Решение № 7149 от 20.09.2016, Софийски градски съд

Личните данни в текста са заличени.

Р Е Ш Е Н И Е

№........ гр.София, 20.09.2016год.

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, І ГО, 14 състав в открито съдебно заседание проведено на двадесети юни през две хиляди и шестнадесета година в състав :

СЪДИЯ: Маргарита

Апостолова при участието на секретаря К.Г. като разгледа докладваното от съдия М.Апостолова, гр.дело №881 по описа за 2014год, за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е по реда на чл.235 и сл. от ГПК.

Образувано е по предявени от М.И.Н., П.Е. Г. и Г.Е.Г. срещу ”К.Ж.К.Б."КЧТ обективно съединени искове с пр.кв.чл.199а от КЗ/отм./, вр.чл.233, ал.1 от КЗ/отм./, вр.чл.22 от ЗЗД, вр. чл.134 от ЗЗД и чл.86 ЗЗД за осъждане на ответника да заплати на „У.Б." АД сума в размер на общо 54680,64лв. - остатък от главница по сключени два договора за банков кредит, а именно 47546,26лв.-главница по договор за ипотечен кредит от 26,09,2012год., 3647,75евро с левова равностойност от 7134,38лв. по договор за потребителски кредит от 08,08,2011год., сума в размер на 2823,70лв.-платена главница/ 1655,52лв. по договор за ипотечен кредит и 1168,18лв. по договор за потребителски кредит/, остатък от лихвите в размер на 16781,83лв., от които 16056,96лв. по договор за ипотечен кредит, 724,87лв. по договор за потребителски кредит, погасени лихви в размер на 1616,71лв./ 1274,11лв.-ипотечен кредит и 342,60лв.- потребителски кредит/ , 2112,68лв.

-такса обслужване по договор за ипотечен кредит /платени -168,73лв./, обезщетение за забава за периода от 01,08,2013год. до 01,02,2014год., както следва:

2448,24лв. върху главницата от 47546,26лв.

367,36лв. върху главница от 3647,75 евро с левова равностойност-7134,38лв.

85,25лв. върху платената главница от 1655,52лв.

60,15лв. върху платена главница от 1168,18лв.

864,13лв. върху лихва в размер на 16056,96лв.

37,33лв. върху лихва от 370,62евро с левова равностойност от 724,87лв.

65,61лв. върху погасени лихви от 1274,11лв. по договор за ипотечен кредит;

17,64лв. върху погасени лихви от 175,17евро с равностойност от 342,60лв. по договор за потребителски кредит;

106,36лв. върху такса по обслужване на кредитите от

2112,68лв.; ведно със законната лихва върху главницата от датата на исковата молба до изплащане на вземането.

Релевират се доводи, че наследодателя на ищците Е.Г.Н. е страна по Договор за банков ипотечен кредит № 326/0213/16960608 с „У.б.“АД, в качеството на кредитополучател за сумата 50 000лв., със срок за погасяване до 26.09.2024год. За обезпечение на отпуснатия кредит е била наложена договорна ипотека върху съсобствения на наследодателя и М.Н. недвижим имот - ПИ с идентификатор ***, с площ от 797 кв.м., ведно с жилищна сграда с площ от 112 кв.м., селскостопанска сграда с площ от 95 кв.м. и втора селскостопанска сграда с площ от 72 кв.м. в гр. Т., ул. “ **** “ № 7, видно от НА№ 43 том II дело 336/1994 год., н.а. № 78 том XII рег.№ 13033 дело 1381/2011год. и НА № 31 том XVII рег.№ 14710 дело 1514/2012 год.

Във връзка и за обезпечение на задълженията по сключения договор за кредит, наследодателя Е.Н. е сключил договор за застраховка „Кредитна протекция” с ответника при ползващо се лице Банката.

Освен посочения Договор за банков ипотечен кредит № 326/0213/16960608 Е.Н. сключил и Договор за банков потребителски кредит № TR 9069496/0551 на 08.08.2011год. с У.б. АД за сумата 5 300евро, със срок до 20.08.2016год., обезпечен чрез залог на вземанията на наследодателя срещу - “ Г.К.Н. “АД по трудов договор № 99/15.12.2009 год.- видно и от Договор за залог върху вземания от 28.09.2012 год.

По силата на чл.9.1 от Договор за банков потребителски кредит № TR 9069496/0551 на 08.08.2011 год. към същия е добавена и застраховка пакет -„Кредитна протекция„ / Приложение № 2 - Здравословно състояние, попълнено и подписано от 08.08.2011год., ведно с декларации във връзка с приема на застраховката, преддоговорна информация по чл.185 от КЗ „ Условия по програма Кредитна протекция„ и Общи условия към групов застрахователен договор №02/2007год. за застраховка „ Кредитна протекция„ на кредитополучателите на У.Б. АД по ипотечни кредити.

Издаден е сертификат за застраховка „ Кредитна протекция „ TR 9069496/0551/08.08.2011 год. и Приложение № 1 - Декларация за приемане на застраховането и Общите условия за застраховка „ Кредитна протекция„ В срока на действие на договора се реализира покрития риск – смърт на кредитополучателя Е.Н..

Ответникът отказва да заплати на ползващото се лице по застраховката -Банката застрахователно обезщетение. Поддържа, че отказа на „К.Ж.К.Б.”КЧТ да заплати полагащото се застрахователно обезщетение по сключения с наследодателя договор за застраховка „Кредитна протекция”, който съгласно чл.199а, ал.1 от КЗ/отм./ включва остатъка по кредита, лихва и такси към датата на застрахователното събитие е неправомерен, тъй като не е налице изключен застрахователен риск. С оглед уточнение на исковата молба от 22,12,2015год. и 21,03,2016год. по указания от 24,11,2015год. и въпреки непрецизното формулиране на обстоятелствата ищецът сочи, че по сключения договор за застраховка за обезпечаване задължението на кредитора/Банката/, кредитополучателя има качеството на трето ползващо се лице, което има правен интерес да упражни имуществените права на банката, когато тя бездейства. Поддържа да са кредитори на банката, въз основа на правото им да получат обратно извършените от тях погасителни вноски по двата кредита за периода от датата на настъпване на застрахователното събитие до датата на заплащане на застрахователната сума, а от друга страна въз основа на правото им да получат пълно погасяване на кредитното задължение към датата на настъпване на застрахователното събитие съгласно договора за групова застраховка, което би намалило пасива на патримониума им. Поддържат банката да бездейства при упражняване на правото си да получи застрахователно обезщетение, което накърнява правата им.

Съобразно изложеното в обстоятелствената част на исковата молба и уточнителна молба от 22,12,2015год. сочеща на твърдения защо се претендира присъждане на процесните суми не на ищците, а на кредитора, настоящия състав приема, че исковата претенция е обоснована с упражняване на имуществените права на кредитора/банката/ по чл.199а, от КЗ/отм./ от наследниците на починалия кредитополучател, които се явяват и кредитори на обезпечения кредитор/банката/. Изрично въпреки изложените твърдения за извършени от ищците плащания по двата договора за кредит същите сочат да не претендират възстановяване на платеното от тяхна страна, встъпили в качеството на наследници на кредитополучателя в правата и задълженията по договор за кредит.

Съобразно горното се претендира исковата претенция да бъде уважена като основателна и ответникът да бъде осъден да заплати на У.Б. АД процесните суми.

Ответникът-„К.Ж.К.Б."КЧТ оспорва предявените искове. Не оспорва изложените фактически твърдения, че между „К.Ж.К.Б.”, „К.Ж.К.Б.” и Е.Г.Н. е сключена застраховка „Кредитна протекция” във връзка с отпуснати му ипотечен и потребителски кредит от „У.Б.” АД. Застраховките са сключени на основание чл.199а от Кодекса за застраховане КЗ/ в полза на кредитиращата институция при Общи условия, като на лицето е предоставен и съответният застрахователен сертификат за всяка от сключените застраховки.

Кредитополучателя Найденов е заплащал надлежно дължимата на Застрахователя застрахователна премия.

Настъпил е покрит застрахователен риск-смърт. Поддържа исковата претенция да е неоснователна предвид наличието на правоизключващи факти. Релевират се доводи, че застрахованият преди датата на влизане в сила на застраховките, т.е преди 08.08.2011г. и преди 26.09.2012г. е страдал от редица заболявания: захарен диабет с неврологични увреди, есенциална хипертония, флебит и тромбофлебит на повърхностни вени, стенокардия, усложненията от които са причина за настъпилото застрахователно събитие смърт - хеморагичен мозъчен инсулт. Ето защо отказът на

Застрахователя е основателен предвид Общите условия на застраховката /раздел ’’Изключени рискове”, а именно наличие на предшестващи заболявания при застрахованото лице/ и чл.189, ал.4 от Кодекса за застраховане. Налице е хипотезата на чл.189, ал.4 от Кодекса за застраховане, тъй като при попълване на Декларацията за здравословно състояние и Подробния медицински въпросник при сключване на застраховката Найденов не е посочил, че страда от посочените заболявания.

Съобразно изложеното моли исковите претенции да бъдат отхвърлени като неоснователни. Претендира разноски.

Конституираният съищец –„У.б.“АД поддържа исковата претенция като основателна. Сочи, че възражението на ответника, сочещо на изключен риск е неоснователно. Съобразно изложеното моли исковата претенция да бъде уважена и ответното дружество бъде осъдено да заплати на У.б. АД дължимото застрахователно обезщетение. Претендира разноски-юрисконсултско възнаграждение.

При така изложеното съдът намира за установено от фактическа страна следното:

Не е спорно между страните обстоятелството, че между Е.Г.Н. и "У.б. " АД е бил сключен договор за банков ипотечен кредит №326/0213/16960608 на 26,09,2012год., за сумата 50 000лв. и срок на погасяване до 26.09.2024 год., както и Договор за банков потребителски кредит № TR 9069496/0551 от 08.08.2011год. за сума в размер на 5 300евро, със срок на погасяване до 20.08.2016год.

Съобразно чл.

9,1 от двата договора кредитополучателят се е задължил да сключи застраховка пакет А-„Кредитна протекция“ с покрити рискове-смърт, вследствие на заболяване или злополука, Трайно намалена или загубена работоспособност над 70%, вследствие заболяване или злополука и временна неработоспособност вследствие заболяване или злополука като условията на застраховката са подробно описани в приложение 9А,4- Условия по програма Кредитна протекция.

В изпълнение на това свое задължение по договорите Е.Н. е сключил застраховка Кредитна протекция, за което са издадени два броя сертификати. Срокът на застраховката е, считано от 0,00часа на деня, в който застрахования усвоява сумата по договора си за кредит до 24,00часа на датата на падежа на последната погасителна вноска, съгласно първоначално утвърден погасителен план по договора за кредит. Ползващи се лица са У.б. АД или застрахования, респективно неговите законни наследници , ако е направено пълно предсрочно погасяване на кредита при платена периодична застрахователна премия.

Не е спорно, че с декларация за приемане на застраховането кредитополучателя се е присъединил към групов застрахователен договор, подписал заявление за застраховка по полица №02/2007 за застраховка кредитна протекция на кредитополучателите на У.б. АД, от които се установява, че са възникнали валидни правоотношения по групова застраховка със застрахователно покритие: Смърт, вследствие на заболяване или злополука, Трайно намалена или загубена работоспособност над 70%, вследствие заболяване или злополука и временна неработоспособност вследствие заболяване или злополука. Съобразно ОУ в случай на настъпил застрахователен риск ползващото се от застраховката лице е У.б. АД, освен в случаите изрично посочени, а именно предсрочно погасяване на кредита и платена периодична застрахователна премия-чл.11 от ОУ.

В срока на действие на застрахователния договор е настъпил покрит застрахователен риск-смърт на кредитополучателя-видно от АС№349/11,07,2013год. като смъртта на Е.Г.Н. е настъпила на 10,07,2013год.

С два броя уведомление за настъпило застрахователно събитие от 15,07,2013год. Г.Г. е уведомил застрахователя за настъпилото застрахователно събитие.

С решение от 01,08,2013год. ответното дружество е отказало да заплати обезщетение, тъй като смъртта на застрахования е настъпила в резултат на предварително съществуващо заболяване, страдание или физическо състояние, както и неговите усложнения и рецидиви, за което застрахованото лице е получило медицинско консултиране, диагностициране или лечение в две годишния период преди датата на усвояване на кредита.

От изслушаното по делото заключение на съдебно-медицинска експертиза се установява, че наследодателят на ищците при попълване на приложение 2-здравословно състояние, подписано на 08,08,2011год. неточно е декларирал данни за здравословното състояние , приеманите от него лекарства и получавана терапия. Същото се отнася и до попълненото приложение 2 -здравословно състояние декларирано на 26,09,2012год. От деклариране на здравословното състояние на 08,08,2011год. и 26,09,2012год. до настъпване на застрахователното събитие няма промяна. Наследодателя на ищците е страдал от следните заболявания в причинна връзка с получения мозъчен кръвоизлив в ствола: артериална хипертония, сърдечно мозъчна форма, ИБС, захарен диабет като за хеморагичня мозъчен инсулт рискови фактори са артериалната хипертония и употребата на Синтром.