Решение № 34 от 11.04.2023, Окръжен съд - Търговище

РЕШЕНИЕ

№ 34 гр. Търговище, 11.04.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ТЪРГОВИЩЕ в публично заседание на двадесет и втори март през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ТАТЯНА Д. ДАСКАЛОВА при участието на секретаря ИРИНА П. ВАСИЛЕВА като разгледа докладваното от ТАТЯНА Д. ДАСКАЛОВА Търговско дело № 20213500900104 по описа за 2021 година за да се произнесе, взе предвид следното

Постъпила е искова молба от „Юробанк България“АД, ЕИК 000694749 , гр. *******, бул. „******* “ № ****, представлявано П. Н. Д. и Д. Б. Ш. – изпълнителни директори, чрез пълномощника си адв. Д. М., от гр. *******, ул. „*******" № ****, ет. ****, офис ****, тел. *******, срещу Д. Г. И., ЕГН **********, от гр. ********, ул. „********" № ****, вх. ****, ап. ****, за сумата от 63 694,43 лева.

Между страните бил сключен договор на 11.08.2008 г., за кредит за покупка на недвижим имот № HL 41823/ 11.08.2008 г., по силата на който кредитодателят предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равностойността в швейцарски франкове на 47 600 лева, по курс „купува" за швейцарски франк към лева на „ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ" АД в деня на усвояване на кредита, както следва: равностойността в швейцарски франкове на 34 000 лева за покупка на недвижим имот, описан в договора и равностойността в швейцарски франкове на 13 600 лева за други разплащания, а кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора. За усвоения 1 кредит кредитополучателят дължи годишна лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент (БЛП) на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата, плюс договорна лихвена надбавка от 1,7 пункта (едно цяло и седем десети пункта).

Към момента на сключване на договора БЛП на Банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 5,00 % (пет процента). Дължимите лихви се начисляват от датата на първото усвояване на суми по кредита. При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовната главница, плюс наказателна надбавка от 10 пункта.

Кредитополучателят заплаща на банката комисионна за управление на кредита, платима ежемесечно на датата на падежа на съответната погасителна вноска по кредита, в размер на 0,05% върху размера на непогасената главница по кредита, считано към същата дата. Крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви, е 228 месеца, считано от датата на усвояване на кредита – 14.08.2008 г. Кредитополучателят погасява кредита на равни месечни вноски, включващи лихва и главница. Погасяването на кредита се извършва във валутата, в която е разрешен – швейцарски франкове.

Погасителните вноски се изплащат ежемесечно. Съгласно чл. 14 от договора, кредитополучателите се задължават да направят застраховка на предоставения като обезпечение недвижим имот.

Има сключено допълнително споразумение от 14.09. 2012 г., страните се съгласяват да предоговорят съществуващите към датата на споразумението задължения на кредитополучателя към банката.

На 23.09. 2013 г. отново се предоговарят задълженията в швейцарски франкове.

С допълнително споразумение от 15.05. 2019 г. страните се съгласяват задължението да се изплаща за в бъдеще в български лева, като се съгласяват, че общото задължение по договора за кредит е в размер на 61 011,32 швейцарски франка. Към датата на сключване на допълнителното споразумение, обменният курс „безкасов продава" на банката за швейцарски франк към лева е 1,742 лева за 1 швейцарски франк. Страните се съгласяват, да се промени валутата на предоставения на кредитополучателя кредит на лев, като на датата на превалутиране размерът на кредита става 69 501,17 2 лева. Страните се съгласяват, че считано от датата на превалутиране, кредитът ще се погасява по сметка на кредитополучателя в банката в лева.

С покана, връчена на 13.10.2021 г. ищецът уведомил длъжника, че поради неплащане на дължимите вноски по кредита, обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем. С поканата на длъжника е даден седемдневен срок да погаси изцяло задълженията си към банката. В противен случай банката ще предприеме действия и ще упражни правата си по договора.

Към настоящия момент не били постъпили никакви плащания.

Непогасените вноски са 15, считано от 17.08. 2020 г.

Към настоящия момент общото задължение на длъжника по договора за кредит възлизало на 63 694,43 лева, по извлечение от счетоводните книги на банката към 12.12.2021 г. от които:

63 374,20 лева - главница за периода от 17.08.2020 г. до 12.12. 2021 г.;

190,50 лева – такси за периода от 15.09.2020 г., до 12.12. 2021г.;

45,73 лева – застраховки за периода от 23.07.2021 г. до 12.12.2021 г.;

84,00 лева – разноски за уведомяване.

Затова ищецът моли, ответникът да бъде осъден да заплати така посочената сума, ведно с дължимата законна лихва върху главницата от датата на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на сумата, както и разноските.

От особения представител на ответницата, адвокат К. П., в срок постъпи писмен отговор. Тя счита иска за допустим.

Не оспорва, че страните са сключили договор за кредит за покупка на недвижим имот № L H 41823 от 11.08. 2008 г. и описаните допълнителни споразумение. Прави възражения по исковата молба, че част от клаузите в договора са нищожни:

Чл. 2, ал. 3 – „усвоеният кредит.... се превалутира служебно от Банката в лева по търговски курс „купува“ швейцарския франк към лева в Банката за съответната валута в деня на усвояването... С подписване на настоящия договор кредитополучателят дава своето безусловно и неотменимо съгласие и оправомощава Банката за служебно извършване на горните действия.“.

Според чл. 3, ал.1 – за усвоения кредит кредитополучателят дължи на 3 банката годишна лихва в размер на сбора на БЛП за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата, плюс договорна надбавка от 1,7 пункта, като към момента на сключване на договора БЛП е в размер на 5%. Като в ал. 5 на същия член е записано, че действащият БЛП не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните. Договорените надбавки в договора не се променят.

Чл. 4 – кредитополучателят дължи на банката комисионна за управление на кредита, платима ежемесечно....

Чл. 6, ал. 2 – погасяването на кредите се извършва във валутата, в която същият е разрешен и усвоен, ... като в случай, че на падежа не е осигурена погасителна вноска в швейцарски франкове, но има средства по сметките си в банката, погасяването се извършва с тези средства след служебно изкупуване от банката на швейцарски франкове по курс продава, за което кредитополучателят дава своето неотменимо и безусловно съгласие.

В чл. 13, ал. 1 е казано, че банката си запазва правото да променя Тарифата за условията, лихвите, таксите и комисионите, както и приложимите лихви при евентуалното му превалутиране по реда на чл. 22.

Чл. 18 – кредитополучателят дава своето неотменимо и безусловно съгласие банката служебно да събира своите... такси,... комисионни.

Чл. 24 кредитополучателят е запознат и дава съгласие, че промяната на обявения от банката курс купува и/или продава на швейцарския франк .... може да има за последица повишаване размера на дължимите погасителни вноски по кредита, като напълно приема да носи за своя сметка риска от такива промени и повишаване. Кредитополучателят декларира, че е изцяло запознат и разбира икономическия смисъл и правните последици на разпоредбите на чл. 6, ал. 2 и чл. чл. 22 – 24 от договора, както и е съгласен с настъпването им.

Ответницата има качеството на потребител. Посочените по-горе клаузи от договора не са следствие от индивидуално договаряне и постигнато взаимно съгласие по съдържанието им така, както изисква нормата на чл. 146, ал. 2 от ЗЗП. Съгласно чл. 146, ал. 2 и 4 от ЗЗП и константната практика на ВКС – Решение № 98 от 2017 г., по т.д. 535/ 2016 г. на ВКС, II ТО, Решение № 51 от 04.04. 2016 г., по т.д. 504/ 2015 г. на ВКС, II ТО, Решение №77/22.04.

4

2015 г., по гр.д. 4452/ 2014 г. на ВКС, III ГО, същите не са индивидуално уговорени, не са били предварително известни на ответницата и поради това тя в качеството си на потребител не е имала възможност да влияе върху съдържанието им, особено в случаите на договор при общи условия – чл. 146, ал. 2 от ЗЗП.

Неравноправен характер имат и клаузите за едностранната промяна на БЛП от допълнителните споразумения, с които се променя БЛП при сключване на договора от 5% на 6,95% и при последващото допълнително споразумение на 7,2%. Тези клаузи на трите анекса са неравноправни, защото са довели до съществено изменение на първоначалните уговорки по договора за кредит, което се изразява в начисляване на лихва върху лихва, както и в неправомерното разпределение на погасителните вноски, като тази промяна в условията е наложена едностранно от банката и във вреда на ответницата чрез неточна и подвеждаща информация, че се предлага облекчен ред за погасяване на кредита. Развиват се и други подробни доводи, свързани с неравноправните клаузи, цитира се и практика на СЕС.

След връчване на отговора на ищеца, от него постъпи допълнителна искова молба. В нея се посочва, че между страните е било водено преди време т.д. № 25/ 2018 на ОС – Търговище. По него имало постигната извънсъдебна спогодба. Сключено е последното споразумение между страните, при което имало уговорени много облекчения, като неплащане на лихва за срок от пет години и други. Цитира се също практика на ВКС, както и практика на СЕС, като ищецът дава свое тълкуване на тази практика.

От адвоката П. в срок постъпи допълнителен отговор на тази молба. В него тя развива доводи в подкрепа на първоначалното си становище и отговаря на оспорванията на ищеца. Счита, че след като страните са водили дело и има споразумение, то ищецът е следвало да го представи.

В хода на делото и в откритите съдебни заседания страните поддържат становищата си по иска: ищецът моли искът да бъде уважен изцяло като счита, че възраженията на ответника за недействителност на посочените клаузи са неоснователни. Ответната страна, чрез особения представител моли искът да бъде отхвърлен.

Съдът, като провери събраните по делото доказателства, установи следното:

5

На 11.08.2008 г. между „ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ" АД и кредитополучателя Д. И., е сключен договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 41823/11.08.2008 г., по силата на който банката предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равностойността в швейцарски франкове на 47 600 лв. по курс „купува" за швейцарски франк към лева на „ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ" АД в деня на усвояване на кредита, както следва: равностойността в швейцарски франкове на 34 000 лева за покупка на недвижим имот, описан в договора и равностойността в швейцарски франкове на 13 600 лева за други разплащания, а кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на договора. За усвоения кредит кредитополучателят дължи годишна лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент (БЛП) на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата, плюс договорна лихвена надбавка от 1,7 пункта.

Към момента на сключване на договора БЛП на Банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 5 %. Дължимите лихви се начисляват от датата на първото усвояване на суми по кредита. При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовната главница, плюс наказателна надбавка от 10 пункта (десет пункта).

Крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви, е 228 месеца – 19 години, считано от датата на усвояване на кредита – 14.08.

2008 г., от което следва, че договорът изтича на 14.08. 2027 г.

Кредитополучателят погасява кредита на равни месечни вноски, включващи лихва и главница. Погасяването на кредита се извършва във валутата, в която е разрешен – швейцарски франкове. Погасителните вноски се изплащат ежемесечно. С приложение N° 1 от 14.08. 2008 г. страните са удостоверили, че датата на усвояване на кредита е 14.08. 2008 г., към която приложимият курс „купува" за швейцарския франк на банката към лева е 1,1837, като определеният съобразно този курс размер на предоставения и усвоен от кредитополучателите кредитен лимит в швейцарски франкове е 40 213,00 швейцарски франка.