Решение № 1898 от 28.12.2022, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 1898 гр. ***, 28.12.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ***, III ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и осми ноември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Дияна Ат. Николова при участието на секретаря Габриела Ст. Василева като разгледа докладваното от Дияна Ат. Николова Гражданско дело № 20214430105633 по описа за 2021 година и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе, взе предвид следното:

Делото е образувано въз основа на депозирана искова молба от „***“ АД, със седалище и адрес на управление: ***- Представлявано от *** Г. Д. К. и *** Т.А.А., чрез пълномощника А.Д.Г., чрез адв. О. Б. - АК гр.***, с адрес за контакти: гр.***, ***, против И. Д. Д., с постоянен адрес: гр.***, ***, с ЕГН ********** и М. И. П., с постоянен адрес: Гр.***, ***, в която се твърди следното : съгласно договор за потребителски кредит *** от 10.03.2017г.

„***“АД е предоставила на И. Д. Д. с ЕГН ********** - в качеството му на кредитополучател сумата в размер на 33000лв. /тридесет и три хиляди лева/ със срок на издължаване не по късно от 25.02.2027г. За обезпечаване на предоставения кредит солидарно с кредитополучателя се е задължила и М. И.

П., подписала договора като съдлъжник. Отпуснатият кредит е усвоен изцяло на 10.03.2017г. С подписване на договора за банков кредит кредитополучателят се е задължил да заплащат дължимите лихви, такси и комисионни и да върне кредита в уговорения срок. Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 25-то число на месеца. Поради просрочие 1 на месечните вноски и с оглед въведеното на 13.03,2020г. от Народното събрание извънредно положение, произтичащо от пандемията COV1D-19, между „*** АД и Кредитополучателя и солидарния длъжник се сключи Анекс №1 от 05.06.2020г. към договор за потребителски кредит Съгласно същият е договорен гратисен период за погасяване на главницата по кредита за срок от 25.03.2020г. до 25.07.2020г„ като се запазва крайният срок за погасяване на кредита 25.02.2027г. След изтичане на гратисния период за главницата, цялото задължение по кредита, в едно с дължимата лихва се погасява, съгласно погасителен план, представляващ Приложение №2 към договора за кредит Кредитополучателят се задължава по време на гратисния период да заплащат ежемесечно само лихвата, дължима по погасителния план. Въпреки подписания Анекс за гратисен период в обслужване на главницата кредитополучателят не е успял да плати в срок текущите си задължения, съгласно подписания погасителен план. За настъпването на предсрочната изискуемост Банката е предприела действие за уведомяване на кредитополучателя и солидарния длъжник. На това основание са изпратени до двамата Покани за доброволно изпълнение, с които е обявен целият дълг за предсрочно изискуем на основание чл.10 ал.З и чл.11 от Договора Към 16 04.2021 г., когато са изпратени поканите за доброволно изпълнение кредита е бил в просрочие за сумата от 2 989.91лв., от които 2 080.77лв. просрочена главница и 887.71лв. за просрочена лихва. Съгласно разпоредбата на чл.10 ал.4 от Договора за потребителски кредит същият се счита за предсрочно изискуем от датата, посочена от Банката в поканата за доброволно изпълнение. Видно от текста на поканата действието на погасителният план се прекратява и остатъка от дълга се обявява за изискуем в пълния му размер, считано от датата на писмото, в случая 16.04.2021г. На това основание Банката е приела, че предсрочната изискуемост е настъпила на 16.04.2021 г.

След настъпване на изискуемостта „***“Ад е предприела действия по присъждане на вземането си. Заявлението срещу длъжниците е подадено в PC *** по реда на чл.417 от ГПК и е образувано ч.гр.д.№3515/2021 г. Кредиторът е доказал вземането си пред съда чрез представяне на Извлечение от счетоводните книги на „***“АД към 01.06.2021г. относно вземането си от И.

Д. Д. и М. И. П..

На 03.06.2021г. е издадена Заповед за незабавно изпълнение №2069 и 2 изпълнителен лист №846 от същата дата. Длъжниците са осъдени солидарно за заплатят на „*** АД с ЕИК *** сумите в размер на 24 939.74лв. -главница, 871.67лв.-договорна лихва за периода от 25.09.2020г. до 16.04.2021 г., 113.48лв. - лихва за забава за периода от 21 09 2020г до 16.04.2021 г., 318.67лв. - лихва за забава от 16.04.2021 г. до 01.06.2021г. законната лихва върху главницата от 01.06.2021г. до окончателното изплащане на вземането.

Присъдени са и направените разноски в размер на 524.88лв. - платена държавна такса.

Съгласно разпоредбата на чл.418 ал.5 от ГПК, е образувано изпълнително дело №20218150400567/2021 г. по описа на *** Т.К., с взискател „*** АД и длъжници И. Д. Д. и М. И. П.. С оглед връчването на Заповедта за незабавно изпълнение и поканата за доброволно изпълнение *** Т.К. е залепила Уведомление по чл.47 ал.1 от ГПК, адресирано до длъжника И. Д. Д.. За така извършеното връчване по реда на чл.47 ал.5 от ГПК *** е изпратила уведомление до PC *** по ч.гр.д.№3515/2021г. Съгласно разпоредбата на чл.415 ал.1 от ГПК с Определение №2067/28.07.2021 г. PC *** е указал на „*** АД, че следва в едномесечен срок да заведе иск за установяване вземането си срещу длъжниците на посочените суми в Заповедта за незабавно изпълнение №2069/2021г. М. И. П. е получила Заповедта за незабавно изпълнение и поканата за доброволно изпълнение лично на 05.07.2021г. В срока по чл.4!4 от ГПК на 27.07.2021г. е подала Възражение срещу издадената Заповед за изпълнение. На това основание съдът с Определение №2067/28.07.2021 г. е указал на „***“АД, че следва в едномесечен срок да предяви иск за установяване на вземането си.

Съдът е сезиран с искане да постанови решение, с което да признае за установено, че към 01.06.2021 год., когато е подадено Заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение по чл.417 от ГПК, ответниците дължат солидарно на *** АД с ЕИК ***, със седалище и адрес на управление ***, сумите в размер на 24 939.74лв. -главница, 871.67лв.- договорна лихва за периода от 25.09.2020г. до 16.04.2021 г„ 113.48лв. - лихва за забава за периода от 21.09.2020г. до 16.04.2021 год. 318.67лв, - лихва за забава от 16.04.2021г. до 01.06.2021г., в едно със законната лихва от 01.06.2021г. до датата на окончателното изплащане на вземането, направените разноски за заповедното производство в размер на 524.88лв., както и направените в настоящото исково 3 производство разноски.

В срок е депозиран писмен отговор от М. И. П., чрез адв. Е. И. Д. – САК, съдебен адрес: ***, тел. ***, в която се твърди следното : ответницата положила усилия и провела редица разговори с юристите на банката преди обявяването на кредита за предсрочно изискуем, като в тази връзка е налице подробно изложение. Твърди се, че ответницата е извършила плащания, които не е ясно как са отнесени от страна на банката. Твърди се, че на 28.07.2021г. ответницата получила споразумение от служители на клон *** - ***, с което впоследствие се съгласила.

Оспорва редовността на сключения между страните Договор за потребителски кредит, както и последвалото споразумение, тъй като не отговарят на Европейските Директиви и Регламенти и не са съобразени със същите.

Не се оспорва наличието на заемно правоотношение между страните, изпълнение на задълженията на ищеца по тях- предоставяне парична сума, както и ангажимент на ответника за връщане на сумите в уговорените срокове, поради което кредитът е обявен за предсрочно изискуем.

Предсрочната изискуемост има действие от момента на получаване от длъжника на волеизявлението на кредитора за настъпването й.

Между страните е възникнало правоотношение по Договор за потребителснки кредит. Към момента на сключване е действал Закон за Потребителския Кредит /Д.В. БР.18 / 05.03.2010г/, който урежда особени изисквания за предоставяне на потребителски кредит, както и Закон за защита на потребителите, който урежда защита на особена категория длъжници потребители по смисъла на параграф 13, т.1 ЗЗП. Процесният договор попада в обхвата и регулацията и на двата закона, поради което и всички техни предписания го обвързват. Съгласно чл.9 ал.1 от ЗПК договорът за потребителски кредит е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане.

Съгласно чл.11, ал.1 от ЗПК , който е приложим в отношенията между страните, договорът за потребителски кредит се изготвя на разбираем език и съдържа точно изброени реквизити, след които- общият размер на кредита и условията за усвояването му/т.7/; лихвения процент по кредита; годишния 4 процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит (т. 10) и условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски (т. 11).

Съгласно чл. 22 ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.7 - 12 и т.20, договорът за потребителски кредит е недействителен. Липсата на всяко едно от тези императивни изисквания води до настъпване на последиците по чл. 22 ЗПК - изначална недействителност на договора за потребителски заем, тъй като същите са изискуеми при самото му сключване. Тази недействителност е по - особена по вид с оглед на последиците й, визирани в чл. 23 ЗПК - когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, отговорността на заемателя не отпада изцяло, тъй като съгласно цитираната разпоредба той дължи връщане само на чистата стойност на кредита, но не дължи връщане на лихви и другите разходи.

По повод съдържанието на сключения договор за потребителски кредит не са спазени изискванията на чл.11, ал.1, т.11 и т.12 от ЗПК. Не е спазено и изискването на чл.10, ал.1, т.1 от ЗПК - всички елементи на договора да се представят в еднакъв по вид формат и размер шрифт - не по малък от 12.

В разпоредбите на чл. 11, т. 11 и т. 12 ЗПК е поставено изискване в съдържанието на договора за потребителски кредит да се съдържа и погасителен план. Погасителният план посочва дължимите плащания, сроковете и условията за извършването на тези плащания; планът съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на базата на лихвения процент, и когато е приложимо, допълнителните разходи; когато лихвеният процент не е фиксиран или когато допълнителните разходи могат да' бъдат променени съгласно договора за кредит, в. погасителния план се посочва ясно, че информацията, съдържаща се в плана, е валидна само до последваща промяна на лихвения процент или на допълнителните разходи съгласно договора за кредит.

В конкретния случай, в договора за заем са посочени параметри и условия /брои, размер на погасителните вноски, обща стойност на плащанията, размер на годишния процент на разходите и размер годишния лихвен процент/.

5

Заемодателят се е задоволил единствено с посочването като абсолютни стойности на лихвения процент по заема и ГПР. Липсва ясно разписана методика на формиране на годишния процент на разходите по кредита /кои компоненти точно са включени в него и как се формира посочения в договора ГПР/. ГПР е величина чийто алгоритъм е императивно заложен в ЗПК и приемането на методика, налагаща изчисляване на разходите по кредита по начин, различен от законовия е недопустимо. Тези съставни елементи обаче, към момента на сключване на договора, са неизвестни за заемателя.

Признава се, че в договора е посочен размерът на съответните плащания и срокове за това, но не е осъществено разбиване по пера на това задължение, от която разбивка да е ясно, какво е задължението за главница и какво е задължението за лихви като такива се предвиждат в контракта. Не става ясно как се формира месечната погасителна вноска, т.е. в стойността на всяка една от тези вноски какъв е размерът на главницата, на лихвите, респективно на други предвидени задължения. В договора е посочен годишен лихвен процент, от който обаче не става ясно по какъв начин той се отразява в размера на погасителните вноски. Липсва погасителен план, съставен съгласно изискванията на закона, съдържащ информация за размера, броя периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването.