Решение № 82 от 23.03.2024, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 82 гр. Смолян, 23.03.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на двадесет и трети февруари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Райна Русева при участието на секретаря Росица Атанасова като разгледа докладваното от Райна Русева Гражданско дело № 20235440100948 по описа за 2023 година

За да се произнесе, взе предвид следното:

Предмет на делото са предявените искове от ищеца Н. Н. В. срещу ответниците ** АД и *** ЕООД както следва:

1.Да бъде признато за установено в отношенията между Н. Н. В., ЕГН **********, с адрес град **, община Смолян, област Смолян и „**" АД, ЕИК ** представлявано от Ц. П. К. - Изпълнителен директор, че Договор за паричен заем № 11022712 от 01.09.2022г. е недействителен на основание чл .22 ЗПК, както и 2. Да се признае за установено в отношенията между Н. Н. В., ЕГН **********, с адрес град **, община Смолян, област Смолян и „**" ЕООД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление: **, представлявано от управителя П. Б. Д., че Договор за предоставяне на гаранция № 11022712 от 01.09.2022г. е нищожен на основание чл. 26, ал. 1, предл. III ЗЗД - поради противоречието му с добрите нрави.

С внесените отговори от ** АД и *** ЕООД исковете се оспорват и се поддържат становища за отхвърлянето им.

Съдът, след преценка на изложеното в исковата молба и отговорите, и като обсъди събраните по делото писмени доказателства, намира исковете за основателни по следните съображения:

Между страните няма спор относно сключения ДОГОВОР ЗА ПАРИЧЕН ЗАЕМ № 11022712 от 01.09.2022, а именно между „**“ ООД, ЕИК **, - Заемодател, и Н. Н. В.заемател, по силата на който на заемателя е предоставен кредит в размер на 900.00 лв., който е следвало да бъде върнат на 12 месечни погасителни вноски в размер на 92,22 лева, първата с падеж 06.10.2022г. /чл.2 от договора/.

Съгласно чл.6 от договора за паричен заем Фиксирания годишен лихвен процент по заема е 40.00 %. Общата сума, дължима от Заемателя като се вземат предвид допусканията, посочени в т.8 - 1 106.64 лв. /чл.7 от договора/. Общата сума се състои от размера на заемната сума и размера на възнаградителната лихва за целия срок на 1 настоящия договор и е изчислена към момента на неговото сключване Според чл.8 от договора Годишният процент на разходите на заема е 49.01 % Съгласно чл.3, ал.1 от договора за паричен заем Заемателят се задължава в срок до пет дни, считано от датата на сключване на договора за паричен заем да предостави на Заемодателя едно от следните обезпечения: 1. Едно физическо лице - Поръчител, което да отговаря на следните изисквания: да представи служебна бележка от работодател за размер на трудово възнаграждение; брутния размер на дохода му да е в размер не помалък от 1 500 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да не е заемател или поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с „**“ ООД; да няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения към други банкови и финансови институции или ако има - кредитната му история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус „период на просрочие от 0 до 30 дни“. Поръчителят подписва договор за поръчителство. 2. банкова гаранция с бенефициер - Заемодателя, за сумата по чл.2, т. 7, със срок на валидност — 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор. 3. Одобрено от Заемодателя Дружество Гарант, което предоставя гаранционни сделки по занятие, съгласно предметът му на дейност и в съответствие с всички необходими законови разпоредби, относими към упражняването на такава дейност.

Заемодателят изготвя договор за поръчителство, който се подписва от поръчителите. В случай на предоставяне на банкова гаранция, същата трябва да бъде изпратена на адрес на управление на Дружеството.

С Договор за предоставяне на гаранция № 11022712 от 01.09.2022, сключен между „**“ ЕООД, ЕИК ** („Дружеството“), със седалище в гр. София и адреса на управление: **, чрез посредника си „**“ ООД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление: **, и Н. Н. В., ЕГН **********, потребителят възлага, а Гарантът се съгласява да издаде гаранция в полза на „**“ ООД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление: ** (наричано по-долу „Бенефициер“) за сума, съобразно посоченото в ал.2 на този член, с цел гарантиране изпълнението на всички паричния задължения на Потребителя, възникнали съгласно Договора за заем, както и за всички последици от неизпълнението на задълженията на Потребителя по Договора за заем, а именно: 1. задължение за връщане на цялата усвоената заемна сума по Договора за заем; 2. задължение за плащане на възнаградителна лихва; 3. задължение за плащане на законна лихва за забава в случай на забава на плащането, разходи за събиране на вземането, съдебни разноски, адвокатски хонорари. | Гаранцията се издава от „**“ ЕООД в срок до 5 дни от подписване на договора и в случай че Потребителят не изпълни задължението си по чл. 3 от Договора за заем в указания срок да предостави обезпечение - поръчителство от едно физическо лице или банкова гаранция.

В Чл. 2, ал.1 от договора за предоставяне на гаранция е уговорено, че за поемане на задължението по чл. 1, потребителят дължи възнаграждение на Гаранта в размер на 464.88 лв., платимо разсрочено на вноски, всяка от които в размер на 38.74 лв.

Вноските са дължими на падежа на плащане на погасителните вноски по Договора за заем, сключен с „**“ ООД

Така сключения договор за предоставяне на гаранция представлява част договорното правоотношение по договора за паричен заем част въпреки, че е сключен като отделен договор отделен договор. Видно договорите са сключени и на една и съща дата, като договора за предоставяне на гаранция предвижда още един допълнителен разход за заемателя. По този начин се заобиколи ограничението на чл.19 ал.4 от Закона за потребителския кредит, който забранява годишния процент на разходите (ГПР) да бъде по-голям от петкратния размер на законната лихва.

Посоченото е видно и от погасителния план към договора за паричен заем, в който е предвидено възнаграждение за гарант от 38,74 дева, платимо също на вноски едновременно с месечната погасителна вноска по договора за паричен заем.

2

Процесният договор за паричен заем № 11022712 е недействителен на основание чл.

22 ЗПК. При сключването му е нарушена е разпоредбата на чл. .11, ал.1, т.10 ЗПК, според която договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.

Със задължението за плащане на възнаграждението по договора за предоставяне на гаранция се оскъпява и кредита. Плащането на този разход за заемателя е свързано със задължението по чл.3 от договора за паричен заем за осигуряване на обезпечение. едно възнаграждение за кредитора и води до допълнително оскъпяване на кредита. Видно обаче, предвидения срок за осигуряване на обезпечението с конкретните условия, поставят в невъзможност кредитополучателя да ги изпълни. Предвиждайки задължението за потребителя за осигуряване на обезпечението при описаните условия, кредиторът прехвърля задължението за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя в негова тежест. А за това неизпълнение именно е предвидено заплащането на посочената сума по договора за предоставяне на гаранция.

Отделно от изложеното, както се посочи по- горе, че договора за предоставяне на паричната гаранция е част от договорното правоотношение по договора за паричен заем, предвиденото плащане за тези разходи следва да се включат в ГПР, като с предвиждането им по отделено сключен договор се заобикаля разпоредбата на чл.19, ал.4 от ЗПК. От погасителния план е видно, че плащанията по договора за предоставяне на гаранция са включени едновременно с погасителните вноски по заема, т.е,. въпреки невъзможността да се осигури обезпечението, предвид поставените изисквания по чл.3 от договора за паричен заем, като тези плащания са за възнаграждение в размер на още 464,88 лв., платимо разсрочено на вноски, всяка от които в размер на 38,74 лв., дължими на падежа на плащане на погасителните вноски по Договора за заем, сключен с „**“ ООД /чл.2 от договора за предоставяне на гаранция/.

Видно и предвиденото възнаграждение по договора за предоставяне на гаранция в размер на 464,88 лв. е завишено, същото е в размер на повече от половината от предоставения заем. Нищожност поради противоречие с добрите е налице при съществена нееквивалентност.

На практика предвидените условия в чл.3 от договора за паричен заем, които са трудно изпълними в предвидения срок, правят задължително за заемателя сключването на договора за предоставяне на гаранция, за да получи заявената парична сума, от която се нуждае, ищецът е следвало да сключи процесния Договор за предоставяне на гаранция с посоченото от заемодателя юридическо лице - гарант и настоящ ответник - "**" ЕООД.

Поради изложеното сключването на договора за предоставяне на парична гаранция предвижда плащането на възнаграждение за допълнителна услуга за потребителя, свързана именно с договора за паричен заем, като възнаграждението по договора за предоставяне на гаранцията е предвидено предварително и като разход следва да се включи в ГПР.

Изложените по- горе съображения водят на извод за основателност на исковете.

Ще следва да бъде признато за установено в отношенията между Н. Н. В., ЕГН **********, с адрес град **, община Смолян, област Смолян и „**" АД, ЕИК ** че Договор за паричен заем № 11022712 от 01.09.2022г. е недействителен на основание чл .22 ЗПК, както и

Да се признае за установено в отношенията между Н. Н. В., ЕГН **********, с адрес град **, община Смолян, област Смолян и „**" ЕООД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление: ***, че Договор за предоставяне на гаранция № 11022712 от 3

01.09.2022г. е нищожен на основание чл. 26, ал. 1, предл. III ЗЗД - поради противоречието му с добрите нрави.

С оглед изхода на делото, ще следва на ищеца да се присъдят направените съдебни разноски в размер на 80,00 лева, както и ответниците да бъдат осъдени солидарно да заплатят на адв.О. адвокатско възнаграждение в размер на 300,00 лева.

По горните мотиви, съдът

РЕШИ:

ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО в отношенията между Н. Н. В., ЕГН **********, с адрес град **, община Смолян, област Смолян и „**" АД, ЕИК ** че Договор за паричен заем № 11022712 от 01.09.2022г. е недействителен на основание чл .22 ЗПК.

ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО в отношенията между Н. Н. В., ЕГН **********, с адрес град **, община Смолян, област Смолян и „**" ЕООД, ЕИК **, със седалище и адрес на управление: **, че Договор за предоставяне на гаранция № 11022712 от 01.09.2022г. е нищожен на основание чл. 26, ал. 1, предл. III ЗЗД - поради противоречието му с добрите нрави.

ОСЪЖДА „**" АД, ЕИК **, и „**" ЕООД, ЕИК **, да заплатят солидарно на Н. Н.

В., ЕГН **********, направените съдебни разноски по делото в размер на 80,00 лева.

ОСЪЖДА „**" АД, ЕИК **, и „**" ЕООД, ЕИК **, да заплатят солидарно на адвокат М. О.- адвокат в АК- Смолян, адвокатско възнаграждение в размер на 300,00 лева.

РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване пред Окръжен съд- Смолян в двуседмичен срок от връчването му на страните.

Съдия при Районен съд – Смолян: _______________________

4