Решение № 73 от 15.02.2024, Окръжен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 73 гр. Варна, 15.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВАРНА в публично заседание на петнадесети януари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Марин Г. Маринов при участието на секретаря Мая М. Петрова като разгледа докладваното от Марин Г. Маринов Търговско дело № 20223100900618 по описа за 2022 година

Производството е образувано по постъпила искова молба на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД, гр. София, подадена чрез адв. Д. М., с която са предявени обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 422, ал. 1, вр. чл. 415, ал. 1, т. 2 от ГПК, вр. чл. 430, ал. 1 от ТЗ и чл. 86 от ЗЗД, срещу М.

М. Н., от *****, за приемане за установено, че ответникът дължи на ищеца следните суми, дължими по Договор за предоставяне на потребителски кредит № 0010-0239-1008-0001546/23.01.2018 г., сключен между ответника и „БАНКА ПИРЕОС БЪЛГАРИЯ“ АД /заличен търговец/: 1/ 29 409.37 лева (двадесет и девет хиляди четиристотин и девет лева и тридесет и седем ст.) главница за периода от 20.03.2019 г. до 15.11.2020 г.; 2/ 2 414.59 лева (две хиляди четиристотин и четиринадесет лева и петдесет и девет ст.) възнаградителна лихва за периода от 20.03.2019 г. до 14.06.2020 г.; 3/ 338.06 лева (триста тридесет и осем лева и шест ст.) - наказателна лихва за просрочие за периода от 20.11.2019 г. до 12.03.2020 г.; 4/ 2 516.79 лева (две хиляди петстотин и шестнадесет лева и седемдесет и девет ст.) - наказателна лихва за просрочие за периода от 14.05.2020 г. до 15.11.2020 г.; 5/ 97.42 лева (деветдесет и седем лева и четиридесет и две ст.) - застраховки за периода от 20.05.2019 г. до 15.11.2020 г., ведно със законната лихва върху главницата от 19.11.2020 г. до окончателното изплащане на задължението, за които задължения е издадена заповед за изпълнение на парично задължение № 261767/20.11.2020 г. по ч.гр.д. № 14890/2020 г. на ВРС, VII-ми състав.

В исковата молба се твърди, че по силата на сключен на 23.01.2018 г. договор за предоставяне на потребителски кредит № 0010-0239-10080001546/23.01.2018 г. „БАНКА ПИРЕОС БЪЛГАРИЯ“ АД, (с правоприемник „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД) е предоставила на М. М. Н. кредит в размер на 32 000 лева, усвояването на който е уредено в чл. 2, ал. 1 от договора.

Уговорено е, че договорът влиза в сила след представяне на документите, удостоверяващи дълг по кредитни задължения, както и информация относно сметките, по които следва да се преведат необходимите средства, предмет на рефинансиране. Страните са се съгласили на рефинансиране на 4 броя потребителски кредит, подробно описани в чл. 2, ал. 1, т. 1.2., а остатъкът до размера на кредита по чл. 1 от договора да се блокира до предоставяне на 1 изискуемите от банката документи, удостоверяващи съответното погасяване на задълженията по чл. 2, ал. 1, т. 1.2, буква „А“ от договора. Предвидено е в чл. 2, ал. 1, т. 1.2, буква „В“, че при непредставяне на изискуемите от банката документи, удостоверяващи съответното погасяване на което и да е задължение по предходните изречения, страните по договора приемат и се съгласяват с формирания остатък от разликата между сумата на кредита по чл. 1 и извършените плащания по чл. 2 от договора да се извърши погасяване на част от главницата на кредита, като с подписване на договора кредитополучателят дава своето изрично нареждане за това погасяване.

Уговорено е погасяването на кредита да се извършва чрез средствата, постъпващи по сметката, посочена в чл. 2 (1.1) от договора. Сочи се също, че кредитът се предоставя при изпълнение от страна на кредитополучателя и на изброените в чл. 2, ал. 1, т. 1.4 условия, които са предпоставка за отпускането му. Уточнено от ищеца е, че всички предпоставки за усвояване на кредита са надлежно спазени, а относно рефинансирането на задълженията по чл. 2, ал.

1, т. 1.2, буква „А“, същите са рефинансирани, както следва : задължението по потребителски кредит в „Уникредит Булбанк“ АД в размер на 9 338.13 лева е погасено на 24.01.2018 г.; задължението по потребителски кредит в „Банка ДСК“ АД в размер на 8 120.31 лева е погасено на 24.01.2018 г.; задължението по потребителски кредит в „Първа инвестиционна банка“ АД в размер на 8 100 лева е погасено на 24.01.2018 г.; задължението по потребителски кредит в БНП Париба в размер на 4 881.74 лева е погасено на 24.01.2018 г.

Посочено е, че срокът на действие на договора започва да тече, считано от датата на заверяване на сметката на кредитополучателя със сумата и по съответния начин, посочен в чл. 2. Уговорено е погасяването на кредита да се извършва на 120 месечни вноски, включващи в себе си част от главницата и начислената за съответния период лихва, месечни такси и други разходи, платими на предварително уговорен от страните ден от месеца, като последната вноска е изравнителна. Първата вноска по кредита се заплаща на 20.02.2018 г., а крайният срок за издължаване на кредита, ведно с дължимите лихви, такси, комисионни и други разходи, е датата на която изтичат 120 месеца, считано от датата на усвояване на кредита. Съгласно чл. 7 от договора, за предоставения кредит кредитополучателят заплаща на банката променлив годишен лихвен процент, който се формира от приложимия по договора референтен лихвен процент плюс фиксирана надбавка от 6,167 %.

Приложимият по договора референтен лихвен процент се формира от пазарен индекс - шестмесечен SOFIBOR, обявен в информационна система Reuters в деня на актуализацията, подробно описано в чл. 7, ал. 2 от договора. Към момента на подписване на договора е възприета стойност на шестмесечния СОФИБОР в размер на 0,163% съгласно последната актуализация, а приложимият към датата на подписване на договора променлив годишен лихвен процент, определен съгласно чл. 7, ал. 1 от договора - 6,33%. Твърди се, че страните по договора са декларирали, че са запознати с начина на формиране на приложимия към договора референтен лихвен процент, същият им е разяснен от банката, включително и по отношение на прилагания пазарен индекс/индикатор, негова промяна и отражението му върху приложимия по договора годишен лихвен процент. Твърди се постигнато съгласие и относно правото на банката да прилага по-висока надбавка по лихвения процент, определен в чл. 7, ал. 1 от договора, като увеличението се формира като сбор от приложимата съгласно договора фиксирана надбавка плюс 2,5%, при всеки един от случаите посочен в чл. 8, т. I и т. II от договора.

С уточняваща молба ищецът допълва, че съгласно обявеното на 16 март 2017 г. решение на Управителния съвет на Българската народна банка (БНБ), считано от 1 юли 2018 г., БНБ преустановява изпълнението на дейностите, свързани с изчисляването и публикуването на справочните индекси СОФИБИД и СОФИБОР, като след посочената дата лихвеният процент по договора за кредит занапред се изчислява както следва: фиксирана договорна надбавка в размер на 6,167% (съгласно чл. 7 от договора) плюс коригиран ПРАЙМ лихвен процент в размер, равен на последния актуализиран размер на СОФИБОР - 0,163%.

2

Изложено е, че при просрочие от страна на кредитополучателя на която и да е вноска по кредита, както и при обявяване на кредита за предсрочно изискуем, върху просрочените суми за времето на забавата кредитополучателят дължи лихва в размер на законната лихва, който е 10,00%. към датата на подписване на процесния договор.

Ищецът сочи, че кредитополучателят заплаща на банката следните такси: такса за оценка на кредитния риск в размер на 270 лева, платима еднократно при усвояване на кредита; такса за покриване на месечната премия за застраховка „живот“, изискуема по договора, определена като произведение от индивидуалната застрахователна ставка съгласно Тарифа за съответния застраховател и сумата на първоначално отпуснатия кредит, съответно остатъка за всеки следващ месец, платима ежемесечно на датата на падежа, ведно с лихвата и съответната част от главницата. Размерът на първата дължима такса е 8 лева; такса за ползване на пакетна услуга „Пиреос пакет заплата“, платима месечно, в размер определен по тарифа на банката, към момента на плащането. Сочи се, че кредитополучателят дължи и такса за реструктурирането на кредита, съгласно действащата към датата на плащането й тарифа за таксите и комисионите на „Банка Пиреос България“ АД, която се дължи в случаите, когато реструктурирането се налага поради неизпълнение от страна на кредитополучателя на условията на договора за кредит и е в резултат на постигнатото съгласие между страните за реструктуриране на кредита. Кредитополучателят дължи още такса за предсрочно погасяване на кредита, съгласно действащото законодателство и действащата към датата на плащането й тарифа за таксите и комисионите на банката.Разходите за принудително събиране на задълженията по кредита се дължат и заплащат от кредитополучателя. Сочи се, че страните се съгласяват, че всички такси за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, като например - застраховки, предоставяни от трети лица - доставчици на услугите, са посочени като вид и стойност при условие, че доставчикът на услугата или неговата тарифа, останат неизменни за целия срок на договора.

Страните се съгласяват, че в случай че има промяна в доставчика или в цените на предоставяните от него услуги, се начислява и дължи новата такса за съответната услуга без да се изисква подписване от страните на допълнително споразумение или анекс към договора за кредит.

Твърди се, че съгласно чл. 14, ал.1 от договора годишният процент на разходите по кредита, изчислен към датата на подписване на договора за кредит е 7.29 %. Общата сума на кредита, представляваща сбор от общия размер на кредита и общите разходи по кредита, дължима от кредитополучателя и изчислена към момента на подписване на договора е 44 511.79 лева. Стойността на ГПР и общата сума на кредита се изчисляват при условията, лихвата и разходите на договора, зададени към момента на подписването му и при допускането, че условията ще останат неизменни спрямо техния първоначален размер и страните по договора ще изпълнят своите задължения в съответствие с условията и сроковете на договора. Сочи се, че ГПР подлежи на актуализация в случаите на промяна на лихвения процент и допълнителните разходи по кредита, както и при предсрочно погасяване на кредита. Съгласно чл. 15 общият разход по кредита може да бъде променян при изменение на някой от компонентите, които го формират, например - при промяна на лихвения процент, таксите за допълнителни услуги и други. Промяната на компонентите се извършва в случаите и при условията, които са обективно обосновани, не зависят от волята на банката и са посочени в договора за кредит. При промяна на общия разход по кредита страните не подписват допълнително споразумение към договора за кредит, а промяната влиза в сила, считано от датата на настъпване на условията за промяната и начисляването й в общия разход по кредита.

Сочи се, че съгласно чл. 21, ал. 1, кредитополучателят дава своето неотменимо и безусловно съгласие и предоставя на банката правото, включително чрез посредничеството на „Пиреос Застрахователен Брокер“ ЕООД да застрахова в своя полза кредитополучателя, при одобрен от нея застраховател, като сключи застраховка „Живот“ при условията, с които 3 кредитополучателят е предварително запознат и е приел. Кредитополучателят се задължава тази застраховка и всички направени от банката или „Пиреос Застрахователен Брокер“ ЕООД изменения по нея да бъдат валидни до погасяване на всичките му задължения към банката, независимо от основанието за тяхното възникване. Кредитополучателят заплаща дължимите застрахователни премии. Разходът по застраховката по чл. 20, ал. 1 от договора се събира от банката като част от месечната погасителна вноска по кредита, с приоритет преди дължимите части от главницата и съответната лихва. В случай на изплащане на застрахователни обезщетения по застраховката, кредитополучателят дава своето съгласие средствата от тях да постъпват по сметка в банката и с тях да се извършва погасяване на задълженията му по договора за кредит. Погасяването се извършва към датата на получаване на застрахователното обезщетение по сметка в банката.