Решение № 81 от 27.01.2020, Окръжен съд - Варна

Личните данни в текста са заличени.

Р Е Ш Е Н И Е

№…….../...........01.2020 г. гр. Варна

В И М Е

Т О Н А

Н А Р О Д А

ВАРНЕНСКИЯТ ОКРЪЖЕН

СЪД, ТЪРГОВСКО

ОТДЕЛЕНИЕ, в публично съдебно заседание, проведено на двадесет и седми декември през две хиляди и деветнадесета година, в състав:

СЪДИЯ: ЕЛИНА КАРАГЬОЗОВА при участието на секретаря Албена Янакиева, като разгледа докладваното от съдията, т.д. № 1763/2018 г., по описа на ВОС, ТО, за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по предявени от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД,

ЕИК *********, със седалище и адрес на управление гр. София, ***, срещу П.И.П. с ЕГН **********, И.П.И. с ЕГН **********, Н.И.И. с ЕГН ********** и В.К.Т. с ЕГН **********, в условията на кумулативно обективно и субективно съединяване искове с правно основание с правно основание чл.415, ал.1, т. 3 от ГПК, вр. чл.79, ал.1 от ЗЗД, вр. чл.430, ал.1 и 2 от ТЗ от ТЗ, чл.92 от ЗЗД и чл.79, ал.1, предл. първо от ЗЗД, вр. чл.82 от ЗЗД за осъждане на ответниците да заплатят солидарно на ищеца сумата от 19095.57 евро, представляваща просрочена главница по Договор за ипотечен кредит №****/13.08.2007г., Анекс №1/17.12.2009г., Анекс №2/17.06.2011г., Анекс №3/19.02.2013г., Анекс №4/30.04.2014г., Анекс №5/28.11.2014г., Анекс №6/01.03.2017г. и Допълнително споразумение от 14.11.2016г. за периода 28.09.2017г.- 20.02.2018г., сумата от 266.48 евро, представляваща възнаградителна лихва за периода 28.09.2017г.- 20.02.2018г., сумата от 41.25 евро, представляваща неустойка за забава по чл.19.1. от договора за периода 28.09.2017г.-20.02.2018г., сумата от 120 лева, представляваща такси за връчване на два броя покани чрез ЧСИ, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 22.02.2018г. до окончателното изплащане на задължението.

Ищецът твърди, че по силата на Договор за ипотечен кредит №****/13.08.2007г. банката е предоставила на ответника П.И.П. кредит в размер на 96560 евро, срещу задължението му да я върне в срок до 23.08.2027г., на месечни анюитетни вноски с падеж 21-во число на месеца, срещу възнаградителна лихва в размер на 3.9% годишно за първата година от договора, а за останалия период – дванадесетмесечния ЮРИБОР плюс надбавка от 2.5%. С Анекс №1/17.12.2009г., Анекс №2/17.06.2011г., Анекс №3/19.02.2013г., Анекс №4/30.04.2014г., Анекс №5/28.11.2014г., Допълнително споразумение от 14.11.2016г. и Анекс №6/01.03.2017г., кредитът е бил предоговарян, чрез промяна на крайния срок на погасяване, уговаряне на дванадесет месеца гратисен период, през който да се заплаща само лихва, капитализиране на просрочената главница, лихва върху редовна главница и наказателна лихва върху просрочена главница и уговаряне на дължимата възнаградителна лихва върху капитализираната главница. С подписването на Анекс №2/17.06.2011г. ответниците И.П.И., Н.И.И. и В.К.Т. са се задължили да отговорят солидарно с кредитополучателя като поръчители. С последното изменение на договора с Анекс

№6/01.03.2017г., подписан от всички длъжници, последните са потвърдили размера на текущото остатъчно задължение – 19809.85 евро, формиран след приспадане от капитализираната главница на получената след доброволна продажба на ипотекирания имот цена, като е уговорен срок за изплащането му до 01.10.2028г. на 140 месечни вноски и възнаградителна лихва в размер на шестмесечни ЮРИБОР и надбавка от 3.606%. Плащанията по договора са преустановени на 28.07.2017г., поради което на основание чл.30, т.1 от Общите условия кредитът е обявен за предсрочно изискуем, считано от 14.12.2017г., като уведомлението за предсрочна изискуемост е връчено чрез ЧСИ на кредитополучателя по реда на чл.47 от ГПК, а на поръчителите – при условията на отказ. Възнаградителната лихва върху редовната главница за периода 28.09.2017г.- 20.02.2018г. е начислена съобразно чл.5 от Анекс №6/01.03.2017г.

Поради допуснатото просрочие се претендира и мораторна лихва върху анюитетните вносни с падежи от 28.09.2017г. до 28.01.2018г. за периода от съответния падеж до 20.02.2018г. Претендира се репариране на претърпените от неизпълнението загуби, изразяващи се в разноските за връчени чрез ЧСИ уведомления за предсрочната изискуемост в размер на 120 лева. Прави се искане за присъждане на законна лихва върху главницата, считано от подаване на заявление №12929/22.02.2018г. по чл.410 от ГПК, отхвърлено с Разпореждане №7982/26.02.2018г. по гр.д. №2700/2018г. на ВРС, както и сторените в заповедното производство разноски.

В депозирания по реда на чл. 367 ГПК отговор ответникът П.И.П., оспорва предявения иск по основание и размер. Твърди, че банката едностранно е променила надбавката за редовна главница, увеличавайки я в периода от отпускането на кредита до м.02.2013г., когато е уговорен лихвен процент в размер на 6.5%. Индексът ЮРИБОР, с който страните са обвързали договорната лихва, изразява най-точно изменението на пазарните условия. През посочения период същият е претърпял движение в отрицателна посока, без това да е съобразено от банката, в резултат на което неоснователно е начислена договорна лихва в размер на 20000 евро, покрита с плащанията на ответника. В този смисъл не са налице предпоставките за настъпване на предсрочна изискуемост на кредита, тъй като ответникът не е изпадал в забава.

Позовава се на нищожност на клаузите на чл.16.2., чл.23.1. и чл.23.2. от договора, касаещи едностранна актуализация от страна на банката на погасителния план и едностранна промяна на договорения лихвен процент и наказателна надбавка, поради тяхната неравноправност по смисъла на чл.143, т. 10 от ЗЗП. В договора не е предвиден конкретен математически алгоритъм за изменение на лихвата, а използваните критерии са твърде общи. Излага се анализ на законовата регламентация по чл.143 и сл. от ЗЗП. По тези съображения счита, че за периода 13.08.2007г. – 19.02.2013г. размерът на лихвения процент следва да бъде определен съобразно уговореното – съобразно съответната стойност на ЮРИБОР, променяща се всяка календарна година, плюс фиксирана надбавка от 2.5%.

В срока по чл. 367 ГПК ответниците И.П.И., Н.И.И. и В.К.Т. не са депозирали отговор на исковата молба.

В срока по чл. 372, ищецът депозира допълнителна искова молба, в която поддържа, че уговореният базов лихвен процент се формира на основата на обективни критерии и предпоставките за изменението му е извън волята на страните. Поддържа, че ЗЗП не намира приложение по отношение на ипотечните кредити и кредитите за закупуване на недвижим имот, какъвто е процесният, по аргумент от чл.5 от ЗПК, поради което ответникът не може да се позовава на неравноправни клаузи. Размерът на дълга е формиран вследствие постигнати индивидуални уговорки между страните с допълнителни анекси и споразумения, с които ответниците са изразили изрично съгласие относно размера на натрупаните задължения.

В срока по чл. 373 ГПК, ответникът депозира допълнителен отговор, в който поддържа, че извършените с анексите капитализации са безпредметни, доколкото към момента на сключването им не е съществувал дълг за просрочени лихви и главници.

Съдът, след съвкупна преценка на събраните по делото доказателства, приема за установено следното от фактическа страна:

По делото е представен

Договор за ипотечен кредит №****/13.08.2007г., сключен между „Алфа Банка“ АД и П.И.П., като кредитополучател, за сумата от 96560 евро, предоставен за целите за закупуване на недвижим имот. Уговорена е годишна лихва в размер на 3.9% за първата една година, а за останалия период – 12 м. ЮРИБОР плюс лихвена надбавка в размер на 2.5% годишно (чл. 14). Крайният срок за погасяване на кредита, вкл. на дължимите лихви, е 20 години, считано от датата на първото усвояване, като е уговорено погасяване на 12 месечни анюитетни вноски съгласно погасителен план, представен по делото в двустранно подписан екземпляр. В чл. 30 от Договора са посочени условията за обявяване на кредита за предсрочно изискуем. С договора за кредит ответникът В. Ц. Г. е поел задължение да отговаря солидарно за дълга в качеството на поръчител. Съгласно чл.24 от договора кредитополучателят се е задължил да представи обезпечение на задълженията си чрез първа по ред ипотека върху закупения с кредита имот.

Приети са като доказателства по делото

Анекс №1/17.12.2009г., Анекс №2/17.06.2011г., Анекс №3/19.02.2013г., Анекс №4/30.04.2014г., Анекс №5/28.11.2014г., Допълнително споразумение от 14.11.2016г. и Анекс №6/01.03.2017г., с които кредитът е бил предоговарян, чрез промяна на крайния срок на погасяване, уговаряне на периоди на облекчено погасяване с преференциална лихва, капитализиране на просрочена лихва, лихва върху редовна главница и наказателна лихва върху просрочена главница и уговаряне на дължимата възнаградителна лихва върху капитализираната главница. С Анекс №1 е предвиден 12-месечен гратисен период, през който се заплащат само лихви. С Анекс №2 е уговорен 12-месечен гратисен период при годишна лихва в размер на 1% , а след изтичането му – фиксиран размер от 5.5%. С Анекс №3 лихвеният процент е изменен на 6.5%, а с Анекс №4 и 5 – лихвеният процент от 6.5% е запазен. С Допълнително споразумение от 14.11.2016г. е предвиден 12 месечен гратисен период при лихва 6м ЮРИБОР и лихвена надбавка в размер на 3.84%, а след изтичането му - 6м ЮРИБОР и лихвена надбавка в размер на 6.97%, както и е констатирано правоприемството между кредиторите „Алфа Банк – клон България АД и „Юробанк България“АД. С Анекс №6 е уговорен референтен лихвен процент в размер на 6м ЮРИБОР и лихвена надбавка от 3.606%, подлежащ на едностранна актуализация от банката съобразно фиксинга на ЮРИБОР, публикуван в системата TARGET на Европейската банкова федерация. Наред с предоговарянето на размера на възнаградителната лихва в споразуменията е уговорено сборът от задълженията да бъде преоформен чрез натрупване към редовната главница.

По делото не са представени погасителни планове към нито едно от допълнителните споразумения. В анексите е посочено, че след подписването им банката изготвя и предоставя на кредитополучателя погасителен план, представляващ неразделна част от тях.

Погасителният план се актуализира от банката съгласно уговорките и кредитополучателят се задължава да се яви в банката за получаване на актуализиран погасителен план. Неявяването на кредитополучателя не го освобождава от задължението за заплащане на дължимите суми по актуализирания погасителен план.

С подписването на Анекс №2/17.06.2011г. ответниците И.П.И., Н.И.И. и В.К.Т. са се задължили да отговорят солидарно с кредитополучателя като поръчители.

По делото са представени уведомления за настъпила предсрочна изискуемост на вземането. Поканата до длъжника П.И.П. е връчена от ЧСИ Даниела Петрова – Янкова с рег. №711 на КЧСИ с район на действие ОС-Варна по реда на чл.47 от ГПК чрез залепване на уведомление на 26.01.2018г. по постоянен и настоящ адрес ***, след три посещения на адреса, извършени на 22.12.2017г. в 09.00ч., 06.01.2018г. в 12.50ч. (събота) и 16.01.2018г. в 19.00ч. Липсват данни за връчване по месторабота на адресата. Уведомлението до поръчителите Н.И.И. и И.П.И. е връчено на 05.01.2018г. чрез ЧСИ Г. Г. с рег. №767 на КЧСИ с район на действие ОС – гр. Силистра по постоянен и настоящ адрес ***, при отказ на адресата да получи поканата. Разписката за връчване на поканата за предсрочна изискуемост до поръчителя В.К.Т. е оформена от ЧСИ Г. Г. с рег. 767 на КЧСИ с район на действие ОС – гр. Силистра при отказ на живущите на адрес гр.Силистра, ул.“Хан Кубрат“6, ет. 2, ап.4.

По делото е допусната

ССчЕ, чието заключение, неоспорено от страните, съдът кредитира като компетентно и безпристрастно дадено. От заключението се установява, че кредитът по процесния договор е усвоен по банкова сметка *** П.И.П., в която на 21.08.2007г. е постъпила сумата от 96560 евро. Погасяването на кредита е преустановено на 31.08.2017г., след която дата няма извършени плащания. Общият размер на извършените от длъжника погашения за целия период на договора възлиза на сумата от 127790.28 евро. Възнаградителната лихва през целия период на действие на договора се формира само от ЮРИБОР и фиксирана надбавка, без да е зависима от други компоненти. Както в периода преди предоговаряне на кредита, така и в рамките на действието на съответния анекс, всяка промяна на ЮРИБОР е съобразявана при определяне на лихвения процент, както в посока увеличение, така и в посока намаление, дори в случаите, в които ЮРИБОР е отрицателна величина. Прилаганият лихвен процент е определян съгласно двустранно уговорените параметри, като при настъпили междувременно промени на ЮРОБИР лихвеният процент е променян едностранно от банката съобразно стойността на индекса. В резултат от тези едностранни и двустранни промени лихвеният процент е варирал от 1% до 7.91%. Вещото лице е извършило преизчисляване на дълга по пера в следните варианти: 1./ по първоначалния погасителен план (т.12 и т. 15.1. от Допълнително заключение от 22.11.2019г.); 2./ с прилагане само на двустранно уговорените изменения на лихвения процент и уговорената капитализация, без да се отчита едностранното увеличаване на лихвения процент (т.15 от Допълнително заключение от 13.12.2019г.) и 3./ с прилагане на всички предоговорени условия по процесните анекси, в т.ч. капитализацията на лихви, както и едностранно актуализиране на лихвения процент съобразно движение на ЮРИБОР през целия срок на действие на договора (т.2 от Първоначалното заключение от 14.10.2019г. и т.11 от Допълнително заключение от 22.11.2019г.), като е изготвило погасителни планове към всеки от вариантите. По първия вариант вещото лице е изчислило, че при съобразяване на извършените плащания към 31.12.2019г. би имало единствено неплатена главница в общ размер на 5960.54 евро.