Решение № 79 от 27.02.2025, Районен съд - Търговище

РЕШЕНИЕ

№ 79 гр. Търговище, 27.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ТЪРГОВИЩЕ, IX СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети февруари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: КРАСИМИРА ИВ. КОЛЕВА при участието на секретаря Светослава Ст. Петкова като разгледа докладваното от КРАСИМИРА ИВ. КОЛЕВА Гражданско дело № 20243530101386 по описа за 2024 година

Предявени са обективно съединени положителни установителни искове за съществуване на вземане, по реда на чл.422 ал.1 ГПК във вр. с чл.415 ал.1 и чл.410 ГПК.

Ищецът - „Българо-американска кредитна банка“ АД / БАКБ-АД/ твърди в исковата си молба, че е издадена заповед № 290/25.04.2024г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК по ч.гр.д. № 572/2024г. по описа на РСТ и въз основа на нея изпълнителен лист в полза на БАКБ-АД – София против длъжник – С. Й. С. от с. Васил Левски, общ. Търговище, за сумите, както следва: сумата от 2606.44лв., представляваща неизплатено парично задължение по договор за потребителски кредит БАКБ Експрес №IBEC-438540 от 23.07.2019г. и Анекси към него; сумата от 1455.31лв., представляваща договорна лихва за периода 25.01.2021г. до 05.11.2021г.; сумата от 2163.31лв., представляваща договорна лихва за периода 25.11.2021г. до 01.12.2023г.; сумата от 1224.02лв., представляваща лихва за забава за периода 11.06.2021г. до 01.12.2023г., ведно със законната лихва, считано от подаване на заявлението 05.12.2023г. до окончателното изплащане на задълженията, на осн. чл.417 т.3 ГПК, както и сумата от 148.98лв. – разноски за държавна такса по делото и сумата от 50 лв.

– юрисконсултско възнаграждение, на осн. чл.78 ал.1 и ал.8 от ГПК.

След връчване на покана за доброволно изпълнение изх.№ 19253/24.07.2024г. от ЧСИ А.З., длъжникът в законния едномесечен срок е подал на 19.08.2024г. възражение, че не дължи изпълнение на вземането и 1 съдът указал на кредитора да предяви иск за установяване съществуване на вземането.

Страните са обвързани от Договор за потребителски кредит БАКБ Експрес № IBEC- 438540 от 23.07.2019 г. и анексите към него, сключен между „БАКБ“ АД в качеството на кредитор и С. Й. С. в качеството й на кредитополучател, като са уговорили Банката да предостави на

Кредитополучателя, потребителски кредит в размер на 3000.00 лева с основание - ремонт, който неотменимо и безусловно се е задължил да върне на Банката всички суми, предоставени по Кредита, както и да заплати всички лихви, такси и комисионни по Договора.

Датата на първото предоставяне на средствата по отпуснатия кредит е 23.07.2019 г. С усвояването на пълния размер на уговорения кредит от Кредитополучателя, Банката е изпълнила поетите в Договора и Общите условия задължения, а за Кредитополучателя е възникнало задължението за погасяване на главницата и лихвата, съгласно погасителен план, така както той е бил уговорен и подписан между страните.

Крайния срок за погасяване на задълженията по договора е опредЕ. от страните на 25.04.2023 г.

Съгласно Раздел I - Индивидуални условия по кредит, страните са се съгласили, че задълженията по кредита ще бъдат погасени на 35 (тридесет и пет) равни месечни (анюитетни) вноски и една последна - изравнителна, дължими на 25-то число от месена /дата на дължимо плащане/, считано от 25.08.2019 г. до 25.07.2022 г., съгласно описания в Договора за кредит и погасителният план към него.

Съгласно Раздел I от Договора, Кредитополучателят се е задължил да заплаща на Банката фиксиран годишен лихвен процент в размер на 40% (четиридесет процента). Лихвата се начислява годишно върху неизплатената част от главницата, като към момента на сключване на договора, размерът на договорната лихва по кредита е в размер на 40 % (четиридесет процента).

Годишния процент на разходите по кредита (ГПР) е изчислен съгласно Закона за потребителските кредити, като към момента на отпускане на кредита е в размер на 48.47 %.

В съответствие с чл.5 от ЗПК преди сключване на договора, на кредитополучателя е предоставена информация във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити, надлежно подписан от длъжника.

С подписването на Общите условия на „БАКБ“ АД за предоставяне на потребителски кредити и Договор за потребителски кредит БАКБ Експрес № IBEC- 438540 от 23.07.2019 г. и анексите към него, кредитополучателят се е съгласил с условията, предложени от банката за предоставяне на потребителски кредити.

Задълженото лице по договора е изпаднало в забава по изискуеми 2 плащания по Договор за потребителски кредит БАКБ Експрес № IBEC-438540 от 23.07.2019 г. и анексите към него, което съгласно чл. 5.1. от Раздел V от договора за потребителски кредит във връзка с Раздел ХН, чл. 12.1. от Общите условия на БАКБ за предоставяне на потребителски кредити на физически лица, представлява случай на неизпълнение. Видно от представеното извлечение от сметките на длъжника, задълженията за ликвидни, падежирали и изискуеми вземания за главница, съгласно актуалния погасителен план, неразделна част от договора за кредит не са погасявани през периода от 25.01.2021 г. до 05.11.2021 г., когато кредитът е осчетоводен като предсрочно изискуем.

При възникване на случай на неизпълнение, съгласно чл. 5.1. от горепосочения договор за кредит и чл.12.1 от Общите условия на БАКБ за предоставяне на кредити „БАКБ ЕКСПРЕС“, Банката има правото едностранно, без да е задължена да дава срок за доброволно изпълнение, да обяви пълния размер на неизплатената част от главницата по кредита за предсрочно изискуем и да пристъпи към принудително събиране на всички дължими и изискуеми задължения по кредита, като с решение на компетентния орган на „Българо-американска кредитна банка” АД, вземанията по договора за кредит са обявени за предсрочно изискуеми, считано от 05.11.2021 г.

Съгласно §5 от Анекс № 2 от 21.01.2021 г. към Договор за потребителски кредит БАКБ Експрес № IBEC-438540 от 23.07.2019 г. датата на крайния срок за погасяване на задълженията по договора е опредЕ. от страните на 25.04.2023 г. В съответствие с т. 18 от Тълкувателно решение № 4/2013 г. на ВКС, Банката е уведомила длъжника за обявяването на пълния размер на неизплатената част от главницата по кредита за предсрочно изискуем. Видно от известието за доставяне от Български пощи с № ИД PS 1040 08Q2U6 М, уведомлението е получено на адреса на длъжника, лично от него, което съгласно разпоредбите на чл. 45 от ГПК, е надлежен ред за връчване на книжа, респективно уведомлението за обявената от Банката предсрочна изискуемост на всички вземания по договора за кредит е редовно доставено, респективно е достигнало до знанието на длъжника.

С оглед защита на законните си интереси, предвид настъпилата предсрочна изискуемост на задълженията по кредита и с цел събиране на изискуемото и ликвидно вземане по Договор за потребителски кредит БАКБ Експрес № IBEC-438540 от 23.07.2019 г. и анексите към него, Банката е подала Заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист срещу задълженото по договора, като в резултат на подаденото заявление са издадени Заповед № 290/25.04.2024 г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК по ч.гр.д. № 572/2024 г., по описа на Районен съд - Търговище и Изпълнителен лист № 249/ 25.04.2024 г.

Ищецът моли съда да постанови решение, с което да признае за 3 установено съществуване на вземането му към ответницата, както следва:

-2606.44лв. – главница , представляваща неизплатено парично задължение по договор за потребителски кредит БАКБ Експрес №IBEC438540 от 23.07.2019г. и Анекси към него, ведно със законната лихва, считано от подаване на заявлението 05.12.2023г. до окончателното изплащане на задълженията;

-1455.31лв., представляваща договорна лихва за периода 25.01.2021г. до 05.11.2021г.;

-2163.31лв., представляваща договорна лихва за периода 25.11.2021г. до 01.12.2023г.;

-1224.02лв., представляваща лихва за забава за периода 11.06.2021г. до 01.12.2023г., както и съдът да присъди разноските в заповедното и в исковото производство.

Редовно призован, ищецът няма процесуален представител в открито заседание. Постъпила е писмена молба Вх.рег.№ 1158/06.02.2025г. от пълномощника – юрк. П. С., който поддържа предявените искове и моли да бъдат уважени, както и да се присъдят на ищеца разноските в исковото и в заповедното производство; прави възражение за прекомерност на адвокатското възнаграждение, претендирано от пълномощника на ответницата.

Ответницата, редовно уведомена за исковата молба, подаде в срока и по реда на чл. 131 от ГПК писмен отговор. Счита исковете за неоснователни и недоказани и моли да бъдат отхвърлени.

Основните възражения на ответниците са следните:

-Няма доказателства и не е доказано, че изявлението на ищеца за настъпването на предсрочна изискуемост е достигнало до ответницата.

Началният момент на изискуемостта на вземане по договор за потребителски кредит, съдържащ договореност за настъпването на предсрочна изискуемост при неплащане на определени вноски, не настъпва автоматично, а е необходимо преди подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение кредиторът да е уведомил длъжника за обявяване предсрочната изискуемост на кредита. От доказателствата по делото, не може да се заключи, че изявлението на ищеца за настъпването на предсрочната изискуемост е достигнало до ответницата преди подаване на заявлението.

Заявлението за издаване на заповед за изпълнение не представлява уведомяване на длъжника за предсрочна изискуемост на кредита, тъй като същото не се връчва на длъжника и до произнасяне от съда заповедното производство е едностранно. Връчването на издадената заповед за изпълнение на длъжника също няма характер на уведомяване на длъжника за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, защото заповедта за изпълнение не изхожда от кредитора и в нея не се съдържа волеизявление в посочения смисъл. Цитирана е съдебна практика.

4

В настоящия случай, към момента на депозиране на заповедта за изпълнение пред съда, предсрочната изискуемост по кредита не е настъпила.

Поради обусловеността на предмета на делото по установителния иск по чл.

422, ал. 1 ГПК от основанието и размера на заявеното в заповедното производство вземане и с оглед факта, че вземанията са заявени като настъпили вследствие на настъпила предсрочна изискуемост, съдът не би могъл да се произнесе по отношение на месечните погасителни вноски с настъпил падеж към датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение. Обратното би означавало да бъде изменено основанието на предявения установителен иск, което обаче е недопустимо, с оглед дадените задължителни указания по прилагането на закона в т. 11.6 от решение № 4/2013 от 18.06.2014г. по тълк. дело № 4/201 Зг. на ВКС, ОСГТК. В този смисъл Решение № 123 от 9.11.2015 г. на ВКС по т. д. № 2561/2014 п, II т. о.

Именно и въз основа на изложеното, следва да бъдат отхвърлени в цялост, като неоснователни и недоказани исковите претенции.

-Сключеният договор за потребителски кредит от 23.07.2019г. е недействителен на специалните основания по чл.22 от ЗПК. Съгласно чл.22 от ЗПК, във връзка с чл.11,ал.1,т.9 от ЗПК договор за потребителски кредит е нищожен, ако не са посочени приложимият лихвен процент и условията за прилагането му. В случая в договор за потребителски кредит е посочен годишен лихвен процент 40%. Липсват обаче каквито и да е било условия за прилагането му. Липсва изрично посочване дали лихвеният процент е фиксиран за целият срок за кредита, или е променлив. Нарушението е още по съществено доколкото нито в договора, нито в погасителния план има отбелязване какъв е общият размер на дължимата за срока на договора възнаградителна лихва и съотношението й с главницата по кредита, за да може да се направи проверка дали посоченият лихвен процент отговаря на действително прилагания от заемодателя.

-Съгласно чл.22 от ЗПК, във връзка с чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК, договорът за потребителски кредит е недействителен, ако в същия не е посочен годишен процент на разходите и общата сума, дължима от потребителя. Съгласно чл.

19, ал.1 от 31IK, годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Действително в договор за потребителски кредит от 23.07.2019г. е посочено, че ГПР-48.47%.