Решение № 216 от 30.11.2023, Районен съд - Бяла

РЕШЕНИЕ

№ 216 гр. Бяла, 30.11.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЯЛА в публично заседание на тридесет и първи октомври през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Ивелина Ил. Келлева Бонева при участието на секретаря Мариета Й. Йорданова като разгледа докладваното от Ивелина Ил. Келлева Бонева Гражданско дело № 20234510100166 по описа за 2023 година за да се произнесе, съобрази следното:

Депозирана е искова молба от „Агенция за събиране на вземания " ЕАД, гр.София против Р. Л. Т., с предявен иск с правно основание чл.422, вр.чл.415 ГПК. Моли съда да постанови решение, с което да приеме за установено по отношение на ответницата, че същата дължи сумите от 3084.91 лева, представляваща главница за периода от 15.10.2021г. до 15.08.2025г., по отношение на които е обявена предсрочна изискуемост, считано от дата 09.12.2022г. - датата на получаване на уведомлението за предсрочна изискуемост; сумата от 1234.55 лена, представляваща договорна лихва за периода от 15.10.2021г. - падеж на първа неплатена погасителна вноска до 09.12.2022г. датата на получаване на уведомлението за предсрочна изискуемост и сумата от 339.71 лева, представляваща обезщетение за забава считано от 16.10.2021 г. до датата на подаване на заявлението в районен съд, както и законна лихва за забава върху главницата от датата на входиране на заявлението до окончателното изплащане на задължението. Претендират се разноските по заповедното и исково производство.

В едномесечния срок по чл. 131 ГПК ответницата не депозира отговор на исковата молба. Представила е възражение за недължимост на част от претендираното вземане с приложени доказателства в тази насока.

Съдът след като се запозна с доводите на страните и събраните по делото доказателства, прие за установено от фактическа страна следното:

По приложеното ч. гр. д. №990/2022 г. по описа на РС Бяла е издадена Заповед № 371 от 23.12.2022г. за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК.

1

Със същата е разпоредено Р. Л. Т.- ответник да заплати на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД- ищец сумите от 3084.91 лева- главница по Договор за потребителски заем PLUS-18760722 от 05.08.2021г., начислена за периода 15.10.2021г. до 15.08.2025г. ведно със законната лихва, считано от 21.12.2022г.; 339.71 лв.-лихва за забава за период от 16.10.2021г. до 21.12.2022г.;1234.55лв.-договорна лихва за период от 15.10.2021г. до 09.12.2022г.

Заповедта за изпълнение е връчена на длъжника,който в срока по чл.414 от ГПК е депозирал възражение за недължимост, с оглед на което на основание чл.415, ал.1, т.2 от ГПК е указано на заявителя, че може да предяви иск за установяване на вземането си по заповедта за изпълнение срещу посочения длъжник в едномесечен срок от съобщението, като довнесе и дължимата държавна такса. Съобщение с посочените указания е връчено на кредитора по издадената заповед за изпълнение на дата 25.01.2023г., а исковата молба е подадена на 24.02.2023г.

От представения по делото Договор за потребителски паричен кредит №PLUS-18760722, сключен на 05.08.2021г. между БНП „Париба Пърсънъл Файненс" ЕАД и ответника, се установява, че е предоставен на ответника потребителски кредит в размер на сумата от 3038.00 лв.,след приспадане на такса ангажимент от 62.00лв. Сумата, предмет на горепосочения договор е изплатена от кредитора по начина, уговорен в чл. 1 от договора, с което кредиторът е изпълнил задължението си по него. Съгласно този договор ответникът се е задължил да върне получената в кредит сума на 48 месечни вноски по 112.71 лв., договорена е обща стойност на плащанията 5410.08 лв., с годишен процент на разходите22.93 % и лихвен процент- 19.68%. Видно от договора в дължимата месечна вноска е включена и главница на застрахователна премия за покупка на застраховка по кредита , общо в размер на 882.24 лева. Последната договорена падежна дата е 15.06.2025г.

В чл. 5 от договора страните са договорили, че при забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата върху всяка забавена погасителна вноска, ведно с направените разноски по събиране на вземането. Предвидено е също, че при просрочване на две или повече месечни вноски, вземането по кредита, ведно с дължимото обезщетение за забава и разноските, става предсрочно изискуемо от датата на падежа на втората просрочена вноска, без да е необходимо изпращане на съобщение от кредитора за настъпването на предсрочната изискуемост.

По делото е представен и сертификат № PLUS-18760722, в който се сочи, че същият удостоверява, че „CARDIF ASSURANCES VIE SA,чрез клона си и „Кардиф Животозастраховане“ и „Кардиф Общо застраховане“ срещу заплащане на застрахователна премия се съгласяват да застраховат Р. Л. Т. по застраховка „Защита на плащанията“ в качеството й на кредитополучател. В сертификата са посочени покритите рискове, начина на определяне на застрахователната премия, застрахователната сума и срока на застраховката. Сертификатът е подписан от „застрахован“ и „застраховащ“.

На 13.05.2022 г. е подписано Приложение 1 към Рамков договор за 2 продажба и прехвърляне на вземания от дата 15.02.2022 г., на основание чл. 99 от ЗЗД, между БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България и „Агенция за събиране на вземания” ЕАД, ЕИК 203670940, по силата на който вземането, произтичащо от Договор за потребителски кредит № PLUS- 18760722 от дата 05.08.2021 г. е прехвърлено в полза на „Агенция за събиране на вземания” ЕАД изцяло с всички привилегии, обезпечения и принадлежности, включително и всички лихви.

Длъжникът е уведомен по реда на чл. 99, ал. 3 от ЗЗД за извършената продажба на вземането от името на БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А., клон България с Уведомително писмо с изх. № УПЦ/УПИ-П-БНП/PLUS-18760722 от дата 23.05.2022 г, изпратено с известие за доставяне от страна на „Агенция за събиране на вземания" ЕАД в качеството й на пълномощник на цедента.

Представено е и второ уведомление от 07.12.2022г. за извършената продажба,както и такова за настъпила предсрочна изискуемост-л.41 от делото,за които няма данни по делото да са достигнали до знанието на адресата.

От заключението на вещото лице по назначената съдебно- счетоводна експертиза, неоспорено от страните, което съдът цени като обективно и компетентно изготвено, се установява, че след преустановяване на плащанията по кредита, по договора за кредит са останали неизплатени следните суми: 3029.77 лева главница по договора;55.14лв. застрахователна премия за периода 15.02.2022г. до 15.04.2022г. и 1234.55 лв. –непогасена договорна лихва за периода 15.12.2021г.-09.12.2022г. След датата на депозиране на заявлението по чл.410 от ГПК според експерта има отразени плащания от страна на ответника в размер на 535.00лв. и след приспадането им непогасеният остатък по договора възлиза на 4227.64 лв. и включва:3084.91лв. - непогасена главница и 1142.73лв.-непогасена договорна лихва.

Според експерта лихвата за забава, която ответникът дължи вследствие на забавено плащане по Договор за потребителски кредит № PLUS-18760722 от 05.08.2021г. от датата на изпадане в забава до датата на депозиране на ЗИЗИ по реда на чл.410 ГПК, изчислена с лихвенкалкулатор предоставен на официалната страница на ТД на НАП е в размер на 291,77лв.и представена по периоди е както следва:

100,66 лв. - лихва за забава, начислена за периода 16.11.2021 г. до 13,05.2022 г. датата на цесията.

- 191,11 лв. - лихва за забава, начислена върху дължимата главница за периода 14.05.2022г. /след датата на цесия/ до 22.12.2022г. датата на депозиране на ЗИЗИ по реда на чл.410 ГПК;

В отговор на въпроса: Уговорената застрахователна премия по договора кумулира ли се към погасителните вноски и по какъв начин оскъпява кредита и размерът на разходите по кредита за потребителя като ГПР от 22,93% нараства ли допълнително с размера на застрахователната премия?,ВЛ установява,че размерът на ГПР с включен застрахователна премия в размер на 882,24 лв., изчислен с кредитен калкулатор съгласно Приложение № 1 от ЗПК, би бил в размер на 36.57 %, който е с 13,64 % по-висок от посочения в Договора ГПР 22,93 %.

В отговор на въпроса: Какъв процент е размера на застрахователната премия, 3 спрямо подлежащата на връщане по договора сума,експерта отговаря,че застрахователната премия в размер на 882,24 лв. представлява 19,48 % спрямо подлежащата на връщане по договора сума 4527,84 лв., включваща - 3100,00 лв. главница и 1427,84 лв. договорна лихва.

Видно от данните в експертизата поради прехвърляне на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД на всички вземания на „ БНП Париба Пърсънъл Файненс “ ЕАД, произтичащи от Договор за потребителски паричен кредит PLUS18760722 от 05.08.2021г„ цялата оставаща сума по застрахователната премия се канселира/анулира/. Във връзка с това застрахователната премия за периода от 15.05.2022г. до 15.08.2025г. в размер на 735,20 лв. /40 вноски по 18,38лв./е анулирана.

С оглед на така установеното по делото от фактическа страна, съдът намира от правна страна следното:

Предявени са положителни установителни искове, имащи за предмет претендирани неудовлетворени притезания за плащане на задължение, възникнало на основание на договор за кредит и прехвърлено на основание договор за цесия, както и за заплащане на обезщетение за забава в размер на законната лихва.

В тежест на ищеца е да докаже наличието на валидно възникнало вземане срещу ответника в размера на претендираните суми, да докаже съществуването на валиден договор за цесия, както и че за станалото прехвърляне на вземането е уведомен длъжника по правилата на чл.99, ал.3 от ЗЗД; в негова тежест е и да докаже както основанието,така и размерът на претендираните суми.

От доказателствата по делото безспорно се установява наличието на облигационно правоотношение между ответницата и БНП Париба по договор за потребителски кредит. Налице е подписан такъв, чиято автентичност не е оспорена. Паричната сума, предмет на договора, е усвоена от кредитополучателя чрез банков превод. Установено е и сключването на застрахователен договор „Застраховка на плащанията.

Процесният договор има характера на потребителски кредит по смисъла на ЗПК, поради което за него са приложими разпоредбите на Закона за потребителския кредит, в редакцията му, приложима към датата на сключване на договора – ДВ бр.59 от 29.07.2016г.

Съгласно императивните изисквания, въведени с разпоредбата на чл. 11, ал.

1 т. 11 и 12 ЗПК, договорът за потребителски кредит трябва да съдържа информация за условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването, като погасителният план следва да посочва дължимите плащания и сроковете и условията за извършването на тези плащания, да съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на базата на лихвения процент, и когато е приложимо и допълнителните разходи; когато лихвеният процент не е фиксиран или когато допълнителните разходи 4 могат да бъдат променени съгласно договора за кредит, в погасителния план се посочва ясно, че информацията, съдържаща се в плана, е валидна само до последваща промяна на лихвения процент или на допълнителните разходи съгласно договора за кредит.

Следва да бъде обсъдено обстоятелството дали уговореното в процесния договор относно размера на месечното плащане, обективира погасителен план по смисъла на чл. 11, т.11 и т.12 ЗПК.

Съгласно цитираната правна норма на ЗПК, за да бъде прието, че съответни уговорки в договора по своята правна същност представляват погасителен план, следва освен да са ясни размерът на съответните плащания и срока за това, а също така да е изложена и разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главница, лихва, изчислена на базата на лихвения процент, и когато е приложимо, допълнителните разходи. В настоящия случай липсва разбиване по пера на задължението на кредитополучателя, от което да е ясно в каква част то представлява главница, лихви и допълнителни разходи по кредита, респ. липсва информация, показваща с всяка отделна вноска каква част от задължението за главница, лихви и допълнителни разходи се погасява.