Решение № 179 от 07.07.2022, Окръжен съд - Сливен

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 179 гр. С., 07.07.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – С. в публично заседание на двадесет и осми юни през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Ваня Анг. Маркова при участието на секретаря Нина Б. Кънчева като разгледа докладваното от Ваня Анг. Маркова Гражданско дело № 20212200100457 по описа за 2021 година

Предявени са положителни установителни искове с правно основание чл. 422 ал.1 ГПК, а в условията на евентуалност- осъдителни искове с правно основание -чл. 79 ал.1 ЗЗД, чл.420 ТЗ, чл. 86 ал.1 ЗЗД и чл. 92 ЗЗД.

В исковата молба се твърди, че на 20.07.2020 г. банката-ищец депозирала заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение – изпълнителен лист, по което било образувано ЧГД №2021/20202 г. на СлРС. По същото дело се снабдили със заповед и изпълнителен лист срещу тримата ответници, които дължали солидарно на банката сумите 53 263.25 лв. – главница; 89.66 лв. лихва върху просрочена главница за периода 15.01.2020 г.

– 16.07.2020 г.; 221,93 лв. – неустойка за просрочена главница за периода 05.01.2020 г. 16.07.2020 г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от 20.07.2020 г. до окончателното изплащане и разноски по делото в размер на 2 671.84 лв.

Твърди се, че след подадени в срока по чл. 414 от ГПК възражения от длъжниците срещу заповедта, заповедният съд им указал да предявят настоящия установителен иск, който бил допустим поради наличие на правен интерес от предявяването му.

Твърди се, че вземането на банката произтича от сключен на 04.05.2018г с Н. АНГ.

АНГ. като кредитополучател, Д. ХР. Ч. и М. Д. АНГ. като солидарни длъжници, договор за банков ипотечен кредит с пълна отговорност на физическо лице № 473/0133/83237643.

По силата на този договор, банката предоставила на кредитополучателя потребителски кредит в размер на 54 800.00 лв., който трябвало да се погасява на месечни вноски с падеж 5-то число на текущия месец с краен срок на погасяване на кредита 04.05.2048 г.

Твърди, че банката предоставила на кредитополучателя сумата 54 800.00 лв., но същият, както и солидарните длъжници, не изпълнили задължението си да изплащат в срок 1 месечните погасителни вноски.

Направени били частични и ненавременни плащания, недостатъчни да компенсират възникналите просрочия, поради което банката начислила договорна лихва върху просрочена главница на основание чл. 11 т. 1, вр. с чл. 4 т. 1 от договора и неустойка за просрочена главница на основание чл. 11 т. 1 т. 3, вр. с чл. 5 т. 8 от договора.

Поради неизпълнението, на основание чл. 17 т. 1 от договора, вр. с чл. 30 т.2 от ОУ, банката се възползвала от правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем и пристъпи към събиране на сумите по принудителен ред.

Иска се постановяване на съдебно решение, в което бъде признато за установено, че тримата ответници дължат солидарно на банката сумата 53 263.25 лв. – главница по банков ипотечен кредит с пълна отговорност на физическо лице № 473/0133/83237643 ; сумата 89.66 лв. - лихва върху просрочена главница за периода 15.01.2020 г. – 16.07.2020 г.; сумата 221,93 лв. – неустойка за просрочена главница за периода 05.01.2020 г. - 16.07.2020 г., ведно със законната лихва върху главницата считано от 20.07.2020 г. до окончателното изплащане и разноски по делото в размер на 2 671.84 лв., за които суми по ЧГД № 2021/2020 г. на РС – С. е издадена заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК и изпълнителен лист.

В условията на евентуалност, ако установителните искове по чл. 422 ал.1 ГПК бъдат отхвърлени като неоснователни, поради липса на надлежно обявена предсрочна изискуемост на кредита, са предявени осъдителни искове за осъждането на тримата ответници да заплатят на банката същите суми, като исковата молба да се счита като валидно волеизявление на банката, че считано от 27.05.2020г, поради липса на погасени и изискуеми месечни вноски към тази дата, ипотечният кредит се обявява за изцяло и предсрочно изискуем в заявения размер, с факта на получаване на препис от исковата молба.

Претендират се и разноски, вкл. и в заповедното производство.

Тримата ответници: Н.А., М.А. и Д.Ч. са подали общ отговор на исковата молба, чрез процесуален представител, с който оспорват исковете като неоснователни.

Твърдят, че на 10.03.2020 г. кредитополучателят Н.А. получил ПДИ и уведомление по чл. 60 ал. 2 ЗКИ, че в 14-дневен срок, т.е. до 24.03.2020г. трябва доброволно да погаси задължение от 1 369.45 лв.

Същият бил регистриран като земеделски производител и получавал субсидии, превеждани по банковата сметка, открита в банката - ищец, по която се обслужвал и ипотечният кредит. На 18.03.2020 г., по банковата му сметка били преведени субсидии на земеделски производител в размер на 3004.40 лв. От тази сума той изтеглил 1000 лв. на 19.03.2020г., но на 24.03.2020 г. пак получил превод в размер на 226.41 лв. Така общата сума по банковата му сметка към 24.03.2020г., била в размер на 2 230.81 лв., достатъчни да се покрият просрочени задължения в размер на 1 369.65 лв.

Твърдят, че на 16.04.2020 г. постъпил нов превод по сметката му в размер на 202.41 лв., а на 01.07.2020 г. – превод в размер на 1 320.61 лв.

2

Независимо от това, банката обявила кредитът за предсрочно изискуем на 27.05.2020 г., като се позовавала на извлечение по банковата му сметка за периода 04.05.2018 -05.08.2019г, пропускайки да представи извлечението за 2020 г.

Ответниците разполагали с извлечение от банковата сметка на кредитополучателя издадена от банката за периода от 01.01.2020 до 17.09.2020г. От него било видно, че наличните по разплащателната сметка суми са достатъчни за погасяване на задълженията за редовна изискуема главница и възнаградителни лихви с настъпил падеж към дата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем.

Твърдят, че посочените задължения в ПДИ са в размер на 1369.45 лв., от които 410.59 лв. просрочена главница, 883.66 лв. –просрочена лихва и 75.20 лв. други разходи, а общата сума по банкова сметка към 27.05.2020 г. възлизала на 2 230.81 лв., достатъчна да покрие всичките му просрочени задължения. Затова считат, че не са налице предпоставките за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, тъй като не е налице обективен факт на неплащане на договорно задължение към 27.05.2020 г.

В с.з. ищецът не се представлява от законен или процесуален представител. С молба от 17.01.2022, подадена от пълномощник, се поддържа изцяло предявения иск и оспорва отговора на исковата молба.Твърди се, че представеното от ответниците извлечение от сметка не доказва погасяване на процесните задължения, тъй като кредитополучателят обслужвал няколко договорни задължения по една и съща разплащателна сметка. По същата разплащателна сметка постъпвали суми за погасяване и на овърдрафт.

В с.з. двамата ответници Н. АНГ. АНГ. и М. Д. АНГ., се явяват лично и представлявани от процесуален представител, който поддържа отговора на исковата молба.

Претендира разноски съгласно списък по чл. 80 ГПК. Подробни аргументи излагат в писмени бележки.

В с.з. третият ответник Д. ХР. Ч., ред. призован, не се явява, но се представлява от същия процесуален представител, който поддържа отговора на исковата молба и настоява за отхвърляне на предявените искове, като неоснователни и недоказани.

Въз основа на събраните по делото доказателства, съдът прие за установено следното от фактическа страна:

На 04.05.2018г., между „Уникредит Булбанк“АД в качеството на кредитор, Н. АНГ.

АНГ. - кредитополучател и М. Д. АНГ. и Д. ХР. Ч.- като солидарни длъжници, е сключен договор за банков ипотечен кредит с пълна отговорност на физическо лице № 473/0133/83237643, по силата който, банката предоставила на кредитополучателя банков ипотечен кредит в размер на 54 800 лв. за покупка на недвижим имот.

Кредитът е усвоен на 11.05.2018г.

Срокът на погасяване на задълженията е 30години- до 04.05.2048г.

Подписан е погасителен план за погасяване на дължимите месечни вноски, които е следвало да се плащат до 5-то число на месеца-.

3

В чл. 4 от договора е уговорен променлив годишен лихвен процент за съответния период на олихвяване, който се начислява върху главницата и се формира от приложимия към датата на олихвяване пазарен лихвен индекс плюс фиксирана надбавка.

Съгласно чл. 4.1а от договора, погасяването на кредита се извършва чрез анюитетни /равни месечни/ погасителни вноски, при лихвен план за периода 04.05.2008г-04.05.2048г, при ГЛП към датата на сключване на договора - 4.10 % .

В т.5.8 от договора, страните са уговорили, че се дължи обезщетение за забава/ неустойка/ в размер на законната лихва от 10%. Формулата за определяне на това обезщетение/неустойка/ за забава е като процент в съответствие с приложимата според валутата на кредита законна лихва, начислявана за срока на просрочието върху всяка просрочена сума по кредита.

Съгласно т.11.1.3 от договора, при неиздължаване на падежа на всяка една вноска по кредита- анюитетна, за главницата и /или възнаградителната лихва, просрочената сума се олихвява за срока на просрочието с обезщетителна лихва с правното действие и последици на неустойка съгласно приетото по т.5.8 на раздел първи от договора, която е в размер на действащата законна лихва според валутата на кредита.

В т.17.1 на договора, страните уговорили, че при пълно и/или частично неплащане на всяка една, която и да е вноска, правото за ползване на неусвоените суми по кредита се погасява, а цялата непогасена част от кредита, заедно с възнаградителните и/ или обезщетителните лихви, по преценка на банката, може да бъдат обявени за автоматично предсрочно и незабавно изискуеми.

За обезпечаване на кредита, е вписана законна ипотека върху закупения от длъжника недвижим имот с идентификатор № ***.

На 04.05.2018г, между „Уникредит Кънсюмър Файненсинг“ЕАД и Н. АНГ. АНГ. като кредитополучател е сключен договор за потребителски паричен кредит № 317399/04.05.2018г, по силата на който, на кредитополучателя е отпуснат потребителски кредит в размер на 15 000лв, платим на 120 равни месечни вноски от по 191.41лв всяка, съгласно погасителен план, начиная от 01.06.2018г до 01.03.2022г.

Към договора, кредитополучателят подписал писмено съгласие, че „Уникредит Кънсюмър Файненсинг“ЕАД може да има при поискване директен дебит до размера, необходим за погасяване на задълженията, възникнали по договора за кредит, по същата банкова сметка, по която е обслужван и ипотечния кредит, а именно :BG26UNCR70001522212454.

„Уникредит Кънсюмър Файненсинг“ЕАД е със седалище и адрес на управление гр.С., р-н“В.“,ж.к.“Сердика“, бул.“Гюешево“ № 14, ЕИК-175070632 и с едноличен собственик на капитала: банката-ищец.

На 19.09.2018г, между„Уникредит Булбанк“АД и Н. АНГ. АНГ. е сключен договор за банков потребителски кредит на физическо лице в размер на 3500лв, усвояван чрез овърдрафт по същата банкова сметка, по която са обслужвани и другите два кредита, с краен 4 срок на погасяване - 19.09.2019г., удължаван всяка година.

На 21.09.2018г, крадитополучателят започнал за усвоява овърдрафта чрез теглене на суми. Когато по банковата сметка са постъпвали парични средства, банката е погасявала падежирали вноски по потребителския и ипотечния кредит, а при недостиг на суми, са използвани свободни средства от овърдрафта.

На 01.11.2018г целият размер на овърдрафта е усвоен, като погасяването му е от постъпили суми от работна заплата, Държавен Фонд“Земеделие“ и лични вноски, и отново се усвоява с извършените погасявания на задълженията по двата кредита.

За периода 19.10.2018г- 21.10.2021г, банката е начислявала всеки месец лихва върху усвоения овърдрафт, която е погасявала с налични парични средства по банковата сметка на кредитополучателя.

На 10.03.2020г, кредитополучателят по ипотечния кредит получил уведомление от банката, че е допуснал просрочие при обслужване на договора за ипотечен кредит, като към 05.03.3020г, просрочените задължения са в общ размер на сумата 1369.45лв и включват:

410.59лв- главница; 883.66лв- просрочена лихва и други разходи- 75.20лв.

С уведомлението е поканен в 14-дневен срок да погаси просрочените задължения, като при неизпълнение, на основание чл. 60 ал.2 ЗКИ, банката ще обяви кредита за изцяло и предсрочно изискуем.

Същото уведомление е връчено на солидарния длъжник Милена А. на 10.03.2020г, а на другия солидарен длъжник- Д.Ч.- на 27.06.2020г, с оформена разписка при отказ, който не засяга редовността на връчването/ арг. от чл. 44 ал.1 изр. последно ГПК/.