Решение № 4186 от 22.11.2024, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 4186 гр. Варна, 22.11.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 31 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Любомир Нинов при участието на секретаря Анелия Ц. Николова като разгледа докладваното от Любомир Нинов Гражданско дело № 20233110108957 по описа за 2023 година

Ищцовото дружество „Ю.Б.“ АД твърди, че на 14.03.2019г., в качеството си на кредитор е сключило с ответника Н. Р.Ю. договор за потребителски кредит №FL975449/14.03.2019г., по силата на който му е предоставило потребителски кредит в размер на 27 000лв. за текущи нужди, а той се е задължил да погаси ползвания потребителски кредит, включително главницата, лихви и други разноски до края на срока за издължаване.

Съгласно, чл.1, ал.2 от договора, в случай, че във връзка с договора за кредит кредитополучателят сключи застраховка по застрахователна програма "Защита на плащанията на кредитополучатели по потребителски кредити, предоставяни от "Ю.Б." АД, чиято премия е платима еднократно, страните по договора се съгласяват, че необходимата сума за заплащане на застрахователната премия е за сметка на отпуснатия кредит, като се удържа служебно от банката при усвояване на кредита от сметката на кредитополучателя. По силата на чл.3 от договора кредитополучателят дължи на банката лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, който се определя като сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 6.350%. За референтен лихвен процент по договора се ползва референтният лихвен процент ПРАЙМ на банката за необезпечени кредити, в съответната валута лева или евро, приложим за съответния период на начисляване на лихвата. Към датата на първоначално опреД.е на годишния лихвен процент по кредита се използва последно публикуваната на интернет страницата на банката стойност наПРАЙМ за необезпечени кредити в лева-в размер на 1.150%. В случай, че обявената стойност на ПРАЙМ е отрицателна, то при опреД.е на годишния лихвен процент по кредита за съответния период от срока на договора, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се 1 приема и прилага със стойност 0%. При всяко публикуване на нова актуална стойност на ПРАЙМ, банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен процент по кредита, като новата приложима стойност на ПРАЙМ е в сила и се ползва за опреД.е на лихвения процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита, след датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ. Годишният процент на разходите по отпуснатия кредит е 10.75%, а общата сума, дължима от кредитополучателя, е 37 791,85лв., изчислени към момента на сключване на договора. Съгласно чл.5 от договора кредитополучателят заплаща на банката следните такси: 1/ такса за разглеждане на искане за кредит в размер на 400лв. и 2/ месечна такса за обслужване на разплащателна сметка, разкрита по потребителски кредит в размер на 3,50лв. Крайният срок за погасяване на кредита е 14.03.2026г. Страните по договора се съгласяват, че промяната на приложимата годишна лихва по кредита в резултат на промяна на съответния лихвен процент води до съответната промяна на общия разход по кредита на кредитополучателя. При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи обезщетение за времето на забавата върху просрочените суми в размер на законната лихва за забава. С подписването на договора кредитополучателят дава своето съгласие банката да събира служебно от всичките му сметки, открити при нея, своите изискуеми вземания, произтичащи от или във връзка с договора. Съгласно чл.9 от договора при просрочие на някоя от дължимите погасителни вноски и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи на банката обезщетение за забава върху просрочените суми, която е в размер на законната лихва за забава. По силата на чл.14 от договора при непогасяване в срок на една или повече вноски по кредита, банката има право да обяви кредита изцяло или частично предсрочно изискуем. С подписването на договора кредитополучателят декларира, че е запознат с обстоятелството, че по договора се ползват преференциални условия, като се съгласява, че банката има право да промени прилагането на тези условия по описания начин в чл.20, ал.1 от договора. При настъпване на някое от обстоятелствата по т.1 и/или т.2 на чл.20 от договора, приложимата при изчисляване на годишната лихва по кредита към този момент договорна надбавка ще се увеличи автоматично с 3.5%, за което кредитополучателят дава своето съгласие и оправомощава банката. При неплащане в срок на повече от една дължима застрахователна премия или ако кредитополучателят прекрати или престане да поддържа по какъвто и да е друг начин на покритие на застраховката, приложимата при изчисляване на годишната лихва по кредита към този момент договорна надбавка ще се увеличи автоматично с 1.5%, за което кредитополучателят дава своето съгласие и оправомощава банката. С покана, връчена на ответника на 06.09.2020г., по реда на чл.47, ал.1 от ГПК, чрез ЧСИ, той е уведомен, че поради непогасяване на дължимите погасителни вноски по кредита, банката обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем. С поканата е поканен, в седемдневен срок от получаването й, да погаси изцяло задълженията си към банката и уведомен, че в противен случай, банката ще предприеме действия и ще упражни правата си по договора. След датата на обявяване на предсрочната изискуемост не са постъпили никакви плащания и не е осъществен контакт от страна на длъжника, поради което ищеца е инициирал образуване на заповедно производство срещу длъжника на основание чл.417, т.2 от ГПК пред РС Варна. Към момента на подаване на заявлението за издаване на заповед за 2 изпълнение непогасените вноски са както следва - 9 непогасени вноски за главница, считано от 14.01.2020г. и 9 непогасени вноски за лихва, считано от 14.01.2020г. общото задължение на длъжника възлиза на 28 344,36лв., съгласно извлечение от счетоводните книги на банката към 10.01.2021г., от които: 24 735,56лв.-главница за периода от 14.01.2020г. до 10.01.2021г.; 1 334,50лв.- възнаградителна лихва за периода от 14.01.2020г. до 07.09.2020г.;

27,63лв. - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.01.2020г. до 12.03.2021г.; 2 064,67лв. наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.05.2020г. до 10.01.2021г.; 62лв. - такси за периода от 15.01.2020г. до 10.01.2021г.; 120лв. - нотариални такси за периода от 15.01.2020г. до 10.01.2021г. Издаването на заповед за изпълнение и изпълнителен лист е поискано за сума в общ размер на 28 344,36лв., съгласно извлечение от счетоводните книги на банката към 10.01.2021г., от които: 24 735,56лв. - главница за периода от 14.01.2020г. до 10.01.2021г.; 1334,50лв. възнаградителна лихва за периода от 14.01.2020г. до 07.09.2020г.; 27,63лв. наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.01.2020г. до 12.03.2021г.; 2 064,67лв. - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.05.2020г. до 10.01.2021г.; 62лв. - такси за периода от 15.01.2020г. до 10.01.2021г.; 120лв. -нотариални такси за периода от 15.01.2020г. до 10.01.2021г. Във връзка с подаденото заявление е образувано ч.гр.д.

№454/2021г. по описа на РС - Варна, 31-ви състав, и са издадени Заповед за изпълнение №260295/18.01.2021г. и изпълнителен лист №260474/18.01.2021г. за сумите, както следва: 24 735,56лв. - главница за периода от 14.01.2020г. до 10.01.2021г.; ведно със законна лихва върху главницата от датата на подаване не заявлението - 14.01.2021г. до окончателното погасяване на вземането;

1334,50лв. -възнаградителна лихва за периода от 14.01.2020г. до 07.09.2020г.;

27,63лв. - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.01.2020г. до 12.03.2021г.; 2 064,67лв. наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.05.2020г. до 10.01.2021г.; 566,89лв. -държавна такса.; 1 146,20лв. - адвокатско възнаграждение. В Заповед за изпълнение №260295/18.01.2021г. и препис на Разпореждане №261815/18.01.2021г. от 18.01.2021г. по ч.гр.д.№454/2021г. съдът е отхвърлил поисканите в заявлението суми от 62лв. дължими за такси от 15.01.2020г. и 120лв. нотариални такси. В резултат на това е подадена частна жалба до ОС - Варна, като въззивна инстанция е потвърдила разпореждането на районния съд. Въз основа на издадените Заповед №260295/18.01.2021г. и изпълнителен лист №260474/18.01.2021г. на Районен съд - Варна, е образувано изпълнително дело №567/2021г. по описа на ЧСИ Захари Димитров, с peг.№808 в регистъра на Камарата на ЧСИ. Съдът е уведомил ищеца, че поканата за доброволно изпълнение е връчена по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК, вследствие на което изпълнителното дело е спряно и е дал срок за предявяване на настоящата претенция. Моли се съда, да постанови решение с което да приеме за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищцовото дружество сумите, както следва: 24 735,56лв. - главница за периода от 14.01.2020г. до 10.01.2021г.; 1 334,50лв. -възнаградителна лихва за периода от 14.01.2020г. до 07.09.2020г.; 27,63лв. - наказателна лихва за просрочие (обезщетение за забава на просрочени плащания) за периода от 14.01.2020г. до 12.03.2021г.; 2 064,67лв. -наказателна лихва за просрочие (обезщетение за 3 забава на просрочени плащания) за периода от 14.05.2020г. до 10.01.2021г.; както и законната лихва върху главницата, считано от 14.01.2021г. до окончателното й изплащане, както и да се присъдят съдебните разноски по заповедното производство по ч.гр.д. №454/2021г. по описа на Районен съд Варна - съдебна такса и адвокатски хонорар и направените по делото съдебни и деловодни разноски и разходи за адвокат.

Ответника в срока по чл.131 от ГПК е подал отговор, в който сочи, че оспорва изцяло претенцията, като неоснователна и недоказана. Твърди, че не е подписал договор за потребителски паричен кредит №FL975449/14.03.2019г., подписът, положен под договора за кредит е изключително прост по строеж.

Налице е вариантност (различен начин) на полагане на подписа. Никъде в представените с ИМ доказателства кредитополучателят не е изписал саморъчно трите си имена и такъв подпис може да изпълни всяко лице. От друга страна към ИМ не са приложени доказателства, които да установяват, че ищецът е идентифицирал клиента си по подходящ и надежден начин. Твърди, че не е получил кредит в посочения размер. Посочената в договора сметка не е на ответника и по делото липсват каквито и да е доказателства, установяващи обратното. Ответникът не е бил уведомен надлежно за настъпила предсрочна изискуемост на кредита по предвидения ред. Не са налице доказателства, че той е бил търсен по предвидения в закона ред по неговия постоянен и настоящ адрес. Съгласно т.18 от ТР №3/2014г. на ОСГТК на ВКС длъжникът следва да е уведомен за настъпилата предсрочна изискуемост и фактите, на които тя се основава, преди подаване на ЗИ. При договарянето и отпускането на кредитите банката е допуснала нарушения на ЗПК. По делото не са представени доказателства, установяващи изпълнението на изискванията на чл.чл.5, 8 и 9 ЗПК, които изискват преди потребителят да е обвързан от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит, кредиторът да му предостави своевременно съобразно изразените предпочитания и въз основа на предлаганите от кредитора условия на договора необходимата информация за сравняване на различните предложения и за вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение №2 към ЗПК. Предоставянето на такава информация е абсолютно задължително, а липсата на такава води до нищожност на клаузите, уреждащи възнаградителната лихва и последиците при неизпълнение на договора и възможността кредиторът да направи кредита предсрочно изискуем. Липсата на такава информация прави абсолютно неясен и начина на пресмятане на годишния процент на разходите (ГПР). Този извод не се променя от факта, че това е посочено изрично в чл.3, ал.9 от представения договор за кредит.