Решение № 380 от 30.04.2024, Районен съд - Добрич

РЕШЕНИЕ

№ 380 гр. Добрич, 30.04.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДОБРИЧ, XXI СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и осми март през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Мирослава Неделчева при участието на секретаря Теодора С. Димова като разгледа докладваното от Мирослава Неделчева Гражданско дело № 20213230102935 по описа за 2021 година

Производството е образувано по искова молба с вх. №7952 от 16.09.2021г., подадена от Ю. Г. М. , ЕГН **********, ***, чрез пълномощника адв. М. С., ДАК, съдебен адрес: град *** срещу КАРДИФ ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ (CARDIF ASSURANCEVIE) АД, със седалище: ***, действащо на територията на Република България чрез „КАРДИФ ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ, КЛОН БЪЛГАРИЯ”, ЕИК 175190059, със седалище и адрес на управление: ***, представлявано от управителя М.К.. Исковете са с правно основание чл.

242, ал.1 от КЗ /отм./ във вр. чл.238, ал.5 КЗ /отм./ и чл.86 от ЗЗД. Ищецът моли, съдът да осъди ответника, да му заплати сумата от 2055.76 лева, ведно със законната лихва върху главницата, считано от подаване на исковата молба до окончателното изплащане на задължението, представляваща дължимо застрахователно обезщетение по групова застраховка „Кредитна протекция плюс пакет А“, обезпечаваща изпълнението на задълженията по договор за универсален ипотечен кредит на физическо лице № TR 7191200 от 21.05.2008 /с нов номер на контракта след 02.08.2019г, поради структурни промени в банката, а именно: №959LRAM192244360/, изменен с Анекс №1/13.03.2017г., сключени между „Уникредит Булбанк ”АД и Ю. Г. М., ЕГН ********** във връзка със застрахователна претенция по щета №49182, образувана поради настъпило покрито застрахователно събитие – заболяване, довело до временна нетрудоспособност на кредитополучателя Ю. М. в периода от 01.11.2018г. до 23.06.2019г., или общо 203 дни, като за обезпечаване финансовия риск по договор за ипотечен кредит, кредитодателят (явяващ се и застрахователен посредник), е застраховал при условия на групова застраховка при общи условия в своя полза неимуществени блага на кредитополучателя по процесния ипотечен договор в Кардиф Животозастраховане - Клон България и Кардиф Общо застраховане” Клон България, удостоверено със сертификат за застраховка „Кредитна протекция плюс пакет А”, с договорена клауза, застраховката да покрива и риска „временна нетрудоспособност”, настъпила в резултат на злополука или заболяване на кредитополучателя, при срок на застраховката, равен на срока на кредита.

В ИМ се твърди, че ищецът, като кредитополучател по договор за ипотечен кредит, сключен на 21.05.2008г. с кредитор „Уникредит Булбанк ”АД /със срок на погасяване: до 1

20.02.2027г./, изменен с Анекс №1/13.03.2017г., е застраховано лице по застраховка „Кредитна протекция Плюс”, съгласно Групов застрахователен договор за застрахователни програми „Кредитна Протекция Плюс пакет А“, сключен между „КАРДИФ ЖИВОТОЗАСТРАХОВАНЕ, КЛОН БЪЛГАРИЯ” и „КАРДИФ ОБЩО ЗАСТРАХОВАНЕ, КЛОН БЪЛГАРИЯ”, от една страна и „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК” АД, от друга. Покритите рискове по застраховка „Кредитна протекция Плюс”, пакет „А”, са: смърт в резултат на злополука и заболяване, трайно намалена или загубена работоспособност в резултат на злополука и заболяване над 70% (за краткост ТНЗР) и временна неработоспособност, настъпила в резултат на злополука и заболяване.

Ищецът в края на 2018г. имал здравословни проблеми, вследствие на претърпяна бъбречна операция и дълго време бил в болнични, в периода от 01.11.2018г. до 23.06.2019г., т.е. под 210 дни /действителният календарен сбор на дните е 203/, за което обстоятелство, надлежно уведомил застрахователя и поискал да му изплати 6 вноски по договора за ипотечен кредит, който бил обезпечен със застраховка, покриващи част от периода на временната му нетрудоспособност, предвид, това, че към времевия отрязък на застрахователното събитие, по кредита, е била налична непогасена част.

Ответникът образувал застрахователна щета №49182 и изплатил на М. на 11.06.2019г. само сумата от 1027.88 лв., представляваща застрахователно обезщетение по кредит, което покривало две месечни погасителни вноски по договора с падежни дати - 25.04.2019 и 25.03.2019г., всяка в размер на 513.94 лв. и отказал да заплати останалите 4 вноски с мотива, че ищецът е имал предварително съществуващо бъбречно заболяване, което било налично в период от 2 години преди сключване на застраховката, за което М., недобросъвестно не уведомил застрахователя.

С оглед гореизложеното, ищецът моли, съдът да осъди ответника да му заплати и сумата от 2055.76 лв., която представлява застрахователно обезщетение по договора за ипотечен кредит от 21.05.2008г., /обезпечен с договор за застраховка/, покриващо още 4 вноски по него, всяка в размер на 513.94 лв. /първоначално вноската е била договорена на 555.37 лв. месечно и после е актуализирана след подписване на Анекса/, ведно със законната лихва върху главницата от 2055.76 лв., считано от датата на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на задължението.

Ищецът моли, съдът да осъди ответника да му заплати и сторените съдебни разноски по делото.

В допълнителна молба от 31.03.2022г. ищецът е посочил банкова сметка, по която ответното дружество може да му плати процесните парични суми.

С разпореждане от 06.10.2021г. ДРС е изпратил на ответника, преписи от исковата молба и от доказателствата към нея, както и от уточняваща молба с вх. №8557/30.09.2021г.

Разпореждането му е връчено на 01.11.2021г.

В законоустановения едномесечен срок от получаването на съобщението, ответната страна, е изпратила отговор на исковата молба, като оспорва по основание и размер иска и го счита за неоснователен, моли за отхвърлянето му.

В отговора не се оспорва обстоятелството, че Клонът е издал индивидуален застрахователен Сертификат по застраховка „Кредитна протекция плюс пакет А“ на кредитополучателя по ипотечния кредит („Застраховката“), като в покритието по Застраховката е включен Ю. М., в качеството му на кредитополучател.

Не се оспорва, че на 14.03.2019г. ищецът уведомил ответника за настъпило застрахователно събитие и поискал изплащане на застрахователно обезщетение, поради заболяване на застрахования, за което приложил болнични листи. Въз основа на това, били образувани три щети с №49182, 49183 и 49184, съответно по персонални сертификати № 1827187, 3454806 и 2886466.

Ответникът е изпратил писмо на ищеца, в което навежда съображения за неоснователността на претенциите му, поради това, че причина за започналата през ноември 2018г. временна нетрудоспособност, е нефрологично заболяване на М., а този му медицински проблем бил с давност преди влизане в сила на индивидуалното 2 застрахователно покритие, с действие от началото на септември 2017г. От събраната медицинска документация - справка от РЗОК, ставало ясно, че през 2013г. кредитополучателят е претърпял травма на бъбрека, а през 2015г. вече имало данни за т.нар.

„***“, а от октомври 2018г. и за „***“. Така, настъпилото застрахователно събитие – заболяване било в пряка причинно-следствена връзка с предшестващо застрахователното покритие заболяване, което било изключение, съгласно ОУ на застраховката и застрахователят нямал основание за изплати застрахователното обезщетение по предявената застрахователна претенция.

Въпреки горното, ответникът изплатил на ищеца по щета №49182 /с персонален сертификат № 1827187, досежно сключена застраховка по договор за ипотечен кредит от 21.05.2008г./, еднократно сумата от 1027.88 лв. на 11.06.2019г., представляваща сборът от две месечни вноски /т.е. по 513.94 лв. всяка вноска/, като не са посочени падежни дати на двете вноски/.

Ответното дружество е поискало изрично, ищецът да предостави издадени болнични листи след 25.03.2019г., но такива не са му били изпратени от М..

Съгласно приложимите по Застраховката Общи условия, отговорността на Застрахователя по отношение на риска „временна нетрудоспособност“ се изключвала в случай, че застрахованият е декларирал обстоятелства във връзка с неговия здравен статус, които попадат към изключенията от застрахователно покритие и Застрахователите са узнали за тези обстоятелства, както и ако застрахователното събитие е в резултат или причинно-следствена връзка с всяко заболяване, страдание или физическо състояние, свързано с тях, както и усложнения и рецидивите им, за които застрахованият е получил медицинско консултиране, диагностициране или лечение в двугодишен период, но преди влизане в сила на застраховката, а така също и (т.11.2.) ако при попълване на „Кратък медицински въпросник" кандидатът за застраховане е декларирал обстоятелство, за което застрахователите са поставили въпрос, и настъпилото застрахователно събитие („временна нетрудоспособност“) е в резултат или в пряка връзка с декларирано от Застрахования обстоятелство. Ответникът поддържа, че съгласно приложената медицинска документация е видно, че застрахованият е страдал от хронични бъбречни заболявания – „***“ и „***“, датиращи много преди началото на Застраховката (май 2008 год.). Същият е бил лекуван от тези заболявания. В тази връзка, можело да се направи обосновано заключение, че посочената основна причина за заболяването на М. се намирало в пряка причинно-следствена връзка с негови предходни бъбречни заболявания, за които той е получавал редовно медицинска грижа и наблюдение.

От предоставените по случая медицински документи, ответникът твърди, че се установявало по безспорен начин, че при включването на лицето в покритието по Застраховката, същото е попълнило собственоръчно „Медицински въпросник за приемане за застраховане“, съгласно който, г-н М. не е декларирал наличие на здравословен проблем, свързан с бъбречно заболяване, въпреки че Застрахователят изрично е изброил част от заболяванията, за които не носи риска, в случай, че за това заболяване е провеждано лечение, приемани са медикаменти, като тези заболявания изрично са изброени поименно в цитирания медицински въпросник за приемане за застраховане, (вж.„Кратък медицински въпросник за приемане за застраховане“), едни от които са имено „урогенитални заболявания “. В конкретния случай ответникът счита, че при наличната информация за здравословното състояние на ищеца, както и с оглед приложимите ОУ по застрахователния договор, застрахованият е бил информиран, че застрахователят не дължи изплащане на застрахователно обезщетение за събития, които имат причинно-следствена връзка с предходни заболявания.

3

В чл.11 от Общите условия е регламентирано, че Кардиф не покривало риска „временна нетрудоспособност“ при положение, че застрахователното събитие било в резултат от предварителни съществуващи заболявания, страдание или физическо състояние, както и неговите усложнения и рецидиви, за които застрахованият е получил медицинско консултиране, диагностициране или лечение в 2-годишния период преди влизане в сила на застраховката.

От предоставените по делото данни и документи, можело да се направи обоснован извод, че г-н М. е провеждал лечение и консултиране във връзка с диагностицираните му предхождащи бъбречни заболявания. За да е налице възможността Кардиф да откаже изплащане на застрахователно обезщетение, следвало да бъде установено по безспорен начин, че между премълчаното обстоятелство от ищеца за наличие на заболявания към момента на попълване на медицинския въпросник и настъпването на застрахователното събитие съществувала пряка причинно-следствена връзка.

С оглед, предшестващите сериозни хронични заболявалия можело да се направи обосновано заключение, че причината за заболяването на М. е в пряка причинно следствена връзка със заболяванията „***“ и „***“, които са довели до временната нетрудоспособност на ищеца. Ответникът счита, че предявеният иск, следва да бъда отхвърлен.

Представя писмени доказателства и формулира доказателствени искания.

Претендира сторените съдебни разноски.

Като анализира поотделно и в съвкупност събраните по делото доказателства, за да се произнесе от фактическа страна, съдът приема за установено следното:

Страните по делото не спорят, а и от доказателствата по делото се установява, че на 21.05.2008г., Ю. Г. М. е сключил Договор за банков ипотечен кредит TR 7191200 от 21.05.2008 /с нов номер на контракта след 02.08.2019г, поради структурни промени в банката, а именно: №959LRAM192244360/, приложено копие на л.125-129, изменен с Анекс №1/13.03.2017г. с „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК" АД за сумата от 60000 лв. Срокът на договора е бил 25.05.2028г. с падежна дата на всяка анюитетна вноска в размер на 555.65 лв. – 25-то число на месеца. Не се спори, че сумата е била усвоена от М.. Видно от договора, кредиторът е обезпечил връщането на кредита, с вписване на законна ипотека върху имоти на родителите на кредитополучателя, находящи се в село Опанец, община Добричка, а също така и със застраховка - сертификат №1827187/21.05.2007г. „Кредитна протекция" /пакет А/ между ЗК „Кардиф-Животозастраховане" АД и кредитополучателя Ю. Г. М., в полза на кредитора „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК" АД. Предмет на застраховката са били покрити рискове: „Смърт в резултат на злополука или заболяване“ - застрахователят дължи остатъчната стойност по баланса по кредита; „трайна намалена или загубена работоспособност над 70%“ - застрахователят дължи обезщетение - месечни погасителни вноски по кредита или остатъчната стойност на баланса по кредита и при „временна неработоспособност поради злополука или заболяване“ - застрахователят дължи обезщетение до 6 мес. погасителни вноски по кредита за всяко отделно събитие. Ползващо се лице по договора е „УНИКРЕДИТ БУЛБАНК" АД или застрахования, респ. неговите законни наследници, ако е направено пълно предсрочно погасяване на кредита при платена периодична застрахователна премия, освен в случаите на вътрешно рефинансиране.

Разпечатката съдържа 33 от 149 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/acb9386b-109f-4d55-abae-4a94308fe4b7