Решение № 2916 от 20.07.2018, Районен съд - Пловдив

Р Е Ш Е Н И Е №

2916 гр. Пловдив, 20.07.2018 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ПЛОВДИВСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, V гр. състав, в публично съдебно заседание на дванадесети юни две хиляди и осемнадесета година, в състав:

РАЙОНЕН СЪДИЯ: ДАФИНА АРАБАДЖИЕВА при секретаря Петя Мутафчиева, като разгледа докладваното от съдията гр. д. № 20473 по описа на съда за 2017 г., за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба на БАНКА ДСК ЕАД, ЕИК: ********* против В.М.П., ЕГН: **********, с която са предявени искове с правно основание чл.422 ГПК във връзка чл. 415 ГПК във вр. с чл. 79, ал.1 и чл. 86 ЗЗД за признаване съществуването на вземания, за които е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д.№

13779/2017г. по описа на РС – Пловдив, ІI–ри бр. с-в.

Ищецът

БАНКА ДСК ЕАД твърди, че на 15.04.2014 г. е сключил с В.М.П. Договор за кредит за текущо потребление, обезпечен с Договор за залог на вземане по сметка със същата дата и срок на погасяване 120 месеца.

Кредитодателят се задължил да предостави на кредитополучателя сумата от 30 000 лв., като първият изпълнил уговореното на 15.04.2014 г.

Кредитополучателят преустановил плащането на дължимите месечни вноски за договорни лихви и главница на 09.05.2017 г., като от тази дата кредитополучателят изпаднал в забава. Поради просрочия, а именно: четири вноски за договорни лихви и главница, дължими за периода от 09.05.2017 г. до 09.08.2017 г. с Уведомление за настъпила предсрочна изискуемост № ***, получено лично от В.М.П. на 25.07.2017 г., ищецът съобщил на длъжника, че считано от 25.07.2017 г., предоставеният и усвоен кредит за текущо потребление е обявен за предсрочно изискуем, както и че банката ще пристъпи към събиране на вземането по съдебен ред. Било подадено Заявление за издаване на заповед за изпълнение на парично задължение и изпълнителен лист срещу длъжникът В.М.П.. Била издадена заповед за изпълнение и изпълнителен лист, като ответникът подал възражение в срок, което обусловило и правния интерес от предявяване на исковете против него. С оглед изложеното се моли да бъде постановено решение, с което да се признае за установено, че ответникът има задължение към банката – ищец, както следва: сумата от 23 977,27 лв.- главница, 969,20 лв.- договорна лихва за периода от 09.05.2017 г. до 30.08.2017 г., сумата от 6,41 лв.- наказателна лихва за периода от 14.05.2017 г. до 30.08.2017 г. и сумата от 120 лв.- заемни такси, ведно със законна лихва върху главницата, считано от 31.08.2017 г. до окончателното й погасяване, за които суми е издадена заповед за изпълнение и изпълнителен лист по ч.гр.д. № 13779 по описа за 2017 г. на ПРС, ІI-ви бр. състав. При условията на евентуалност, в случай, че исковете бъдат отхвърлени, се иска ответникът да бъде осъден да заплати следните суми, произтичащи от неизпълнение на Договор за кредит за текущо потребление: сумата от 23 977,27 лв.- главница, 969,20 лв.- договорна лихва за периода от 09.05.2017 г. до 30.08.2017 г., сумата от 6,41 лв.- наказателна лихва за периода от 14.05.2017 г. до 30.08.2017 г. и сумата от 120 лв.- заемни такси, ведно със законна лихва върху главницата, считано от 31.08.2017 г. до окончателното й погасяване. Претендират се разноски в настоящото исково производство.

В срока по чл.131, ал.1 ГПК е постъпил отговор на исковата молба от ответника. Ответникът оспорва предявените искове по основание и размер. Твърди се, че предсрочна изискуемост не е настъпила поради липса на установените в договора обстоятелства за това и не е редовно връчено уведомление за настъпване на предсрочна изискуемост.

Отрича да са му връчвани Общи условия към сключения договор, заради което смята че не е обвързан със същите. Сочи наличие на неравноправни клаузи в Общите условия към сключения договор, а именно чл. 7.1. и чл. 7.2. от същите, които били нищожни поради неспазване на изискването за добросъвестност, а именно: липса на ясни правила, по които подлежи на изменение първоначално договорения лихвен процент на банката. На основание подробно изложените в отговора доводи, счита, че тези клаузи са неравноправни такива по смисъла на чл. 143, т.19 от ЗЗП, което обуславя тяхната нищожност.

Поради недействителност на договорените клаузи счита, че е налице липса на задължение за заплащане на лихва върху главницата. Оспорва претенцията, както по основание, така и по размер. Претендират се разноски в настоящото производство. С оглед изложеното се моли предявените искове да се отхвърлят, като неоснователни.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, намира за установено от фактическа страна следното:

Видно от приложеното частно гражданско дело, ищецът е депозирал заявление за издаване на заповед за изпълнение въз основа на документ – извлечение от счетоводните книги, като същото е уважено. В срок е постъпило възражение от ответника, което е обусловило и предявяване на исковете, предмет на настоящото производство. В извлечението от сметка, приложено по настоящото дело и към заявлението за издаване на заповед за изпълнение, е отразено, че датата на настъпване на предсрочната изискуемост е 31.08.2017 г., поради допусната забава в плащанията на месечните погасителни вноски повече от 90 дни (4 броя месечни погасителни вноски), съгласно чл. 19.2. от Общите условия за предоставяне на кредит за текущо потребление на Банка ДСК ЕАД. Отразени са вноските, които се сочи, че не са изцяло или частично погасени и са послужили като основание за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, а именно: 1-ва вноска с падеж 09.05.2017 г. – 305,16 лв., 2-ра вноска с падеж 09.06.2017 г. в размер на 404,80 лв., трета вноска с падеж 09.07.2017 г. – 404,80 лв. и четвърта вноска с падеж 09.08.2017 г. в размер на 404,80 лв. Посочва се общият размер на просрочената сума е 1 519, 56 лв. Остатъчният дълг към 31.08.2017 г. се сочи, че е в общ размер от 25072,88 лв., включващ сумата от 23977,27 лв.- главница, сумата от 969,27 лв.- договорна лихва за периода от 09.05.2017 г. до 30.08.2017 г., санкционираща лихва в размер от 6,41 лв. за периода от 14.05.2017 г. до 30.08.2017 г. и заемни такси в размер от 120 лв.

Прието е по делото, като доказателство уведомление с изх. *** в което е отразено, че ищцовата банка уведомява ответника, че поради забава в погасяването на задълженията му по сключен с банката договор за банков кредит от 15.04.2004 г., отпуснат в размер на 30 000 лв., отчитан по сметка *** и на основание предвидените в него условия, банката обявява кредита за предсрочно изискуем. Посочено е, че от датата на получаване на това писмо, цялата непогасена главница по договора за кредит става дължима и върху нея се начислява лихва в размер на договорения лихвен процент, увеличен с предвидената в договора надбавка за забава. Банката е заявила, че ще пристъпи към събиране на вземането си по съдебен ред, съгласно действащото законодателство.

Уведомлението е връчено лично на ответника на 25.07.2017 г.

Установява се, че на 15.04.2014 г. между ищеца в качеството на кредитор и ответника в качеството на кредитополучател е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който ответникът е получил в заем сумата от 30 000 лв., като се е задължил да върне същата, ведно с уговорената възнаградителна лихва в срок от 120 месеца, считано от датата на усвояване на кредита. Не се оспорва и приложените извлечения от посочената в договора банкова сметка ***, се установява, че сумата е преведена на 15.04.2014 г. т.е. усвоена е на тази дата.

Уговорено е, че падежната дата за издължаване на месечните вноски е 09-то число на месеца, като неразделна част от договора е подписан от страните погасителен план, в който е отразена датата на падежа на всяка вноска, размерът на всяка вноска – главница и лихва, остатъчна главница и размер на възнаградителната лихва – 10,50 %. В погасителния план е отразен начина на формиране на ГПР. В чл. 8 от договора е предвидено, че кредитът се олихвява с преференциален променлив лихвен процент в размер на 10,50 % годишно или 0,03 % на ден, при изпълнение на условията по „Договор за ползване на пакети Частно банкиране на Банка ДСК ЕАД“ и приложенията към него, сключен между страните по настоящия договор. Уговорено е, че при нарушаване на Условията, кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло и приложимия лихвен процент се увеличава, съгласно Договора за ползване на пакети Частно банкиране на Банка ДСК ЕАД. Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на условията е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити със съответните изменение на променливата му компонента, който към датата на сключване на договора е 14,95 годишно или 0,09 % на ден.

Годишният процент на разходите по кредита е 11,75 и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия. Уговорено е, че кредитът се обезпечава със залог на вземане по сметка, с оглед на което на същата дата между ищеца в качеството на залогоприемател и ответника в качеството на залогодател е подписан договор за залог на вземане по сметка в Банка ДСК. С подписване на договора за кредит, ответникът е заявил, че му е предоставена своевременно преддоговорна информация по чл. 5 ЗПК, с оглед вземане на информирано решение за сключване на договор за кредит, както и че е получил и приема общите условия, неразделна част от договора за кредит. В чл.7.1. от приетите по делото, като доказателства общи условия, подписани от ответника, е предвидено, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който е зависим от базовия лихвен процент (променлива компонента), определян по одобрена от Кредитора методология. Лихвата по кредита се променя при промяна на базовия лихвен процент по решение на Кредитора, като методологията за определяне на базовия лихвен процент, стойностите и промените му се оповестяват в офисите на Кредитора и на Интернет страницата му. Отразено е, че при промяна на лихвения процент, кредиторът изпраща уведомление до кредитополучателя на последния посочен от него адрес, определя нов размер на месечната вноска за лихва и/или главница и му предоставя актуализиран погасителен план. Кредитополучателят има право в срок до 30 дни от получаване на уведомление за увеличаване на лихвения процент да се откаже от договора, като погаси всички възникнали въз основа на него задължения при лихвения процент, действащ преди промяната. Лихвата се начислява върху усвоената е непогасена част от кредита и се заплаща месечно. В чл.19.1. от общите условия е предвидено, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в Договора, частта от вноската представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, като същата не се прилага, ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата. В чл.19.2. е предвидено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и се отнася в просрочи. До предявяване на молбата за събирането му по съдебен ред остатъкът от кредита се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, а след тази дата със законна лихва по чл. 86 ЗЗД.

Приети са като доказателства и

Условия по пакет „Частно Банкиране“, както и извлечения от банковата сметка на ответника, отразена в договора за кредит.

От приетите по делото основно и допълнително заключение на съдебно – счетоводната експертиза, които съдът кредитира изцяло, като пълни, обосновани и компетентно изготвени се установява, че сумата по договора за кредит е усвоен в пълен размер от ответника на 15.04.2014 г. Отразени са плащанията, извършени от ответника, като последното плащане е от 27.07.2017 г. и е в размер на 393 лв. Преди изготвяне на уведомление за предсрочна изискуемост са извършени плащания на 29.06.2017 г. в размер на 400 лв., както и на 18.07.2017 г. в размер на 98,93 лв., но същите не са били достатъчно да погасят задълженията по просрочената погасителна вноска с настъпил падеж от 09.05.2017г., 09.06.2017 г. и 09.07.2017 г. Установяват се размерите на непогасените и просрочени вноски по договора за кредит към датата на депозиране на заявление за издаване на заповед за изпълнение, както следва: 1-ва вноска с падеж 09.05.2017 г. – 305,16 лв. (95,78 лв.- главница и 209,38 лв.- редовна възнаградителна лихва), 2-ра вноска с падеж 09.06.2017 г. в размер на 404,80 лв. (197,06 лв.- главница и 207,74 лв.- редовна възнаградителна лихва), трета вноска с падеж 09.07.2017 г.