Решение № 52 от 21.03.2023, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 52 гр. Габрово, 21.03.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и трети февруари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Полина Пенкова при участието на секретаря Веселина Й. Венкова като разгледа докладваното от Полина Пенкова Гражданско дело № 20224200100306 по описа за 2022 година

Ищецът „Банка ДСК“ АД е предявил срещу ответника И. И. Х. иск по чл.422 ГПК за сумата от: 30350,48лв. главница по договор за кредит за текущо потребление от 06.04.2017г.,ведно със законната лихва от 31.05.2021г. до окончателното й изплащане; от 768,99лв.-договорна лихва за периода 06.01.2021г.-27.05.2021г.; от 30,55лв. лихвена надбавка за забава върху просрочена главница за периода от 06.01.2021г. до 27.05.2021г. от 804,72лв. разсрочена договорна лихва за периода от 05.05.2020г. до 05.10.2020г. и от 120лв.-разходи при изискуем кредит.

С определение №508 от 28.06.2022г. по гр.д.№304/2022г. на РС-Севлиево е прекратено производството по делото пред този съд и е изпратено по подсъдност на ОСГаброво.

Исковата претенция се основава на твърденията, че между страните по делото е сключен договор за кредит за текущо потребление от 06.04.2017г., с който ищецът е предоставил на ответника сумата от 40 700лв., със срок на издължаване 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване. Ответникът се е задължил да погасява кредита на равни месечни вноски на пето число от месеца .Договорено е кредитът да се олихвява с променлив лихвен процент то 6,35% годишно и начина на формиране. Кредитът е усвоен на 16.04.2017г. Между страните е подписано допълнително споразумение във връзка с обявеното извънредното положение за Ковид 19 .Уговорен е гратисен период от шест месеца за заплащане на лихва и главница, който се прилага от 05.05.2020г.Срокът за погасяване на кредита се удължава с шест месеца до 06.10.2027г. Лихвата е в размер на 6,417%, формирана при условията на договора, като договорната лихва от 804,72лв. за периода 05.05.2020г.-05.10.2020г. е отсрочена. В т.5 от договор е предвидено, че при изискуемост на кредита Банката събира сума от 120лв., представляваща „разход при 1 изискуем кредит“. Промяната на лихвения процент по кредита е съобразявана с изменението на съответните компоненти, като за всяка промяна ищецът е изготвял погасителен план за остатъка от кредита. Ответникът е допуснал забава при изпълнение на задължението за връщане на кредита ,като не са платени пет месечни вноски с падежи 05.01.2021г. 05.02.2021г., 05.03.2021г., 05.04.2021г. и 05.05.2021г.При забава на плащането в т.18.1 от ОУ към договора за кредит е предвиден размера на лихвата,която следва да се начисли върху просрочената вноска .Банката е обявила кредита за предсрочно изискуем на 28.05.2021г. и на тази дата е подала заявление по чл.417 ГПК, по което заповедният съд е издал заповед за изпълнение за процесните суми. Поради уведомяване на длъжника за издадената заповед за изпълнение на парично задължение по реда на чл.47 ГПК, в указания срок ищецът е упражнил правото си по чл.422 ГПК с предявяване на настоящия иск.

Претендира се да бъде постановено решение , с което се признае за установено,че ответникът дължи на ищеца : сумата от 30350,48лв. главница по договор за кредит за текущо потребление от 06.04.2017г.,ведно със законната лихва от 31.05.2021г. до окончателното й изплащане; сумата от 768,99лв.-договорна лихва за периода 06.01.2021г.-27.05.2021г.; сумата от 30,55лв. лихвена надбавка за забава върху просрочена главница за периода от 06.01.2021г. до 27.05.2021г.; сумата от 804,72лв. разсрочена договорна лихва за периода от 05.05.2020г. до 05.10.2020г.; сумата от 120лв.-разходи при изискуем кредит, за които вземания е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д.№670/2021г. по описа на РССевлиево,както и да се присъдят на ищеца направените по делото разноски.

В депозирания писмен отговор от особения представител на ответника се оспорва надлежното обявяване на кредита от ищеца за предсрочно изискуем, като се твърди,че в случая такава не е настъпила. Оспорва се и увеличаването на лихвения процент по кредита на 6,417 %, като се твърди ,че ответникът не е получавал информация за това съгласно договореното в чл.14 от договора . Твърди се,че промяната в лихвения процент е станала едностранно и клаузите за промяна са описани абстрактно ,не са уговорени индивидуално , поради което клаузата за увеличаване на лихвения процент е нищожна.

Предявеният иск се оспорва изцяло като неоснователен.

От представените писмени доказателства се установява, че ответникът И. И. Х. , в качеството си на кредитополучател, е сключил на 06.04.2017г. договор за кредит за текущо потребление с Банка ДСК АД като кредитор, при Общи условия като неразделна част от договора и приложен погасителен план, двустранно подписани. Съгласно клаузите на договора кредиторът е предоставил на кредитополучателя кредит за текущо потреблениев размер на 40700 лева., със срок на издължаване 120 месеца. Падежната датата на месечните вноски е уговорена на 5-то число на месеца. Съгласно чл.8 от договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 6,35% годишно или 0,02% на ден .В тази договорна клауза е описан и начинът на формиране на лихвения процент ,както и условията 2

,при които се променя. Посочено е, че се формиран от стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,326 и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,024% при изпълнение на условията по програма ДСК Престиж, както и че при нарушаване на условията, кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката, съгласно условията. Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнение на условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити в размер на 6-месечният SOFIBOR към съответната дата и надбавка в размер на 13 124%. Освен промяната на лихвения процент, свързана с неизпълнение на условията, в чл.8.1 е предвидено той да се променя с промяната на 6-месечният SOFIBOR, в сроковете и при условията, посочени в Общите условия. Договорено е , че годишният процент на разходите /ГПР/ по кредита е 7,63% и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия. Предвидено е обезпечение на кредита със залог върху вземания в лева. С подписване на договора кредитополучателят е декларирал, че своевременно му е предоставена преддоговорната информация по чл.5 от ЗПКи Общите условия. В чл. 13 кредитополучателят е декларирала съгласие да получава информация за управлението на кредита, включително и при забава/просрочие на задълженията, чрез SMS съобщения на посочен мобилен номер. Посочено е, че неразделна част от договор са Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които "Банка ДСК"ЕАД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора.

В Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление е предвидено, че дължимите месечни вноски за лихва и главница се събират служебно на падежната дата от кредитора от авоара по разплащателната сметка на кредитополучателя, открита в "Банка ДСК"ЕАД. При просрочие вноските се събират при всяко постъпване на суми по разплащателната сметка до погасяването му. В чл. 18.1 е регламентирано, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. В чл. 18. 2 е определено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. Тези последици настъпват автоматично, а ако законът го изисква - след уведомление до клиента. След предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, остатъкът от кредита се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД. В т. 19. 1 са посочени случаите, в които кредиторът има право да превърне кредита в предсрочно изискуем, първият от които е при всяко неплащане в срок на уговорените погашения по лихва и/или главница. Тогава, съгласно т. 19. 2 изискуемият кредит се отнася в просрочие и се олихвява по реда на т. 18. 2.

Предвидено е, че всички уведомления, покани и други съобщения, изпратени от кредитора 3 до кредитополучателя на последния посочен от кредитополучателя адрес, се считат за връчени, освен ако в Общите условия е предвиден друг ред за уведомяване. В чл.7.2.4 от ОУ е определен начинът на формиране на променливия лихвен процент ,ако избраният лихвен индекс е престанал да съществува , а в чл.7.3.1 начинът на оповестяване на новия размер на променливия лихвен процент.

Приложена е тарифа за такси по кредити за текущо потребление, в която в т. 5 са предвидени разходи при изискуем кредит в размер на 120 лв.

Между страните е сключено на 22.05.2020г. допълнително споразумение към договора за потребителски кредит от 06.04.2017г. С него е договорен гратисен период по заплащане на лихва и главница от 6 месеца , който срок се прилага от 05.05.2020г. Удължен е и срокът за погасяване на кредита до 06.10.2027г. Съгласно чл.1.3 начислените по време на гратисния период лихви се заплащат от кредитополучателя след изтичането му на равни вноски до крайния период за издължаване на кредита. Като редовен остатък от главницата към датата на подписване на допълнителното споразумение е посочена сумата от 30 833,85лв.; просрочена част от месечна вноска ,представляваща главница – 220,71лв., редовна лихва 94,19лв. и надбавка за забава 0,48лв. Съгласно чл.6 от допълнителното споразумение кредитът се олихвява с лихвен процент от 6,417%, формиран при условията на сключеиня договор за кредит. В чл.7.1 от споразумението е посочено, че считано от 01.07.2018г. е заменен използвания лихвен иднекс“ 6 месечен СОФИБОР“ като референтен лихвен процент по кредити на физически лица в лева,с нов. Замяната е извършена въз основа на изисквания на европейското и местното законодателство и в съотвествие с Плана за действие относно използваните бенчмарк индекси и ОУ към договори за кредит на физически лица, съответно изменени и допълнени. Новият референтен лихвен процент се формира от индикатора „Срочен лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства , със срок над 1 ден до две години“ и изравнителен дисконт, като крайният лихвен процент към датата на извършване на замяната е непроменен. Към споразумението е приложен погасителен план и ОУ ,двустранно подписани В т.7 от ОУ е посочен начинът на формиране на променливия лихвен процент, с който се олихвява кредита и неговата промяна. Предвидено е ,че при определяне на нов референтен лихвен процент кредиторът следва да уведомява кредитополучателя за настъпилите промени, както и за новите лихвен бенчмарк или индекс и /или индикатор, които ще бъдат използвани за определяне на референтния лихвен процент , със съобщения на видно мяст в търговските му помещения и на интернет страницата му.

Кредиторът Банка ДСК е иницирала заповедно производство, с подадено заявление по чл.417 ГПК, по което е образувано ч.гр.д.№670/2022г. по описа на РС-Севлиево и е издадена заповед №387 от 03.06.2021г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК , с която е разпоредено длъжникът И. И. Х. да заплати на кредитора сумата от 30350,48лв. главница по договор за кредит за текущо потребление от 06.04.2017г.,ведно със законната лихва от 31.05.2021г. до окончателното й изплащане; от 768,99лв.- договорна лихва за периода 06.01.2021г.-27.05.2021г.; от 30,55лв. лихвена 4 надбавка за забава върху просрочена главница за периода от 06.01.2021г. до 27.05.2021г. ;от 804,72лв. разсрочена договорна лихва за периода от 05.05.2020г. до 05.10.2020г. и от 120лв. заемни такси.

В представеното извлечение от счетоводни книги за процесния договор е посочено като дата на настъпване на изискуемостта 28.05.2021г. поради забава в плащанията на дължими вноски и обявяване предсрочната изискуемост на длъжника. Посочени са 5 бр. непогасени вноски през периода 05.01.2021г.- 05.05.2021г., общо в размер на 2025,02лв., от които главница от 1380,45лв. и договорна лихва от 664,57лв., при 142 дни забава.

Разпечатката съдържа 19 от 56 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/a1822a57-8c41-48a1-8d06-6933d2cee21f