Решение № 68 от 28.02.2022, Окръжен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 68 гр. Варна, 28.02.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВАРНА в публично заседание на осемнадесети февруари през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Тони Кръстев при участието на секретаря Мая Т. Иванова като разгледа докладваното от Тони Кръстев Търговско дело №

20213100900648 по описа за 2021 година за да се произнесе взе предвид следното:

Предявени са обективно съединени искове от "Първа Инвестиционна Банка" АД срещу М. К. Ц. с искане да се установи по реда на чл. 422 ГПК, че ответникът дължи на ищеца следните суми: (1) 40 195,89 лева – главница на основание Договор № 014LD-R009723/19.12.2018 г. зa банков кредит; (2) 392,48 лева договорна лихва за периода 15.05.2021г. - 11.07.2021 г. на основание Раздел II, т.4 от договора за кредит; (3) 7.04 лева – наказателна лихва за периода 29.06.2021г. - 11.07.2021г. на основание т. 14 от договора за кредит; (4) 1 820,87 лева – непогасена разсрочена лихва на основание т. 3 от Анекс № 2 към договора за кредит; (5) 111,66 лева – законна лихва за периода 12.07.2021 г. - 21.07.2021 г.;

(6) 45.42 лева – разноски за връчване на нотариални покани; (7) законната лихва върху главницата, считано от 22.07.2021г. – датата на депозиране на заявлението в съда до окончателното й изплащане. Отправено е и искане за присъждане в полза на ищеца „Първа инвестиционна банка" АД направените в заповедното производство разноски за държавна такса в размер на 851,47 лева и юрисконсултско възнаграждение в размер на 50.00 лева, както и сторените в настоящото производство съдебно-деловодни разноски.

Твърди се в исковата молба, че между "Първа инвестиционна банка" АД и М. К. Ц. бил сключен Договор № 014LD-R-009723/19.12.2018г. за банков кредит, по силата на който ищецът предоставил на ответника банков кредит в размер на 45 000,00 лева за текущи нужди. Кредитът бил изцяло усвоен на 19.12.2018 г. Уговорена била фиксирана годишна лихва в размер на 6.3 % за периода до 15.12.2019 г., а за остатъчния срок – годишна лихва в размер на лихвения процент, базиран на спестяванията /СЛП/, прилаган от ПИБ АД за лева, увеличен с надбавка oт 6.0157 пункта. Издължаването на кредита следвало да се извърши на месечни анюитетни вноски съгласно погасителен план с краен срок 15.12.2028 г. С Анекс № 1 oт 23.06.2020 г. вноските по главница и лихва били разсрочени с нов погасителен план и крайния срок за погасяване на кредита бил удължен до 15.06.2029 г. С Анекс № 2 от 30.12.2020 г. страните отново разсрочили вноските по главница и лихва за още три месеца с нов погасителен план и удължили крайния срок за погасяване на кредита до 15.09.2029 г. За неплатените в срок суми било уговорено, че се олихвяват с договорения лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва. Твърди се, че кредитът е в 1 просрочие, считано от 15.03.2021 г. – общо 129 дни към датата на подаване на заявление по чл. 417, т.2 от ГПК – 22.07.2021г. Били просрочени четири вноски за главница, съгласно погасителен план от Анекс № 2 към Договора за кредит, с падежи и в размери, както следва:

15.03.2021 – 312,85; 15.04.2021 – 294,11; 15.05.2021 – 302,76; 15.06.2021 – 297,92 лева, и две вноски за лихва с падежи и в размери, както следва: 15.05.2021 – 5,.04 и 15.06.2021 – 207,91 лева. Поради наплащане в срок на задълженията по договора за кредит банката чрез ЧСИ С.

Я. връчила на кредитополучателя покана за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита с предоставен седемдневен срок за изпълнение от получаване на поканата. Поканата била връчена лично на ответника М. К. Ц. на 02.07.2021г. Твърди се, че банката е обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 12.07.2021 г. Общият размер на задължението за главница към датата на предсрочната изискуемост – 12.07.2021 г. бил 40 195,89 лева, а за договорна лихва – 392,48 лева. При тези обстоятелства банката подала на основание чл.418 от ГПК заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист, по което било образувано ч.гр.д. № 10699/2021г. по описа на PC – Варна и били издадени Заповед № 3600 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК и изпълнителен лист № 1738/23.07.2021г. за претендираните с настоящата искова молба суми.

На 30.08.2021г. ищецът получил разпореждане № 14 693/26.08.2021г. по ч.гр.д. № 10 699/2021г. по описа на PC - Варна, с което били дадени указания за предявяване на иск за съществуване на вземанията по издадените по делото заповед за изпълнение и изпълнителен лист срещу длъжника М. К. Ц. в едномесечен срок от връчване на съобщението.

В срока по чл. 131, ал. 1 от ГПК ответникът е подал писмен отговор, в който заявява, че възразява по повод заведеното срещу него дело № 20213100900648 и изказва несъгласието си по повод дълга му към „ПИБ“ АД и за действията и методите на банката спрямо задълженията му, съгласно договор за банков заем № 014LD-R-009723/2018 г.

Заявява, че ползвания от него потребителски кредит, получен съгласно договор за банков заем № 014LD-R-009723/2018 г. е обслужван коректно и в срок. Не са направени конкретни възражения по основанието и размера на исковата претенция. Излага се, че от ответника през март и юли 2021 г. са подадени молби до банката с предложения за реструктуриране на кредита като бил посочен и размер на вноските, които кредитополучателят бил в състояние да погасява с оглед на влошено финансово състояние поради липса на приходи в резултат на безработица и влошена пазарна конюнктура. Вместо да отговори на постъпилите предложения ищецът предприел действия по обявяване на кредита за предсрочно изискуем и принудително събиране. Посочва се, че две други банки са отговорили положително на такива искания и са сключили съответни споразумения с ответника.

В съдебно заседание процесуалният представител на ищеца поддържа предявените искове.

І. По допустимостта на исковете.

Видно от приложеното ч. гр. д. № 10699/2021 г. на Районен Съд – Варна, на 22.07.2021 г. ищецът е подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК за сумите и на основанията посочени в исковата молба, по което е издадена заповед за незабавно изпълнение. Видно от писмо изх. № 13624/17.08.2021 г. от ЧСИ С. Я., заповедта за изпълнение е връчена лично на длъжника на 17.08.2021 г. На 25.08.2021 г. е подадено възражение от длъжника по реда на чл. 414 от ГПК, поради което заповедният съд е дал указания на заявителя за предявяване на иск относно вземането. Заявителят е уведомен на 30.08.2021 г. Искова молба е подадена на 15.09.2021 г., т.е. в преклузивния едномесечен срок по чл. 415, ал. 4 от ГПК. Процесуалната легитимация на страните съответства на изложеното в исковата молба. Не са налице отрицателни процесуални предпоставки. Ето защо, съдът намира исковете за допустими.

2

ІІ. По съществото на спора.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства по реда на чл. 235, ал. 2 вр. чл. 12 ГПК приема от фактическа страна следното:

От приетия като доказателство Договор № U14LD-R[1]009723/19.12.2018г. за банков кредит, се установява, че "Първа инвестиционна банка" АД се е задължила да предостави на ответника М. К. Ц. банков кредит в размер на 45 000,00 лева за текущи нужди. Съгласно т. 4 от договора е уговорена фиксирана годишна лихва в размер на 6.3 % до 15.12.2019 г., а за остатъчния срок – годишна лихва в размер на лихвения процент, базиран на спестяванията /СЛП/, прилаган от „ПИБ“ АД за лева, увеличен с надбавка oт 6.0157 пункта. Уговорено е кредитът да бъде издължен на месечни анюитетни вноски съгласно погасителен план с краен срок 15.12.2028 г. Съгласно т. 14 от договора за кредит, неплатените в срок суми се олихвяват с договорения лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва. Видно от приложения Анекс № 1 oт 23.06.2020 г. страните са уговорили вноските по главница и лихва да бъдат разсрочени с нов погасителен план и краен срок за погасяване 15.06.2029 г. От представения с ИМ Анекс № 2 от 30.12.2020 г. е видно, че страните отново са разсрочили вноските по главница и лихва за още три месеца с нов погасителен план и са удължили крайния срок за погасяване на кредита до 15.09.2029 г. Договорът е сключен при Общи условия на „Първа инвестиционна банка" АД за кредити на физически лица в редакция към 10.08.2018 г., надлежно приети и подписани от кредитополучателя. Същите предвиждат право на банката да обяви кредита за изцяло и предсрочно изискуем с писмено предизвестие в случай че кредитополучателят не извърши което и да е плащане по договора повече от пет работни дни след настъпване на падежа (т. 10.1.2 (а) от ОУ).

Видно от представеното в заповедното производство извлечение от счетоводните книги на „Първа инвестиционна банка" АД, банката е отчела кредита като предсрочно изискуем на 12.07.2021 г.

За доказване усвояването на кредита и размера на дължимите суми по делото е изслушано и прието заключение на вещото лице Д.П. по допусната съдебно-счетоводна експертиза, неоспорено от страните, което на основание чл. 202 от ГПК съдът кредитира като обосновано, изчерпателно и безпристрастно. Според експертизата, процесният кредит е усвоен на 19.12.2018 г. чрез захранване на разплащателната сметка на кредитополучателя еднократно и изцяло в размер на 45 000 лв. За периода от 01.12.2020 г. до 29.06.2021 г. са извършени погасявания от кредитополучателя на главница в размер на 4 804,11 лв., лихва – 4 4**67 лв., разсрочена лихва – 88,40 лв., лихва просрочена главница – 15,29 лв., разноски и такси – 14,58 лв. След 29.06.2021 г. от страна на ответника не са извършвани плащания по кредита. Размерът на задълженията на ответника по пера: главница, лихви и разноски към датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение 22.07.2021 г. е както следва: дължима главница – 40 195,89 лв.; договорни лихви за периода 15.05.2021 г. – датата на първата просрочена вноска за лихва, до 12.07.2021 г. – датата на обявяване на предсрочна изискумост – 392,48 лева; наказателни лихви за периода 29.06.2021 г. 12.07.2021 г. – 7,04 лв.; дължими на основание т.3 от Анекс № 2 към Договора за кредит разсрочени лихви – 1 821,29 лв.; законна лихва за периода 12.07.2021 г. – датата на обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, до 22.07.2021 г. – датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение – 111,66 лв. Вещото лице подробно е обяснило начина на изчисляване на дължимите суми в т.ч. базата, лихвения процент и периода на начисляване. Видно е, че лихвеният процент не е увеличаван над размера на първоначално договорения фиксиран лихвен процент. Установено е от вещото лице, че на 24.06.2021 год. с платежно нареждане от страна на банката са преведени на ЧСИ С. Я. 60 лв за връчване на нотариална покана като на 29.06.2021 г. кредитополучателят е погасил 14,58 лв. и останало задължение в размер на 45.42 лв.

По делото е приета като доказателство представената и в заповедното производство 3 покана вх. № 6411/21.06.2021 г. на ЧСИ С. Я., с която кредиторът „Първа инвестиционна банка" АД е поканил длъжника М. К. Ц. да погаси изискуемите просрочени вноски за главница и лихва по кредита, като го е предупредил, че при неиздължаване в предоставения срок банката ще счита кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Уведомлението е връчено лично на ответника чрез ЧСИ С. Я. на 02.07.2021 г. не се твърди и не са представени доказателства за погасяване на просрочените задължения в предоставения срок.

Въз основа на така установените по делото факти съдът достигна до следните правни изводи:

Предявен е иск за установяване съществуването на вземане, обективирано в заповед за изпълнение, по който ищецът носи тежестта да докаже наличие на валидно облигационно правоотношение между страните по твърдяния договор за кредит; предоставянето на кредита на ответника в качеството му на кредитополучател и размера на усвоената сума; уговорените срокове за погасяване на задължението (погасителен план); наличието на предпоставките за обявяване на предсрочна изискуемост – изпадане на длъжника в просрочие за определен релевантен период; надлежното обявяване на кредита за предсрочно изискуем преди датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК; основанието и размера на вземанията по отделни пера.