Решение № 178 от 11.07.2023, Районен съд - Провадия

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 178 гр. Провадия, 11.07.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПРОВАДИЯ, II-РИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и осми юни през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Елена Ив. Стоилова при участието на секретаря Ивелина М. Вълчева като разгледа докладваното от Елена Ив. Стоилова Гражданско дело № 20223130100953 по описа за 2022 година

Производството е образувано по искова молба на Й. И. Й., ЕГН **********, с постоянен адрес ***** срещу „ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ“ ЕООД, ЕИК 200599406, със седалище и адрес на управление: ******, представлявано от И. В.а Д., Д. В.а Н..

В исковата молба се твърди, че ищецът е страна по Договор № 983376, за предоставяне на потребителски кредит сключен с „Фератум България“ ЕООД. Съгласно, който на ищцата е предоставен потребителски кредит, като се е задължила да върне сумата по кредита която се явява сума от 3527.04 лева, при сума на получаване 3200.00 лева, при лихва от 327.04 лева, при ГПР: 49.03 %, ГЛП: 10.22%.

Съгласно чл.5 от процесния договор ищецът следва да сключи Договор за гаранция с дружеството „Фератум Банк“, с цел да бъде обезпечен, сключеният договор. По сключения Договор за гаранция, той следва да заплати сумата от 1528.96 лева, подробно описана и дължима и спрямо погасителния план към договора за гаранция. Сключени са и два Анекса към процесния договор и Договора за гаранция по силата на които на ищцата е отпусната допълнителна сума, като общо дължимата главница е в размер на 6600 лв., лихва 1109.04 лева и такса гаранция 4146.96 лв.

1

Счита, че процесния договор сключен с „Фератум България“ ЕООД, е нищожен на основание чл.26 ал.1 от ЗЗД, вр. с чл.22 от ЗПК, вр.с чл.11 и чл.19 ал.4 от ЗПК.

В условията на евентуалност, счита че клаузата на чл.5 от процесния договор, въз основа на която клауза е сключен Договор за гаранция/поръчителство е нищожна на основание чл.26 ал.1 пр.З от ЗЗД, чл.143 ал.1 и чл.146 от ЗЗП.

Договор № 983376, за предоставяне на потребителски кредит сключен с „Фератум България“ ЕООД е недействителен на специалните основания по чл.22 от ЗПК. Съгласно чл.22 от ЗПК, във връзка с чл.11,ал.1,т.9 от ЗПК договор за потребителски кредит е нищожен, ако не са посочени приложимият лихвен процент и условията за прилагането му. В случая е посочен годишен лихвен процент, но липсват обаче каквито и да е било условия за прилагането му. Липсва изрично посочване дали лихвеният процент е фиксиран за целият срок за кредита, или е променлив.

Нарушението е още по съществено доколкото нито в договора, нито в погасителния план има отбелязване какъв е общият размер на дължимата за срока на договора възнаградителна лихва и съотношението й с главницата по кредита, както и таксата гаранция, за да може да се направи проверка дали посоченият лихвен процент отговаря на действително прилагания от заемодателя. Има погасителен план, но той изцяло не отговаря на чл. 11, ал. 1, т. 11 от ЗПК, в него липсва задължителната информация по ЗПК. На следващо място, процесния договор не отговаря на изискваният на чл. 11 ал. 1 т.10 от ЗПК. В Договора е посочена само абсолютна стойност на ГПР. Не е спазена разпоредбата на чл.19 ал.4 от ЗПК, а от там и на действителния размер на ГПР, чл.11 ал.1 т.10, вр. с чл.22 сгг ЗПК, тъй като сумата която се претендира чрез Договор за гаранция/поръчителство в размер на 4146.96 лева не е включена в ГПР и ГЛП.

В условията на евентуалност, счита че клаузата на чл.5 от Договор № 983376, за предоставяне на потребителски кредит сключен с „Фератум България“ ЕООД въз основа на която клауза е сключен Договор за гаранция/поръчителство е нищожна на основание чл.26 ал.1 пр.З от ЗЗД, чл.

143 ал.1 и чл.146 от ЗЗП.

Моли да се приеме, че Договор № 983376, за предоставяне на 2 потребителски кредит сключен с „Фератум България“ ЕООД, е нищожен на основание чл.26 ал. 1 от ЗЗД, вр. с чл.22 от ЗПК, вр.с чл.11 и чл.19 ал.4 от ЗПК, а в условията на евентуалност, счита че клаузата на чл.5 от Договор № 983376, за предоставяне на потребителски кредит сключен с „Фератум България“ ЕООД, въз основа на която клауза е сключен Договор за гаранция/ поръчителство е нищожна на основание чл.26 ал.1 пр.З от ЗЗД, чл.143 ал.1 и чл.146 от ЗЗП. Претендира разноски.

В срока и по реда на чл.131 от ГПК е постъпил отговор от назначения на ответницата особен предствител.

В него се заявява, че предявените искове са неоснователни. Ищецът е поел задължение (чл. 3 от договора) да заплати на ответника възнаградителна лихва за ползвания кредит в размер на 10,22 % на годишна база, при ГПР в размер на 49.03 %. Общата сума, която ищецът е трябвало да заплати на ответника е в размер на 3527.03 лв. Не е основателно твърдението, че предоставяне на поръчителство от Фератум Банк (Малта) е условие за сключване на д о г о в о р за кредит, а че при кандидатстване, всеки кредитополучател, включително ищецът, може да избере да сключи договор за гаранция с гарант (поръчител), предложен от кредитора, за да обезпечи задълженията си по кредита, или да посочи поръчител, избран от него. Счита, че предявените искове за прогласяването на нищожността, съответно унищожаването на Договора за гаранция, са недопустими поради непредявяването им срещу надлежната за този спор страна - Фератум Банк.

Договорът за гаранция е сключен между ищеца и Фератум Банк (както сам ищецът посочва), докато исковете са предявени срещу Фератум България.

Твърди се, че и щецът, след като първо сам е посочил Фератум Банк (Малта) като поръчител и е получил информацията, съответно проектите на договорите, е потвърдил изрично чрез CMC, че желае да сключи договора за потребителски кредит при посочените условия. Относно твърдяното нарушение на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, заявява, че договорът за гаранция е възмездна услуга, предоставяна от лице, различно от кредитодателя. Ако кредитополучателят избере да сключи договор за гаранция с гарант предложен от кредитодателя, кредитополучателят получава незабавна информация за размера на разхода. Този разход не се включва в ГПР по кредита, тъй като не влиза в общия разход по кредита съгласно § 1.1. от 3

Закона за потребителския кредит, доколкото касае услуга, предоставяна от трето лице Фератум Банк (Малта), която е с незадължителен характер по смисъла на закона.

Твърди, че на ищеца е предоставена цялата необходима информация във връзка с ГПР и начина на неговото формиране. Предвидените разходи по кредита са включени в СЕФ по разбираем и ясен начин. Ищецът бил уведомен за задължението си за предоставяне на гаранция преди сключване на договора и сам е преценил да го сключи по предложените му условия.

ГПР по договора съответствал на чл.19, ал.4 от ЗПК.

Ищецът е имал право да се откаже от сключения договор на основание чл.29 ЗПК, но не го е направил.

В проведеното по делото открито съдебно заседание представител на ищцата не се явява. В писмено становище моли за уважаване на предявения иск. Претендира разноски.

Представител на ответника не се явява в насроченото съдебно заседание в писмена молба моли за отхвърляне на предявените искове.

Съдът, след като прецени събраните в процеса доказателства, поотделно и в съвкупност, прие за установено от фактическа страна, следното:

О т договор за предоставяне на потребителски кредит № 983376/11.02.2021 г.; договор за гаранция; анекс № 2 от 03.11.2021 г. към договор № 983376; анекс № 2 от 03.11.2021 г. към договор за гаранция от 12.02.2021 г.; договор за за предоставяне на потребителски кредит № 983376/11.02.2021 г.; анекс № 1 от 21.05.2021 г. към договор № 983376; анекс № 2 от 03.11.2021 г. към договор № 983376; погасителен план към договор за кредит № 983376; преддоговорна информация - СЕФ; общи условия; разпечатки от кредитен калкулатор – 11 листа; извлечение от регистъра на БНБ се установява, че на 11.02.2021г. е сключен договор за потребителски кредит между ищцата Д. и ответника, както и договор за гаранция (поръчителство) в сила от 12.02.2021 г. между Д. и „Фератум Банк“ при действието на общи условия. Ищцата се е запознала с общите условия преди сключването на договорите. Към договорът е приложен погасителен план.

Договорите са сключени от разстояние.

4

Ищцата Й. И. Й. - Д. кандидатства онлайн за отпускане на потребителски кредит от ответника като попълва онлайн форма на интернет страницата на Дружеството, там тя отбелязва, че ползва гарант одобрен от ответното дружество. След одобрението на ищцата за кредита на електорнната й поща ответника й изпраща договорите, Общи условия /"ОУ"/ и Стандартен европейски формуляр („СЕФ"). Ищцата е сключила процесните договори. В последствие тя сключва Анекс 1 и Анекс 2 към тях, съобразно които рефинансира задълженията по първоначално сключения процесен договор за кредит.

Договорът е сключен за заемна сума от 3200 лева, която следа да се върне на 5 месечни вноски, при лихвен процент по кредита в размер (ГЛП) на 10.22 % и годишен процент на разходите (ГПР) в размер на 49,03 %. Взетите предвид допускания при изчисляване на ГПР са посочени в общите условия.

Общият размер на всички плащания по кредита е 3527,04 лева. В погасителния план е посочена падежната дата на всяка една погасителна вноска, като първата падежна дата е 13.03.2021г., а последната погасителна вноска е 11.07.2021г. За всяка погасителна вноска е посочен размерът на погасяваната с нея главница и лихва, падеж на вноската.

Съобразно чл.5 от договора кредитът се обезпечава с поръчителство представено от Фератум Банк в полза на кредитора, което не може да бъде отменено. Длъжникът е декларирал, че при кандидатстването за кредит сам е посочил, че е избрал това обезпечение и е запознат с правото си да посочи като поръчител друго физическо или юридическо лице.

В чл.5.3 от ОУ е посочено, че за да повиши кредитоспособността си, съответно вероятността да бъде одобрен за кредит кредитоискателя може да предложи обезпечения под формата на гарант, поръчител, одобрен от кредитора или поръчител посочен от кредитоискателя.

В СЕФ са посочени всички условия по кредита, които впоследствие са договорени в процесния договор за кредит.

На същата дата ищцата сключва с Фератум Банк договор за гаранция (поръчителство), по силата, на който гарантът се задължава да обезпечи изпълнението на задълженията по процесния договор, а ищцата да му заплати възнаграждение в размер на 1528,96 лева на 5 месечни вноски, които са с падеж същите дати, както тези по процесния договор за кредит.

5

С Анекс № 1 от 21.05.2021г. се рефинансира задълженията по процесния договор, лихвения процент става 23%, ГПР 49,11 %, сумата по кредита се дължи вече на 12 вноски.

С Анекс № 2 от 03.11.2021г. се рефинансира задълженията по процесния договор, лихвения процент остава 23%, ГПР 49,11 %. Към всеки един от анексите има подробен погасителен план. Размерът на главницата става 6600 лева.

Сключен е Анекс № 2 към договора за гаранция, съобразно който таксата гарант става 1828,21 лева, платима на 12 месечни вноски, с краен срок на погасяване – 29.10.2022г.

От приетата по делото СТЕ, която съдът кредитира като компетентно изготвена се установява, че в съответствие с направените констатации е видно, че за при заявката за кредит следва да се посочи гарант, като заявителят може да избере личен гарант - физическо лице. Дружеството има разгледани и одобрени заявки за кредит, по които други кредитоискателя, различни от ищеца, са кандидатствали с личен гарант.

При кандидатстване за процесния договор за кредит, „ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ“ ЕООД е предоставило на ищеца чрез и-мейл следните документи: Преддоговорна информация (Стандартен европейски формуляр);

Договор за потребителски кредит No 983376/ 1 1 /02/2021 г.; Общи условия, уреждащи отношенията между „ФЕРАТУМ БЪЛГАРИЯ” ЕООД и неговите клиенти, по повод предоставяните от дружеството.

Потвърждението за получаване на горните документи по заявка за заем 983376 е извършено на 11.02.2021 г. в 16:19 часа от телефонен номер ***, чрез изпращане на CMC със съдържание ,,fer priemam”.

От приетата по делото ССчЕ, която съдът кредитира като обективна и компететно изготвена се установява, че в размера на ГПР е включена единствено възнаградителната лихва по процесния Договор за кредит. Няма други разходи, които са включени в ГПР. Ищецът е заплатил 3032.42 лв. по Договор за гаранция и остатъкът за плащане е в размер на 1114.54 лв.