазване изискванията на ЗПК, е изискано кредитната институция да представи в офиса на КЗП в гр Плевен 3 2 броя договори за потребителски кредит, сключени с потребители в гр. Плевен в периода от м. 10.2023г. до момента, ведно с Общи условия, погасителен план, СЕФ.

На 11.03.24г. с ППД № К-0133473 са приети 3 бр, договори за потребителски кредит № 24RL962904/07.03.24г., № 24R-L950476/16.02.24г., № 24R-L948354/13.02.24г., ведно с погасителен план и СЕФ.

На 13.03.24г. е изпратена покана до кредитора с Изх.№ Р-03281/13.03.24г. да предостави допълнително документи и информация:

1.

Информация за процедурата и документите, които са разгледани и обработени във връзка с такса за разглеждане и обработка на документи по договор за потребителски кредит № 24R-L948354/13.02.24г.; по договор за потребителски кредит № 24R-L962904/07.03.24г. и по договор за потребителски кредит № 24RL950476/16.02.24г.;

2.

Информация за датата на усвояване на кредитите по трите договора, както и информация за датата и начина на заплащане на „такса разглеждане и обработка на документи“ /да се приложат копия на платежни документи, извлечения от сметки и др./;

3.

Информация събира ли се такса „разглеждане и обработка на документи“ от потребители, на които е отказано отпускането на кредит.

На 26.03.24г. с ППД К-0133476 са предоставени изисканите документи и информация. С писмо с Изх.№ ИД-9245-2024 *** АД в т.2. предоставя информация, че „по потребителски кредити, посочената такса е свързана с разглеждане и обработване на документи, в процеса на кандидатстване за кредит... Разходите за потребителя са свързани с административни дейности по искането за кредит, в това число обработка на декларираните данни за трудова заетост и източници на доходи, обичайно местопребиваване, кредитна задлъжнялост, публични задължения, семейно положение, и проверката им в съответните регистри - ЦКР, НОИ, ГРАО, МВР…“, в т.3 е описано, че „Таксата е дължима след решението на Банката по искането за одобрение на кредита… Най-късният възможен момент за заплащане на таксата е към датата на отпускане на средствата, когато на основание съгласието на клиента по вече сключения договор, Банката има основание служебно да събере средствата от сметката на клиента...“, в т.4 е описано, че „...по преценка на 3

Банката, таксата не се събира от кредитоискатели с отказан кредит “.

Предоставеният Договор № 24R-L948354/13.02.24г. е с общ размер на кредита 80 000,00 лв.; срок на договора 120 месеца; ГПР 4,91%; обща дължима сума 100 848,48 лв. В т.7. „Дължими такси и комисиони по кредита“ от договора т.7.1. банката изисква от потребителя - кредитополучател заплащане на такса за разглеждане и обработка на документи в размер на 120,00 лв., а в т. 15 „Лихви, такси, ГПР“ от договора т. 15.6.1. е вписано, че „Такса за разглеждане и обработка на документи е дължима еднократно след одобрение на кредита, като в случай, че същата не бъде заплатена преди усвояването на кредита, се събира от размера на отпуснатия кредит, за което кредитополучателят дава своето съгласие“.

Представено е извлечение от сметката на кредитополучателя, от което се установява, че кредитът е усвоен на 14.02.24г. и на 14.02.2024 г. е начислена и събрана таксата в размер на 120 лв.

Оценката на кредитоспособността на потребителя е задължение на кредитора, вменено му в Глава четвърта „Оценка по кредитоспособността на потребителя”, чл. 16 - чл. 18 от ЗПК и не представлява допълнителна услуга по смисъла на чл.10а, ал.1 от ЗПК, за да бъде събирана от потребителя.

Регламентираните в чл.10а, ал.1 от ЗПК допълнителни услуги са такива, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на страните по договора.

Въпросната такса се изисква и събира само от одобрените за получаване на кредит потребители и то не предварително, а едва след сключването на договора, когато кредиторът е взел решение за отпускане на кредита и съответно кредитът е отпуснат или усвоен.

От събраните по преписката доказателства се установя по несъмнен начин, че такса за разглеждане и обработка на документи в размер на 120 лв. се събира за действия, които се извършват от банката, преди подписването на договора за кредит, а се изисква с договора за кредит /13.02.2024 г./, като таксата за разглеждане и обработка на документи е удържана в деня на усвояването на кредита /14.02.24г./. Следователно усвояването на кредита (получаването на паричните средства) е зависимо от нейното заплащане от потребителя, който преди това не може да ползва отпуснатия му кредит по сключения вече действащ договор. Таксата се изисква съобразно договора, като се начислява и събира при отпускането на кредита, което означава, че 4 кредиторът задължава с плащане на таксата само потребители, на които вече е отпуснат кредит, а не всички кандидатствали за кредит лица. Поради което не може по никакъв начин да се приеме, че това е такса по чл.10а, ал.1 от ЗПК, за да бъде събирана от потребителя. Регламентираните в чл.10а, ал.1 от ЗПК допълнителни услуги се отнасят за тези, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на страните по договора.

На 13.02.2024 г. кредиторът *** АД, в стопанисван от него офис в гр.

Плевен, пл. ***, при сключване на договор за потребителски кредит № 24RL948354/13.02.24г. с потребител е изискал заплащането на такса за разглеждаме и обработка на документи в размер на 120 лв., като действие, свързано с усвояване на кредита, с което е нарушил забраната в чл.10а, ал.2 от Закона за потребителския кредит /ЗПК/, да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита.

Нарушението е извършено на 13.02.24г. в гр. Плевен, офис на пл. ***, при сключването на договор за потребителски кредит № 24RL948354/13.02.24г. и е довършено на 14.02.24г., когато кредитът е усвоен и таксата за разглеждане и обработка на документи в размер на 120 лв. е събрана.

Нарушен е чл.10а ал.2 от Закона за потребителския кредит.

Горните обстоятелства се установяват от показанията на разпитания актосъставител С. Н. Н. и свидетеля И. А. Б., чиито показания съдът кредитира изцяло с оглед тяхната последователна и логическа изложеност, взаимна кореспондентност и съответствие с приложените по делото писмени доказателства – Заверено копие от Придружително писмо с вх. № Р-03-638 от 10.06.2024 г. и Обратна разписка, удостоверяваща получаването му; Заверено копие от Становище с изх. № Р-03-638/07.06.2024г.; Заверено копие от Доклад на инспектор; Заверено копие от Възражения с вх. № Р-03-638/24.04.2024 г. и приложенията към тях - 8 листа; Заверено копие от Протокол за проверка на документи № К-0133481/17.04.2024 г. и приложенията към него - 3 листа;

Заверено копие от Писмо с изх. № Р-03-511/01.04.2024г. и Обратна разписка, удостоверяваща получаването му; Заверено копие от Протокол за проверка на документи № К-0133476/26.03.2024 г. и приложенията към него - 106 листа;

Заверено копие от Писмо с изх. № Р-03-281/12.03.2024г. и Обратна разписка, удостоверяваща получаването му; Заверено копие от Протокол за проверка на 5 документи № К-0133473/11.03.2024 г. и приложенията към него - 24 листа;

Заверено копие от Писмо с изх. № Р-03-281/23.02.2024г. и Обратна разписка, удостоверяваща получаването му; Заверено копие от Констативен протокол № К-2737847/23.02.2024г. и приложенията към него -10 листа; Заверено копие от Заповед № 358/22.04.2015г.; Заверено копие от Заповед № 402/04.06.2024г.;

Заверено копие на договор за потребителски кредит №24RL948354/13.02.2024г.; Заверено копие на Методика за определяне на референтен лихвен процент на *** АД за кредити на физически лица;

Заверено копие на Тарифа за таксите и комисионните по кредити на физически лица в сила от 01.04.2024г. От събраните по делото доказателства се установява по несъмнен начин, че дружеството - жалбоподател в качеството на кредитор при сключване на договор за потребителски кредит с потребител е изискал заплащането на такса за разглеждане и обработка на документи в размер на 120лв., като действие, свързано с усвояване на кредита. Съдът не кредитира показанията на свидетелката С.М., тъй като същата заема длъжността *** и се намира в трудово-правни отношения с дружествотожалбоподател, което се явява и неин работодател, и поради тези отношения на зависимост е пряко заинтересована от изхода на делото.

При така приетото за установено от фактическа страна законосъобразно и обосновано административно наказващият орган е приел, че жалбоподателят *** АД е осъществил състава на административни нарушения по чл.10а ал.2 от ЗПК и правилно и законосъобразно му е наложил административно наказание на основание чл.45 ал.1 от ЗПК. С издаденото наказателно постановление на дружеството е вменено нарушение по чл.10а ал.2 от ЗПК. *** АД е кредитна институция извършваща дейност по отпускане на кредити със средства, които са набрани чрез публично привличане на влогове или други възстановими средства, и има качеството „кредитор” по смисъла на чл.9 ал.4 от ЗПК, доколкото се явява юридическо лице, което предоставя или обещава да предостави потребителски кредит в рамките на своята професионална или търговска дейност. Следователно за него важи забраната, посочена в разпоредбата на чл. 10а, ал. 2 от ЗПК да не изисква заплащане на такси и комисионни за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита.