Решение № 521 от 04.12.2023, Окръжен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 521 гр. Варна, 04.12.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВАРНА в публично заседание на десети ноември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Елина Пл. Карагьозова при участието на секретаря Х. Здр. Атанасова като разгледа докладваното от Елина Пл. Карагьозова Търговско дело № 20223100900442 по описа за 2022 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по предявени от „Юробанк България“АД, с ЕИК 000694749, със седалище и адрес на управление: гр. София ул.

Околовръстен път №260, срещу А. Л., ЛНЧ ****, род. на ****г., гражданин на ***, с адрес ***, в условията на кумулативно обективно съединяване искове с правно основание чл.430, ал.1 и 2 от ТЗ и чл.92 от ЗЗД за осъждане на ответника да заплати сумата от 76880.44 лева, представляваща незаплатена главница по Договор за студентски кредит №**** г., ведно със законната лихва от предявяване на иска – 28.06.2022г. до окончателното изплащане, сумата от 7813.37 лева, представляваща дължима договорна

(възнаградителна) лихва за периода от 17.10.2020г. – 10.06.2022г. и сумата от 1952.44 лева, представляваща неустойка за забава по чл. 9 от договора за периода от 17.10.2020г. – 10.06.2022г.

В исковата молба ищецът излага, че по силата на сключен Договор за студентски кредит №**** г., е предоставил на ответника сумата от 62586.56 лева с цел заплащане на семестриални такси за обучение във висше учебно заведение, общо 8 на брой, всяка в размер на 7823.32 лева. По силата на чл. 4 от договора за усвоения кредит се дължи фиксирана годишна лихва в размер на 6,5%. Съгласно чл. 6 от договора кредитополучателят ползва гратисен период от 57 месеца, считано от датата на сключване на договора до 17.09.2020 г., през който не дължи плащане на главница и лихва. Начислената по време на гратисния период лихва се капитализира чрез прибавяне към главницата ежегодно, считано от датата на първото усвояване на суми по кредита. Според чл. 7, ал. 2 от договора погасяването на кредита се извършва след изтичане на един месец от края на гратисния период, ежемесечно на 171 то число от съответния месец, съгласно погасителен план, изготвен от банката не по-късно от последния ден от гратисния период, който кредитополучателят може да получи по всяко време след изтичане на гратисния период във всеки един от офисите на банката и непоискването му не го освобождава от изпълнение на задълженията по договора. Съгласно чл.9 от договора при забава кредитополучателят дължи мораторна неустойка в размер на законната лихва. Съгласно чл.5 от договора крайният срок за погасяване на кредита е 17.09.2027г. Гратисният период изтича на 17.09.2020г. Погасителният план е с начална дата 17.10.2020г. Общата стойност на капитализираната възнаградителна лихва за гратисния период е в размер на 14293.88 лева. Доколкото ответникът е допуснал просрочие на три последователни месечни вноски с падеж съответно 17.10.2020 г., 17.11.2020 г. и 19.12.2020 г. и на основание чл.13, ал.1 от договора, ищецът е обявил кредита за предсрочно изискуем, за което ответникът е уведомен с нарочно писмо с изх. № 10583/09.02.2021 г. чрез „Български пощи“ ЕАД, достигнало до посочения в договора адрес на ответника на 10.02.2021г. От този момент кредитът следва да се счита за предсрочно изискуем, по аргумент от уреденото в чл.20 от договора фингирано връчване. В условията на евентуалност се прави изявление за обявяване на кредита за предсрочно изискуем с исковата молба.

В изпълнение на дадени от съда указания с молба №23899/03.10.2023г.

(л.405) ищецът уточнява, че сумата от 76880.44 лева се претендира като сбор от усвоена главница в размер на 62586.56 лева и капитализирана към главницата възнаградителна лихва през гратисния период (17.12.2015г. – 17.09.2020г.) в размер на 14293.88 лева.

В срока по чл. 131 ГПК ответникът чрез назначения му особен представител оспорва предявените искове по основание и размер. Оспорва авторството на положените подписи върху договора от страна на ответницата А. Л.. Твърди, че лицата, подписали договора от името на банката, не са надлежно упълномощени да я представляват, тъй като не са включени в представеното по делото пълномощно. Счита, че договорът не обвързва нито ищеца, нито ответника, поради липса на съгласие. Позовава се на липса на доказателства за представяне на изискваната по закон преддоговорна информация, разяснена разбираемо с помощта на преводач, на липса на подписано от ответника искане за отпускане на кредит и на липса на подписан от ответника погасителен план и условия за издължаване на кредита, което счита, че изначално опорочава договора. Твърди неравноправност на клаузите за обявяване на предсрочна изискуемост без лично уведомяване и за отлагане изготвянето на погасителен план след гратисния период (чл.7), поради което счита договора за недействителен на основание чл.22, вр. чл.11, ал.1, т. 11 от ЗПК. Погасителният план е съществен елемент от договора и липсата на изрично съгласие по него твърди да е основание за нищожност. Излага съображения и за унищожаемост на договора на основание чл.27 от ЗЗД поради измама, с твърдения, че банката 2 многократно е извършвала преводи към Медицински университет без да има изрично искане за това от ответника, което представлява нелоялна търговска практика. Признава само и единствено обстоятелството за подадено от ответника искане на 17.12.2015г. за усвояване на транш от студентски кредит за сумата от 7823.32 лева за зимен семестър 2015/2016г. Твърди, че това е единственото и надлежно предоставено волеизявление, касаещо само конкретната сума. Признава, че същата е усвоена от ответника, но поддържа, че впоследствие е погасена по банков път. Цитира съдебна практика, която счита за относима към спора.

Съдът, след съвкупна преценка на събраните по делото доказателства, приема за установено следното от фактическа страна:

С представения заверен за вярност Договор за студентски кредит №**** г. ищецът се е задължил да предостави на ответника А. Л. (гражданин на ФРГ), сумата от 62586.65 лева за заплащане на такси за обучение на кредитополучателя, при възнаградителна лихва в размер на 6.5 % годишно.

Уговорено е в чл.1, ал.2 и чл.3, ал.3, че кредитът се усвоява на части чрез периодични преводи в размер равен на дължимата такса за обучение за съответния семестър по сметка на съответното учебно заведение, след представяне пред банката на документ, удостоверяващ качеството на кредитополучателя на студент или докторант. Крайният срок за погасяване на кредита е до 17.09.2027г. (чл.5). Съгласно чл.6 кредитополучателят ползва гратисен период от 57 месеца, считано от сключване на договора до 17.09.2020г. (една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа), по време на който не дължи плащане на главници и лихви по кредита. Начислената по време на гратисния период лихва се капитализира чрез прибавяне към главницата ежегодно, считано от датата на първото усвояване на суми по кредита (чл.6, ал.3). В чл.7 е уговорено, че кредитополучателят погасява кредита на равни анюитетни месечни вноски, включващи главница и лихва, посочени като брой и размер в погасителен план с падеж 17 число на съответния месец, след изтичане на 1 месец от края на гратисния период. Погасителният план се изготвя от банката не по-късно от последния ден от гратисния период, като кредитополучателят може да го получи по всяко време от офисите на банката, а непоискването му не го освобождава от задължението (чл.7, ал.3). Уговорена е и наказателна лихва за забава в размер на законната лихва (чл.9).

Договорът за кредит е надлежно подписан от двете страни на всяка страница и в края му. Преди положените подписи в договора е обективирана декларация от Л.Г.К., (в качеството й на заклет преводач от и на английски език към „Варна Транслейт“ЕООД, видно от представената по делото служебна бележка №23/11.05.2015г. (л.440)), с която същата потвърждава, че е превела точно и пълно текста на договора от български на английски език на А. Л. и последната е заявила, че е разбрала и е съгласна с преведеното съдържание на договора и в уверение на това е подписала същия.

3

Предприетото от ответника, чрез особения му представител, оспорване автентичността на договора по реда на чл.193 от ГПК се явява неуспешно поради липсата на ангажирани от него доказателства, въпреки дадените с доклада изрични указания в тази насока.

От името на банката договорът е подписан от търговските пълномощници М.С.А. и В.П.С., изрично овластени с неоспореното от ответника пълномощно с нот. заверка №1401/25.04.2012г. на нот. М.Г. (л.423) да сключват сделки, свързани с банковата дейност, включително за предоставяне на кредити.

Приет е като доказателство неподписан екземпляр от изготвения от банката след края на гратисния период погасителен план, с начална дата 17.10.2020г. и крайна дата 17.09.2027г. при размер на месечна вноска 1141.63 лева. (л.19)

Представени са 8 бр. Уверения по чл.10, ал.3 от ЗКСД, издадени от МУ „Проф. д-р П. Стоянов“ на 08.12.2015г., 15.02.2016г., 14.09.2016г., 01.02.2017г., 15.09.2017г., 16.03.2018г., 27.09.2018г., 22.02.2019г., с които се удостоверява правото на ответника да се запише като студент по специалност „Медицина“ за съответния семестър и дължимата семестриална и годишна такса в размер на по 7823.32 лева. Видно от последно издаденото от университета Уверение от 22.02.2019г., ответницата е била записана за летен семестър от шести курс, като срокът за полагане на последния държавен изпит/защита на дипломна работа е м. септември 2019г. (л.424-430).

Съгласно приетото и неоспорено заключение по проведената ССЕ, в периода 17.12.2015г. – 27.02.2019г. по договора са усвоени суми в общ размер на 62586.56 лева на 8 транша от по 7823.32 лева, преведени от банката директно на учебното заведение. Преводите са извършвани въз основа на цитираните по-горе Уверения по чл.10, ал.3 от ЗКСД, които ответницата е представила в банката. Ответницата не е извършвала погасяване на дълга.

Лихви по кредита са начислявани още от първото усвояване на заемна сума.

Начислените през гратисния период лихви са прибавяни към главницата в края на всяка година. Капитализираната възнаградителната лихва е в общ размер на 14293.88 лева. Задължението от 76880.44 лева е формирано от отпуснатия кредит от 62586.56 лева и възнаградителните лихви за гратисния период в размер на 14293.88 лева. Размерът на дълга с прилагане на каузата на капитализация на лихвата е 76880.44 лева главница, 7813.38 лева лихва за периода 17.10.2020г. – 10.06.2022г. и 1305,26 лева законна лихва за периода от 17.10.2020г. – 10.06.2022г., а без прилагане на тази кауза – 62586.56 лева главница, 6360.69 лева лихва за периода 17.10.2020г. – 10.06.2022г.

(Приложение 2) и 1062.53 лева неустойка в размер на законната лихва за периода от 17.10.2020г. – 10.06.2022г. И при двата варианта е налице забава на непогасените вноски по дълга - налице е просрочие от 593 дни, като първата падежирала вноска е на 17.10.2020г. Възнаградителната лихва за целия срок на договора е изчислена в размер на 6.5% видно от приложенията 4 към експертното заключение.

При тази фактическа установеност, настоящият състав на Варненски окръжен съд, достигна до следните правни изводи:

За успешното провеждане на предявените искове с правно основание чл.430, ал.1 и 2 от ТЗ и чл.92 от ЗЗД в тежест на ищеца е да установи в условията на пълно и главно доказване съществуването на валидно облигационно отношение по силата на сключен договор за студентски кредит, изпълнение на поетите от него задължения по договора, наличие на действителна неустоечна клауза, настъпила изискуемост на задълженията и техния размер по отделни пера.

Студентският кредит попада в предметния обхват на Закона за кредитиране на студенти и докторанти (ЗКСД), уреждащ условията и реда за кредитиране на студенти и докторанти с държавна финансова подкрепа (чл.1 ЗКСД). Този специфичен отделен вид кредитиране се основава на принципа на сътрудничество между банката и държавата (чл.2, ал.2, т.4 от ЗКСД).

Качеството кредитополучател по този закон може да притежава единствено лице, което отговаря на определени изисквания – чл.3, ал.1 от ЗКСД, сред които е качеството „студент“ и което е гражданин на страна – членка на ЕС или на ЕИП. Дейността по отпускането на тези кредити по този закон се извършва само от банки, които са сключили с министъра на образованието типов договор, уреждащ правата и задълженията на държавата и банките във връзка с участието в системата за кредитиране на студентите и докторантите /чл.6, ал. 1/. Този типов договор се утвърждава от министъра на образованието и науката и министъра на финансите след съгласуване с Националния съвет за кредитиране на студентите и докторантите и се обнародва в ДВ, като в чл. 7, ал. 2 е разписано неговото задължително минимално съдържание. По законов ред са уредени въпросите за: максималния размер на кредита, недължимост на главница и лихви през време на гратисния период, който е периодът от сключването на договора за кредит до изтичане на една година от първата дата за провеждане на последния държавен изпит или защита на дипломна работа съгласно учебния план за съответната специалност и образователно-квалификационна степен, съответно от датата, на която изтича определеният срок на докторантурата; начин на формиране на общия размер на задължението на кредитополучателя след изтичане на гратисния период - главница в размер на сумата на отпуснатите средства за такси и/или издръжка и лихвата, дължима от кредитополучателя за срока на договора за кредит; началния момент на дължимост на вноските по кредита и срок за цялостно погасяване на задължението; максимален размер на възнаградителната лихва от 7%, под страх за нищожност на клауза регламентираща по-висок такъв.