Решение № 165 от 13.03.2025, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 165 гр. Плевен, 13.03.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, XIV НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на пети март през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Радостина Т. Гергичанова при участието на секретаря ДЕСИСЛАВА В. МАЧОРСКА като разгледа докладваното от Радостина Т. Гергичанова Административно наказателно дело № 20254430200292 по описа за 2025 година и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе взе предвид следното:

ПРОИЗВОДСТВОТО е по реда на чл. 59 ал. 1 от ЗАНН.

С Наказателно постановление № Р-006658 от 21.01.2025 година на Председателя на Комисия за защита на потребителите на основание чл. 80, ал.1 от Закона за кредитите на недвижими имоти на потребителите (ЗКНИП) на „***“ АД, със седалище и адрес на управление в град София, ЕИК*** е наложено административно наказание - имуществена санкция в размер на 20 000,00 (двадесет хиляди) лева за извършено на 15.07.2024г. в гр. Плевен административно нарушение по чл. 27, ал.2 от от ЗКНИП.

Недоволен от така наложеното административно наказание е останал жалбоподателят – ***“ АД, със седалище и адрес на управление в град София, който в срока по чл. 59 от ЗАНН, чрез наказващия орган е подал жалба до Районен съд Плевен, с която моли съда да отмени по реда на чл. 63 от ЗАНН наказателното постановление като незаконосъобразно.

В съдебно жалбоподателят, редовно призован се представлява от юрк.

С.Т., която поддържа релевираните в жалбата оплаквания за незаконосъобразност на обжалваното наказателно

Твърди, че санкционираното юридическо лице не а автор на нарушението за което е ангажирана административно-наказателната му отговорност. Моли съда дапостанови решение, с което да отмени като незаконосъобразно Наказателно постановление Наказателно постановление № Р-006658 от 21.01.2025 година 1 на Председателя на Комисия за защита на потребителите. Претендира присъждане на юрисконсултско възнаграждение.

Ответната страна не се представлява в съдебно заседание. Постъпило е писмено становище с вх. № 6347 от 25.02.2025г. от процесуалния представител на КЗП – юрк. Р. М., в която са изложени подробни доводи в подкрепана твърдението, че жалбата е неоснователна и обжалваното наказателно постановление следва да бъде потвърдено изцяло като правилно и законосъобразно.

Претендира присъждане на юрисконсултско възнаграждение.

Съдът, като прецени събраните в хода на производството писмени и гласни доказателства, намира за установено следното от фактическа и правна страна:

ЖАЛБАТА е подадена в рамките на преклузивният срок по чл. 59 ал. 2 от ЗАНН, в този смисъл се явява ДОПУСТИМА и следва да бъде разгледана по същество.

По ОСНОВАТЕЛНОСТТА на жалбата съдът съобрази следното:

На 15.08.2024г. актосъставителят С. Н. Н. в присъствието на свидетелката Р. И. К. извършили проверка (резултатите от която отразили в КП № с КП К-2739989) в банков офис в гр. Плевен, на ул. „***" 6, стопанисван от „***“АД. Проверяващите констатирали, че в обекта се предоставят банкови кредити, като ***” АД, в качеството си на кредитор по смисъла на § 1, т. 10 от ДР на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите /ЗКНИП/, във връзка с чл. 2, ал. 1 от Закона за кредитните институции, доколкото се явява кредитна институция, предоставя кредити за недвижими имоти на потребителите. При извършване на проверката било установено, че в банковия клон се предлагат банкови кредити, обезпечени с ипотека на недвижим имот по смисъла на ЗКНИП в размер от 50 000,00 лв. до 500 000,00 лева. При направено запитване за отпускане на кредит, обезпечен с ипотека върху недвижим имот в размер на 60 000,00 лв. със срок за погасяване 240 месеца била предоставена информация в писмена форма чрез Европейски стандартизиран информационен формуляр /ЕСИФ/. В Раздел 4.,Лихвен процент и други разходи по кредита“, еднократни разходи в ЕСИФ се изисква такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения, платима при подписване на договора за банков кредит в размер на 180 лева. Били изискани 2 бр. договори за банков кредит, обезпечени с ипотека на недвижим имот, които са сключени в офиса през 2024г. (произволно избрани от кредитора), ведно с ОУ, погасителен план и ЕСИФ. В тази връзка били рредставени са 2 бр. договори, както следва:

1.) Договор за банков кредит „***“ в лева № 098-741 -031/29.02.2024г. за 19 800,00 лв., който е сключен в гр. София.

В чл.8 „Такси и комисиони“, буква “а“ от договора е изискана такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на 2 предлаганите обезпечения в размер на 2 900,00 лв., която ще бъде заплатена с усвояване на транш 1 от кредита.

Таксата е събрана от сметката на кредитополучателя на 12.03.2024г., за което е представен мемориален ордер № 6806/12.03.2024г. и 2.) Договор за банков кредит „***“ в евро № 070-566-029/15.07.2024г. за 200 000,00 евро, който е сключен в гр. Плевен.

В чл.8 „Такси и комисиони“, буква “а“ от договора е изискана такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения в размер на 0,30% от одобрения размер на кредита, която кредитополучателят се задължава да заплати, както следва: 1.) при входиране в банката на искането на кредитополучателя за кредит - 50,00 лв. и 2.) при подписване на този договор - остатъкът до размера на 0,30% от одобрения размер на кредита.

В приложения към договора ЕСИФ от 10.05.2024г. в Раздел 4. „Лихвен процент и други разходи по кредита“, еднократни разходи в ЕСИФ се изисква такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения, платима при подписване на договора за банков кредит в размер на 1 173,50 лева.

На 14.05.2024г. кредитополучателят е заплатил при входиране на искането 50,00 лв., за което е представена вносна бележка от 14.05.2024 година.

На 17.07.2024г. бил събран остатъкът до размера на 0,30% от одобрения кредит 1 123,50 лв. от сметката на кредитополучателя, за което е представен мемориален ордер № 12461/17.07.2024г.

С Констативен протокол № К-2739989 от 15.08.2024 г., във връзка с установяване спазване изискванията на ЗКНИП от кредитната институция било изискано да представи в офиса на КЗП в гр. Плевен: 1.) Процедура за приемане и разглеждане на жалби; 2.) Информация за постъпили жалби в офиса през 2024г. и отговорите по тях; 3.) Информация и документи какви действия са извършени за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения, за които е събрана такса по чл.8, буква „а“ от представените договори и 4.) Бланка на типов договор.

На 27.08.2024г. на ел. поща [email protected] били предоставени изисканите документи и информация, които били заведени с вх.№ Р-031308/27,08.2024г. С писмо с изх. № 10-00-2950/1 от 26.08.2024г. „***“ АД в т.4. предоставила информация, че действията, които се извършват от банката за проучване на финансовото състояние на кредитополучателите и анализ на предлаганите обезпечения се изразяват в анализ на финансовото състояние на кредитополучателя на база информация и документа предоставени от него в искането за кредит и съпътстващи го декларации, удостоверение за семейно положение, съпруг/а и деца, удостоверение от НАП за задължения, както и въз 3 основа на справки, които се извършват от кредитен експерт в регистри с база данни - ЦКР, НОИ, АПИС/ТР; изготвяне на писмено кредитно предложение; анализ на правния статус на кредитополучателя и писмено правно становище; оценка на имота от независим външен оценител, която следва да бъде потвърдена от вътрешен за банката оценител; изготвяне на писмено становище от експерт от управление „Мониторинг и управление на риска“.

При преглед на договор за банков кредит „***“ в евро № 070-566029/15.07.2024г. за 200 000,00 евро, който е сключен в гр. Плевен било установено, че в чл.8 „Такси и комисиони“, буква “а“ от договора е изискана такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения в размер на 0,30% от одобрения размер на кредита, която креднтополучателят се задължава да заплати, както следва: 1.) при входиране в банката на искането на кредитополучателя за кредит - 50,00 лева и 2.) при подписване на този договор - остатъкът до размера на 0,30% от одобрения размер на кредита.

В приложения към договора ЕСИФ от 10.05.24г. в Раздел 4. „Лихвен процент и други разходи по кредита“, еднократни разходи в ЕСИФ се изисква такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения, платима при подписване на договора за банков кредит в размер на 1173,50 лева. На 14.05.2024г. креднтополучателят е заплатил при входиране на искането 50,00 лв., за което е представена вносна бележка от 14.05.24 година. На 17.07.2024г. бил събран остатъкът до размера на 0,30% от одобрения кредит 1 123,50 лв. от сметката на кредитополучателя, за което бил представен мемориален ордер № 12461/17.07.24 година.

Проверяващите съобразили, че оценката на кредитоспособността на потребителя е задължение на кредитора, вменено му в Глава пета „Оценка по кредитоспособността на потребителя”, чл. 13 - чл. 21 от ЗКНИП и не представлява допълнителна услуга по смисъла на § 1, т. 3 от ДР на Закона.

Приели, че въпросната такса проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения се изисква и събира само от одобрените за получаване на кредит потребители и то не предварително, а едва след сключването на договора, когато кредиторът е взел решение за отпускане, съответно усвояване на кредита. При такса в размер на 1 173,50 лв. предварително се събира само сума в размер на 50,00 лв., а остатъкът в размер на 1 123,50 лв. се събира в деня на отпускане/усвояване на кредита. Съобразили също така, че в разпоредбата на чл. 14 от ЗКНИП е посочено, че кредиторът има право да предостави кредит само когато оценката на кредитоспособността показва, че потребителят ще може да изпълнява задълженията си, произтичащи от договора за кредит, което означава, че оценката на кредитоспособността на потребителя и документален анализ на обезпечението, съответно заплащането на таксите за тези действия трябва да предхождат одобряването на кредита, поради което в случая кредиторът като е изискал таксата със сключване на договора на 15.07.2024г. е пренебрегнал цитираната разпоредба. Въза основа на направенити 4 констатации и посочените законови разпоредби приели, че такса за проучване на финансовото състояние на кредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения 1 173,50 лв. (0,30% от одобрения размер на кредита) се събира за действия, които се извършват от банката, преди подписването на договора за кредит и неговото усвояване, а се изискват с договора за кредит (15.07.2024 г.), като предварително се събира само сума в размер на 50,00 лв., а остатъкът в размер на 1 123,50 лв. се събира в деня на отпускане/усвояване на кредита 17.07.2024 година, т. е.усвояването на кредита (получаването на паричните средства) е зависимо от нейното заплащане от потребителя, който преди това не може да ползва отпуснатия му кредит по сключения вече действащ договор. Предвид това, че таксата е била изискана съобразно договора, съответно начислена и събрана след отпускането на кредита означава, че кредиторът задължава с плащане на таксата само потребители, на които вече е отпуснат кредит, а не всички кандидатствали за кредит лица и въз основа на това достигнали до извода, че не може да се приеме, че това е такса по чл.27, an. 1 от ЗКНИП, за да бъде събирана от потребителя. Регламентираните в чл.27, ал.1 от ЗКНИП допълнителни услуги се отнасят за тези, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на страните по договора. На 24.0.2024 година актосъставителят С. Н. Н. в присъствието н асвидетелката Р.

И. К. съставила против нарушителя „***“АД-София АУАН №006658 за това, че на 15.07.2024г. кредиторът „***“ АД, в стопанисван от него офис в гр.

Плевен, ул.,***, при сключване на договор за ипотечен кредит „***“ в евро № 070-566-029/15.07.2024г. с потребител е изискал заплащането на такса за проучване на финансовото състояние на хредитополучателя и анализ на предлаганите обезпечения в размер на 1 173,50 лв. (0,30% от одобрения размер на кредита), като действие, свързано с усвояване на кредита, с което е нарушил забраната в чл.27, ал.2 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите (ЗКНИП), да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита. В същия отразили, че нарушението е извършено на 15.07.2024г. в гр. Плевен при сключването на договор „***“ в евро № 070-566-029/15.07.2024г. за банков кредит, обезпечен с ипотека на недвижим имот, а като нарушена законова разпоредба била посочена, съдържащата се в чл. 27, ал.2 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите.