Определение № 1466 от 15.05.2025, Върховен касационен съд

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 1466 гр. София, 15.05.2025 г.

ВЪРХОВЕН КАСАЦИОНЕН СЪД, 1-ВО ТЪРГОВСКО ОТДЕЛЕНИЕ

2-РИ СЪСТАВ, в закрито заседание на седемнадесети април през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Кристияна Генковска

Членове:

Боян Балевски

Анжелина Христова като разгледа докладваното от Боян Балевски Касационно търговско дело № 20258002900335 по описа за 2025 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е по реда на чл. 288 от ГПК.

Образувано е по касационна жалба от страна на пълномощника на А. И. (AROSA IMITAZ), британски гражданин, идентификатор: GB 2911199301, родена на 29.11.1993 г., паспорт № 123988570, изд. на 31.08.2021 г. от Паспортна служба на Великобритания с постоянен и настоящ адрес, Обединено кралство, ул. Даунхъм BB26NY , Блекбърн Ланкъшайр срещу решение №376 от 28.10.2024 г. по т.д. 284/2024 г. на Апелативен съд Пловдив, с което след отмяна на постановеното по т. д. № 444/ 2022 г. по описа на Пловдивския окръжен съд решение № 115 от 05.03.2024 г. в частта, с която са отхвърлени предявените от „БАНКА ДСК“ АД, ЕИК 121830616, гр. София, ул. „Московска“ № 19 против А. И. (AROSA IMITAZ), британски гражданин, идентификатор: GB 2911199301, родена на 29.11.1993 г., паспорт № 123988570, изд. на 31.08.2021 г. от Паспортна служба на Великобритания с постоянен и настоящ адрес, Обединено кралство, ул. Даунхъм BB26NY , Блекбърн Ланкъшайр искове за осъждането й да заплати на ищеца сумата от 24 815, 35 лв., представляваща главница (капитализирани лихви) по Договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД от 17. 02. 2015 г., сумата от 5 019, 97 лв., представляваща договорна (възнаградителна) лихва начислена за периода от 28.10.2021 г. до 28.07.2022 г. вкл. и сумата от 186, 45 лв., представляваща лихвена надбавка за забава начислена за периода от 28. 10. 2021 г. до 28.07. 2022 г. вкл. и вместо това е постановил друго, с което е осъдил А. И. (AROSA IMITAZ), британски гражданин, идентификатор: GB 2911199301, родена на 29.11.1993 г., паспорт № 123988570, изд. на 31.08.2021 г. от Паспортна служба на Великобритания, с постоянен и настоящ адрес:

Обединено кралство, ул. Даунхъм BB26NY , Блекбърн Ланкъшайр да заплати на „БАНКА 1

ДСК“ АД, ЕИК 121830616, гр. София, ул. „Московска“ № 19 ведно със законната лихва от 01.08.2022 г. до окончателното плащане следните суми дължими по Договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД от 17. 02.

2015 г.:

24 815, 35 лв., представляваща главница (капитализирани лихви начислени през гратисния период върху усвоената сума за такси), 5

019,

97 лв., представляваща падежирала договорна

(възнаградителна) лихва начислена върху дължимите вноски от главницата / усвоената сума за такси/ за периода от 28.10.2021 г. до 28.07.2022 г. вкл. и 186, 45 лв., представляваща лихвена надбавка за забава, начислена за периода от 28. 10. 2021 г. до 28.07. 2022 г. вкл. върху забавените вноски за главница.

Излагат се основания за недопустимост, съответно незаконосъобразност на обжалваното въззивно решение и се иска отмяната му и произнасяне по същество на спора в насока отхвърляне на исковете.

В изложението на основанията за допускане на касационното обжалване жалбоподателят сочи, че са налице основания за допускане до касация, съгласно чл. 280 ал.1,т.1 и т.3 ГПК, както и по вероятна недопустимост.

Ответникът по касационната жалба „Банка ДСК“ АД -София, в писмен отговор от страна на процесуалния си представител, изразява становище за липса на предпоставки за допускане на касационно обжалване и неоснователност на КЖ.

Върховният касационен съд, Търговска колегия, Първо отделение , като констатира, че решението е въззивно и обжалваният интерес е над 5 000 лева намира, че касационната жалба е допустима , редовна и подадена в срок.

За да постанови обжалваното въззивно решение, решаващият съдебен състав е изложил следните съображения в мотивите на акта:

В обстоятелствената част на ИМ на Банка ДСК АД същата се основава на следните правопораждащи ,според ищеца, неговото вземане факти: на 17.02.2015 г. между банката и ответницата бил сключен Договор за целеви потребителски кредит за финансиране на студенти и докторанти по реда на ЗКСД. Въз основа на него банката предоставила на ответната страна банков кредит в размер на 86 056, 52 лв. за заплащане на семестриални такси за 2 обучение в Медицински университет, гр. Пловдив при общи условия неразделна част от договора. Кредитът бил предоставен при фиксирана годишна лихва от 7 %, усвоявал се на части чрез преводи по банковата сметка на висшето училище и следвало да се погаси на равни месечни вноски в срок от 120 месеца считано от изтичане на уговорения гратисен период.

Последният обхващал времето от първото усвояване до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа, съгласно учебния план за съответната специалност и образователно-квалификационна степен. Споменава се също, че лихвата се начислявала върху усвоената част от кредита, включително и по време на гратисния период, като се капитализирала годишно. По този повод се споменава за извършвана капитализация на 17. 02. 2016 г. - 815, 36 лв., 17.02.

2017 г. 1 975, 31 лв., 17.02. 2018 г. - 3 176, 90 лв., 17.02. 2019 г. - 4 491, 51 лв., 17.02. 2020 г. - 6 036, 56 лв., 17.02. 2021 г. - 7 178,65 лв. и 28.09. 2021 г. - 4 715, 38 лв., или общ размер на капитализирана към главницата лихва за гратисния период от 28 389,67 лева.

Ищецът сочи, че крайният срок за полагане на последния държавен изпит от ответника бил 30.09.2020 г., т.е. на 30.09.2021 г. е изтекъл споменатият по- горе гратисен период. Така първата дата за плащане на погасителна вноска била 28.10.2021 г., но на същата такова не било извършено. Липсвали плащания и на следващите такива до 28.07.2022 г.

В тази връзка е посочено, че съгласно чл. 17.1 от ОУ към договора при забава в плащането на вноската за главница същата от деня следващ датата на падежа се олихвява с договорния лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10 пункта.

Неплащането на месечните вноски за 10 поредни месеца породило, според ищеца, в патримониума му потеставиното право да обяви кредита за предсрочно изискуем. Посочено е, че същото се упражнява с ИМ и кредита следва да се счита за предсрочно изискуем от получаване на препис от същата от ответницата.

На база изложеното е отправено искане ответницата да заплати на ищеца следните суми:

114 446,19 лв., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на исковата молба - явяващи се главница по договора, 3 от които 86 056,52 лв. усвоена сума и 28 389, 67 капитализирана към нея лихва,

6 698,28 лв. договорна (възнаградителна) лихва начислена за периода от 28.10. 2021 г. до 28.07. 2022 г. вкл.,

251, 18 лв. изискуема лихвена надбавка за забава по чл. 17.1 от ОУ, начислена за периода от 28. 10. 2021 г. до 28. 07. 2022 г. вкл.

Така предявените искове са квалифицирани от въззивния съд като такива с правно основание чл. 430 от ТЗ , според съдържанието на която разпоредба се урежда, че с договора за банков кредит банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума за определена цел и при уговорени условия и срок, а заемателят се задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на срока и че заемателят плаща лихва по кредита, уговорена с банката и че договорът за банков кредит се сключва в писмена форма.

В случая следва да се има предвид, че банката твърди този договор да е за финансиране на студенти и докторанти по реда на Закона за кредитиране на студенти и докторанти.

В тази връзка следва да се посочи, че в чл. 1 от ЗКСД е предвидено, че с него се уреждат условията и реда за кредитиране на студенти и докторанти с държавна финансова подкрепа.

В чл. 6, ал. 1 е казано, че кредитите по този закон се предоставят от банки, сключили с министъра на образованието и науката типов договор, уреждащ правата и задълженията на държавата и на банките във връзка с участието в системата за кредитиране на студентите и докторантите с държавна финансова подкрепа.

За самия типов договор между държавата и съответната банка в чл. 7 е посочено, че се утвърждава от министъра на образованието и науката и министъра на финансите след съгласуване с Националния съвет за кредитиране на студентите и докторантите и се обнародва в „Държавен вестник“ и с него се определят:

1. правилата и необходимите документи за отпускане, обслужване, предоговаряне и погасяване на кредитите по този закон;

2. задължителните реквизити на договора между банката и студента или докторанта;

4

3. реда за гарантиране на кредитите;

4. реда за погасяване от държавата на задължения на кредитополучателите към банката;

5. размера на премията за добро управление, правилата и сроковете за изплащането й от държавата;

6. отговорността на страните в случай на неизпълнение на типовия договор.

Въпросите касаещи условията по отпускане, усвояване, погасяване, съдържанието и действителността на договорите за кредит сключени на основание ЗКСД между банка и студент или докторант са уредени в глава 4 от ЗКСД-чл.16-чл. 27. Със същите логично следва да са съобразени и определените с типовия договор условия и документи за отпускане на кредита и реквизитите на самия индивидуален договор.

От тях става ясно, че при сключване на договора банката няма право да изисква обезпечение от кредитополучателя или трети лица, да начислява такси, комисионни или други разходи във връзка с отпускането и управлението на кредита - чл. 19.

Размерът на дължимата на банката от кредитополучателя лихва не може да е по- голям от 7 % - чл. 20, ал.1.

Начините, по които се определят максималните размери на кредитите за заплащане на такси за обучение, респ. за издръжка, начина на усвояване на същите и т.н. са посочени в чл. 21 и 22 от ЗКСД и като цяло се равняват на сбора от дължимите семестриални такси или издръжки за срока на обучение.

Относно таксите е казано, че те с изключение на първата се превеждат по банковите сметки на висшето училище в срок не по- късен от последната дата за заплащане на таксата за съответния семестър.

Относно размера на издръжката е уредено, че семестриалната такава е равна на минималната работна заплата умножена по броя на месеците и същата се превежда по сметка на кредитополучателя в началото на всеки семестър.

От страна на законодателя е предвидено и че плащане на главница и лихва не се дължи за времето от сключване на договора за кредит до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа /гратисен период/. Подчертано е, че през 5 същия върху кредита се начислява лихва и че е възможно извършване на доброволно плащане от страна на длъжника. По тази причина банките кредитори са задължени изрично от законодателя да приемат същите.

С оглед описаните до тук особени характеристики на кредити от процесния тип в чл. 24, ал.1 от ЗКСД,според съдебния състав, логично е посочено, че общият размер на задължението по кредита се формира след изтичането на гратисния период и включва: главницата в размер равняващ се отпуснатите средства за такси и/или издръжки и лихвите дължими за срока на кредита.

Според чл. 24, ал. 2 и 3 изплащането задължението започва 1 месец след изтичане на гратисния период съгласно погасителен план уговорен между страните и се извършва на равни месечни вноски за срок от 10 години считано от края на гратисния период.

В чл. 25 е предвидена възможност за предсрочно изпълнение на задълженията по договор. Подчертано е, че във връзка със същото не се дължат такси, комисионни и лихви, както и че предварителното погасяване води до намаляване лихвата и разходите по кредита съответстващи на остатъка от погасителния период.

Тук следва да се спомене, че според чл. 16 от ЗКСД договор за кредитиране на студенти и докторанти може да се сключва само с банка сключила типов договор с държавата. При сключен такъв в нарушение на това изискване кредитополучателят дължи само чистата стойност на кредита без лихви, такси или други разходи.

Начинът, по който се стига до сключване на договор е посочен в чл. 18, където се говори за отправено от кандидата искане до банката и са изброени документите, които следва да се приложат към същото. Срокът за сключване /отказ/ е определен от законодателя на 1 седмица като в чл. 18, ал. 3 е въведено изискване, че преди сключването на договора банката е длъжна да уведоми длъжника за всички условия по същия.