Решение № 399 от 24.08.2023, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 399 гр. Габрово, 24.08.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и седми юли през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Гергана Любч. Антонова Попова при участието на секретаря Красимира Ат. Николова като разгледа докладваното от Гергана Любч. Антонова Попова Гражданско дело № 20224210101307 по описа за 2022 година

Предявени са обективно съединени осъдителни искове с правно основание чл.79,ал.1 от ЗЗД,чл.86 от ЗЗД и чл.92,ал.1 от ЗЗД.

В исковата молба се излагат твърдения, че на 26.07.2017г. между „УниКредит Булбанк" АД (кредитор), от една страна и В.А.М. (кредитополучател) - починала преди дата на подаване на настоящия иск, от друга, е подписан Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № 607/0098/48338160 (по-долу за краткост Договора). Страните са постигнали споразумение ищецът да предостави потребителски кредит (усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка) в размер на 1 500лева. Кредитополучателят се е задължил да погасява (възстановява) отпуснатата и използвана от него сума, ведно с дължимите лихви по посочената в чл.7 от договора банкова сметка. При този вид кредити, усвояването, т.е. ползването на суми по кредита, е свободно, погасяването - също. Задължение на кредитополучателя е да погасява кредита, в случай че ползва средства от същия. Ето защо, при кредити, усвоявани чрез овърдрафт, не се изготвя, респ. няма погасителен план, нито са индивидуализирани размери на погасителни вноски. Страните по договора са уговорили вида, размера и начина на изчисляване на лихвите и таксите, които се дължат върху предоставената сума (чл. 4 и чл. 5, във връзка с чл. 11 от договора). Определен е и крайният срок за погасяване на кредита в чл.

7 от договора - 26.07.2018 г. В тази връзка и с оглед вида на кредитния продукт - овърдрафт, в чл. 12.1. е предвидена възможност за удължаване на този срок многократно с период от още една година, в случай че кредитополучателят спазва условията по договора и не е в просрочие на задълженията си.

Видно от гореизложеното, договорът за банков кредит съдържа всички задължителни реквизити за действителност, установени в действащото законодателство. Следователно, съглашението е породило валидно правоотношение, обвързващо страните с произтичащите от него облигационни последици.

В изпълнение на основното си задължение по договора, ищецът е предоставил за ползване на кредитополучателя паричната сума по банковата сметка, посочена в чл. 6.1. от 1 договора. Видно от приложената към настоящата справка „Информация за сметка за периода от 26.07.2017г. - 12.08.2019г., индикираща входящи и изходящи трансфери, кредитополучателят изцяло е усвоил отпуснатия кредит. Въпреки правените плащания от страна на длъжника към момента на изтичане на срока на действие и погасяване на договора - 26.07 2018г., определен на основание чл. 7, във вр. с чл. 12.1 от договора, същите са били недостатъчни да погасят пълния размер на предоставения и изразходван кредитен лимит.

Към 25.07.2021 г. кредитополучателят е изпаднал в забава при плащането на вноските по кредита, поради което част от начислената договорна лихва е останала неизплатена и отнесена като неразрешен овърдрафт съгласно правилата на чл. 11 от договора. Също така поради пълното преустановяване на плащания по договора към 27.08.2021 г., ищецът се е възползвал от правото си да начисли лихва върху просрочената главница, неустойка за просрочена главница и неустойка за просрочена редовна лихва. С оглед неизпълнението и поради изтичане на крайния срок за погасяване на кредита, определен в чл. 7, във вр. с чл. 12.1 от договора (краен срок на издължаване) - 26.07.2018 г., за ищеца е налице правен интерес да пристъпи към незабавно събиране на изискуемите суми - главница и лихви и разноски.

С оглед факта, че кредитополучателят по договора за кредит В. А.М. е починала, настоящата искова молба е подадена срещу законния й наследник В. К. Д. – дъщеря, чрез нейния законен представител.

Последната от своя страна е недееспособна, поради което на основание чл. 61, ал. 2 ЗН следва да е приела наследството по опис.

По силата на чл. 60 ЗН, наследниците отговарят за изпълнението на поетите от починалия задължения, поради което същите следва да заплатят произтичащите от договора за кредит парични задължения до размера на припадащата им се част.

Правният интерес за иницииране и водене на настоящото производство е обусловен от факта, че са налице неплатени парични задължения по процесния договор, по които задължени лица са наследникът на кредитополучателя, чиято отговорност може да бъде ангажирана с цел удовлетворяване на вземането до размера на припадащата им се част.

ИСКА СЕ, съдът да осъди ответника В. К. Д., чрез нейния баща и законен представител К. К. Д. да заплати на ищеца, в качеството на наследник по закон на В.А.М., длъжник по Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № 307/0098/48338160 от 26.07.2017 г., да заплати на „УниКредит Булбанк" АД, следните суми:

- 1500 лева - главница по Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № 607/0098/48338160 от 26.07.2017 г., ведно със законната лихва от постъпване на исковата молба в съда до окончателното й изплащане;

- 78.32 лева - неразрешен овърдрафт по договора за кредит за периода от 26.05.2021г. до 25.07.2021г.;

- 170.05 лева - лихва върху просрочена главница по договора за кредит за периода от 27.08.2021 г. до 15.07.2022 г.;

- 7.00 лева - неустойка за просрочена лихва по договора за кредит за периода от 27.08.2021 г. до 15.07.2022 г.;

- 134.16лв. - неустойка за просрочена главница по договора за кредит за периода 27.08.2021г. - 15.07.2022 г.;

В отговора на ответника се излагат следните възражения:

От описаните в исковата молба обстоятелства, на които претенциите на ищеца се основават, счита, че следните обстоятелства не отговарят на действителното положение между страните, а именно:

Липсват доказателства, че сумата е била наредена, че е усвоен кредита /съгласно т.6 от Договора за кредит - срок за усвояване от 26.07.2017 г. до 26.07.2018 г./. От приложената 2 към исковата молба „Информация за сметка за периода от 12.08.2019 г. - 07.07.2022 г.", а не както е посочено в обстоятелствената част на исковата молба ”Информация за сметка за периода от 26.07.2017 г. - 12.08.2019 г.", не може да се установи какъв е размера на предоставените заемни средства, респективно какъв е размера на непогасената главница по Договора за кредит към датата на падежа по т.7 - 26.07.2018 г.

В конкретният случай договора за кредит е прекратен поради смъртта на кредитополучателя В.А.М., починала на 20.05.2021 г. Страните обаче не са уговорили неустойки, възнаградителни лихви и пр. при този начин на прекратяване на договора.

Процесният договор за кредит в това си съдържание е задължителен за страните и като такъв надлежно прекратен с факта на смъртта на кредитополучателя. Преустановяването на договорната обвързаност на основание: факта на смъртта на длъжника не представлява неизпълнение на същия, поради което възражение за недължимост на претендираните договорни и наказателни лихви и неустойки.

На следващо място се счита, че договорът за кредит, общите условия и Тарифата за лихвите, таксите и комисионните са нищожни на основание чл.146 от ЗЗП. За тях са приложими общите правила на Закона за защита на потребителите. В случая, при сключване на договора, е използвана предварително изготвена бланка, а съгласно ал. 1 и ал. 2 нищожни са клаузите, които са били изготвени предварително и това потребителят не е имал възможност да влияе върху съдържанието им. Такива са и общите условия и Тарифата, към които договорът препраща.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, приема за установено от фактическа страна следното:

От представените по делото: заверени копия на договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка № 607/0098/48338160 от 26.07.2017 г., ОУ на "Уникредит Булбанк" АД, покана за доброволно изпълнение и уведомление по чл. 60 ал. 2 от ЗКИ от 15.12.2021г. и от 03.02.2022г., информация за сметка за период 12.08.2019г. - 07.07.2022г., извлечение от счетоводни книги по чл. 60 ал. 2 от ЗКИ, препис - извлечение от акт за смърт № 538 от 20.05.2021 г. на В.А.М., удостоверение за наследници № 3669 от 15.08.2022 г. и представените с отговора удостоверение за раждане на В. К. Д., удостоверение за наследници на В.А.М. и удостоверение за приемане по опис на наследство и заключението на в.лице В. А., по делото се установява следната фактология:

Малолетната ответница В. К. Д., действаща чрез своя баща и законен представител К. К. Д. е наследник на майка си В.А.М., починала на 20.05.2021г., за което е съставен акт за смърт №0538/20.05.2021г. в гр.Габрово, видно от удостоверение за наследници/л.63/.

Съгласно определение №859 от 29.09.2021г. по гр.д.№1516/2021г. по описа на РСГаброво, в специалния регистър с №130/29.09.2021г. е вписано обстоятелството, че малолетната В. К. Д., действаща чрез своя баща и законен представител К. К. Д. приема по опис оставеното наследство от нейната майка В.А.М..

На 26.07.2017г. между „УниКредит Булбанк" АД (кредитор), от една страна и В.А.М.

(кредитополучател) е сключен Договор за банков потребителски кредит на физическо лице, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка №607/0098/48338160. Страните са постигнали споразумение ищецът да предостави потребителски кредит, усвояван чрез овърдрафт по разплащателна сметка, в размер на 1500 лева. Кредитополучателят се е задължил да погасява (възстановява) отпуснатата и използвана от него сума, ведно с дължимите лихви по посочената в чл. 7 от договора банкова сметка. При този вид кредити, усвояването, т.е. ползването на суми по кредита, е свободно, погасяването - също.

Задължение на кредитополучателя е да погасява кредита, в случай че ползва средства от същия. Няма погасителен план, нито са индивидуализирани размери на погасителни вноски.

Страните по договора са уговорили вида, размера и начина на изчисляване на лихвите и 3 таксите, които се дължат върху предоставената сума (чл. 4 и чл. 5, във връзка с чл. 11 от договора). Определен е и крайният срок за погасяване на кредита в чл. 7 от договора 26.07.2018 г. В тази връзка и с оглед вида на кредитния продукт - овърдрафт, като в чл. 12.1. е предвидена възможност за удължаване на този срок многократно с период от още една година, в случай че кредитополучателят спазва условията по договора и не е в просрочие на задълженията си.

Ищецът след като е узнал за смъртта на длъжника си от ЧСИ е изпратил покана за доброволно изпълнение и уведомление за предрочна изискуемост по чл.60,ал.2 от ЗКИ до В. К. Д., която е връчена чрез нейния баща и законен предствител К. К. Д. на 03.02.2022г.. С поканата се уведомява, че към 08.09.2021г. формираният към Банката дълг, който е изцяло изискуем е, както следва: главница- 1500лв. и лихви 90.89лв. или общо в размер на 1590.89лв., като е определен 14 дневен срок за доброволно погасяване на сумата.

От заключението на в.лице В. А. се установява, че по разплащателна сметка №607/0098/48338160 открита на кредитополучателя В.А.М. е отпуснат овърдрафт в размер на 1500лв.. Същият е усвоен. В периода 26.07.2017г.- 22.07.2022г. текущо е начислявана редовна лихва и периодична такса, като и двете задължения са заплащани в периода на действие на кредита. Характерът на кредита не изисква погасителен план.

В заключението си в.лице посочва, че след като банката отпуска процесния кредит в размер на 1500лв., наличното салдо по разплащателната сметка на В.М. е 1501.10лв..

На 26.07.2017г. от сметката са удържани 20.00лв.- такса за преглед на овърдрафт по ЗПК и е разплатена с дебитна карта към разплащателна сметка покупка в размер на 7.60лв., като до 01.08.2017г. са направени различни плащания в размер на 446.29лв., след която дата разплащанията продължават, като същите са в по-голям размер от фактическите постъпления по сметката различни от процесния кредит, т.е. сумата по кредита е усвоена.