Решение № 914 от 28.10.2024, Районен съд - Стара Загора

РЕШЕНИЕ

№ 914 гр. С., 28.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – С., XII-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и шести септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: И.Р. при участието на секретаря В.П. като разгледа докладваното от И.Р. Гражданско дело № 20235530105097 по описа за 2023 година

Предявени са искове с правно основание чл. 422, ал. 1 и чл. 79, ал. 1 ЗЗД.

Ищецът - твърди в исковата си молба и уточняващата я такава, че ответницата подала до него попълнено и подписано искане за отпускане на потребителски кредит „-“ със зададени параметри. Получила разяснения, които й дали възможност да прецени доколко предлаганите продукти съответствали на възможностите и финансовото й състояние. Декларирала, че била запозната и с общите му условия. Получила и преддоговорна информация под формата на стандартен европейски формуляр с допълнителна преддоговорна информация. Декларирала възможност и желание за закупуване и на пакет от допълнителни услуги, и предоставила на ищеца данни за финансовото си състояние. Била уведомена, че изборът на пакет от допълнителни услуги не бил условие за сключване на договора за потребителски кредит, което също било декларирано и подписано от нея. След като ищецът одобрил отпускането на заем съгласно исканите параметри, на 15.05.2018 г., с ответницата, сключили договор за потребителски кредит № 3031623844. Същата получила одобрение да закупи и поисканият от нея пакет от допълнителни услуги. За получаването му подписала споразумение за предоставянето му. Получила и допълнителна преддоговорна информация, която представлявала приложение към стандартния европейски формуляр, за 1 предоставяне на информация за потребителски кредит, на което положила имената и подписа си. Поела задължения (чл. 8 от общите условия) по договора за потребителски кредит, със закупен пакет от допълнителни услуги към него, а именно: да върне отпуснатия кредит в срок от 11 месеца, с месечна вноска по погасителен план в размер на 126.45 лева, и падежна дата всяко 1-во число на месеца. Договорът за кредит и споразумението за предоставяне на пакет от допълнителни услуги, били подписани при общи условия, които били неразделна част от договора и споразумението за предоставяне на пакет от допълнителни услуги, като й били предадени при подписването им, и тя декларирала, че била запозната със съдържанието им, и ги приемала, нямала забележки към тях и се задължавала да ги спазва. Договорът бил сключен при следните параметри: общото задължение по кредита и пакета от допълнителни услуги към него било 1390.95 лева, сумата на кредита била 600 лева, срокът на кредита бил 11 месеца, размерът на месечната вноска по кредита била 66.40 лева, датата на погасяване на вноска по време на изплащането на заема била 1-во число на месеца, ГПР бил 41.17 %, а ГЛП бил 49.88, а лихвеният процент на ден бил 0.11, а общо дължимата сума по кредита била 730.40 лева. Параметрите по избрания и закупен пакет от допълнителни услуги били, както следвало: възнаграждението за закупен пакет от допълнителни услуги било 660.55 лева, а размерът на вноската по закупения пакет от допълнителни услуги била 60.05 лева, а общото задължение по договора, което включвало и задължението по пакета от допълнителни услуги, било, както следвало: общо задължение по договора било 1390.95 лева, а общият размер на месечната вноска по договора била 126.45 лева, а датата на погасяване била 1-вия ден от месеца, а общият размер на договорното възнаграждение по кредита било предварително определено в погасителния му план. Страните се споразумели договорното възнаграждение по кредита, което възниквало за клиента, като задължение към деня на отпускане на кредита, да се разсрочело във времето и погасяло от него в рамките на погасителния план. Неизплатеното договорно възнаграждение от ответницата било в размер на 31.56 лева, което било дължимо за периода от 01.01.2019 г. до 01.05.2019 г., което било датата на изтичане на погасителния план. По същият начин било уговорено и заплащането на възнаграждението за закупения пакет от допълнителни услуги, което възниквало като задължение към деня на отпускане на кредита - било разсрочено във времето и се 2 погасявало от клиента, като част от погасителните вноски, и в рамките в погасителния план. Оставащата неплатена част от него била 300.25 лева.

Ищецът изпълнил точно и в срок задълженията си по договора. Сумата по договора, в размер на 600 лева, била преведена по посочената от ответницата банкова сметка на 16.05.2018 г. Ответницата поела задължение да погасява предоставения заем на равни месечни вноски, в размери и срокове, според погасителния план, който бил неразделна част от договора за кредит.

Погасителният план бил получен от нея на 15.05.2018 г., заедно с договора за кредит, стандартен европейски формуляр с допълнителна преддоговорна информация, и споразумението за предоставяне на пакет от допълнителни услуги. Ответницата неизпълнила задължението по договора, а преустановила плащанията на погасителните вноски. Погасените вноски били общо 5, по които била изпаднала в забава. Плащанията по заема били, както следвало: на 26.07.2018 г. били платени 138.61 лева, на 31.07.2018 г. били платени 126.80 лева, на 12.11.2018 г. били платени 38.80 лева, на 27.11.2018 г. били платени 58.80 лева, на 19.01.2019 г. били платени 130.00 лева, на 28.06.2019 г. били платени 150.50 лева, на 29.10.2021 г. били платени 128.80 лева, и на 25.11.2021 г. били платени 137.60 лева. Общата сума на направените плащания по договора за кредит и по споразумение била 909.91 лева. С нея била погасена сумата от 729.66 лева по погасителен план - пет пълни вноски. Частично плащане в размер на 97.41 лева имало по шестата вноска. В общата сума на получените плащания били включени и начислените лихви за просрочие на вноските по погасителен план. Поради плащане на вноските със забава, били начислени лихви в размер на 19.75 лева, които били заплатени изцяло. Спрямо общите условия, по които се задължила ответницата в чл.10.1, в случай, че кредитополучателят или съдлъжникът просрочели плащането на вноските по заема, ищецът начислявал неустойка за забава в размер на ОЛП + 10 процента годишно, която била изчислена за всеки ден забава, върху размер на просроченото плащане. С плащанията си клиентът заплатил и 40 лева, които били начислени такси по тарифа. Съгласно уговореното в чл. 17.4 от общите условия към договора за потребителски кредит - кредитополучателят или съдлъжникът заплащал такси за извършените от такси по тарифа.

Кредитополучателят или съдлъжникът се съгласявали, че ищецът имал право на обезщетение за всички разноски, свързани с дейността по извънсъдебно или съдебно събиране на просрочения дълг на

3 кредитополучателят/съдлъжникът, в това число, но не само, разноските за телефонни обаждания и/или писма за напомняне на просрочени задължения, посещения на място, смс[1]и и друго съгласно действаща тарифа. Заплатена била и част от законната лихва, която се дължала за периода от 01.05.2019 г. дата на изтичане на погасителния план, до 29.09.2023 г., - сума в размер на 120.50 лева. След като били отразени направените плащания, оставащото неизплатено задължение, съгласно погасителния план към договора, било за следните вземания за главница от 329.48 лева, договорно възнаграждение от 31.56 лева, възнаграждение за закупен пакет от допълнителни услуги от 300.25 лева, и законна лихва от 130.83 лева. Крайният срок за погасяване на кредита, съгласно погасителния план към договора, бил изтекъл на 01.05.2019 г., с изтичането на който била настъпила и изискуемостта на задължението в пълен размер. След изтичане на погасителния план на 01.05.2019 г., било започнало начисляване на обезщетение за забава в размер на законната лихва, което до входиране на заявлението по чл. 410 ГПК в съда, било 130.83 лева, което също не било заплатено. Към днешна дата ответницата дължала на ищеца общо 792.12 лева, които представлявали неизплатено задължение по договора за кредит, който бил сключен съгласно заявените от ответницата параметри в искането за отпускането му. Преди сключването му й бил предоставен стандартен европейски формуляр - веднъж с отправеното искане за отпускане на потребителски кредит, и веднъж преди сключването на самия договор. В качеството на кредитор, ищецът й предоставил преддоговорна информация във форма съгласно ЗПК и във формуляра били посочени същите параметри, както в договора за кредит. Същата посочила, че получила екземпляр от него, изписала имената си и се подписала. Параметрите на кредита били посочени в европейския формуляр, който бил подписан от нея, и който й бил предоставен, втори път били посочени в договора за потребителски кредит преди подписване на същия от страните. Заедно с договора за потребителски кредит, на 15.05.2018 г. бил изготвен и връчен на ответницата погасителния план, който съдържал информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски. По повод на договора, ответницата поискала да сключи и споразумение за предоставяне на допълнителни услуги, което не било задължително за отпускането на кредита, или за отпускането му с предлаганите от ищеца параметри.

Сключването на споразумение за предоставяне на допълнителни услуги било 4 опционално, по избор на ответницата, и зависело единствено от нейната воля, дали желаела искането й за кредит да бъдело разгледано в най- кратки срокове, както и дали желаела да има възможност да отлага плащането на вноски, да намалява размера на месечни вноски, да променя датата на падеж и да получава бързо и лесно допълнителни парични средства. Всяка една и всички тези услуги ответницата можела да използва, ако пожелаела да закупи, и ако закупела такъв пакет. Пакетът от допълнителни услуги й предоставял право да получи услуги, които не били свързани с дейността на кредитора по кредитиране, а с необходимостта й, и нейното конкретно житейско положение.

Със закупуването на пакета от допълнителни услуги, ответницата си гарантирала приоритетното разглеждане и отпускане на поискания кредит.

Гарантирала си, че при настъпване на неблагоприятни за нея събития, нямало да изпадне в забава, а кредитът й нямало да бъде обявен за предсрочно изискуем, а щяла да може да отложи плащането на определен брой вноски така, че да можела да се фокусира върху стабилизирането на своята платежоспособност, а не върху утежняване на финансовото си състояние с невъзможността да плаща кредит и лихви за забава по него. Гарантирала си, че ако доходът й намалеел, щяла да може да намали размера на определен брой вноски - можела да поиска от ищеца да намалял с до 75% размера на определен брой погасителни вноски. Гарантирала си, че ако сменяла датата на заплащане на месечното й възнаграждение, щяла да можела да променила и падежната дата по кредита си, така че да била удобна за нея. Гарантирала си, че ако имала необходимост от допълнителни парични средства, щяла да можела да ги получила бързо и лесно, без да било необходимо да попълвала и представяла купища документи. Предоставените допълнителни услуги гарантирали спокойствието на потребителя и възможността му да се справел с всяка неблагоприятна ситуация. Пакетът от допълнителни услуги се закупувал по избор на потребителя. Това било видно и от факта, че кредиторът предлагал и реално отпускал кредити, и без закупен такъв пакет.

Преди сключването на споразумението, на ответницата била предоставена допълнителна преддоговорна информация, която представлявала приложение към стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити - веднъж с отправеното искане за отпускане на потребителски кредит, и веднъж преди сключването на самия договор и споразумението. Споразумението за предоставяне на пакет от допълнителни 5 услуги било сключено по повод на договора за потребителски кредит на 15.05.2018 г. Същото било неразделна част от договора за потребителски кредит № 3031623844 и страните били постигнали съгласие, че договорът трябвало да бъде тълкуван винаги заедно с него, що се отнасяло до въпроси, които били свързани със същия или се отнасяли до него. Въпреки че не било задължително условие за сключването на договора, в случай че ответницата била сключила споразумение, то се превръщало в неразделна част от договора за потребителски кредит. Съгласно т. 18.1 от общите условия към договора и споразумението, неразделна част от договора били общите условия, погасителен план и евентуално други приложения, като, но не само, споразумение за предоставяне на допълнителни услуги, в случай, че клиентът или солидарният длъжник бил сключил такова. Съгласно т. 18.2 от общите условия, договорът трябвало да бъде тълкуван винаги заедно с приложенията, що се отнасяло до въпроси, които били свързани с приложенията или отнасяли се до тях. Съгласно споразумението, Ищецът -едоставял на ответницата правото да се възползвала от всяка една от посочените услуги при изпълнение на специфичните условия за всяка една от тях, съгласно уговореното в общите условия, срещу задължението й да заплатяла на ищеца възнаграждение за предоставянето (респективно възможността за предоставянето) на тези услуги в размер, който бил посочен в точка VI на процесния договор. Възнаграждението за предоставянето на посочените допълнителни услуги ставало изискуемо с подписването на споразумението от страните по договора. Страните се съгласили възнаграждението за пакета допълнителни услуги да бъдело разсрочено за срока на договора на равни месечни вноски и добавено към месечните вноски за погасяване на главницата, като възнаграждението за периода между настъпилата и следващата падежна дата било изискуемо в пълен размер. Фактът, че споразумението било неразделна част от договора, се потвърждавал и от това, че в т. VI „параметри“ на ДПК, като общо задължение бил договорена, както сумата по кредита, така и по пакета от допълнителни услуги, както било посочено и в текста на самото споразумение. В процесният случай ответницата дължала възнаграждение на кредитора по сключеното споразумение за предоставяне на допълнителни услуги, и за това, че се била възползвала от първата услуга от пакета - приоритетно разглеждане на искането за отпускане на кредит и за възможността й, във всеки един момент 6 да поискала извършването на някоя или на всички останали услуги. Договорът бил съглашение, което изисквало съвпадането на две противоположни по посока и съвпадащи по съдържание волеизявления. Той бил сключен след постигане на съвпадение на насрещните волеизявления на страните по основните му елементи. Към това общо разбиране за договора, ЗПК наслагвал допълнително съдържание с оглед защита интереса на икономически слабата страна. Поради това сключеният договор за потребителски кредит с ответницата, напълно отговарял на законовите изисквания и съдържал всички изискуеми реквизити на ЗПК относно съдържанието на договора за потребителски кредит. Към момента на подписване на процесния договор за потребителски кредит от страна на ответницата, всички полетата били попълнени, в това число и параметрите на кредита и данните на ответницата.